◎段霽恒 程怡佳

一、互聯網信貸的相關概念及理論基礎

互聯網消費信貸是一種以互聯網技術為媒介，向消費者提供信用金融服務的信貸方式。本文中的螞蟻花唄是由螞蟻金服研發(fā)的一款消費信貸產品，用戶開通后，平臺會根據用戶過去的互聯網消費活躍度和支付習慣給予其一定的消費信用額度。購物時，用戶可以獲得“先消費，后付款”的服務。只要按照規(guī)定日期還款，便可以享受無息待遇，用戶還可以進行分期還款。

消費心理是指消費者在消費過程中的心理活動。

消費行為是指消費者根據自身需求、購買動機、消費意愿等而表現出的行為。

除上述主要概念，本部分另外補充信用消費和授信額度兩個概念。信用消費，主要是指消費者向銀行和其他金融組織借款，用來購買商品和服務的一種消費方式。授信額度則是指由銀行批準的可以向公司客戶借貸的或已經貸出的最高貸款本金限額。

二、互聯網信貸對大學生消費影響的機理分析

（一）信息不對稱理論

信息不對稱性，是指在市場交易過程中，產品買賣雙方所擁有的信息是不相對稱的，對產品的品質、功能等的了解程度都不相同。

在消費信貸中，大學生與借貸平臺處于信息不對稱的兩個端點。分期平臺不能準確分辨出每個借貸人個人信息的真實性，無法確定接待人有沒有還款能力、有沒有違約行為存在等。大學生也不能完全了解網絡分期平臺，不知道平臺有沒有違規(guī)操作、有沒有多余的費用等等。

（二）文獻綜述

在國內外現有文獻中，關于互聯網信貸對大學生消費的影響及應對措施主要有以下幾點：

Roberts和Sepulveda（1999）認為消費信貸在個人與社會中發(fā)揮了重要作用，消費文化已經成為影響個人和社會不可忽視的力量。郝登攀（2019）指出大學生的財務意識比較薄弱，使用螞蟻花唄來購買后，還款能力有限，可能出現逾期還款的情況，經報道已多次出現違規(guī)催收甚至暴力催收事件。楊曦（2020）認為在互聯網信貸機構采集個人信用信息過程中，通過“打包授權”的方式獲得消費者的征信許可，但獲取的信息已遠超許可范圍。鐘敏容（2018）等提出螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會定期根據中國人民銀行的相關管理條例上傳客戶的花唄記錄。逾期還款不僅會降低個人芝麻信用分，還會影響個人的征信情況。丁小琳（2020）等指出我國對于網絡借貸平臺的監(jiān)管體系仍然不夠完善。大學生群體的防范意識較弱，很容易陷入“套路貸”、“高利貸”的陷阱。市面上部分不良平臺打著“零抵押、零擔?！钡恼信?，招攬大學生客戶。在不良網貸平臺的誘導下，大學生容易陷入還款與消費的惡性循環(huán)之中。

最后，在知網中對詞條“螞蟻花唄”進行搜索，得到的相關文獻數量不超過150條，而搜索“大學生螞蟻花唄”僅有不到50條，近兩年的研究成果較多。這證明螞蟻花唄作為近幾年產生的新鮮事物，學界對于其有一定的關注度?；谒喿x的文獻資料，我發(fā)現多數學者已經認識到了螞蟻花唄等信貸產品的不足和增強對其管理的必要性，但是缺乏在具體措施上的細化分析，比如大學生自身該怎樣培養(yǎng)良好的理財意識，采取何種理財方法。平臺根據大學生的整體消費特征和經濟能力，制訂怎樣的支付條規(guī)和支付方法等等。

（三）互聯網信貸對大學生消費的影響

1.有利影響。

（1）解決短期資金需求。

螞蟻花唄等互聯網信貸產品的存在，有時可以為大學生解決“燃眉之急”，避免資金不足可能導致的緊急狀況。

（2）改善生活質量。

隨著互聯網信貸的不斷發(fā)展，螞蟻花唄的應用范圍也逐漸擴大，大學生可以通過使用花唄提高生活質量，用于旅游、學習等項目，開闊視野、提高自身素質。

（3）提高理財分配意識。

使用螞蟻花唄會提前預支現有資金，為防止逾期還款現象的出現，大學生需要對個人的理財消費進行一定規(guī)劃，有意識地分配自己的日常生活費用和其他可支配資金，保證自己在還款后，生活開支正常。這種情況讓使用花唄的大學生鍛煉了理財能力和理財意識。

2.不利影響。

（1）盲目消費可能性增加。

有互聯網信貸作為消費資金的來源，部分大學生自控能力不強，加上經濟基礎的不足已能夠獲得彌補，在消費時容易受商家促銷活動誘導，往往會忽略物品使用的實際意義和自身真正的消費能力，盲目進行搶購。

（2）超前消費可能性增加。

根據央行發(fā)布的簡要報告可知，目前大學生超前消費的問題日益嚴重。而支付寶的螞蟻花唄可提供信貸業(yè)務，根據調查顯示，超過五成的大學生開通了螞蟻花唄等相關服務，將其作為日常的支付方式，部分昂貴的產品，學生也會選擇分期購買。螞蟻花唄的年逾期利率為18.25%，一旦出現短期或長期內都無法償還的情況，必然會給日常生活帶來影響，也會給家庭帶來經濟壓力。

（3）違約影響個人征信情況。

花唄將使用者的履約能力、信用歷史、人際關系、行為偏好等基本信息提供給芝麻信用管理有限公司等機構進行信用評分。一旦產生逾期還款問題，不僅會降低芝麻信用評分，還會對個人征信產生影響，行為嚴重者會被列入信用黑名單，未來進行貸款或信用卡申請都會遭到拒絕。

三、互聯網信貸對大學生消費影響的實證分析

（一）問卷發(fā)放及回收情況

本次填寫問卷的對象以江蘇省高校的大學生為主，包括大一到大四各個年級、文理工科等不同專業(yè)以及來源地為全國各地的男女生。本次共發(fā)放問卷160份，其中有效問卷為160份，有效率為100%。參與調查問卷的男女比例為1：3，所屬年級（大二：大三：大四）比例為3：3：10，對互聯網消費信貸的了解程度（非常了解：部分了解）比例為3：13。

（二）調研數據分析

問卷調研內容包括：是否使用過互聯網消費信貸產品、每月使用花唄的頻率、每月的生活費數目、使用螞蟻花唄的用途、能否按時還款、互聯網信貸存在的缺點、對互聯網信貸產品的建議等。

1.大學生對互聯網消費信貸產品的使用程度調查。

從問卷調查結果可以得知：首先，有18.75%的大學生對于以螞蟻花唄、京東白條為例的互聯網信貸產品十分了解，81.25%的大學生部分了解，可以看出螞蟻花唄等的消費信貸產品的普及率較高。其次，有81.25%的大學生使用過螞蟻花唄、京東白條等，18.75%的大學生沒有使用過，可以看出大學生對螞蟻花唄等的消費信貸產品使用較為普遍。

2.大學生螞蟻花唄的月使用頻率及額度及是否能按時還款的情況調查。

調查結果顯示，37.5%的大學生幾乎每次購物都會使用到螞蟻花唄，18.75%的大學生每月使用4-6次，25%的大學生每月使用1-3次，剩下的18.75%的學生不使用。由此可看出大學生使用螞蟻花唄的頻率較高，對于一部分大學生來說螞蟻花唄的使用已經代替了現金或微信支付等的直接支付。其次，被調查者中62.5%的大學生螞蟻花唄額度已經超過2000元，而螞蟻花唄的額度是根據使用頻率、購買電子產品等變化的，這一點也從側面反映出大學生使用螞蟻花唄的頻率較高。

關于是否能按時還款，調查顯示，62.5%的大學生能夠全部按時還款，但是也有31.25%的大學生只能部分還款，剩下的部分逾期。這表明大部分大學生能夠對消費計劃和還款計劃進行合理的規(guī)劃，同時仍有小部分大學生不能夠合理規(guī)劃。

3.大學生認為螞蟻花唄等消費信貸存在的缺點及提出的看法調查。

大部分大學生認為螞蟻花唄等消費信貸產品存在缺點。81.25%的大學生認為開通螞蟻花唄之后，容易造成盲目消費、購買不必要產品的后果，56.25%的大學生認為如果一時疏忽逾期還款，可能會造成個人征信受到影響，同時超前消費會刺激虛榮和攀比的心理，43.75%的大學生認為經濟壓力增大。此外一部分大學生留言表明在使用螞蟻花唄的時候可以將本來應該消費的錢用來存入理財通、余額寶等收取利息，等到下月月初再進行還款。

四、結論與建議

根據上文總結出的我國的消費信貸目前存在的問題和其產生的原因提出相關建議，幫助在校大學生做出正確的消費判斷和消費選擇。

（一）社會責任感

1.構建風險管理體系。

為進一步減少由消費者還款問題引發(fā)的違規(guī)催收和暴力催收事件，螞蟻花唄可構建風險管理體系，通過后臺程序評估大學生當前還款狀況，對其使用不同應對方法：還款狀況良好者，則在截止日前用消息提醒還款；還款狀況不良者，可在相應時期內（如還款日前十天等）限制借貸金額甚至拒絕提供借貸。及早降低因大學生無法還款導致損失的可能性，從而避免平臺本身的違規(guī)催收事件。

2.加強正確消費觀宣傳。

互聯網消費信貸提高了消費者非理性及沖動型消費的傾向，螞蟻花唄可定期推出宣傳文章，在宣傳正確消費觀的同時，告知大學生非理性消費的相關事例作為警醒。

3.完善監(jiān)管機制。

消費信貸平臺本身也會受到惡意欺詐，如騙貸行為等，螞蟻花唄可完善后臺監(jiān)管機制，及時檢測平臺用戶使用產品情況，結合支付寶實名認證的應用，與相關部門合作，一旦有特殊狀況發(fā)生，可對相關用戶的近期交易行為進行調查，以便阻止更為惡劣的違法犯罪行為。

（二）個人信息安全

1.完善信息采集系統(tǒng)。

螞蟻花唄等消費信貸機構應該完善信息采集系統(tǒng)，替換“打包授權”的方式，以相對較少的信息獲得最大程度保障，減少用戶因個人信息泄露產生的不滿。

2.加強信息保護。

不少大學生使用螞蟻花唄后，手機頻繁接收到各類網貸公司的廣告信息，螞蟻花唄應提供更為完備的個人信息保護機制，同時加強平臺自檢和員工管理，通過事前管理、事中巡查、事后處罰等措施，盡量減少用戶信息泄露。

（三）信用等級

1.制定合理的消費計劃。

大學生應當制訂合理的消費規(guī)劃，避免過度消費。并且在借款之后，應當制定合理的還款計劃，防止因為不能及時還款而降低自身的芝麻信用分，降低個人的信用等級及征信情況。

2.認真閱讀合約內容。

大學生在借款之前應該認真關注螞蟻花唄的合同內容，尤其是關于計息規(guī)則、還款方式、逾約后果，避免因為不清楚合同內容而違約導致信用等級降低。