劉振寧

劉振寧?

禁止高利放貸擬明確寫入民法典草案。2019年12月23日，十三屆全國人大常委會(huì)第十五次會(huì)議在北京召開，會(huì)議聽取全國人大憲法和法律委員會(huì)關(guān)于《民法典各分編（草案）》修改情況和《中華人民共和國民法典（草案）》編纂情況的匯報(bào)。其中，草案第三編為合同編。

合同編草案之前也進(jìn)行過兩次審議。其中，草案二審稿第470條第1款規(guī)定，借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。針對(duì)這條規(guī)定，有的常委會(huì)委員、社會(huì)公眾提出，為解決民間借貸領(lǐng)域存在的突出問題，維護(hù)正常的金融秩序，建議明確規(guī)定禁止高利放貸。為此，此次提請(qǐng)審議的草案將該條規(guī)定修改為：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

高利貸，顧名思義，即是指索取特別高額利息的貸款。作為自古就有的一種民間借貸，高利貸雖然可以緩解借貸人的燃眉之急，但其骨子里的盤剝惡性，始終讓人防不勝防。古往今來，因高利貸釀成的借貸人家破人亡悲劇比比皆是，甚至不乏類似文學(xué)作品中楊白勞用女兒抵債的極端情形。高利貸的種種惡果，歷來都令人深惡痛絕，必須依法對(duì)其說“不”。

公眾之所以對(duì)高利貸欲除之而后快，除了高利貸嚴(yán)重危及個(gè)體生命財(cái)產(chǎn)安全外，還因其是擾亂金融秩序和阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的“罪魁禍?zhǔn)住敝?。由于高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無力等特點(diǎn)，高利貸活動(dòng)不可避免地會(huì)引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇用討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸死亡、家破人散、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸吸去了最后一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會(huì)不安定的因素。由于民間“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)。一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)（尤其是農(nóng)村信用社）吸收存款造成很大壓力。又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。另外由于民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易沖擊正常的金融秩序。

實(shí)際上，也正是鑒于高利貸危害巨大，我國相關(guān)法律都不對(duì)其承認(rèn)合法地位，并嚴(yán)格限制。2015年最高法出臺(tái)司法解釋，明確規(guī)定民間借貸的最高年息不能超過36%?？陀^而言，司法解釋的出臺(tái)，在一定程度上遏制了高利貸的蔓延勢頭，但由于多種原因，近年來高利貸又呈死灰復(fù)燃之勢。而上位法的出臺(tái)是遏制高利貸的先決條件。