白陽省

農(nóng)村信用社經(jīng)過近幾年的改革和發(fā)展，經(jīng)營管理現(xiàn)狀較前幾年有很大程度的改觀，市場競爭能力也不斷增強。但是，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入和一些商業(yè)銀行撤出農(nóng)村地區(qū)后重返縣域市場，給農(nóng)村信用社帶來不小的沖擊。從目前的經(jīng)營管理現(xiàn)狀來看，如果不加快改革步伐，不盡快提高綜合實力，就難以在長期激烈的市場競爭中取勝。

法人治理不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理沒有得到很好落實。幾年前，信用社采取增資擴股，化解風險等多種措施，積極構(gòu)建法人治理模式，建立“三長”分設(shè)、‘“三權(quán)”分立的監(jiān)督制約機制，但現(xiàn)實情況是推行了“三權(quán)”分立的任用機制，仍然存在著沿襲舊有行政管理，“三長分設(shè)，三權(quán)分離，相互監(jiān)督”的管理模式得不到具體落實。二是民主管理流于形式，社員權(quán)利不能有效發(fā)揮。雖然在形式上健全了“三會”制度，但沒有真正形成“三足鼎立”和民主管理的經(jīng)營格局。

歷史包袱依然沉重。農(nóng)信社多年積淀形成了硬負債、軟資產(chǎn)、高風險、低效益的現(xiàn)狀，雖然各級政府、人民銀行和農(nóng)信社自身采取了一系列的積極措施化解風險，收到了一定的成效，但從總體上來看，大部分信用社仍未擺脫經(jīng)營困境。國家政策、行政干預(yù)及信用社自身管理等原因造成相當數(shù)量的不良資產(chǎn)，各種原因造成的待處理財產(chǎn)損溢，使信用社背上了沉重的歷史包袱，在改革道路上依然步履維艱。

風險管理意識差。農(nóng)信社正處在改革階段，公司治理不完善，內(nèi)控機制不健全，一直是銀行業(yè)案件高發(fā)的重點機構(gòu)，一定程度上影響了改革進程。從案件發(fā)生的特點來看，操作風.險發(fā)生的頻率逐年上升，損失金額巨大，而且內(nèi)部人員作案比例較高，有些作案人手段還比較低級，稍加規(guī)范就可避免，這就說明信用社風險意識較差，風險管理長效機制還沒有完全建立起來。

金融產(chǎn)品種類單一。目前各商業(yè)銀行推出金融理財?shù)缺姸嘟鹑诋a(chǎn)品，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)收入的多元化，中間業(yè)務(wù)收入占有相當大的比例。而農(nóng)信社金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才剛剛起步，僅推出了供客戶儲蓄、消費的借記卡，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)仍然是信用社經(jīng)營的重頭戲，中間業(yè)務(wù)收入比例很小，那么潛在的信用風險和市場風險相對來說就比較大。

面臨強手如林的金融競爭，農(nóng)信社如何才能走出困境，迅速改變現(xiàn)狀，捍衛(wèi)農(nóng)村金融市場主力軍的地位呢？

大力推進改革，增強綜合競爭力。當前農(nóng)信社正處在深化改革的關(guān)鍵時期，要全面整合資源，提高綜合競爭能力。一是進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進而建立權(quán)責對應(yīng)，內(nèi)部人與外部人控制并存，相互制約監(jiān)督的管理機制。二是切實改變公司治理似是而非的現(xiàn)狀，改善法人治理結(jié)構(gòu)，使“三會”制度真正得到落實，真正形.成“三長分設(shè)，三權(quán)分離”和民主管理的經(jīng)營格局。三是須硬起手腕，動“大手術(shù)”，經(jīng)受切膚之痛。農(nóng)信社幾經(jīng)周折，目前已是千瘡百孔，如果不能自我解剖，切除身上的“毒瘤”，那就永遠得不到健康的肌體。長痛不如短痛，要加快改革步伐，盡快縮短與商業(yè)銀行的差距。

多方面消化歷史包袱，實現(xiàn)輕裝上陣。一方面需要國家繼續(xù)出臺一些優(yōu)惠政策，進行再扶持，讓農(nóng)信社更好的發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。另一方面各級政府對本轄區(qū)應(yīng)出力盡責，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。其三由于國家對農(nóng)民的各項補貼都是通過農(nóng)信社發(fā)放到農(nóng)民手中，農(nóng)信社為此付出了大量的人力、物力、財力，消耗了相當數(shù)量的資金成本。因此，需要省級聯(lián)社爭取省政府的大力支持，逐級下達指令，將各級政府、行政事業(yè)單位的戶頭開立在農(nóng)信社，以彌補對農(nóng)信社的資金消耗成本。其四農(nóng)信社自身也應(yīng)加強管理，采取多種辦法盤活資產(chǎn)、提高效益，積極進行自我消化。

強化風險管理，建立案防長效機制。首先增強全員風險防范意識，克服重業(yè)務(wù)、輕管理思想。其次要處理好安全經(jīng)營與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，二者相輔相成，不可偏廢。潛在的風險隱患如果不能及時發(fā)現(xiàn)或消除，一旦釀成案件，任何工作業(yè)績將無從談起。其三將日常風險管理和重點排查結(jié)合起來，多方配合，形成合力。各部門、各工作條線要按照自己的職責范圍做好日常風險管理，稽核監(jiān)督部門要切實履行監(jiān)督檢查職能，實行重點排查，搞好再監(jiān)督。其四要嚴格按照“責任到位、追究到位、懲戒到位、整改到位”的要求進行問責，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大中間業(yè)務(wù)收入。要以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多層次需要。一是盡快普及信用社借記卡，為享受政府財政補貼的農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民提供更好的金融服務(wù)。二是在.穩(wěn)步發(fā)展借記卡客戶的基礎(chǔ)上，盡快.推出貸記卡。三是適時推出各種理財產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品，滿足客戶需要。四是加快發(fā)展POS商戶，加快ATM自助取款機布放進度，方便客戶消費和存取，提升銀行卡競爭力。五是拓展支農(nóng)服務(wù)通道，增加貸款種類，滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。同時，大力拓展優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，使用銀行卡為更多的工商企業(yè)、事業(yè)、單位等行業(yè)客戶代發(fā)工資，增加業(yè)務(wù)收入。