■周在軍

（中國建設(shè)銀行菏澤支行）

近年來全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)銀行成了一個熱點(diǎn)話題，備受各方面的關(guān)注和認(rèn)同，其已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充部分，具備商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)，極大地改變了銀行的服務(wù)方式，便利了人們的需求。網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的出現(xiàn)是必然趨勢，但也面臨著與傳統(tǒng)銀行一致性的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，比如信用風(fēng)險以及市場風(fēng)險等等，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會使這些風(fēng)險進(jìn)一步地拓展和延伸，所以在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理過程中必須要對這些風(fēng)險問題進(jìn)行有效地監(jiān)管，做好風(fēng)險問題的防范，制定好相應(yīng)的防范措施，這樣才能夠不斷地強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的性能，高效地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面的促進(jìn)作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融簡言之就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合到了一起，而互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融活動的開展，構(gòu)建起一個具有互聯(lián)網(wǎng)功能的金融服務(wù)體系與平臺，這個平臺包括了金融市場、金融服務(wù)、金融組織、金融產(chǎn)品、金融監(jiān)管等等各個體系，能夠?qū)⒃痉稚⒌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建成一個網(wǎng)絡(luò)整體，對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行改變，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加高效地發(fā)揮出金融體系的重要作用。

1.2 特點(diǎn)

現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了千家萬家，被廣泛地應(yīng)用，其中我們十分熟悉的支付寶、微信支持等等各類具有支付功能的軟件迅速發(fā)展。而我們在利用這些支付方式時首先想到的就是：便利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的支付方式逐漸被改變，人們逐漸地改變了使用現(xiàn)金的習(xí)慣，線上支付、電子支付方式開展普及。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中暴露出的問題

2.1 技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是先于第三方服務(wù)平臺出現(xiàn)并發(fā)展起來的，但其在后期的經(jīng)營與管理過程中卻出現(xiàn)了技術(shù)被反超的現(xiàn)象，比如支付寶、微信等大型的網(wǎng)絡(luò)平臺，其在服務(wù)器的處理能力、更新能力以及相應(yīng)速度上都是非常強(qiáng)悍的，這些技術(shù)優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)銀行無法比擬的。而從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)現(xiàn)狀來看，還沒有研發(fā)出一種可以不斷拓展和提升網(wǎng)上業(yè)務(wù)的技術(shù)方式，當(dāng)前正在運(yùn)行的技術(shù)系統(tǒng)也存在一定的風(fēng)險與缺陷，也正是這個原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)銀行丟失了很多的客戶。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行相比于第三方支付平臺，在資金上、業(yè)務(wù)量上、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險以及信譽(yù)風(fēng)險是與之存在一定的差異性。并且隨著第三方支付平臺使用量的不斷加大，他們的融資及上市的可能性就會不斷地增強(qiáng)，所獲取到的資金量及信息源也是不斷地增多，所以他們能夠給消費(fèi)者提供的服務(wù)會越來越便利，越來越完善。但是網(wǎng)絡(luò)銀行卻無法做到這些，基本的降息都要受體制管理的約束，這些都是導(dǎo)致用戶不再選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的原因，是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.3 客觀風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理必須要利用到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)及相關(guān)設(shè)備，但是這些設(shè)備在客觀程度上來說具備一定的風(fēng)險，比如硬盤及系統(tǒng)的老化等，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行管理存在一定的客觀性風(fēng)險。除硬件風(fēng)險外，軟件的可依賴程度相對較低，而且各種自然環(huán)境等不可抗的因素也會給網(wǎng)絡(luò)銀行的資金管理造成一定的不良影響，增加了管理的風(fēng)險。

2.4 體驗風(fēng)險

眾觀當(dāng)前的消費(fèi)市場，絕大多數(shù)的人們在消費(fèi)時選擇的是微信支付、支付寶支付或者是翼支付等等第三方的支付平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)賬、理財業(yè)務(wù)卻是很少地涉及。究其根本原因，第三方業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行相比具有更多的便利性，對用戶的限制較少，給用戶提供的自由更多，服務(wù)體驗更多，所以能夠吸引更多的用戶。而且第三方支付方式中的投資與回報利息也是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無法比擬的，所以網(wǎng)絡(luò)銀行用戶逐漸下降，用戶體驗風(fēng)險逐漸增加，對于第三方支付方式的依賴性越來越強(qiáng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理策略

3.1 充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中首先要研究的就是用戶需求，所以在這個階段要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息挖掘的優(yōu)勢，對用戶的真實需求及相關(guān)信息進(jìn)行更加精準(zhǔn)挖掘，這與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式相比，從根本上進(jìn)行了顛覆。雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息挖掘上無法保證所有信息精準(zhǔn)無比，但也具有一定的優(yōu)勢。比如，在京東購物時，只需要打出冰箱，大數(shù)據(jù)技術(shù)就會馬上進(jìn)行篩選，給用戶提供各種價格、各種品牌、樣式的冰箱信息，并且大數(shù)據(jù)技術(shù)會根據(jù)用戶以往的消費(fèi)習(xí)慣及能力進(jìn)行綜合評估，選擇與用戶需求最匹配的冰箱產(chǎn)品。

此外，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行金融理財產(chǎn)品的管理當(dāng)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財產(chǎn)品進(jìn)行更加全面且細(xì)致的評估，對其中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確地歸納及控制，然后根據(jù)不同用戶的需求及承受能力精準(zhǔn)營銷。這樣做不僅能夠給用戶提供便利性的服務(wù)，同時也能夠規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險損失。所以網(wǎng)絡(luò)銀行必須要在這方面多下功夫，充分地發(fā)揮與利用好大數(shù)據(jù)在信息挖掘當(dāng)中的優(yōu)勢，將客戶最需要的東西精準(zhǔn)地推送給他們，提高他們的消費(fèi)欲望。

3.2 完善服務(wù)，提升用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得人們的生活變得更加的豐富多彩，使人們的出行變得簡單有趣。過去人們不知道如何到達(dá)一個地方，高德地圖的出現(xiàn)可以將用戶精準(zhǔn)地送到目的地。過去人們不知道哪里有好吃的東西，美團(tuán)、餓了么等軟件可以幫助用戶精準(zhǔn)地推送各個地區(qū)的美食。過去人們只能夠去機(jī)場、火車站排長隊買票出行，現(xiàn)在攜程旅游等軟件不僅可以幫助用戶在線訂票，還能夠幫助用戶推薦旅游路線。這些互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)品，極大地突破了傳統(tǒng)行業(yè)的壟斷，使行業(yè)變得更加透明和合理。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行也要不斷地打破舊有的體制和格局，不斷地完善自身的服務(wù)，提升用戶的體驗感及滿意度，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為一種便利利民的工具，比如可以用網(wǎng)絡(luò)銀行做公交卡、做買菜卡等等，這樣網(wǎng)絡(luò)銀行才能夠成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的首選，才能夠給用戶提供更好的服務(wù)體驗，才能夠被用戶不斷地推廣與使用。

3.3 不斷降低網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)管理成本

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺，如何與已經(jīng)普及的第三方金融平臺競爭，價格戰(zhàn)是避免不了的，所以網(wǎng)絡(luò)銀行要從內(nèi)部進(jìn)行成本控制。而互聯(lián)網(wǎng)金融在成本控制上具有很大的優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行可以向馬云先生的阿里巴巴學(xué)習(xí)IOE，這樣能夠減少數(shù)據(jù)庫使用及更新的成本，并學(xué)習(xí)支付寶中直接營銷的方式，不再依托銀行，省去中間的成本消耗。

3.4 提升互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的力度

網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作的高效開展最重要的就是要讓更多的人認(rèn)識并不斷地關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的普及化發(fā)展。未來人們的消費(fèi)可能會完全地脫離紙幣，人們對于金錢的管理也可能逐漸地游離于網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺之間，而如何使自己獲取更多的市場份額，如何贏得更多客戶的信任成了網(wǎng)絡(luò)銀行必須要考慮的重點(diǎn)問題。試想，如果每一個人都有一個移動的賬戶，在這個賬戶當(dāng)中能夠?qū)⑺呢敻?、信用體系、貸款評估等等全部納入進(jìn)去，并且方便查看和管理，不再受傳統(tǒng)銀行各種條款的約束及限制將是一個什么樣的情景？可想而知，用戶量一定大增，而且這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行也一定會提前做好各項風(fēng)險的預(yù)估與防范，給用戶提供一個極致的服務(wù)體驗。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行必須要提升互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力度，不斷滿足用戶的現(xiàn)實需求，認(rèn)識到這個重要的趨勢，并做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，不斷地向此方面去發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行會發(fā)揮越來越重要的作用。

4 結(jié) 語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理問題探究要在技術(shù)上不斷地下功夫，提升網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性，為用戶提供更好的服務(wù)體驗。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融下各行業(yè)之間的透明程度不斷地增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)及第三方支付平臺的成本逐漸降低，消費(fèi)者的利益逐漸升高。所以網(wǎng)絡(luò)銀行必須要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)做好技術(shù)的更新升級，不斷完善自身的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。