互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對個人理財?shù)挠绊懛治?/h1>

2020-02-26 02:40:56于丹丹

卷宗訂閱 2020年33期 收藏

關鍵詞：理財產(chǎn)品資產(chǎn)金融

于丹丹

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟貿(mào)易學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，對人們生活產(chǎn)生了一定影響，特別是小額投融資上表現(xiàn)出快捷方便的優(yōu)點。就目前來看，我國已經(jīng)打造出了豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品，人們在個人理財上的選擇性變得越來越多樣化，可以不再只是憑借銀行、證券機構來進行自身資產(chǎn)管理，能夠直接在網(wǎng)絡平臺上展開合理有效的投資，總的來說互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地促進了個人理財實現(xiàn)，增加了個人理財?shù)谋憷?。但是，由于我國互?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，與之相關的監(jiān)管法律法規(guī)等還存在一定缺陷，所以人們在進行網(wǎng)絡理財時應當保持客觀、正確的態(tài)度，在能力范圍內(nèi)展開合理投資理財，以便于有效防范未知的風險。

1 個人理財發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融未出現(xiàn)前，國內(nèi)針對廣大居民提供的投資理財途徑較為有限，人們主要采用的理財方式集中在股票、基金、銀行定存這三個方面。這幾個理財方式在傳統(tǒng)金融環(huán)境下特別常見，也是人們僅有的幾種個人理財方式，然而這些理財方式對大多數(shù)人而言都存在一定的不足。例如，一是銀行定存這一方式往往存在收益率不高、流動性低下的缺點，二是基金理財方式則存在門檻高、有風險，三是股票理財方式往往要求理財客戶要具備較豐富的專業(yè)知識與精力，風險也是相對較高的，尤其是我國股票市場的風險是非常大的。而且，各銀行所推出的幾種個人理財產(chǎn)品都具有各種問題，主要體現(xiàn)在如下幾點：一是理財產(chǎn)品同質化嚴重，無法迎合廣大民眾的需求。二是個人理財觀念薄弱，沒有建立一批專業(yè)人士來加以指導。三是行業(yè)相互間缺少有效的信息互享。但自從互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡金融業(yè)隨之產(chǎn)生，這也為人們的理財帶來極大的便利。而且，隨著人們生活水平持續(xù)改善，更多的人逐漸意識到理財?shù)闹匾裕ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)正好為人們提供了多樣化的個人理財產(chǎn)品及其方式，這也加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進一步促進個人理財業(yè)務的擴大。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對個人理財?shù)挠绊?/h2>

2.1 個人理財意識的建立

個人理財意識的建立是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對于個人理財?shù)挠绊懼弧Ｔ趥鹘y(tǒng)金融環(huán)境下，很多人由于理財資金少、分散，以至于難以有效地采取銀行定存、股票等理財工具展開合理的資產(chǎn)管理。但當互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與不斷發(fā)展后，線上推出了各種各樣的理財產(chǎn)品，比如余額寶、P2P網(wǎng)貸等等，這也極大地方便了人們的理財。人們可以通過余額寶這一理財產(chǎn)品，把自己閑置的小額資金投放在其中，每天享受一定的收益，這種方式操作極其方便、簡單，不用時刻關注、每日管理就可以取得一定收益。該理財產(chǎn)品采用的是T+O實時贖回制度，流動性高，還可以用于線上支付。該理財工具給大部分人帶來了理財?shù)目鞓?，人們對于理財也形成了不一樣的看法，不再僅注重資金的利用，而是逐漸樹立起了個人理財意識。

2.2 個人理財觀念的轉變

在互聯(lián)網(wǎng)金融未產(chǎn)生之前，絕大部分人都持有這樣的理財觀念：理財是有錢人做的事；理財就相當于炒股等等。這種狹隘的理財觀念在很長一段時間中都根植于國內(nèi)民眾腦海中。他們并沒有對理財產(chǎn)生一種正確的、客觀的認識，殊不知理財實際上是基于達到資產(chǎn)增值和保值目的，科學合理地管理自己的資產(chǎn)，從而增強對付生活中緊急事件、抓住機會，改善生活質量?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)絡金融的產(chǎn)生，其破解了小額、分散資產(chǎn)無法有效理財?shù)木骄?，而且提供相對較大的收益率，轉變了大部分人一直持有的沒錢無需理財?shù)挠^念，使得人們了解小量資產(chǎn)同樣可以通過理財創(chuàng)造收益，讓人們感受到理財?shù)目鞓贰?/p>

2.3 豐富了個人理財產(chǎn)品的類型與方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地豐富了人們的理財產(chǎn)品與方式，人們可以在網(wǎng)上任意選擇自己感興趣的理財產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融未產(chǎn)生前，人們能夠采取的個人理財方式非常少，常見的有三種，一是股票；二是基金；三是銀行定存。而且這幾種方式對于大部分人而言都具有一定的不足，比如說投資門檻高、流動性差、收益低等等，特別是對于資產(chǎn)少的人來說，這幾種方式都不太適合他們展開理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，其實也可以說是針對大部分小資產(chǎn)用戶而開發(fā)推出的一種理財途徑，特別符合如今國內(nèi)大部分普通民眾的理財情況。譬如說余利寶、P2P網(wǎng)貸等各種相關個人理財產(chǎn)品和工具，極大低地解決了大部分普通民眾資產(chǎn)少、閑散的情況，滿足了他們對于這部分資產(chǎn)的理財需求。所以，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已對大部分人的理財方式產(chǎn)生了深刻的影響。

3 發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品的建議

3.1 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)

對我國而言，互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然屬于一種新的概念，國內(nèi)與之相關的監(jiān)管法律法規(guī)還相當不完善。如今在互聯(lián)網(wǎng)金融領中還未形成一套科學、健全、有效的“信息產(chǎn)生、發(fā)送與傳播認證”流程，與之相配套的監(jiān)管機制、信用體系都還未建立。在相關制度、體系嚴重缺失的情況下，就極易造成許多系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有盡到有效的監(jiān)管職責，那么便會促使很多欺詐行為與信息泄露情況的產(chǎn)生?？傊?，唯有展開嚴格有力的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管才可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融良好有序的發(fā)展。因此，就有必要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，以此來確保廣大個人理財用戶的權益。比如構建一套自上而下的監(jiān)管組織形式，所有監(jiān)管機構在開展工作的時候，應當和上級監(jiān)管部門維持緊密溝通交流，以此增大對互聯(lián)網(wǎng)金融公司詳細業(yè)務的信息來源，及時掌握投資人的反饋情況。與此同時，還需要促進行業(yè)自律組織的構建。對大部分理財用戶而言，他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的抗風險能力都是不高的，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對金融風險有關信息展開提示，盡可能地盡可能地減少誘導式理財現(xiàn)象的產(chǎn)生。

3.2 加強個人互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識教育

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人們非理性的投資理財行為的出現(xiàn)對任何人而言都會造成資產(chǎn)安全現(xiàn)象的爆發(fā)，這部分現(xiàn)象的爆發(fā)與網(wǎng)絡信息安全隱患具有非常密切的關聯(lián)。毋庸置疑，這與前面所說的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度低下也脫離不了干系。所以，應當加強個人互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識教育，這一點是特別重要的也是不可忽視的。在進行此類知識的教育環(huán)節(jié)中，要積極對新媒體工具的采用進行強調(diào)。據(jù)已有的網(wǎng)絡用戶的調(diào)查統(tǒng)計顯示，有百分之九十的用戶可以用手機展開信息傳播，如今手機已經(jīng)變成了人們學習與生活中非常關鍵的一種工具。因此，我們可通過手機末端來展開這類知識的傳播與教育。通過持續(xù)向人們發(fā)送與普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，來提高人們的線上金融理財知識，增強他們的理財產(chǎn)品辨別能力，進而降低理財風險以及危險性事情的產(chǎn)生。

在牽涉互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財時，作為投資者的我們，要提高安全操作意識。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不管是發(fā)行還是售賣等等方面皆是基于網(wǎng)絡展開的，網(wǎng)絡技術的不安全容易導致很多風險爆發(fā)，所以為了有力避免操作風險與技術風險，在展開互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪^程中，我們應當堅持不隨便點擊陌生鏈接、不下載且不打開陌生文件。在手機上進行操作的過程中，不隨意連接陌生無線，要設置不同的密碼來避免手機丟失導致資金被轉移。另外，在理財時我們必須要懂得適可而止，科學有效地安排自身的時間與精力，切勿一味地沉浸于投資理財中而忘乎所以。唯有如此，人們才可以更好地通過網(wǎng)絡金融提供的益處有力地規(guī)避網(wǎng)絡金融的危害。

3.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露力度

投資保護是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在的很大不足，在進行網(wǎng)絡投資理財時，投資人所要面臨的挑戰(zhàn)與風險都相較于傳統(tǒng)金融環(huán)境下的投資來得大，所以必須有效促進針對互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、投資業(yè)務等的投資者權益保護制度。具體來說，國內(nèi)監(jiān)管部門應當要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以投資人利益為中心，構建透明的信息披露制度，健全有關數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，從而促進業(yè)務運作管理公開度的提高，讓投資理財用戶可以最大程度地掌握有關互聯(lián)網(wǎng)金融公司實際的、詳細的運作信息，比如說財務信息、風險信息等等。增強行業(yè)自律，提高信息披露力度能夠讓投資人對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和風險展開準確的評估，進而提高投資人對網(wǎng)絡金融行業(yè)的信任度。

另外，政府必須要求互聯(lián)網(wǎng)金融汲取的社會資金應當和自有資金進行有效區(qū)分，要求第三方進行強制性的托管與結算。為互聯(lián)網(wǎng)金融投資用戶提供相關投訴平臺，構建完善的投訴機制，有關機構與金融監(jiān)管部門應當及時有效地做出受理與解決，為投訴人提供合理的、有效的解決方案。不僅如此，還應當嚴格地防止產(chǎn)生虛假宣傳與憑空許諾，提高理財人的自我保護觀念。要有效增強風險自行承擔責任，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融機構自己能力與不懈努力，提高系統(tǒng)風險抵抗力。

4 結論

綜上，理財應當保持理性切勿盲目展開，人們要通過正確、合理的理財方式使長期積累而來的資產(chǎn)得到有效的保值與增值，抵抗風險。在進行個人理財時，要制定清晰明了的理財目標，樹立合理的資產(chǎn)分配意識，準確有效選擇理財產(chǎn)品，促使資產(chǎn)管理效益最高化。另外，理財機構與有關監(jiān)管部門要積極主動創(chuàng)設良好有序的理財環(huán)境，一起促進我國金融理財行業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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