◎況恪辰 饒亞婷

在如今的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)占據(jù)了不可取代的地位。無(wú)論是在GDP、促進(jìn)就業(yè)、稅收方面，還是在技術(shù)創(chuàng)新、專(zhuān)利方面，小微企業(yè)都做出了杰出的貢獻(xiàn)。黨中央及國(guó)務(wù)院制定多種財(cái)政稅收政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，在2018 年末，在全部企業(yè)中，小微企業(yè)占比達(dá)到98.5%。然而全國(guó)全口徑小微企業(yè)貸款余額僅占各項(xiàng)貸款余額的23.81%。小微企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資產(chǎn)少、產(chǎn)權(quán)不清晰、風(fēng)控能力弱、信用風(fēng)險(xiǎn)高等缺陷始終未能得到商業(yè)銀行的青睞。

基于小微企業(yè)目前的缺陷，物流金融引入第三方物流公司，以小微企業(yè)產(chǎn)品或原材料為質(zhì)押物，由物流公司對(duì)其進(jìn)行評(píng)估、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)攘鞒?，分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上減輕銀行的顧慮。為進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)物流金融的發(fā)展，本文提議利用大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)技術(shù)，搭建信息共享系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)，并對(duì)小微企業(yè)、物流企業(yè)、商業(yè)銀行及政府分別提出建議。

一、信息共享系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)

（一）信息共享系統(tǒng)

由商業(yè)銀行構(gòu)建一個(gè)信息互通共享系統(tǒng)，系統(tǒng)的參與方有小微企業(yè)（融資方）、商業(yè)銀行（資金方）、第三方物流企業(yè)及政府部門(mén)。小微企業(yè)在系統(tǒng)上發(fā)布其自身的資信背景、運(yùn)營(yíng)情況、融資需求等信息；物流企業(yè)對(duì)小微企業(yè)抵質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估并將評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公示，同時(shí)將企業(yè)自身情況例如倉(cāng)儲(chǔ)能力、可提供的業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)布于信息系統(tǒng)；銀行則可根據(jù)系統(tǒng)中小微企業(yè)的資信條件和融資需求，并結(jié)合物流企業(yè)的評(píng)估結(jié)果及業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行投資與否的抉擇；政府在系統(tǒng)中扮演政策及法規(guī)宣傳者的角色，對(duì)相關(guān)政策、法規(guī)的發(fā)布和更新進(jìn)行專(zhuān)題公告宣傳，有利于進(jìn)一步落實(shí)相關(guān)政策和法律法規(guī)。

一個(gè)像這樣的綜合性信息共享系統(tǒng)促進(jìn)了物流金融的三方主體的相互了解和選擇，有利于業(yè)務(wù)合作的適配和提高資源使用效率，為三方的交流和對(duì)接提供了便利條件，同時(shí)進(jìn)入系統(tǒng)的主體越多，越可以滿(mǎn)足多元化的業(yè)務(wù)需求。對(duì)于小微企業(yè)，信息透明使商業(yè)銀行等資金方對(duì)融資企業(yè)有更清晰的了解，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行投資的意愿，且信用風(fēng)險(xiǎn)的降低也降低了小微企業(yè)的融資成本，一定程度上解決了小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。對(duì)于物流企業(yè)，該系統(tǒng)擴(kuò)寬了業(yè)務(wù)渠道，有利于其物流金融體系的構(gòu)建和發(fā)展。對(duì)于銀行等資金方，該系統(tǒng)促進(jìn)了銀行和小微企業(yè)之間的投融資合作，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，有利于銀行在同業(yè)中提高競(jìng)爭(zhēng)力，并響應(yīng)國(guó)家扶持小微企業(yè)的號(hào)召。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)

由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)少、資信條件不足等缺陷，在與小微企業(yè)進(jìn)行投融資合作時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制就尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)利用相關(guān)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)管理與控制平臺(tái)來(lái)監(jiān)測(cè)融資方資金及抵質(zhì)押物的動(dòng)向、融資企業(yè)的業(yè)績(jī)情況和經(jīng)營(yíng)狀況。作為融資方的小微企業(yè)和第三方物流企業(yè)應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)上實(shí)時(shí)更新項(xiàng)目進(jìn)度，便于資金方對(duì)項(xiàng)目的跟進(jìn)，有利于項(xiàng)目三方的良性交互。

二、對(duì)物流金融相關(guān)主體的發(fā)展建議

（一）小微企業(yè)

小微企業(yè)作為資金需求方，應(yīng)提升自身融資意愿，提高自身資質(zhì)，完善信息背景，努力克服各項(xiàng)缺陷，在上述信息共享平臺(tái)中做到信息透明化，盡可能減少由于規(guī)模和資信所帶來(lái)的影響。同時(shí)根據(jù)自身需求選擇合適的物流企業(yè)達(dá)成合作。

（二）物流企業(yè)

物流企業(yè)應(yīng)將重點(diǎn)放在引進(jìn)高端人才、培育專(zhuān)業(yè)人才上，向物流金融業(yè)務(wù)先進(jìn)而成熟的企業(yè)學(xué)習(xí)，分離獨(dú)立金融事業(yè)部，做到專(zhuān)人專(zhuān)用，由專(zhuān)項(xiàng)人才對(duì)信息系統(tǒng)、風(fēng)控平臺(tái)以及相關(guān)物流金融業(yè)務(wù)進(jìn)行操作和管理，發(fā)展專(zhuān)業(yè)人才，提高智力儲(chǔ)備，為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展蓄力。并完善對(duì)質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估體系，做到精準(zhǔn)、明細(xì)、標(biāo)準(zhǔn)化，提高自身的倉(cāng)儲(chǔ)能力和質(zhì)量。

（三）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行作為主要盈利方應(yīng)承擔(dān)起組織搭建上述信息共享系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)的責(zé)任，負(fù)責(zé)將物流金融的三個(gè)主體融通在一起。銀行應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，扶持小微企業(yè)發(fā)展，物流金融降低了小微企業(yè)的失信風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)降低物流金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，給更多的小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。同時(shí)促進(jìn)物流金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出更加多元化的物流金融業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足我國(guó)物流金融的發(fā)展需求。

（四）政府

政府應(yīng)在物力和人力方面支持物流企業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)和風(fēng)控平臺(tái)的搭建。同時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，提高對(duì)失信行為的震懾力；加大扶持力度，落實(shí)政策支撐，如沿海地區(qū)物流金融發(fā)展快于內(nèi)陸，制定相關(guān)政策鼓勵(lì)沿海帶動(dòng)內(nèi)陸發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，提升銀行與小微企業(yè)合作意愿。在物流金融創(chuàng)新的道路上，相關(guān)法律的完善也應(yīng)當(dāng)不斷跟進(jìn)，與之并肩。且對(duì)于政策法規(guī)的發(fā)布和更新要進(jìn)行及時(shí)有效的宣傳，加強(qiáng)政策的落實(shí)，推進(jìn)構(gòu)建完善、先進(jìn)的物流金融體系。