文| 海 音 許 柯

注釋?zhuān)孩倬€(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)“線(xiàn)上業(yè)務(wù)”），指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)電子渠道向客戶(hù)提供的，貸款申請(qǐng)、審批、簽約、支用和還款等全流程在線(xiàn)上辦理的貸款業(yè)務(wù)，包括信用卡、個(gè)人快貸、小微快貸三類(lèi)。

探索線(xiàn)上業(yè)務(wù)管理模式，打造風(fēng)控優(yōu)勢(shì)

一是深入研究審計(jì)和檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、歷史違約客戶(hù)重要信息等，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)特征和規(guī)律，形成“風(fēng)險(xiǎn)清單”，逐步提煉出具有普適性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，健全管理制度。

二是厘清現(xiàn)有產(chǎn)品制度、流程、系統(tǒng)的關(guān)系，從產(chǎn)品維度出發(fā)，分析總結(jié)不同條線(xiàn)基于同類(lèi)型授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的風(fēng)控要點(diǎn)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，共享管理經(jīng)驗(yàn)。

三是加強(qiáng)系統(tǒng)工具研究、開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、推廣。運(yùn)用，調(diào)動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與風(fēng)控，共同做好調(diào)查核查，監(jiān)測(cè)監(jiān)督，形成人機(jī)和線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同控險(xiǎn)。

小微快貸風(fēng)控措施及建議

近年小微快貸逾期率、不良率出現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。小微快貸呈現(xiàn)客戶(hù)數(shù)量大、單戶(hù)貸款余額小、信息不對(duì)稱(chēng)度高等特點(diǎn)，如純線(xiàn)上業(yè)務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)接觸機(jī)會(huì)少，對(duì)客戶(hù)財(cái)產(chǎn)、還款能力、有效聯(lián)系方式等信息掌握不足。痛點(diǎn)主要體現(xiàn)在客戶(hù)的約束力弱、催收管控手段缺乏等。

1.運(yùn)用科技手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具。（1）探索開(kāi)發(fā)小微客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像模型。在現(xiàn)有客戶(hù)結(jié)算活躍度、資金用途合規(guī)性、客戶(hù)信用狀況等預(yù)警指標(biāo)基礎(chǔ)上，分析歸納出風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)共性，建立多維度小微快貸客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分析模型，一方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，提升管理效率，提前篩查和預(yù)判存量客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取風(fēng)控措施，另一方面為營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)提供參考和指引，提前排除問(wèn)題客戶(hù)，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。下一步擬通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的累積，逐步形成客戶(hù)違約概率判斷，為差異化定價(jià)提供數(shù)據(jù)依據(jù)。（2）研究交叉違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型。目前存在部分同時(shí)辦理多種信貸業(yè)務(wù)（普惠金融、個(gè)人貸款、信用卡等）的客戶(hù)，從日常監(jiān)測(cè)情況分析判斷看，該類(lèi)客戶(hù)一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其他類(lèi)型信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大?，F(xiàn)有系統(tǒng)無(wú)法完全覆蓋公私貸款的交叉違約風(fēng)險(xiǎn)信息，未有效形成信息共享，難以進(jìn)行針對(duì)性的核查和處置。亟待開(kāi)發(fā)交叉違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，定期提取三類(lèi)產(chǎn)品的交叉違約風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)信息，促進(jìn)普惠金融、個(gè)貸、信用卡條線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共享、聯(lián)動(dòng)處置，提升應(yīng)對(duì)速度和處置效力，支持業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.密切關(guān)注國(guó)家政策及外部重大事件對(duì)小微產(chǎn)品的影響。如國(guó)務(wù)院推行降稅減費(fèi)政策對(duì)“云稅貸”產(chǎn)品客戶(hù)篩選、授信的影響。

3.開(kāi)展不良客戶(hù)成因分析。對(duì)小微快貸風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘分析，如成立年限、開(kāi)戶(hù)時(shí)間、征信查詢(xún)次數(shù)、貸記卡數(shù)量、金融資產(chǎn)波動(dòng)、交易方集中度等六項(xiàng)對(duì)不良客戶(hù)區(qū)分度較高的指標(biāo)因素。

4.對(duì)小微企業(yè)實(shí)際控制人變更流程進(jìn)行優(yōu)化。明確變更條件、審核部門(mén)（層級(jí)）、變更操作細(xì)則。

個(gè)人快貸風(fēng)控措施及建議

2018年以來(lái)，個(gè)人快貸逾期率快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力較大。從個(gè)人快貸細(xì)分類(lèi)產(chǎn)品（結(jié)合客群）分析，不同獲客渠道的快貸產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量差異較大，消費(fèi)客群不良率最高。

1.加強(qiáng)主要客群準(zhǔn)入審查，守住主要客群準(zhǔn)入底線(xiàn),管控好主要客群準(zhǔn)入是保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的根基。（1）對(duì)于代發(fā)客戶(hù)，職業(yè)穩(wěn)定性差的人員易出現(xiàn)個(gè)人快貸質(zhì)量問(wèn)題，如建筑、建材、餐飲服務(wù)、各類(lèi)中介行業(yè)以及傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)單位中的非正式員工，這類(lèi)客群因道德約束力較低易發(fā)生“策略性違約”（主動(dòng)型違約）。建議完善優(yōu)化業(yè)務(wù)規(guī)則定期進(jìn)行代發(fā)單位重檢，對(duì)逾期率偏高、征信不良、年審不合格、反洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控黑名單、人行黑名單、信用卡高風(fēng)險(xiǎn)等不符合條件的代發(fā)單位進(jìn)行調(diào)整，并且根據(jù)代發(fā)工資月度變化情況，重檢代發(fā)個(gè)人客戶(hù)名單。（2）房貸客群逾期率、不良率偏高，主要原因在于綜合授信額度偏高，借款人因自身入不敷出，陷入流動(dòng)性缺失后發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，系統(tǒng)內(nèi)快e貸(存量房貸)的不良客戶(hù)數(shù)是房貸逾期客戶(hù)數(shù)的3倍，催收空間較大。建議一是加強(qiáng)房貸客戶(hù)催收；二是完善貸款還款功能以及配套法律文本，一旦快貸逾期時(shí)，快貸優(yōu)先于房貸受償；三是研究新辦理房貸客戶(hù)增加最高額抵押登記模式及配套法律文本的可行性。（3）經(jīng)營(yíng)性客群管控難度相對(duì)較大，建議加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)客群歸屬商圈、核心平臺(tái)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查分析及貸后持續(xù)跟蹤，引入經(jīng)營(yíng)客群前進(jìn)行必要的真實(shí)性核驗(yàn)（如對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行押查），導(dǎo)入客群后對(duì)規(guī)則與實(shí)際導(dǎo)入結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。

2.完善個(gè)人快貸貸后檢查流程,加強(qiáng)客戶(hù)還款能力和還款意愿的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。建議完善個(gè)人快貸貸后批量化檢查流程，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)快貸資金流向違規(guī)領(lǐng)域管理，將不配合貸款清收工作的違規(guī)客戶(hù)、高風(fēng)險(xiǎn)的疑點(diǎn)客戶(hù)加入黑名單，并禁止再次辦理快貸業(yè)務(wù)。

3.盡快實(shí)現(xiàn)失聯(lián)客戶(hù)信息修復(fù),提高個(gè)人快貸逾期化解率，有效控制逾期貸款進(jìn)一步下遷比例。根據(jù)研究測(cè)算，個(gè)人快貸逾期1個(gè)月后進(jìn)一步變壞(不良)的比例超過(guò)80%;逾期客戶(hù)中失聯(lián)客戶(hù)占比達(dá)到70%,提高失聯(lián)客戶(hù)催收成功率,將降低逾期轉(zhuǎn)化率。

4.快貸不良處置。切實(shí)加大個(gè)人快貸不良貸款處置力度，快速消化存量不良貸款，保障業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展。