(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530004)

2019年下半年，隨著華為、中興等研發(fā)的5G手機相繼進入市場，5G基站的逐步完善，標(biāo)志著5G技術(shù)步入我們的日常生活，正式進入商用階段。5G究竟是什么?將會帶來哪些改變和顛覆?筆者將結(jié)合自身對于5G與金融業(yè)的理解，談?wù)?G賦能金融的前景。

本文從5G商用時代背景出發(fā)，介紹了5G的特點與“5G+金融”結(jié)合的特點，金融機構(gòu)例如銀行等該采取怎樣的戰(zhàn)略與措施去迎接5G新時代，金融該如何與5G相結(jié)合等。并猜測未來“5G+金融”可能的發(fā)展方向、面對的挑戰(zhàn)等，最后給出政策建議，該如何監(jiān)管或改進。

一、“5G+金融”的理論分析

在2012年，伴隨著4G的大規(guī)模商用，生了一大批新興行業(yè)例如直播、網(wǎng)絡(luò)借貸、移動銀行；4G和二維碼的廣泛運用，促進了移動支付的崛起，例如支付寶、微信支付和云閃付等搶占市場份額，促進了無現(xiàn)金的發(fā)展。在這8年4G從各方面深刻地變了廣大人民的生活方式與習(xí)慣。4G時代的核心詞就是“流量”。以共享單車為例，有眾多品牌的共享單車由空白的市場進入分割，以超低的收費價格試圖搶占市場，流量多則意味著使用用戶基數(shù)多，培養(yǎng)用戶使用該品牌單車的習(xí)慣。待市場份額分割完畢，有些進行吞并，有些由于資金鏈等各種原因倒閉，退出該市場。最終獲得最多流量與資金鏈支持的摩拜單車與hello bike進行壟斷分割該市場。

層出不窮的新興應(yīng)用需求，使得4G技術(shù)發(fā)展遭遇瓶頸。例如，在人群密集的地方，4G網(wǎng)絡(luò)將變得難以連接或網(wǎng)速極慢；VR、AR、4K節(jié)目等對數(shù)據(jù)傳輸速度要求極高的技術(shù)，受限于4G網(wǎng)絡(luò)條件，也難以實現(xiàn)發(fā)展；4G網(wǎng)絡(luò)的延時讓無人駕駛、自動駕駛的安全性難以得到保障。因此，5G通信技術(shù)在萬眾矚目中應(yīng)運而生。

5G顯然不同，全稱第五代通信技術(shù)，即第五代蜂窩移動通信技術(shù)，5G有高速率、低延遲、節(jié)省能源、成本降低、系統(tǒng)容量增加和高帶寬六大特性。相對應(yīng)“5G+金融”有金融服務(wù)更快捷、資源配置效率更高、成本更低、金融服務(wù)與種類更全面、風(fēng)險管理控制更全面、金融普惠性增加六大特性。5G的核心詞是“智慧”。在華為的《5G時代十大應(yīng)用場景白皮書》中，云VR/AR、車聯(lián)網(wǎng)、智能制造、智慧資源、聯(lián)網(wǎng)無人機、智慧城市的六大應(yīng)用場景，無一不體現(xiàn)“智慧”該詞。“5G+金融”，就是5G與金融行業(yè)的各方面高度結(jié)合，包括途徑、種類、應(yīng)用、服務(wù)等，應(yīng)用的場景十分廣泛。

(一)5G改變金融應(yīng)用場景

應(yīng)用5G技術(shù)不僅可以優(yōu)化現(xiàn)有應(yīng)用場景，更將結(jié)合其他未來技術(shù)，推動新的變革。5G技術(shù)在金融領(lǐng)域有廣泛的應(yīng)用前景：

一是隨著5G帶動數(shù)據(jù)生產(chǎn)、傳輸和計算效率的“指數(shù)級”提升，越來越多的數(shù)據(jù)被納入分析范疇，數(shù)據(jù)價值也將得到進一步挖掘。金融機構(gòu)將在信息安全性、服務(wù)針對性、體驗舒適性等方面，為用戶提供更加定制化的服務(wù)。

二是5G技術(shù)將提升金融機構(gòu)的云端服務(wù)能力，促進金融機構(gòu)“云化”提速?！叭f物可云”將成為5G時代的新趨勢，云計算技術(shù)將成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的核心。金融機構(gòu)的“云戰(zhàn)略”將在高帶寬、高速度和低時延技術(shù)的支持下顯著見效。大型軟件將被遷移至云端運行，部分計算服務(wù)也將逐步被遷移至云端。

三是5G將引領(lǐng)全新的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新?！伴_放銀行”、“無人銀行”等新的業(yè)務(wù)模式都將受益于5G發(fā)展，金融服務(wù)的覆蓋范圍將進一步擴大，服務(wù)成本則是進一步降低，最終更是有望實現(xiàn)生態(tài)協(xié)同的“無感金融”。當(dāng)客戶身處特定的金融需求場景時，計算機將自動生成完善、合理、定制化的金融服務(wù)方案，供客戶獲取。

四是“IOT金融”、“VR/AR+金融”等應(yīng)用場景有望在金融市場落地，走進人們的生活。5G技術(shù)最大的突破是實現(xiàn)了設(shè)備的海量并發(fā)，5G也將立足這個優(yōu)勢，創(chuàng)造出原本意想不到的新市場。5G與IOT(物聯(lián)網(wǎng))之間緊密的聯(lián)系，引導(dǎo)我們從IOT技術(shù)切入，探索金融市場用戶、機構(gòu)間的“萬物智能互聯(lián)”。5G時代，VR、AR等高數(shù)據(jù)傳輸速率要求的技術(shù)也有望與金融場景結(jié)合，成就VR/AR全息交易終端的設(shè)想。

(二)5G促進數(shù)字化銀行

5G時代，智慧金融的“智慧”，就是更懂市場、更懂客戶、更懂自己。銀行更加從敬畏市場和客戶的角度，以客戶為中心，然后充分運用技術(shù)拉近與客戶的距離。向客戶靠近一小步，價值創(chuàng)造一大步才是智慧金融的內(nèi)涵之一。2019年6月，建行首次推出5G無人銀行，從這里看向未來銀行，智能化、普惠化、無界化的“新金融”正在緩緩拉開帷幕。

1.5G時代下，銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇

當(dāng)前，四大國有銀行及部分股份制銀行逐步與電信運營商開展合作，探索在5G時代下以金融科技推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的解決方案。5G時代下銀行網(wǎng)絡(luò)金融除賦能網(wǎng)點智能化改造外，在產(chǎn)品服務(wù)能力、服務(wù)場景、營銷模式等方面存在新的發(fā)展機遇。

一是產(chǎn)品服務(wù)能力得到提升。隨著5G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和5G手機普及，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度以及手機硬件性能將有顯著改善，銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品服務(wù)能力將突破限制并得到進一步提升。

二是金融服務(wù)場景更加豐富。目前，銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)場景主要依托自有網(wǎng)絡(luò)渠道提供線上隨時隨地7×24小時服務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、手機銀行、微信銀行、直銷銀行等，部分銀行開始探索開放銀行服務(wù)，對外提供API服務(wù)接口，輸出銀行金融服務(wù)。在5G網(wǎng)絡(luò)、云計算、金融云等技術(shù)推動下，銀行金融服務(wù)場景將更加豐富，VR/AR虛擬銀行服務(wù)、家居銀行服務(wù)、車載銀行服務(wù)等場景存在發(fā)展空間。

三是營銷模式得以重構(gòu)。銀行傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)營銷活動以普惠型為主，營銷手段主要包括互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、手機銀行等自有渠道圖片廣告和其他頭部App付費圖片廣告，存在加載速度慢、呈現(xiàn)形式單一等問題，且營銷思維仍為客戶被動接受產(chǎn)品營銷信息。在5G網(wǎng)絡(luò)支持下，以移動超高清視頻、全息投影廣告為主的營銷手段將具有更高的點擊率，同時借助物聯(lián)網(wǎng)和自有網(wǎng)絡(luò)實時獲取的客戶行為數(shù)據(jù)，銀行可在適當(dāng)場景下更加精準(zhǔn)地推送客戶感興趣的產(chǎn)品。因此，5G時代銀行網(wǎng)絡(luò)營銷模式將得以重構(gòu)。

2.步入5G時代，銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展

根據(jù)5G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用步伐，銀行需籌謀新的經(jīng)營策略，搶占發(fā)展先機，探索和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展布局，豐富產(chǎn)品服務(wù)場景和業(yè)態(tài)，加快線上線下融合，以智能運營為手段，保障5G時代銀行網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展。所以應(yīng)采取以下措施與方案：

一是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)布局，探索“一大一小”發(fā)展新模式。做大金融服務(wù)和非金融服務(wù)生態(tài)圈。以手機銀行為例，作為銀行移動金融服務(wù)主入口，5G網(wǎng)絡(luò)下APP容量大小和響應(yīng)速度將不再限制手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。除完善金融服務(wù)場景外，銀行還可著力于加大以支付為基礎(chǔ)的非金融服務(wù)部署力度，廣泛連接吃喝玩樂、衣食住行、教育醫(yī)療、健康養(yǎng)老、政務(wù)服務(wù)等生活場景。同時，作為銀行移動金融服務(wù)基礎(chǔ)平臺，為其他設(shè)備平臺金融服務(wù)調(diào)用提供基礎(chǔ)。如建設(shè)銀行已在手機銀行客戶端接入云寵物、網(wǎng)點導(dǎo)航、摩拜單車、神州專車等微應(yīng)用，以小程序的形式拓展生活場景。

二是順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形式變化，構(gòu)建銀行產(chǎn)品服務(wù)新場景新業(yè)態(tài)。5G時代物聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用和智能芯片終端的普及將使社會生活生產(chǎn)進入萬物互聯(lián)新時代，“物聯(lián)網(wǎng)金融”“場景金融”“車載金融”成為銀行金融服務(wù)產(chǎn)品場景化部署新的探索領(lǐng)域。

虛擬銀行服務(wù)廣泛應(yīng)用。5G網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用將有助于改善銀行當(dāng)前線上渠道虛擬銀行服務(wù)體驗，基于網(wǎng)絡(luò)信息高速傳輸和低時延特點，視頻客服、VR體驗、交互動畫等可嵌入虛擬銀行，用戶瀏覽、咨詢、交易等服務(wù)體驗大幅提升。

銀行業(yè)敏銳地抓住5G發(fā)展的歷史機遇，在2019年上半年積極推進5G在金融服務(wù)和產(chǎn)品中的融合應(yīng)用和創(chuàng)新發(fā)展。首批“5G+智能銀行”紛紛開業(yè)。5月31日，中國銀行宣布在北京推出首家5G網(wǎng)點；6月11日，工商銀行基于5G應(yīng)用的首家新型智慧網(wǎng)點在蘇州亮相；7月中旬，建設(shè)銀行首批3家5G科技無人銀行也在北京正式營業(yè)。在這些“5G+智能銀行”網(wǎng)點，智慧柜員機、金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監(jiān)控等新的應(yīng)用場景，均通過5G實現(xiàn)了遠程交互傳輸。

三是加快全渠道一體化融合發(fā)展，打造網(wǎng)絡(luò)金融智能運營體系。5G時代銀行網(wǎng)點智能化改造與銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)緊密相關(guān)，基于“一大一小”發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)渠道為物理網(wǎng)點智能化銀行服務(wù)提供全類型、最小化單元調(diào)用，全渠道線上線下產(chǎn)品服務(wù)一體化融合發(fā)展，如人臉識別、VR/AR虛擬產(chǎn)品體驗、遠程客戶經(jīng)理視頻連接等服務(wù)通過5G網(wǎng)絡(luò)調(diào)用云上金融服務(wù)。工商銀行、建設(shè)銀行的5G智慧網(wǎng)點通過遠程音視頻技術(shù)，提供遠程座席“一對一”服務(wù)，視頻無延時，客戶體驗與傳統(tǒng)網(wǎng)點面對面服務(wù)幾乎沒有差別。

二、面對的挑戰(zhàn)

(一)行業(yè)監(jiān)管的挑戰(zhàn)

對于金融行業(yè)而言，尤其是銀行等主要的金融機構(gòu)，5G是全新的科技信息技術(shù)，需要去學(xué)習(xí)、接納與運用。不僅要懂得如何運用，更要制定一系列的行業(yè)規(guī)范與機構(gòu)規(guī)章制度來保障“5G+金融”在金融高速發(fā)展的5G時代有條不紊的高效率運行。要重點加強對金融行業(yè)的監(jiān)管，防止影子銀行、P2P等借此死灰復(fù)燃，并且增強對行業(yè)的規(guī)范要求，不斷完善空白處。由于5G金融的發(fā)展速度快，一旦發(fā)生任何差錯，都可能導(dǎo)致嚴(yán)重的后果發(fā)生。在目前為止，中國仍未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，因此政府、行業(yè)應(yīng)盡早制定相對健全的法律法規(guī)，加大懲罰力度，不讓非法分子有機可乘。

(二)人才匱乏的挑戰(zhàn)

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的人才缺口相對較大。而“5G+金融”時代的到來，5G是新生事物，對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求大大增加。首先，需要對5G科技很熟悉、對精通互聯(lián)網(wǎng)金融操作的人才。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初步的快速發(fā)展階段，有些業(yè)務(wù)員仍然對互聯(lián)網(wǎng)金融不是十分精通，相對于傳統(tǒng)金融操作更加繁瑣、更難理解。其次，需要制定相對應(yīng)的法律法規(guī)與行業(yè)規(guī)范并不斷完善的人才。并且需要對無人銀行的運行監(jiān)管、金融遠程視頻服務(wù)等十分熟悉的人才，對“5G+金融”的各種金融APP的設(shè)計與交互的人才等。最后，需要以上的人才經(jīng)過多種多樣的實踐，擁有大量的經(jīng)驗后，培養(yǎng)下一批5G時代的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，進行良性的人才循環(huán)，減少人才缺口。

(三)風(fēng)險控制的挑戰(zhàn)

對于5G時代的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅要堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，更要防范于未然。目前相對應(yīng)的國家法律法規(guī)仍未出臺，因此更要加強行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管。金融機構(gòu)例如銀行內(nèi)部監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的規(guī)定與監(jiān)管仍未完善，各種互聯(lián)網(wǎng)金融事件仍有發(fā)生。在客戶個人信息與數(shù)據(jù)收集方面，有些銀行的APP不符合規(guī)定，被國家網(wǎng)絡(luò)安全通報中心強制下架整改。2019年在100款被下架整改的違法違規(guī)APP中，多家銀行APP榜上有名。在2020年1月，多家銀行的應(yīng)用被指涉嫌隱私不合規(guī)；5G時代相對于4G，5G應(yīng)用的大量產(chǎn)生將導(dǎo)致個人數(shù)據(jù)的成倍增加，若不法分子從相關(guān)渠道獲取個人信息，并加以利用，將產(chǎn)生十分嚴(yán)重的后果；有些第三方金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是相互嵌套，客戶容易在不知情的情況下，購買了本不需要的金融業(yè)務(wù)等。因此亟需建立更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系。

三、相關(guān)建議

(一)增強金融科技創(chuàng)新與規(guī)范運用

無論什么技術(shù)，本身是中性的，不恰當(dāng)?shù)膽?yīng)用、或應(yīng)用的范圍不恰當(dāng)，可能會導(dǎo)致壞的后果。比如人臉識別技術(shù)，或許在遠程認證、授權(quán)等方面的應(yīng)用是有益的，但在支付方面的應(yīng)用，可能是不合適、不安全的。

金融科技本身不能提升普惠人群的信用水平和還款能力，通過金融科技提供的貸款也不可能改善普惠人群的生活水平和經(jīng)營能力。而金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司在選擇與應(yīng)用技術(shù)的時必須有責(zé)任心。

(二)明確數(shù)據(jù)開放與應(yīng)用的責(zé)任

數(shù)據(jù)開放與利用，在看到收益的同時，也要充分估計它的風(fēng)險。開放什么數(shù)據(jù)、向誰開放、怎么開放，應(yīng)該是有規(guī)則的，不能盲目無限開放。機構(gòu)如何獲取數(shù)據(jù)、如何應(yīng)用獲取的數(shù)據(jù)，同樣需要有責(zé)任、有規(guī)則。各種數(shù)據(jù)在什么樣的情況下是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)所有權(quán)的歸屬，使用權(quán)的界定等，都是在5G時代來臨之際，迫切需要解決的問題。政府?dāng)?shù)據(jù)向公眾開放與應(yīng)用，商業(yè)機構(gòu)與商業(yè)機構(gòu)間的數(shù)據(jù)開放與應(yīng)用，都存在這些問題。

即使在一個公司內(nèi)部，一些業(yè)務(wù)應(yīng)進行風(fēng)險隔離；有些數(shù)據(jù)在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和部門之間也應(yīng)有風(fēng)險隔離要求。即使在一個機構(gòu)內(nèi)部，同一個客戶的不同信息，在金融應(yīng)用與一般商業(yè)應(yīng)用之間，需要有效的風(fēng)險隔離。對數(shù)據(jù)的獲取、交易、數(shù)據(jù)真?zhèn)渭百|(zhì)量的責(zé)任等，更需要有明確的監(jiān)管甚至法律規(guī)則。

(三)加強金融人才培養(yǎng)與行業(yè)監(jiān)管

培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高端人才刻不容緩，金融行業(yè)應(yīng)設(shè)立專門的組織，金融機構(gòu)也應(yīng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，不同金融機構(gòu)、部門可以相互請教學(xué)習(xí)。人才的培養(yǎng)不僅需要教學(xué)，更需要大量的實踐經(jīng)驗。人才與金融行業(yè)之間是相互促進的良性關(guān)系。

最后，5G時代的智慧金融，不僅需接受嚴(yán)格的監(jiān)管，更需要完善的法律法規(guī)出臺。經(jīng)過這些年對金融亂象的清理整頓，金融業(yè)應(yīng)回歸到實體經(jīng)濟本源。5G時代的智慧金融，還是金融，不能忘卻初心。

四、結(jié)論

“5G+金融”，就是5G與金融行業(yè)的各方面高度結(jié)合，不僅包括途徑、種類、應(yīng)用等，還包括服務(wù)?！?G+金融”應(yīng)用的場景十分廣泛，并且有金融服務(wù)更快捷、資源配置效率更高、成本更低、金融服務(wù)與種類更全面、風(fēng)險管理控制更全面、金融普惠性增加的六大特性；金融機構(gòu)例如銀行等應(yīng)采取優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)布局、順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展形式變化和構(gòu)建銀行產(chǎn)品服務(wù)新場景新業(yè)態(tài)、加快全渠道一體化融合發(fā)展，等戰(zhàn)略措施去迎接5G新時代；“5G+金融”面臨行業(yè)監(jiān)管、人才匱乏和風(fēng)險控制等挑戰(zhàn)；因此應(yīng)采取加強人才培養(yǎng)與對金融行業(yè)的監(jiān)管、增強金融科技創(chuàng)新與規(guī)范運用、明確數(shù)據(jù)開放與應(yīng)用的責(zé)任等措施。顯然，5G將大大促進金融業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展。