◎夏遠(yuǎn)學(xué)

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司雞西東風(fēng)路支行）

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)和理財產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)自身即為一種信息資產(chǎn)，其涉及到龐大的信息量，數(shù)據(jù)內(nèi)容也十分復(fù)雜，在實際大數(shù)據(jù)技術(shù)運用過程中，以海量數(shù)據(jù)處理和分析為核心，通過在龐雜的信息中找出最具價值的信息。大數(shù)據(jù)分析一般以采集、導(dǎo)入、處理和挖掘四個階段為主，以此來完成信息的利用和挖掘出信息的價值。通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以將收集到的海量信息轉(zhuǎn)化為與實際業(yè)務(wù)對接的數(shù)據(jù)，進一步提升數(shù)據(jù)利用率，為業(yè)務(wù)的有序發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

理財產(chǎn)品作為銀行設(shè)計的具有收益屬性的金融產(chǎn)品，銀行通過具體的分析來制定出具體的投資結(jié)構(gòu)和投資收益，形成集資方案，客戶通過購買理財產(chǎn)品來加入到銀行的投資方案中，到期后即可以收回本金和收益。由于金融市場處于動態(tài)發(fā)展的狀態(tài)，為了能夠更好的滿足投資者的需求，需要針對理財產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新。特別是當(dāng)前人們收入不斷提升，人們會將手里剩余資金購買理財產(chǎn)品進行投資，以此來獲得收益，同時也帶動了投資理財市場的發(fā)展。銀行需要根據(jù)客戶的這種投資需求來對不斷創(chuàng)新理財產(chǎn)品，在滿足客戶投資需求的基礎(chǔ)上，進一步提高金融服務(wù)水平。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

1.搭建理財產(chǎn)品客戶模型。

針對于商業(yè)銀行客戶利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行篩選，對于符合條件的客戶進行分組一，基于客戶自身特點來制定具有針對性的理財營銷方案，以此來提升理財營銷成功率。對于沒有理財產(chǎn)品交易的客戶，則應(yīng)進行深層次挖掘，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶的消費特點，并為其推薦最為適合的理財產(chǎn)品。針對于理財產(chǎn)品進行更為細(xì)致的劃分，并與產(chǎn)品屬性特點相結(jié)合，選擇最適宜的客戶群。以這種思路搭建的理財產(chǎn)品銷售模型，其是基于客戶屬性和特征進行群體劃分，能夠為每一名客戶推薦與其自身相符合的理財方案。另外，在具體進行理財產(chǎn)品營銷過程中，借助于大數(shù)據(jù)平臺的客戶全景視圖技術(shù)，通過分析客戶在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，并與第三方數(shù)據(jù)相結(jié)合，全面掌握客戶信息。通過構(gòu)建客戶特征模型，能夠?qū)⒖蛻糇陨淼膶傩愿玫耐癸@出來，從而為理財產(chǎn)品的營銷提供重要的信息支持。

2.為客戶提供差異化的理財產(chǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)開展過程中，對于自身的理財產(chǎn)品需要明確其市場定位，并對客戶進行細(xì)分，從而為客戶提供差別化和個性化的理財產(chǎn)品。由于在實際業(yè)務(wù)開展過程中，基于網(wǎng)點分布不同及區(qū)域性差異等因素，客戶需求也各異。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)針對客戶各項要素信息進行分析，主動了解客戶需求，以此來明確理財產(chǎn)品和服務(wù)的定位，不僅能夠提高營銷工作效率，而且能夠滿足不同客戶的需求，增強理財產(chǎn)品的吸引力。

3.打造“信息化”網(wǎng)點。

基于大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈，在這種新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展過程中單純依靠網(wǎng)點數(shù)量上的優(yōu)勢已無法在競爭中取勝。銀行網(wǎng)點本質(zhì)上即為信息交換平臺，銀行開展理財業(yè)務(wù)過程中，其盈利需要建立在與客戶相互交換信息的基礎(chǔ)上。因此各商業(yè)銀行需要積極打造信息化平臺，對外提供高質(zhì)量的信息服務(wù)，對內(nèi)提供更全面和準(zhǔn)確的信息反饋，確保信息的對稱性，這樣才能在理財產(chǎn)品銷售中占據(jù)先機，增強自身的市場競爭力。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)金融推廣與銷售平臺建設(shè)。

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品要想提高自身的競爭力，則要提高客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知度。在當(dāng)前利率市場化的環(huán)境下，理財產(chǎn)品收益呈現(xiàn)出下行的態(tài)勢，風(fēng)險也隨之增加，這必然會造成現(xiàn)存客戶流失。商業(yè)銀行為了能夠更好的推廣理財產(chǎn)品，需要積極拓展銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，不僅能夠降低交易成本和提高融資效率，還能夠降低利率市場化對產(chǎn)品收益帶來的沖擊。因此依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，使理財產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)直面客戶。具體商業(yè)銀行可以通過門戶網(wǎng)站、手機銀行、網(wǎng)上銀行客戶端等來推廣理財產(chǎn)品，使客戶更深入的了解理財產(chǎn)品和具體的認(rèn)購流程，隨時能夠通過這些渠道來購買理財產(chǎn)品。通過強化互聯(lián)網(wǎng)金融和銷售平臺建設(shè)，以此來拓寬銷售渠道，使理財產(chǎn)品占據(jù)更多的市場份額，為商業(yè)銀行整體經(jīng)濟效益的提升打下良好的基礎(chǔ)。

5.加強風(fēng)險控制。

當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨越來越嚴(yán)峻的監(jiān)管形勢，而且隨著理財產(chǎn)品風(fēng)險的增加，這也迫切要求商業(yè)銀行要加強風(fēng)險管控力度，積極構(gòu)建更為完善的風(fēng)險控制體系。針對于理財產(chǎn)品風(fēng)險管控，宜從原來的資管業(yè)務(wù)中心中分離出來，加大對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的事前、事中和事后管控。同時還要實現(xiàn)風(fēng)險管理的計量化和精確化，積極構(gòu)建更具科學(xué)性和合理性的風(fēng)險指標(biāo)體系，并對風(fēng)險量化標(biāo)準(zhǔn)進行明確。通過建立信息系統(tǒng)，并將資管業(yè)務(wù)流程有效的嵌入到信息系統(tǒng)中來，并借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)來提高風(fēng)險識別、分析、控制等能力，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的質(zhì)量和水平。

6.培養(yǎng)高素質(zhì)的綜合理財人員。

目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展過程中，普遍缺乏高素質(zhì)的綜合理財人才。因此對于商業(yè)銀行而言，需要重視理財人才的引進，并針對現(xiàn)有理財人員加大培養(yǎng)力度，采取多樣化的培訓(xùn)和教育方式，進一步提高理財人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，加快更新理財人員自身的知識結(jié)構(gòu)。而且作為一名理財人員，還需要具備長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光和全局意識，這樣才能更好的理解商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此來影響其具體行為，從而保證戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行效果，為商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的有序開展打下良好的基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語

基于大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)開展過程中，迫切需要創(chuàng)新理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行需要基于客戶需求，并與自身的實際情況相結(jié)合，制定更具針對性的理財產(chǎn)品營銷策略，并不同客戶群體推薦更具個性化的理財產(chǎn)品方案，以此來吸引客戶的關(guān)注，提升理財產(chǎn)品市場占有率，從而為商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供重要的保障。