◎吳微

引言：近些年來(lái)商業(yè)銀行逐漸成為了金融發(fā)展的一股堅(jiān)不可摧的力量，但是事實(shí)上它并沒有那么堅(jiān)固。信貸業(yè)務(wù)的存在為很多缺乏流動(dòng)資金的人解決了燃眉之急，幫助他們度過(guò)了危難關(guān)頭。但是問(wèn)題在于并不是所有的人在貸款后都能成功度過(guò)危機(jī)，有的人最后血本無(wú)歸，根本無(wú)力還清貸款。不良貸款數(shù)額的增加給信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，如果這個(gè)問(wèn)題得不到及時(shí)的解決，甚至愈演愈烈的話，會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)很大的打擊，所以我們必須采取一定的措施對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效地處理。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定義

借款法人或者自然人由于各種原因，無(wú)法按時(shí)歸還信貸本息，使得銀行貸款資金受到一定損失，出現(xiàn)這種概率情況，稱為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的種類

首先在操作環(huán)節(jié)會(huì)產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，例如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)和人員風(fēng)險(xiǎn)，我們把它們統(tǒng)稱為操作風(fēng)險(xiǎn)。，

這些風(fēng)險(xiǎn)的存在都會(huì)對(duì)銀行的信貸服務(wù)造成影響。還有一些事情或環(huán)境對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，比如國(guó)家監(jiān)管部門的監(jiān)管、以及一些政策的實(shí)行。社會(huì)政治環(huán)境的改變也會(huì)對(duì)其造成影響。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，避免信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)是很重要的，因此在信貸擔(dān)保過(guò)程中銀行會(huì)高度重視，確保擔(dān)保的效率。而且對(duì)于一些道德素質(zhì)不達(dá)標(biāo)的人，他們更看重自身的利益，往往會(huì)做出一些不適當(dāng)?shù)呐e動(dòng)，例如進(jìn)行惡意貸款給銀行造成一定損失。

商業(yè)銀行在金融發(fā)展中扮演著很重要的角色，并且影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它們的主要業(yè)務(wù)就是進(jìn)行貸款，而貸款本身就是存在風(fēng)險(xiǎn)的，貸出去不一定收的回來(lái)。雖然近些年來(lái)商業(yè)銀行不良貸款的數(shù)量一直在減少，但是損失的貸款數(shù)額卻在一直增加，甚至早在三年前這個(gè)數(shù)額就已經(jīng)超過(guò)了5000 億，可想而知到今天它將會(huì)成為一個(gè)多么巨大的數(shù)額。通過(guò)這些可以看出我國(guó)目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的情況不容樂(lè)觀，在很大程度上不良貸款的存在限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也是間接對(duì)金融發(fā)展的一種制約，甚至可能導(dǎo)致金融秩序的混亂。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

對(duì)于信貸業(yè)務(wù)我們要能做到對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的評(píng)估。目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的一個(gè)很大問(wèn)題是在放貸時(shí)更看重抵押物質(zhì)的價(jià)值，沒有對(duì)借貸人的工作能力及企業(yè)的運(yùn)作情況進(jìn)行評(píng)估，銀行可以弱化擔(dān)保要求，通過(guò)提高利率來(lái)保障銀行利益。同時(shí)，通過(guò)考察企業(yè)的盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等，著重分析企業(yè)所有者的還款能力和還款意愿，選擇有信用和發(fā)展?jié)摿Φ墓?，最大程度上提高還款的可能性。我們必須考慮到各種方面因素的影響，建立能力范圍內(nèi)最完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從而確保體系本身是科學(xué)的并且保障其可實(shí)施性。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和控制

銀行不僅要做到能正確的評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防和控制。商業(yè)銀行應(yīng)該先考慮到對(duì)于實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管控需求，并在此基礎(chǔ)上，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防程序和控制程序。做好事前控制工作，運(yùn)用科學(xué)的手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。同時(shí)銀行自身應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)即將到來(lái)之前有所察覺，提高工作人員的預(yù)警度，然后提出如何積極應(yīng)對(duì)并控制風(fēng)險(xiǎn)的方案，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前做好一切準(zhǔn)備，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響降到最低?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)該具有對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力和控制能力。

（三）樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)該具有穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，堅(jiān)持銀行的可持續(xù)發(fā)展，不要被眼前一時(shí)的利益所蒙蔽從而做出錯(cuò)誤的選擇，急于求成往往會(huì)得到相反的結(jié)果，穩(wěn)中求勝才能得到想要的結(jié)果。同時(shí)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不要慌張，要保持頭腦的清醒，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有較高的防范意識(shí)，嚴(yán)格的按照銀行的規(guī)章制度來(lái)辦事，根據(jù)實(shí)際情況做出最能滿足實(shí)際需求的選擇，避免能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)因素，盡最大可能減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。工作人員要嚴(yán)肅對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，把信貸安全放在工作的首位，只有解決了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，才能真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的繁榮發(fā)展。

三、總結(jié)

由于我們國(guó)家的金融發(fā)展時(shí)間相比于其他國(guó)家較短，我國(guó)的金融體系還不完善，還存在很多問(wèn)題，所以需要我們不斷地實(shí)踐，發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。同時(shí)還要求我們能夠進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新可以為金融發(fā)展帶來(lái)活力。因此要想商業(yè)銀行能夠長(zhǎng)久的發(fā)展下去同時(shí)推動(dòng)我國(guó)的金融發(fā)展，就必須建立對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)防和控制體系，只有解決了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，商業(yè)銀行才能真正的散發(fā)出活力，為我國(guó)金融市場(chǎng)注入一股強(qiáng)勁的力量。