文| 羅 頂

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，國民消費(fèi)水平不斷提升，公眾金融服務(wù)需求日益多元化，消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中面臨很多困難。本文通過分析金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀，探尋消費(fèi)者金融信息保護(hù)的實(shí)踐路徑，為推進(jìn)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)工作提供參考。

個(gè)人金融信息保護(hù)概述

個(gè)人金融信息是金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)等與客戶發(fā)生業(yè)務(wù)往來時(shí)，收集保存的客戶信息，主要包括個(gè)人身份信息，賬戶信息等。個(gè)人金融信息侵犯具有危害主體涉及面廣的特點(diǎn)。個(gè)人金融信息受到侵害具有一定的隱蔽性，受害者往往難以找到信息泄露的源頭與維權(quán)途徑。目前我國在個(gè)人金融信息保護(hù)方面的法規(guī)不夠完善，侵害者往往非法利用受害者個(gè)人金融信息獲利，侵害者被抓到后由于缺乏法律處理依據(jù)往往不會(huì)受到重罰，導(dǎo)致助長了侵害者的侵權(quán)行為。

個(gè)人金融信息生命周期管理涉及客戶、商戶等諸多主體，涉及手收集、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)，銀行個(gè)人金融信息泄露主要渠道有銀行泄露，商戶泄露與黑客入侵導(dǎo)致泄露。銀行出于某種利益關(guān)系考慮可能將客戶金融信息透露，造成客戶金融信息泄露。很多現(xiàn)場(chǎng)交易通過商戶安裝的POS機(jī)進(jìn)行，銀行個(gè)人金融信息進(jìn)入商戶支付服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)中，使商戶及支付服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取客戶金融信息。

個(gè)人金融信息泄露使得不法分子獲取大量個(gè)人信息，個(gè)人金融信息泄露會(huì)對(duì)客戶利益造成很大危害，被泄露的個(gè)人金融信息為冒名辦理信用卡套現(xiàn)，被泄露個(gè)人金融信息會(huì)被電信詐騙者利用，個(gè)人金融信息含有很多關(guān)于客戶的網(wǎng)絡(luò)安全信息，不法分子獲取后利用電信詐騙是常見的危害方式。

消費(fèi)者個(gè)人金融信息保護(hù)中存在的問題

上世紀(jì)中后期金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)引起人們的關(guān)注，2008年金融危機(jī)爆發(fā)后金融信息保護(hù)引起國際社會(huì)的重視，我國積極完善金融消費(fèi)者保護(hù)體系，力求維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)了系列指導(dǎo)性綱領(lǐng)文件，制定頒布了系列法律，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。但目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中仍存在許多問題，對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益造成了很大的危害，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的主要問題體現(xiàn)在法律體系不健全，監(jiān)管資源分散，制度執(zhí)行不到位。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者購買使用商品，其權(quán)益受法律保護(hù)，規(guī)定銀行等金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者有保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的義務(wù)?！躲y監(jiān)管理法》規(guī)定銀行要保護(hù)客戶的合法權(quán)益。我國目前尚未長的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，現(xiàn)行立法中相關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)條款較少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者的義務(wù)未作出全面的規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)系列規(guī)范文件由于原則性強(qiáng)缺乏可操作性。

我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制下，金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)因職責(zé)分工不同，相互溝通不夠緊密，使得金融機(jī)構(gòu)難以有效開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不同執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)影響了監(jiān)管效率。各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管要求制定專門的消費(fèi)者保護(hù)制度，但未充分發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門對(duì)相關(guān)部門督導(dǎo)作用有限，金融機(jī)構(gòu)營銷人員偶遇自身金融知識(shí)匱乏，產(chǎn)品營銷中出現(xiàn)信息披露不及時(shí)等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融消費(fèi)者利益受損。

加強(qiáng)個(gè)人金融信息安全保護(hù)的對(duì)策建議

法律保障是我國個(gè)人金融信息保護(hù)的關(guān)鍵，必須盡快推動(dòng)個(gè)人金融信息權(quán)益保護(hù)法出臺(tái)。學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家個(gè)人金融信息權(quán)益保護(hù)方面的法律措施，針對(duì)金融信息情況制定專業(yè)法律，明確個(gè)人金融信息收集使用中金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)及個(gè)人的權(quán)利。

由于個(gè)人金融信息具有較強(qiáng)的隱私性，關(guān)乎信息主體的個(gè)人隱私，政府及相關(guān)法規(guī)必須明確個(gè)人金融信息使用主體企業(yè)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，根據(jù)權(quán)義對(duì)等原則，個(gè)人金融信息使用者承擔(dān)信息保護(hù)著的角色。我國個(gè)人金融信息使用出現(xiàn)各類違法行為，與使用者主體信息保護(hù)不力有密切的關(guān)系。政府相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確規(guī)定個(gè)人金融信息使用主體的義務(wù)，保證保護(hù)好個(gè)消費(fèi)者人金融信息安全。針對(duì)我國當(dāng)前存在的金融信息保護(hù)體制缺陷的問題，可以考慮整合金融信息監(jiān)管部門成立專業(yè)的個(gè)人金融信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)，減少在交叉管理中出現(xiàn)的監(jiān)管混亂，效率低下等現(xiàn)象。由于設(shè)立專業(yè)的個(gè)人金融信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要一定時(shí)間，個(gè)人金融信息監(jiān)管主要機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，相互交流執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)，最大限度發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率。

加大對(duì)個(gè)人金融信息侵權(quán)行為打擊力度 ，侵權(quán)者應(yīng)給予受害者一定數(shù)額的財(cái)產(chǎn)損害賠償，使其認(rèn)識(shí)到侵害他人利益付出的代價(jià)。制定金融信息保護(hù)法規(guī)要多關(guān)注民事責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)個(gè)人金融信息泄露案件舉證。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)公眾進(jìn)行個(gè)人金融信息重要性的宣教，提高公眾的個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)。

個(gè)人金融信息安全是每個(gè)金融消費(fèi)者的權(quán)利，必須充分動(dòng)員，在社會(huì)形成保護(hù)個(gè)人金融信息的共治格局。充分發(fā)揮司法力量，使金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者對(duì)自身行為形成有效的判斷。充分發(fā)揮消協(xié)的監(jiān)督導(dǎo)向作用，建立消費(fèi)者維權(quán)黑名單制度，約束金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為。充分發(fā)揮新聞媒體的輿論引導(dǎo)作用，警示金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為。