郭東光

（中國(guó)人民大學(xué) 北京 100872）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)的深度融合已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。作為世界矚目的重點(diǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的合作即互聯(lián)網(wǎng)金融也在此浪潮中應(yīng)運(yùn)而生。研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸將傳統(tǒng)金融引入了各行各業(yè)的發(fā)展中，人們能夠隨時(shí)隨地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融軟件來(lái)管理自己的資金借貸及應(yīng)用第三方支付進(jìn)行消費(fèi)交易。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來(lái)便利的同時(shí)，也隱藏著一些難以避免的風(fēng)險(xiǎn)。那么如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行過(guò)程中有效合理規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，及其所具有的新的發(fā)展屬性和特點(diǎn)。同時(shí)，國(guó)家政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理體系建立合法合理并且完備的監(jiān)督管理?xiàng)l例，來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能夠?qū)崿F(xiàn)持久穩(wěn)定的運(yùn)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為網(wǎng)絡(luò)熱點(diǎn)詞匯，與之相關(guān)的事件問(wèn)題也層出不窮。就概念來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指，現(xiàn)代化的電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)高度融合，在資金的使用和籌集過(guò)程中，高效運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等信息化手段，提高資金流通和使用的便捷度和公開(kāi)度。目前發(fā)展正盛的網(wǎng)絡(luò)電子第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)等均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分?？萍几淖兩?，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，P2P平臺(tái)借貸、線上平臺(tái)基金理財(cái)?shù)葢?yīng)用軟件層出不窮；亞馬遜、淘寶、天貓、京東、蘇寧易購(gòu)、拼多多以及生鮮等電子商務(wù)平臺(tái)也已覆蓋到了銷售商務(wù)模式和人們生活中的方方面面，伴隨線上消費(fèi)方式的普及，支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也成為了中小額商務(wù)和人們的日常支付方式。

另外，從一個(gè)行業(yè)的發(fā)展實(shí)質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個(gè)新興的發(fā)展業(yè)態(tài)，也可以說(shuō)是電子科學(xué)技術(shù)時(shí)代金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和發(fā)展理念上的新轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變，在某種程度上，轉(zhuǎn)變了金融以往的“高大上”的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效利用了電子網(wǎng)絡(luò)在各行各業(yè)以及尋常百姓生產(chǎn)生活之中的普及程度，將資金的借貸使用、投資選擇變成了一種隨時(shí)隨地的操作行為。這種轉(zhuǎn)變，讓金融行業(yè)的服務(wù)業(yè)態(tài)、服務(wù)范圍以及服務(wù)的對(duì)象更加的自由靈活，展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)給金融領(lǐng)域帶來(lái)的時(shí)代變化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新屬性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融嶄新的技術(shù)屬性

任何一種新興的行業(yè)都會(huì)與新技術(shù)相伴而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背后的技術(shù)支撐便是互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于數(shù)據(jù)采集和處理具有不可忽視的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)+”各個(gè)行業(yè)的發(fā)展在近幾年更是取得了十分顯著的成績(jī)。有學(xué)者曾這樣說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時(shí)代背景下，任何一種行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用背景，任何一個(gè)企業(yè)都需要轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，很多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券及理財(cái)公司等，都建立了自己的網(wǎng)上操作系統(tǒng)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)直接幫助客戶在手機(jī)上下載本機(jī)構(gòu)的應(yīng)用軟件APP，以便于客戶隨時(shí)隨地地上網(wǎng)查看和操作持有資金的使用以及投融資的收益情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融新興的運(yùn)行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)生和形成的過(guò)程中，就表明它作為一種新型的發(fā)展行業(yè)，既具有互聯(lián)網(wǎng)高科技的行業(yè)操作和運(yùn)行屬性，也具有金融行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和基本運(yùn)營(yíng)要求。這就在一定程度上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)歸屬，可以說(shuō)，其運(yùn)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)范圍既不同于以往典型的金融行業(yè)這種虛擬經(jīng)濟(jì)形式，同時(shí)也不同于線下實(shí)際運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。具體來(lái)說(shuō)，就像依托于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)的各種類別的金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的軟件操作平臺(tái)，就是對(duì)銀行等實(shí)體經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)幾百年發(fā)展模式和組織架構(gòu)的徹底顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠通過(guò)新型的交易和合作方式，為資金借貸的雙方提供便捷互動(dòng)的發(fā)展模式，在更廣范圍內(nèi)滿足了各種使用群體的借貸需求。此外，近年來(lái)逐漸興起和發(fā)展的第三方支付平臺(tái)、貸款等現(xiàn)代金融服務(wù)，也極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，其中第三方支付手段通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行對(duì)接，幫助交易雙方實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，在互聯(lián)網(wǎng)越發(fā)便利的今天，電子商務(wù)越發(fā)繁榮，擁有著廣闊的發(fā)展前景。而貸款行業(yè)由于消費(fèi)金融貸款中無(wú)擔(dān)保、抵押等問(wèn)題，導(dǎo)致其存在風(fēng)險(xiǎn)較高，因而擁有較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。這兩者在便利了人們生產(chǎn)生活的同時(shí)，也極大地豐富了消費(fèi)金融的發(fā)展歷程，在一定程度上也刺激了消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融具備高度的自我創(chuàng)新屬性

在電子信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有了更大范圍和更多方向的創(chuàng)新能力。比如一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)客戶服務(wù)的具體形式上，已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變了以往傳統(tǒng)的借貸雙方或金融機(jī)構(gòu)與客戶之間面對(duì)面的合作和交易形式，而是可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上的溝通和交流。另一方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身在企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和外部合作上與傳統(tǒng)的企業(yè)也已經(jīng)有了很大的發(fā)展變化。具體來(lái)說(shuō)，這些變化主要包括，一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)隨著時(shí)代的發(fā)展逐漸開(kāi)發(fā)了虛擬貨幣、短期無(wú)息借貸平臺(tái)以及對(duì)于客戶資金使用信用的記錄平臺(tái)等等運(yùn)作模式，這是對(duì)以往傳統(tǒng)的金融發(fā)展在資金借貸、結(jié)算和投融資理財(cái)方面的巨大轉(zhuǎn)變和發(fā)展創(chuàng)新，這在很大程度上已經(jīng)展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中擁有的極為廣泛的本質(zhì)屬性和擴(kuò)展特征。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行必備的監(jiān)管措施

作為一種新時(shí)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以說(shuō)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷順應(yīng)時(shí)勢(shì)和國(guó)家有關(guān)政策轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展結(jié)果，給我們的生產(chǎn)和生活方式帶來(lái)了更多的方便。但同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，在任何一種新興行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，都存在這不可避免的行業(yè)缺陷。如果此時(shí)國(guó)家和有關(guān)部門的監(jiān)管跟不上，加之相關(guān)法律政策制約的缺位，不僅會(huì)導(dǎo)致一個(gè)新興行業(yè)有蓬勃發(fā)展走向衰敗落寞，也將給國(guó)家發(fā)展和人們的生活帶來(lái)難以估量的損失。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)規(guī)范

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家政府和有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要根據(jù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和發(fā)展走向，不僅要及時(shí)制定并出臺(tái)相關(guān)的管理辦法和具體的規(guī)章制度，而且要注意引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中設(shè)立和發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式符合國(guó)家相關(guān)市場(chǎng)法規(guī)和法律條件的發(fā)展要求。另外，有關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)發(fā)展情況建立有針對(duì)性的市場(chǎng)主體規(guī)范政策。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展資質(zhì)等等，都將直接影響機(jī)構(gòu)客戶的切身利益，國(guó)家和有關(guān)機(jī)構(gòu)作為人民利益的維護(hù)者有權(quán)及時(shí)審查和管理。

（二）規(guī)劃和支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)行發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，具有比較明顯的創(chuàng)新性和廣泛性的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)。如果沒(méi)有政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場(chǎng)運(yùn)用展開(kāi)科學(xué)明確的引導(dǎo)，那么很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起者和利益相關(guān)者在初始階段，一方面將會(huì)受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)和誘惑，另一方面也將由于不清楚新興行業(yè)的發(fā)展規(guī)范，而走到錯(cuò)誤的發(fā)展方向。如果政府和有關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有一個(gè)整體和明確的引領(lǐng)和導(dǎo)向，對(duì)一些創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平臺(tái)給予及時(shí)的支持和相關(guān)的補(bǔ)貼，甚至一些地方政府在招商引資的過(guò)程中，可以給予一定程度的政策幫助，來(lái)促進(jìn)地方互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合理規(guī)劃和科學(xué)的布局，將能夠?yàn)樵撔袠I(yè)市場(chǎng)的合理運(yùn)營(yíng)和平穩(wěn)發(fā)展提供一個(gè)更為有效的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策保障。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系建設(shè)

可以說(shuō)，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)運(yùn)行的過(guò)程中，政府也需要不斷縮減不必要的工作流程，來(lái)切實(shí)有效地減小和減輕我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的困難和阻礙。比如，一些地方的政府和相關(guān)政策部門可以在地方招商引資促進(jìn)地方發(fā)展的過(guò)程中，針對(duì)地方實(shí)際發(fā)展情況，切實(shí)地通過(guò)設(shè)立科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)中心和辦事機(jī)構(gòu)，招聘具備互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的高素質(zhì)、高水平和高能力的工作人員，來(lái)負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)體系的創(chuàng)立和維護(hù)，這樣一方面可以促進(jìn)相關(guān)企業(yè)的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展，在另一方面也能夠切實(shí)有效地維護(hù)金融領(lǐng)域客戶的切身利益。此外，我國(guó)作為社會(huì)主義國(guó)家，“國(guó)家四大銀行”作為國(guó)有企業(yè)，也應(yīng)承擔(dān)起推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的責(zé)任，利用自身的發(fā)展資源，引領(lǐng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，比如在建立大型的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，中國(guó)銀行等國(guó)有銀行就具有不可忽視資金優(yōu)勢(shì)、人脈資源以及政策優(yōu)勢(shì)等，可以聯(lián)合相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和居民的投融資需求做出更多的貢獻(xiàn)，完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

五、結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)講，隨著科學(xué)技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，對(duì)傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式和工作理念帶來(lái)了比較顯著的沖擊?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)乃至整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題。但在發(fā)展過(guò)程中，也必然遇到很多的困難和挑戰(zhàn)。因此，我國(guó)政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)必須加以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和引導(dǎo)。

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