◎關(guān)銳

一、引言

國家出臺一系列政策引導商業(yè)銀行與租賃服務(wù)公司的金融合作，為企業(yè)拓寬融資渠道，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，也能為商業(yè)銀行帶來一些正向能效：一方面能夠改善銀行信貸結(jié)構(gòu)，銀行與租賃公司合作，拓寬了資金投放的渠道與方式，在增強信貸資金流動性的同時也改善了商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸結(jié)構(gòu)。另一方面加強信貸優(yōu)勢互補，商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢與租賃公司的專業(yè)優(yōu)勢可以有效降低信貸風險，同時商業(yè)銀行通過與租賃公司的合作可以獲取租賃公司優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展存在的不足之處

1.協(xié)同效應(yīng)有待加強。

目前，多數(shù)商業(yè)銀行與融資租賃公司已經(jīng)開展了較深入業(yè)務(wù)合作，但合作尚未形成深入一體的合作機制，兩者之間的協(xié)同效應(yīng)影響力也較為有限，雖然一些商業(yè)銀行所合作的融資租賃公司是本銀行集團內(nèi)部的子公司，但在客戶渠道開發(fā)等方面仍需要進一步提高協(xié)作能力。與此同時，商業(yè)銀行與融資租賃公司開展的業(yè)務(wù)有很大一部分采取的是售后回租的業(yè)務(wù)模式，而售后回租的模式與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)較為相近，因此在該業(yè)務(wù)過程中商業(yè)銀行與融資租賃公司之間的協(xié)同效應(yīng)有限。

2.專業(yè)化程度有待提高。

一方面商業(yè)銀行為了加快融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行積極抽調(diào)內(nèi)部人員，組建專業(yè)化的業(yè)務(wù)團隊，但是由于融資租賃業(yè)務(wù)涉及的主體較多，且風險影響因素也較為復雜，而銀行內(nèi)開展融資租賃的專業(yè)人才就顯得相對匱乏，大多數(shù)從業(yè)人員對融資租賃業(yè)務(wù)本身缺乏系統(tǒng)的學習，對于業(yè)務(wù)熟練度較低，都是在業(yè)務(wù)開展過程中逐步培養(yǎng)和積累經(jīng)驗，難以對融資租賃業(yè)務(wù)風險進行識別、評估和控制管理。另一方面，商業(yè)銀行因融資模式與實現(xiàn)難易程度，更愿意選擇做售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)，部分商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)中，售后回租模式的占比高達90%以上，而對于直租模式的融資租賃業(yè)務(wù)卻較少涉及。

3.增信措施存在一定局限性。

在實際的業(yè)務(wù)操作過程中，資質(zhì)較好的租賃物生產(chǎn)方相對強勢，不愿意過多提供回購擔保以及其他連帶責任保證，特別是行業(yè)地位較高的央企、國企作為承租人的時候，其融資租賃業(yè)務(wù)一直是市場的較為優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)機會，但這類企業(yè)的對外擔保又異常嚴格，因此通過傳統(tǒng)回購和擔保來增信的業(yè)務(wù)模式無法適應(yīng)市場需求，越是優(yōu)質(zhì)的承租人或租賃物生產(chǎn)商對于融資租賃業(yè)務(wù)提供擔保的可能性越低，但是這部分融資租賃業(yè)務(wù)的信用風險較為可控，現(xiàn)有的增信措施的局限性已然凸顯，適當通過其他的增信措施來促成融資租賃業(yè)務(wù)的成功辦理已成為擺在郵儲銀行面前的一個亟待解決的問題。

4.貸后管理能力有待提升。

一方面商業(yè)銀行對于融資租賃業(yè)務(wù)過于關(guān)注第一還款來源，強調(diào)對承租人的貸后檢查，而對其他業(yè)務(wù)參與方重視程度不夠。大多數(shù)的銀行客戶經(jīng)理認為優(yōu)質(zhì)的承租人是風險的最終承擔者，卻忽略對融資租賃公司、擔保機構(gòu)等參與主體的貸后檢查。另一方面由于融資租賃業(yè)務(wù)期限較長，在貸款存續(xù)期間，銀行與融資客戶會產(chǎn)生一定的信息不對稱問題，導致貸后檢查存在一定程度的檢驗盲區(qū)，因此會導致商業(yè)銀行在貸后檢查過程中無法及時發(fā)現(xiàn)信貸風險，從而使銀行陷入因信息不對稱而引發(fā)的風險。

三、商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)策略優(yōu)化

1.加強與租賃公司的協(xié)同聯(lián)動。

商業(yè)銀行與租賃公司通過簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進一步深化合作關(guān)系，充分調(diào)動雙方優(yōu)勢資源，特別是在客戶營銷及產(chǎn)品服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)融資租賃公司豐富的客戶資源與業(yè)務(wù)往來，充分挖掘?qū)ψ约河袃r值的優(yōu)質(zhì)客戶，進而提升營銷效率，同時在風險控制上，商業(yè)銀行可以借助對方租賃領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，降低融資風險，同樣租賃公司可以依托商業(yè)銀行充分的信貸資源，不斷拓展業(yè)務(wù)市場，提升自身的市場競爭力。

2.培育專業(yè)化的人才隊伍。

一是要優(yōu)化與完善選拔機制。因為融資租賃業(yè)務(wù)周期較差，涉及面廣泛，因此該領(lǐng)域的從業(yè)人員要具備較高的業(yè)務(wù)綜合素養(yǎng)，因此要制定專項的人員選拔制度，通過不同維度的考核，最終確定人員名單；二是定期開展人員技能培訓，加強業(yè)務(wù)學習與經(jīng)驗交流，集思廣益發(fā)現(xiàn)融資租賃業(yè)務(wù)中常見及新形成的風險點，在實踐中掌握全面的知識，有利于見微知著，保持足夠的風險敏感性；三是建立長效、可持續(xù)的人才激勵機制，通過優(yōu)化合理的融資租賃業(yè)務(wù)用人機制，建立有效有人激勵機制，并建立商業(yè)銀行融資租賃業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)的長效制度來加強業(yè)務(wù)團隊建設(shè)。

3.豐富增信措施的多樣化。

針對融資租賃業(yè)務(wù)的增信措施的多樣化，可以主要建議從以下幾個方面進行對融資企業(yè)的增信行為的嘗試與突破。一是引入保險公司，提供融資租賃業(yè)務(wù)還款信用保險。二是引入專業(yè)融資性擔保公司。選用符合商業(yè)銀行相關(guān)擔保要求的擔保機構(gòu)，在被擔保人無法履行相關(guān)債務(wù)清償責任時，由擔保人按照合同約定代為償付相關(guān)融資款項，從而降低商業(yè)銀行風險，以此作為融資企業(yè)的增信措施。

4.強化貸后管理相關(guān)工作。

一是要關(guān)注重點加強對融資租賃公司的的貸后檢查工作。通過查看其財務(wù)報表、溝通洽談等方式了解租賃公司的經(jīng)營情況。二是做好貸后的動態(tài)跟蹤，建立資金專戶監(jiān)管制度，對于融資租賃保理存量業(yè)務(wù)中無第三方承擔回購或最終付款擔保責任的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要全面加強對承租人的跟蹤管理工作，準確掌握承租人的償付能力，對承租人所處的行業(yè)發(fā)展情況、企業(yè)征信情況以及企業(yè)的回款情況做好動態(tài)跟蹤。三是做好貸后風險預案管理，建立貸后管理臺帳，根據(jù)承租人以及租賃公司的風險情況，對存量業(yè)務(wù)按風險大小分類分類與定級管理，建立應(yīng)急預案機制。