(北京工商大學(xué) 北京 100080)

一、國內(nèi)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

(一)“政府+市場”雙輪驅(qū)動模式不均衡

我國雖然形成了“政府+市場”雙輪驅(qū)動的雛形，但到目前為止市場一方仍非常弱小。政府推動和主導(dǎo)可以利用政府及其國有征信機(jī)構(gòu)的公信力和政府信息資源優(yōu)勢，盡快建成覆蓋全國的大型基礎(chǔ)征信系統(tǒng)。在基本框架確立后，在繁榮征信市場方面，應(yīng)更多地依靠市場化征信機(jī)構(gòu)，讓市場化征信機(jī)構(gòu)按照市場機(jī)制在競爭中發(fā)展。

(二)征信信息采集不全面

接入人民銀行征信中心征信系統(tǒng)的銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)很多，但非銀行金融機(jī)構(gòu)尚未全部接入征信系統(tǒng)。信貸信息的采集范圍仍有待進(jìn)一步拓寬，尤其需要快速擴(kuò)大采集互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信貸信息，以便適應(yīng)金融發(fā)展變化的脈搏，及時提供更加便捷的征信服務(wù)。

(三)征信信息共享不暢通

征信信息不共享主要從兩個維度去考慮。部門之間不共享，非金融業(yè)信息采集大多分散于政府職能部門，但在其他部門需要的時候，需要向上級報告才能使用，在一定程度上限制了部門之間征信信息的流通。區(qū)域之間不共享，日前，許多地方政府在地方將征信建設(shè)工作開展的如火如荼，但缺少一個省整體的征信系統(tǒng)，在一定程度上限制了市與市之間征信信息的共享。

(四)征信監(jiān)管體系不成熟

和市場經(jīng)濟(jì)條件下的其他行業(yè)一樣，征信業(yè)的發(fā)展也需要監(jiān)管同步演進(jìn)。在行業(yè)監(jiān)管的實際運(yùn)行中，最突出的問題是監(jiān)管過多、過嚴(yán)與監(jiān)管不力、空白同時并存。還有一個方面的缺失是征信業(yè)本身還無征信，征信機(jī)構(gòu)要取得行業(yè)應(yīng)有的社會認(rèn)同就更需要征信，這種征信應(yīng)由監(jiān)管者來推動并建立。

(五)征信法律法規(guī)不完善

目前,我國還沒有一部全國統(tǒng)一的規(guī)范征信市場行為方面的法律法規(guī),在政府開放必要的企業(yè)征信信息和數(shù)據(jù)等方面,也沒有明確的制度和規(guī)定。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏的問題較為突出。征信法律法規(guī)不完善會導(dǎo)致不守信用的人不能受到法律懲罰，不利于信用環(huán)境的建設(shè)。

二、我國征信體系建設(shè)機(jī)制分析

(一)政務(wù)誠信建設(shè)機(jī)制

德行是政務(wù)人員的首要追求。因此政務(wù)誠信建設(shè)的基點，還是要從政務(wù)人員的德性誠信問題出發(fā)。從政務(wù)活動的職業(yè)道德規(guī)范角度分析，政務(wù)具有明顯的政治性，強(qiáng)制性以及社會示范性等特征。所以政務(wù)誠信建設(shè)需要行政官員了解自己的職責(zé)，并且履行自己的職責(zé)，誠實并且正直地行動。從政務(wù)活動相關(guān)者的利益博弈角度分析，政務(wù)主體本身就是一個復(fù)雜的目標(biāo)函數(shù)，是一個利他性和自利性的結(jié)合體。所以政務(wù)誠信建設(shè)的過程也需要考慮到這個復(fù)雜的、多主體的、重復(fù)的利益博弈過程。

(二)商務(wù)誠信建設(shè)機(jī)制

基礎(chǔ)素質(zhì)是商務(wù)領(lǐng)域中的企業(yè)主體獲得公眾信任的基礎(chǔ)資本。體現(xiàn)的是企業(yè)的信用價值取向，可以概括為誠信度。社會活動是商務(wù)領(lǐng)域中的企業(yè)主體獲得公眾信任的社會資本。體現(xiàn)的是企業(yè)在商務(wù)活動中的信用價值取向與信用責(zé)任，可以概括為合規(guī)度。經(jīng)濟(jì)活動是獲得交易對手信任的經(jīng)濟(jì)資本。體現(xiàn)的是企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動中的信用價值取向與信用責(zé)任。

(三)司法公信建設(shè)機(jī)制

司法公信是誠信體系的底線，一是表現(xiàn)在人民法院通過審判定紛止?fàn)?，解決社會矛盾糾紛，保障法律正確實施；二是表現(xiàn)在通過誠信司法，鼓勵誠實守信，發(fā)揮公正裁判的示范功效，對社會活動加以規(guī)范、約束；三是表現(xiàn)在誠信司法可以對失信行為加以懲戒，讓誠信的人更講誠信，讓失信的人寸步難行，從而引導(dǎo)公眾樹立誠實守信的價值觀。

(四)社會誠信建設(shè)機(jī)制

社會誠信體系以正反饋或負(fù)反饋的形式,對某些社會行為進(jìn)行評價。從而向社會成員傳遞正確的誠信觀,促使社會成員積極踐行誠信道德的要求，從而促進(jìn)社會誠信的建設(shè)。良好的誠信文化和誠實守信的社會環(huán)境,會使社會成員在生活中體驗到誠信的價值與功用,引發(fā)其對誠信觀念的自我認(rèn)知、自我評價、自我反思。

(五)政、商、社、司誠信建設(shè)機(jī)制

政務(wù)誠信是表率，是第一誠信，無政務(wù)誠信，另外三方面則無從建設(shè)。司法公信是保障，在整個征信體系中起到兜底的作用，司法誠信的有效開展，對另外三方面形成倒逼機(jī)制，促進(jìn)另外三個誠信的有效建設(shè)。社會誠信是基礎(chǔ)，社會誠信的良好建設(shè)，可以使得其他三方面開展更加順利。商務(wù)誠信是核心，其貫穿于政府，司法，社會活動始終，并且具有極大的傳染性，其建設(shè)又得力于其他三方面的有效開展?？傊?wù)誠信、社會誠信、商務(wù)誠信、司法公信相輔相成，相得益彰，彼此既獨立存在，又缺一不可。

三、征信體系長效機(jī)制建設(shè)的總體設(shè)計視角

(一)區(qū)域協(xié)調(diào)視角

目前各個省市、區(qū)域都或多或少的建立了自己的征信體系，但大多存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息不流通、組織架構(gòu)不一致等區(qū)域不協(xié)調(diào)的問題，所以解決區(qū)域間的協(xié)調(diào)性便成了整體征信體系建設(shè)的重中之重。

(二)行業(yè)協(xié)調(diào)視角

不同行業(yè)的征信體系建設(shè)現(xiàn)很少有成型的行業(yè)征信建設(shè)，征信體系建設(shè)在各行各業(yè)的布局同樣有標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息不流通等問題。問題的解決除了相關(guān)部門利用行政力量所做的行政征信建設(shè)工作外，各行業(yè)的征信體系自我建設(shè)且與行政征信建設(shè)相融合同樣重要。所以行業(yè)協(xié)調(diào)視角則成為建設(shè)我國征信體系的視角之一。

(三)政、商、社、司四方面的銜接融合視角

在已有的征信體系實際操作過程中，政府、商業(yè)、社會、司法的征信管理相對分離，彼此間銜接脫節(jié)，即不利于征信信息的記錄、整合與利用，也不利于社會的有序發(fā)展。本文旨在探索出有利于四部門間征信信息的銜接理論和銜接流程，從而為實現(xiàn)社會征信體系的有機(jī)整合和全面應(yīng)用做出貢獻(xiàn)，最終實現(xiàn)征信體系長效機(jī)制的完善提供支持。

(四)征信環(huán)境完善視角

征信體系建設(shè)本身非常重要，征信建設(shè)的配套設(shè)施同樣重要。征信體系建設(shè)作用的真正發(fā)揮需要征信環(huán)境的配套建設(shè)。如征信法制環(huán)境、征信文化環(huán)境、公民權(quán)利意識的培養(yǎng)等潛在的、無形的、文化環(huán)境的影響。征信體系建設(shè)和維護(hù)不僅需要相關(guān)部門的引導(dǎo)和監(jiān)控，也需要全體民眾的參與和遵守，建設(shè)整體正向的征信環(huán)境，并滲透到社會的各個部分，才能使社會征信體系在社會發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(五)監(jiān)管協(xié)調(diào)視角

目前征信體系的監(jiān)管分散在人民銀行、發(fā)改委、工商行政管理、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等不同部門，各個部門之間依然存在不協(xié)調(diào)的問題。管理制度的不同、行政隸屬關(guān)系的不同、工作模式的不同等給征信監(jiān)管的統(tǒng)一帶來了操作壁壘。如何打通之間的壁壘是建設(shè)征信體系長效機(jī)制的重點研究的內(nèi)容之一。豐富完善配套的監(jiān)管體系是征信體系建設(shè)和發(fā)展的重要保證。

四、征信體系長效機(jī)制建設(shè)的具體建議

(一)區(qū)域協(xié)調(diào)方面，建立跨區(qū)域聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制。成立跨區(qū)域工作組，以此專門解決區(qū)域協(xié)調(diào)過程中所遇到困難和瓶頸。工作組將所有問題匯總梳理，列出解決方案及影響和發(fā)展預(yù)測。通過此數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步升華，建立跨區(qū)域聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制。使得征信體系建設(shè)過程中的協(xié)調(diào)連通困難能迅速匹配解決方案，提高辦事效率。

(二)行業(yè)分割方面，成立跨行業(yè)征信建設(shè)服務(wù)協(xié)會。該協(xié)會以自律組織的性質(zhì)，以及自發(fā)組織和協(xié)商的形式，構(gòu)建統(tǒng)一的、行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可且具有實操性的誠信準(zhǔn)則。以協(xié)會為紐帶，以此解決信息不流通、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題帶來的行業(yè)協(xié)調(diào)困難?？缧袠I(yè)征信建設(shè)協(xié)會的組建，不僅完善了行業(yè)間的征信體系建設(shè)更加方便，也解決了征信行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的問題。

(三)政、商、社、司銜接方面，成立征信建設(shè)銜接機(jī)制。政、商、社、司在行政管理上分屬于不同領(lǐng)域，而社會整體的征信體系建設(shè)也因為行政管理的獨立存在銜接方面的困難。具體可設(shè)立統(tǒng)一的社會誠信代碼，統(tǒng)一的社會誠信代碼將成為各類社會主體的唯一標(biāo)識，在推動誠信數(shù)據(jù)歸集和誠信產(chǎn)品應(yīng)用中發(fā)揮重要的基礎(chǔ)作用，可實現(xiàn)一個誠信記錄在各誠信體系間的共享，實現(xiàn)政、商、社、司四方面良好銜接，從而促進(jìn)誠信信息的有效流動和使用，加速誠信社會的形成。

(四)征信環(huán)境方面，建設(shè)征信環(huán)境滲透機(jī)制。征信環(huán)境的建設(shè)主要是與誠信有關(guān)的一種軟性建設(shè)，整體無形卻存在于社會的各個方面，包括公民的誠信思想意識。因此對征信環(huán)境的建設(shè)和滲透是非常重要的一部分，征信環(huán)境完善且滲透到各個角落對整體征信體系的建設(shè)會是非常有利的基礎(chǔ)。征信環(huán)境滲透機(jī)制主要有三方面，一是政治建設(shè)、二是法制建設(shè)、三是意識建設(shè)。此三方面從不同維度不同層級，由上至下、由外而內(nèi)的達(dá)到誠信滲透的效果，為社會征信體系的完善打好基礎(chǔ)。

(五)監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，建設(shè)監(jiān)管協(xié)調(diào)互動機(jī)制。以不同區(qū)域、不同行業(yè)的監(jiān)管協(xié)調(diào)為著力點，打通監(jiān)管壁壘，使得在征信體系監(jiān)管方面減少各個監(jiān)管單位因為隸屬關(guān)系方面帶來的監(jiān)管摩擦和工作重復(fù)。建立高效率的監(jiān)管協(xié)調(diào)互動機(jī)制。

五、征信體系長效機(jī)制建設(shè)戰(zhàn)略實施步驟

(一)建立全市統(tǒng)一的征信體系。

用2-3年的時間，在全國范圍內(nèi)，每個地級市里，由政府或商業(yè)銀行牽頭，制定統(tǒng)一的征信法律制度、標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管部門。成立一個獨立的征信建設(shè)服務(wù)協(xié)會，將所有的征信信息，無論政務(wù)、商業(yè)或個人，統(tǒng)一代碼，促進(jìn)誠信信息的有效流動和使用。重點要營造出一個良好的信用環(huán)境，主要從意識建設(shè)入手，為全省和全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)打好基礎(chǔ)。

(二)建立全省統(tǒng)一的征信體系

在全市已經(jīng)建立了統(tǒng)一的征信體系基礎(chǔ)上，再用2-3年的時間，將全省范圍內(nèi)，不同地級市的征信法律制度、標(biāo)志、征信信息統(tǒng)一起來，并且成立一個省級征信建設(shè)服務(wù)協(xié)會，對所有工作統(tǒng)籌安排，并且對征信信息進(jìn)行管理。還可評選出征信示范城市，掀起城市征信體系建設(shè)熱潮，促進(jìn)全省統(tǒng)一征信體系成立。

(三)建立全國統(tǒng)一的征信體系

在每個省都已建成統(tǒng)一的征信體系基礎(chǔ)上，再利用5-6年的時間，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，并且成立國家級征信建設(shè)服務(wù)協(xié)會，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌征信體系建設(shè)工作和管理征信信息。建立出能夠符合我國國情，符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的征信體系。