●馮 振

（河南工業(yè)貿(mào)易職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州451191）

第三方支付主要是借助于互聯(lián)網(wǎng)和支付載體形成一種比較獨(dú)立的支付渠道。[1]在本次研究當(dāng)中主要分析的是第三方非金融機(jī)構(gòu)，這些非金融機(jī)構(gòu)和各大銀行簽約然后達(dá)成共識(shí)，借助于發(fā)達(dá)便捷的網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)上貨幣支付和結(jié)算等的目的，為組織以及個(gè)人提供支付渠道。

一、第三方支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，各種第三方支付模式進(jìn)入到了人們的生活當(dāng)中，比如網(wǎng)上交易、轉(zhuǎn)賬和購(gòu)物等成為了人們?cè)谌粘Ｉ町?dāng)中的重要習(xí)慣。隨著交易量不斷增加，中小型電子商務(wù)商家數(shù)量快速增加，很多小額支付由于交易雙方不在同一個(gè)銀行平臺(tái)當(dāng)中，需要十分繁瑣的手續(xù)才可以辦理成功，而且還需要繳納很多手續(xù)費(fèi)。為了滿(mǎn)足用戶(hù)在支付方面的新需求，作為中介角色的第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，其和各商業(yè)銀行對(duì)接，暫時(shí)性接管資金，在網(wǎng)絡(luò)交易當(dāng)中承擔(dān)起了擔(dān)保作用。

（一）第三方支付特點(diǎn)

第三方支付通常就是第三方支付機(jī)構(gòu)在付款者和收款者之間起到的中介作用。當(dāng)前對(duì)于第三方支付的概念界定比較多。不少人認(rèn)為第三方支付就是微信+支付寶和其他的支付方式。其實(shí)第三方支付可以分為銀行類(lèi)和非銀行類(lèi)，也有具體的界定含義。和傳統(tǒng)的支付模式相比，第三方支付模式所具備的特點(diǎn)主要有：

第一，支付效率比較高，受益的主體也更多。通過(guò)和各個(gè)不同的銀行之間構(gòu)建起合作關(guān)系，把不同銀行都匯集在同一個(gè)平臺(tái)當(dāng)中。讓消費(fèi)者可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，和銀行直接構(gòu)建對(duì)接關(guān)系，更快速地傳遞網(wǎng)絡(luò)交易信息。

第二，有著比較高的安全性。因?yàn)榈谌街Ц秾儆讵?dú)立的機(jī)構(gòu)，可以結(jié)合不同的安全需求制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)安全協(xié)議，還會(huì)采取各種技術(shù)手段，確保用戶(hù)的資料能夠得到安全保障，讓客戶(hù)的賬戶(hù)以及資金安全得到保障。

第三，服務(wù)功能變得更加多元化。在互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付當(dāng)中，已經(jīng)幾乎包含了用戶(hù)各個(gè)方面的內(nèi)容。比如在工作、生活以及學(xué)習(xí)當(dāng)中已幾乎離不開(kāi)第三方支付模式。[2]這也就表示第三方支付的功能已變得更加復(fù)雜了。

第四，涉及的法律關(guān)系比較復(fù)雜。在傳統(tǒng)的交易模式當(dāng)中，只會(huì)涉及買(mǎi)賣(mài)雙方兩個(gè)主體。在第三方支付出現(xiàn)之后，涉及的主體就很多，比如直播網(wǎng)站、物流企業(yè)、打車(chē)軟件等，隨著涉及主體的增加，法律關(guān)系也會(huì)變得更加復(fù)雜。

（二）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

第三方支付之所以能夠得到大范圍應(yīng)用，主要是其本身就有比較大的優(yōu)勢(shì)：

第一，對(duì)于參與交易的各個(gè)主體可以起到約束和監(jiān)督作用。在交易當(dāng)中，一般會(huì)把錢(qián)先打到第三方平臺(tái)，等到確認(rèn)收貨之后，才會(huì)從第三方賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到賣(mài)家手中。若是貨物存在質(zhì)量問(wèn)題，買(mǎi)方是可以退貨和拒絕確認(rèn)付款的。[3]當(dāng)然若是買(mǎi)方收到貨物后，不付款，賣(mài)方可以投訴。

第二，構(gòu)建起互評(píng)機(jī)制。每一筆交易結(jié)束之后就會(huì)開(kāi)啟互評(píng)功能。在多次評(píng)價(jià)之后便會(huì)積攢評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，了解到商家以及用戶(hù)的信用水平。在之后交易當(dāng)中就可以以這些信用積分為標(biāo)準(zhǔn)，決定是否繼續(xù)開(kāi)展交易。

第三，讓政府部門(mén)的監(jiān)督管理成本有所降低。第三方支付把平時(shí)那些零散的客戶(hù)都集中在特定的平臺(tái)上，會(huì)均衡買(mǎi)賣(mài)雙方的利益。原本政府部門(mén)管理散戶(hù)的難度很大，現(xiàn)在只需要監(jiān)管特定的第三方平臺(tái)就行了。

二、第三方支付法律監(jiān)管現(xiàn)存問(wèn)題

（一）監(jiān)管法律體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不斷發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)占比也在持續(xù)增加。政府相關(guān)部門(mén)都更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓第三方支付有了很好的發(fā)展環(huán)境，也形成了和第三方支付相關(guān)的監(jiān)督管理體系，但現(xiàn)有的監(jiān)管體系當(dāng)中存在一些問(wèn)題。

第一，現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)督管理制度不夠成熟。另外第三方支付由于涉及的業(yè)務(wù)范圍包含了資金流通的內(nèi)容，和很多消費(fèi)者的利益密切相關(guān)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)較多，必須要接受更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

第二，在和第三方支付監(jiān)督管理的相關(guān)文件當(dāng)中指出了監(jiān)管第三方支付的部門(mén)是央行。當(dāng)前第三方支付涉及的業(yè)務(wù)范圍正在快速擴(kuò)張，因此已有的監(jiān)督管理體系也出現(xiàn)了越來(lái)越多的問(wèn)題，需要更多監(jiān)管部門(mén)。

第三，我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)是從最初的支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到了信貸業(yè)務(wù)，所以面臨的最基本風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)具體可以分為外部事件出現(xiàn)的差錯(cuò)給企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。[4]

（二）監(jiān)管模式聯(lián)動(dòng)性不足

當(dāng)前我國(guó)在監(jiān)督管理第三方支付當(dāng)中采取的主要是分散監(jiān)管模式，即不同部門(mén)負(fù)責(zé)不同第三方支付的不同模塊監(jiān)管，彼此之間缺少溝通和聯(lián)動(dòng)。監(jiān)管部門(mén)自己制定具體的監(jiān)管方法，未考慮到第三方支付的整體性特點(diǎn)，難以形成合力。另外，中央與地方的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在第三方支付的監(jiān)管當(dāng)中也缺少良好的互動(dòng)性，未構(gòu)建起完善的聯(lián)控監(jiān)督管理體系。

（三）缺乏完善預(yù)警機(jī)制

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展十分迅速，但仍然存在問(wèn)題。具體表現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)上就是缺少防盜能力更強(qiáng)的防火墻技術(shù)，比如出現(xiàn)洗錢(qián)、詐騙以及被黑客攻擊的情況比較多見(jiàn)，偵破難度以及挽回?fù)p失的難度都比較大。尤其是在第三方金融平臺(tái)上開(kāi)展的大筆金額支付，還缺少?lài)?yán)格的審核監(jiān)督機(jī)制。

（四）現(xiàn)有法律位階較低

當(dāng)前已經(jīng)制定的和第三方支付法律監(jiān)督管理相關(guān)的法律規(guī)范基本上屬于規(guī)范性的法律文件，在法律體系當(dāng)中屬于比較低層次的，法律的效力也比較低，對(duì)于出現(xiàn)的一些第三方支付糾紛等問(wèn)題很難得到有效解決，也缺少專(zhuān)門(mén)的法律依據(jù)。而且和發(fā)展快速的第三方支付業(yè)務(wù)相比，與此相關(guān)的法律制度本就相對(duì)滯后，使得一些新出現(xiàn)的問(wèn)題難以從法律層面找到依據(jù)。

三、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)法背景下第三方支付法律監(jiān)管問(wèn)題方法分析

在近些年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)得到了快速發(fā)展，該行業(yè)的快速發(fā)展同時(shí)也暴露出不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。法律的更新速度無(wú)法跟上第三方支付快速發(fā)展對(duì)于監(jiān)督管理的需求速度。所以需要盡快優(yōu)化現(xiàn)有的法律監(jiān)督管理體系，幫助解決第三方支付當(dāng)中遇到的問(wèn)題，拓寬這種支付方式的應(yīng)用范圍。

（一）構(gòu)建起以消費(fèi)者為中心的監(jiān)管法律體系

現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上注冊(cè)的各種個(gè)人信息資料會(huì)出現(xiàn)信息泄露的情況。比如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物當(dāng)中使用到了第三方支付平臺(tái)，而因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，導(dǎo)致用戶(hù)的個(gè)人資料被泄露。泄露的渠道就比較多了，比如遭受黑客攻擊、物流以及平臺(tái)現(xiàn)有的技術(shù)水平等。所以必須要加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面和消費(fèi)者合法權(quán)益相關(guān)的立法工作，而且這一立法要具有針對(duì)性，要足夠的詳細(xì)。要求互聯(lián)網(wǎng)做好保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息資料以及賬戶(hù)信息，還要制定針對(duì)第三方支付平臺(tái)泄露用戶(hù)信息的懲罰措施。

（二）構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管體系

在第三方支付的監(jiān)管中，應(yīng)當(dāng)納入其他的機(jī)構(gòu)，比如稅務(wù)、公安等，構(gòu)建起協(xié)作關(guān)系，還要制定出協(xié)同合作的章程，促進(jìn)協(xié)作機(jī)制不斷完善。[5]具體如下：人民銀行負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于出現(xiàn)的消費(fèi)者權(quán)益被侵犯問(wèn)題可以交給市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)，若是涉及洗錢(qián)等犯罪問(wèn)題的，需要由公安部門(mén)參與其中，不同部門(mén)還要開(kāi)展相互通報(bào)。對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)要加強(qiáng)審核力度，強(qiáng)化不同機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)督的力度。各級(jí)政府部門(mén)還需要承擔(dān)自己的責(zé)任，提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督管理力度。

（三）加大規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防范力度

第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起專(zhuān)門(mén)的預(yù)警機(jī)制，在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)上可能會(huì)存在著大額的可疑數(shù)據(jù)交易情況，還可以在比較短的時(shí)間當(dāng)中鎖定交易的主體，對(duì)資金的走向進(jìn)行追蹤。還應(yīng)當(dāng)定期開(kāi)展內(nèi)部監(jiān)測(cè)和評(píng)估，將得出的檢測(cè)報(bào)告及時(shí)上交給監(jiān)督管理部門(mén)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處理問(wèn)題。避免一些不法分子借助第三方支付平臺(tái)開(kāi)展洗錢(qián)等違法犯罪行為，讓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全得到保障，也確保網(wǎng)絡(luò)金融秩序的穩(wěn)定性。

（四）制定更高位階監(jiān)管法律

當(dāng)前關(guān)于第三方支付平臺(tái)的相關(guān)監(jiān)督管理立法，我國(guó)還是缺少針對(duì)性的法律，不同的監(jiān)督管理部門(mén)之間也缺少合作。現(xiàn)有的相關(guān)法律制度位階普遍比較低，約束力也十分有限。而且已有的法律規(guī)范涉及的范圍也不是十分全面。在比較早的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)可以自己制定具體監(jiān)督管理的方法和模式，不同的監(jiān)督管理主體采取不同的監(jiān)管方法，無(wú)法形成合力，對(duì)于第三方平臺(tái)的發(fā)展也起到了比較大的阻礙。所以為了讓第三方支付平臺(tái)的發(fā)展可以做到有法可依，應(yīng)當(dāng)制定位階更高的法律規(guī)范，或者是最高人民法院給予司法方面的解釋。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)豐富了支付方式，也提供了諸多的便利，但也會(huì)帶來(lái)一些金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要采取多樣化的措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)督管理力度，讓其有法可依，監(jiān)管全面。同時(shí)還需要引入更多的監(jiān)督管理主體，強(qiáng)調(diào)不同監(jiān)管主體之間的相互協(xié)作關(guān)系，還要構(gòu)建起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，將風(fēng)險(xiǎn)都降低到最低。