龔珊珊

（東南大學(xué)法學(xué)院，南京 211189）

作為一種非正規(guī)金融，民間借貸已歷史久遠(yuǎn)。改革開放以來(lái)，日益壯大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民間資本使扮演投融資重要角色的民間借貸備受矚目，民間要求其合法化的呼聲也不斷高漲。在解決民營(yíng)企業(yè)資金籌措難等問(wèn)題上，民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的確起到了促進(jìn)作用。但是民間融資活動(dòng)較強(qiáng)的隱蔽性、復(fù)雜的參與主體、廣泛的涉及群體以及容易證據(jù)缺失的事實(shí)，也使其缺陷難以避免。另外，由于現(xiàn)實(shí)中針對(duì)民間融資活動(dòng)制定的法律制度不完善、相關(guān)監(jiān)管的缺位，使民間借貸存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。民間借貸作為一把“雙刃劍”，長(zhǎng)期游走在我國(guó)現(xiàn)行金融體制之外，其天然的盲目性和逐利性是潛在的“雷區(qū)”。這就要求我們應(yīng)將民間借貸引向“地上”，建構(gòu)民間借貸的監(jiān)管制度引導(dǎo)其健康發(fā)展，發(fā)揮其特有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。［1］

一、民間借貸登記服務(wù)中心運(yùn)行模式

民間借貸登記服務(wù)中心在民間融資備案管理制度中具有舉足輕重的地位。該中心以公司化形式運(yùn)營(yíng)，通過(guò)實(shí)體平臺(tái)和虛擬平臺(tái)實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)和民間借貸的融資對(duì)接，以向會(huì)員機(jī)構(gòu)和進(jìn)場(chǎng)機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)手續(xù)費(fèi)為盈利模式。［2］中心引入大量入駐機(jī)構(gòu)，以保證備案環(huán)節(jié)無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息集中、運(yùn)作規(guī)范、利率合理和信息登記備案。主要可分為兩種類型，一類是充當(dāng)“項(xiàng)目紅娘”的融資中介機(jī)構(gòu)；另一類是例如公證處、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)就民間借貸的規(guī)范化和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面形成完善的配套服務(wù)體系。由此，服務(wù)中心的主要職能也可分為兩部分：第一部分是平臺(tái)服務(wù)職能，即依靠上述入駐機(jī)構(gòu)和服務(wù)中心平臺(tái)實(shí)現(xiàn)需求信息的發(fā)布、配對(duì)、撮合、交易等事項(xiàng)。第二部分則為備案登記職能，即融資雙方在借貸成交后到服務(wù)中心登記相關(guān)信息。民間借貸的備案信息主要來(lái)源于以下兩個(gè)渠道：一個(gè)是場(chǎng)內(nèi)強(qiáng)制備案，即融資對(duì)接中介機(jī)構(gòu)利用民間借貸服務(wù)中心相關(guān)平臺(tái)（如溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)）上的借入借出登記信息，成功撮合借貸后提交的信息，屬融資對(duì)接中介機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)；［3］另一個(gè)是場(chǎng)外備案，即借貸雙方私下完成借貸，若單筆借款金額三百萬(wàn)元以上的，或借款余額一千萬(wàn)元以上的，亦或向三十人以上特定對(duì)象借款的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。未達(dá)到上述借款數(shù)額或人數(shù)的借貸雙方，也可以自愿向借貸登記中心提供信息，登記備案。

據(jù)溫州市的7家民間借貸服務(wù)中心及12個(gè)備案點(diǎn)收集到的數(shù)據(jù)信息顯示，中心自成立至2019年8 月中旬，全市累計(jì)備案已達(dá)74880 筆，借入和借出的成交總額達(dá)到667.79億元。根據(jù)民間調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在被調(diào)查樣本中雖然只有21%的民眾有過(guò)去服務(wù)中心進(jìn)行登記備案的經(jīng)歷，然而有意思的是被調(diào)查中有逾77%的民眾認(rèn)為有必要對(duì)民間借貸進(jìn)行備案。從這兩組數(shù)據(jù)的對(duì)比中不難發(fā)現(xiàn)，民眾對(duì)民間借貸登記備案這一制度的印象是不錯(cuò)的，然而由于該制度的實(shí)施成效還不夠明顯，對(duì)民眾的吸引力還不足，故大部分民眾仍處于觀望狀態(tài)之中，并導(dǎo)致實(shí)際去使用該制度的人大打折扣。調(diào)查中的另一組數(shù)據(jù)也為這一觀點(diǎn)進(jìn)行了佐證，在對(duì)“備案管理制度能否提高借款方還款的積極性”調(diào)查中，有逾32.6%的被調(diào)查者做出了“不知道”的選擇，這也反映了民眾對(duì)該制度的成效仍然處于駐足觀望中。由此可見，在該制度后續(xù)的完善過(guò)程中一定要加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)其對(duì)民眾的吸引力。

雖然中心在借貸總額方面所發(fā)揮的作用和設(shè)計(jì)者的預(yù)期效果相差甚遠(yuǎn)，但是民間借貸備案管理制度的產(chǎn)生仍具有一定意義，具體可以從以下兩個(gè)角度來(lái)闡述。首先從經(jīng)濟(jì)角度看，民間借貸備案管理制度是有利于地方民間借貸市場(chǎng)規(guī)范化、陽(yáng)光化和合法化的制度。就溫州而言，民間借貸備案管理制度實(shí)施之后，民間借貸服務(wù)中心利用其手中的借貸備案登記信息，定期通過(guò)實(shí)體平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向社會(huì)公布民間借貸利率指數(shù)等多項(xiàng)重要指標(biāo)，這使得民間借貸利率信息充分透明，溫州市民間借貸利率逐步趨向合理化，這一結(jié)果也同過(guò)半的被調(diào)查群眾認(rèn)為“該備案制度能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)亟栀J利率進(jìn)行一定控制作用”的預(yù)期相符合。另外，通過(guò)實(shí)施該制度，地方金融部門將會(huì)更加容易掌握大量地方民間資金的動(dòng)向，一定程度上有利于對(duì)投資方向的監(jiān)測(cè)，從而能夠?qū)ξ磥?lái)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)做更進(jìn)一步把握，為政府做出決策提供更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。因此備案管理制度穩(wěn)定的推進(jìn)實(shí)施將有利于金融改革的進(jìn)一步發(fā)展，為之后制度措施的推行打下更穩(wěn)固的基礎(chǔ)，也為之后的改革之路做好群眾工作，使改革所依靠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更符合社會(huì)實(shí)際情況，使改革所反映的社會(huì)效果更能為公眾所滿意。

另外是從法制化的角度來(lái)看待備案管理制度，毫無(wú)疑問(wèn)，該制度使得原本很大程度上不受監(jiān)管的民間借貸活動(dòng)被歸入了政府部門監(jiān)管的范圍內(nèi)，因此使得民間借貸活動(dòng)的合法化程度提高了不少。正所謂“陽(yáng)光是最好的防腐劑，街燈是最好的夜警”，只有當(dāng)民間借貸活動(dòng)從“地下”被搬到了“地上”，才能給予借貸主體的更規(guī)范的利益保護(hù)機(jī)制，而備案管理制度便在此擔(dān)任了“搬運(yùn)工”的工作。與此同時(shí)，備案管理制度為民間借貸行為量身定做了一套權(quán)責(zé)更明確、程序更透明的管理體系和責(zé)任體系。

除此之外，民間借貸服務(wù)中心通過(guò)對(duì)民間借貸備案登記的主體進(jìn)行跟蹤，并記錄其履行、違約等相關(guān)信息，也為“公民征信系統(tǒng)”的完善提供了更全面的數(shù)據(jù)支持。

二、民間借貸備案制度的困境檢視

（一）民間借貸登記中心的性質(zhì)

民間借貸服務(wù)中心的性質(zhì)一直在學(xué)界和社會(huì)中廣受爭(zhēng)議。作為一種行政管理的手段，備案登記是具體行政行為，但是根據(jù)《民間借貸服務(wù)中心試點(diǎn)實(shí)施意見》有關(guān)規(guī)定，“民間借貸服務(wù)中心是由國(guó)有企業(yè)或民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起，經(jīng)核準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)為民間借貸雙方提供中介、登記等綜合性服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，實(shí)行自負(fù)盈虧。”中心作為一家由政府牽頭搭建，卻以公司化形式經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來(lái)行使這項(xiàng)權(quán)利，從權(quán)利來(lái)源和公信力強(qiáng)度考慮，到底是否妥當(dāng)？雖然，相關(guān)文件中提及“借貸登記中心受金融管理部門委托登記備案”，但始終缺乏明確法律法規(guī)的授權(quán)，則使其處在“名不正則言不順”的尷尬境地。其次，作為民營(yíng)企業(yè)，不可規(guī)避的性質(zhì)特點(diǎn)則為盈利性。這完全可能導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中帶有一定的傾向性，影響借貸雙方的自由意志。另外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，待中心信息系統(tǒng)完備成熟，中心必將采取一定的措施和方法增加收費(fèi)，從而提高借貸成本，影響借貸雙方備案積極性。同時(shí)，根據(jù)民間調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有高達(dá)80%的民眾對(duì)中心以企業(yè)形式存在的可信度表示懷疑，希望其可以正式納入編制，成為一個(gè)政府部門，或者作為一家非營(yíng)利性的民間組織來(lái)為公眾提供借貸登記備案的服務(wù)。這表明，就目前而言，中心的性質(zhì)問(wèn)題使其公信力大打折扣。

（二）備案登記制度的吸引力

雖然中心的運(yùn)營(yíng)至今已有一定的成效，但是仍然與方案設(shè)計(jì)人、發(fā)起人的預(yù)想相差甚遠(yuǎn)。一方面，各類吸儲(chǔ)平臺(tái)的卷土重來(lái)，使不少民眾受到當(dāng)年“跑路潮”的影響，民眾對(duì)一些擔(dān)保、咨詢公司始終心有余悸；另一方面，這也體現(xiàn)了出借人的擔(dān)憂，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近80%的被調(diào)查民眾并未去過(guò)民間借貸服務(wù)中心進(jìn)行過(guò)借貸登記。因此備案登記能否對(duì)民間融資活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)管將直接影響借貸主體自愿登記的主動(dòng)性。另外，缺乏后續(xù)制度的保障也是影響中心發(fā)揮有效作用的因素之一。根據(jù)現(xiàn)行《個(gè)人所得稅法》第3條、第6條的規(guī)定：“利息、股息、紅利所得，財(cái)產(chǎn)租賃所得，財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得和偶然所得，適用比例稅率，稅率為百分之二十。利息、股息、紅利所得和偶然所得，以每次收入額為應(yīng)納稅所得額?！币虼?，多數(shù)出借人會(huì)產(chǎn)生一個(gè)憂慮，即自己放貸所得的收入會(huì)因備案登記而被納入稅收征收監(jiān)管體系之中。再次，備案登記制度的出發(fā)點(diǎn)是為了提高借貸的安全效益，但是這個(gè)出發(fā)點(diǎn)到底是否能實(shí)現(xiàn)，對(duì)出借人而言也充滿了不確定性。從目前情況看，中心宣傳不承擔(dān)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，雖然備案登記后不還貸方將會(huì)有不良信用記錄，但是其懲戒措施也就此止步，即便中心又以司法保障“綠色通道”等更多的項(xiàng)目吸引借貸雙方進(jìn)行備案登記，但是可以看出，其最終的措施仍是通過(guò)司法途徑解決，與未進(jìn)行備案登記的出借人僅僅憑借“借條”與對(duì)方對(duì)簿公堂的效果并無(wú)實(shí)質(zhì)差異。以上問(wèn)題亟需中心尋求正面措施解決，否則借貸雙方將很難會(huì)主動(dòng)去中心申請(qǐng)備案登記。

（三）民間借貸備案登記制度的事前審查和事后監(jiān)管

我國(guó)長(zhǎng)期對(duì)處于“地下操作”的民間借貸采取簡(jiǎn)單壓制的政策，至今仍然未能建立起系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。［4］備案登記制度為實(shí)現(xiàn)信息披露，方便行政機(jī)關(guān)的管理、監(jiān)督和服務(wù)，通常都在事后進(jìn)行。但是另一方面，為確保備案登記作為監(jiān)管措施的有效性，僅僅對(duì)融資需求者的事后備案登記顯然不夠，［5］備案登記制度若能使事前審查與事后監(jiān)督有效融合，做到受理申請(qǐng)、審查、備案信息、監(jiān)督管理各個(gè)步驟環(huán)環(huán)相扣，才可能強(qiáng)化備案的社會(huì)效果，避免備案登記制度被邊緣化。然而，從目前實(shí)踐情況來(lái)看，備案登記制度的設(shè)計(jì)并未將所有環(huán)節(jié)考慮在內(nèi)，制度實(shí)施上有一定疏漏，備案登記制度的有效性大大降低。故在民間借貸備案管理制度的后續(xù)完善過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意將事前審查與事后監(jiān)管事項(xiàng)的結(jié)合作充分考慮，使得民間借貸備案管理制度能夠?qū)崿F(xiàn)“事前-事中-事后”的三點(diǎn)一線一體化監(jiān)管，使得備案登記制度的實(shí)施更加有力、有效，充分發(fā)揮其對(duì)民間融資活動(dòng)的監(jiān)管作用。

（四）民間借貸服務(wù)中心的長(zhǎng)遠(yuǎn)性

目前民間借貸服務(wù)中心大多實(shí)行自負(fù)盈虧，由此很難避免的一個(gè)問(wèn)題就是如果經(jīng)營(yíng)不善，那么這些民間借貸服務(wù)中心是否會(huì)面臨歇業(yè)？而依托中心成立的備案登記制度是否會(huì)因此而夭折？因此民間借貸服務(wù)中心運(yùn)營(yíng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)性也是一個(gè)不得不提出來(lái)的問(wèn)題。根據(jù)鹿城區(qū)溫州市民間借貸服務(wù)中心工作人員介紹，由于中心對(duì)民間借貸的備案登記是不收取任何費(fèi)用的，因此目前中心的資金來(lái)源主要為企業(yè)的注冊(cè)資金、中介機(jī)構(gòu)入駐中心的入駐費(fèi)用以及中心通過(guò)向政府提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息所獲取的數(shù)據(jù)費(fèi)，然而這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠一家服務(wù)中心長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展下去的。故解決中心的資金問(wèn)題也是推進(jìn)民間借貸備案管理制度工作順利進(jìn)行的一大關(guān)鍵要素，而這又同解決民間借貸服務(wù)中心的法律身份問(wèn)題是緊密相關(guān)的。因此在后續(xù)對(duì)策中可以將中心的法律身份問(wèn)題同其運(yùn)營(yíng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)性問(wèn)題一并解決。

（五）借貸備案登記中的隱患

民間借貸服務(wù)中心的成交總額的低迷從一定程度上也反映出了人們對(duì)民間借貸備案管理制度的擔(dān)憂。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有8%左右的被調(diào)查者愿意在中心投放資金，更多的被調(diào)查者仍中意原來(lái)的一對(duì)一自然人之間的借貸。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的顯示，超過(guò)50%的被調(diào)查者對(duì)自己的登記備案信息及個(gè)人隱私是否會(huì)透露表示擔(dān)憂，其次的則是對(duì)借貸人今后的銀行貸款的影響，這一比重占到了25%。除此之外，被調(diào)查者還表現(xiàn)出了對(duì)個(gè)人不良記錄的產(chǎn)生、登記備案信息的真實(shí)性等其他問(wèn)題的擔(dān)憂。因此，減少民眾對(duì)借貸備案管理制度的實(shí)施所產(chǎn)生隱患的擔(dān)憂也是完善該制度的一大重要舉措，如加強(qiáng)對(duì)登記備案主體的隱私保護(hù)力度，提高備案登記信息的真實(shí)性等。

三、完善民間借貸備案管理制度的對(duì)策分析

民間借貸備案管理制度設(shè)計(jì)的初衷是為了有效防范和化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)民間借貸的透明化程度，使民間借貸利率合法化，使民間借貸流程規(guī)范化。但是就目前該制度實(shí)行的具體成效而言，其并未充分實(shí)現(xiàn)如上作用。就制度本身而言，其設(shè)計(jì)理念是正確的，并且也是符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的。當(dāng)前，全國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量巨大，而這些小微企業(yè)的融資長(zhǎng)期以來(lái)主要是民間借貸，所以減少民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)與矛盾、增強(qiáng)其透明度等相關(guān)措施的有效落實(shí)，勢(shì)必會(huì)引導(dǎo)更多體量龐大的民間資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展，這也必然會(huì)促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到更進(jìn)一步的發(fā)展。民間借貸備案管理制度在一定程度上已經(jīng)有些許成效，因此對(duì)該制度進(jìn)行改良、完善，可以能夠更充分地發(fā)揮民間借貸備案管理制度的作用。

（一）明確民間借貸服務(wù)管理中心的身份與地位

民間借貸備案管理這一職能從其本質(zhì)而言，毫無(wú)疑問(wèn)屬于公共職能。因此，確立民間借貸中心的身份和地位有著重要的意義，因?yàn)槠溆绊懼鴤浒腹芾碇贫鹊墓帕εc借貸雙方的切身利益。鑒于避免政府職權(quán)的過(guò)度膨脹和當(dāng)今社會(huì)非政府組織（Non-Governmental Organizations）迅速發(fā)展的趨勢(shì)，政府可以嘗試把民間借貸管理這一公共職能外包給通過(guò)審核的社會(huì)公共組織，通過(guò)向這些組織支付費(fèi)用來(lái)購(gòu)買這些公共服務(wù)項(xiàng)目。這樣既能夠提高公共財(cái)政的使用效率，還能夠促進(jìn)現(xiàn)代政府職能的轉(zhuǎn)變。不僅如此，還能夠促進(jìn)社會(huì)組織的發(fā)展，充分發(fā)揮社會(huì)組織的作用。政府用以購(gòu)買公共服務(wù)的資金主要來(lái)源于公共財(cái)政資金，其次是向入駐民間借貸服務(wù)中心的機(jī)構(gòu)收取入駐單位費(fèi)，以及各類社會(huì)捐助和贊助費(fèi)用。在國(guó)外，政府向NGO 購(gòu)買公共服務(wù)項(xiàng)目也已成功實(shí)施了多年，這也為我國(guó)提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

從行政行為角度而言，民間借貸備案登記的行為屬于具體行政行為。當(dāng)下的具體行政行為可以分為如下三類：依職權(quán)的具體行政行為、授權(quán)的具體行政行為和受委托的具體行政行為。為了結(jié)合上述向NGO 購(gòu)買公共服務(wù)的措施，并且兼顧加強(qiáng)中心民間借貸備案登記行為的權(quán)威性，可以通過(guò)制定相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行授權(quán)，授權(quán)民間借貸管理中心對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記的權(quán)力，使得該備案登記行為成為一項(xiàng)依授權(quán)的具體行政行為，這樣能夠使該行為具備較目前更加充分的公信力與權(quán)威性。

另外民間借貸服務(wù)中心若交由企業(yè)來(lái)運(yùn)營(yíng)必然具有逐利的可能性，使備案管理制度的效用大打折扣，難合民意，長(zhǎng)此以往會(huì)使備案管理制度夭折。因此，政府除了通過(guò)上述的方法向社會(huì)組織購(gòu)買公共服務(wù)之外，還可以自己設(shè)置相應(yīng)的部門來(lái)運(yùn)行管理中心，以保障民間借貸服務(wù)中心權(quán)利來(lái)源的合法性和備案登記制度的公信力。

（二）建立健全借貸備案管理的制度建設(shè)

針對(duì)民間借貸備案管理制度缺乏后續(xù)監(jiān)督管理這一缺點(diǎn)，民間借貸中心應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種有效的措施來(lái)完善和健全這一制度。地方人大和政府可以通過(guò)立法來(lái)監(jiān)督管理，利用法律來(lái)監(jiān)督管理是一個(gè)既有效又有力的手段，通過(guò)制定相關(guān)民間借貸備案制度實(shí)施的條例與細(xì)則來(lái)規(guī)范其運(yùn)行。除了利用法律這一手段之外，民間借貸中心還可以通過(guò)設(shè)置定期檢查制度來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)備案的后續(xù)監(jiān)管，即在借貸人在民間借貸中心完成備案登記后，中心通過(guò)定期對(duì)借貸人、對(duì)借貸合同履行狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤檢查，并且同時(shí)定期補(bǔ)充完善借貸人在借貸中心的信息，直至該筆借款按時(shí)定期償還，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后全程監(jiān)管，形成一個(gè)系統(tǒng)的監(jiān)管體系。

同樣針對(duì)備案登記信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性存在風(fēng)險(xiǎn)的這一問(wèn)題，可以通過(guò)賦予民間借貸中心相關(guān)的審查權(quán)利，對(duì)于一些數(shù)額較大的借貸由原先的形式審查變?yōu)閷?shí)質(zhì)審查，形成多層次的信息審查制度。建立部門信息共享體系，民間借貸中心通過(guò)和商業(yè)銀行、抵押登記中心等與民間借貸相關(guān)的部門間的合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，擴(kuò)大中心信息獲取能力，以此來(lái)增強(qiáng)借貸中心的信息審查能力，從而能夠加強(qiáng)備案登記信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，并且進(jìn)一步地促進(jìn)了公民征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)的完善。

另外對(duì)于借貸人信息保護(hù)和防止個(gè)人隱私泄露這一隱患而言，中心可以設(shè)立授權(quán)查詢制度，即只有查詢?nèi)司哂邢鄳?yīng)的授權(quán)后才能獲取查詢相關(guān)借貸信息的權(quán)利，并且對(duì)查詢進(jìn)行記錄，以便事后的審查與監(jiān)管。對(duì)于借貸中心的信息系統(tǒng)也將采用強(qiáng)有力的信息安全保障系統(tǒng)進(jìn)行保護(hù)，并且同時(shí)建立信息泄漏追究制度，對(duì)于故意泄露借貸人信息的工作人員或單位將予以行政處罰，觸犯刑法的將追究刑事責(zé)任。

（三）充分利用現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

民間借貸其本身就具有簡(jiǎn)潔性的特點(diǎn)，日常的民間借貸活動(dòng)中只需要借貸雙方共同達(dá)成借貸協(xié)議、口頭協(xié)議或者寫上一張借條，短短兩三分鐘，借貸關(guān)系即成立，而這也是民間借貸同在銀行辦理貸款時(shí)必須經(jīng)歷的繁雜程序與長(zhǎng)審批時(shí)限相比的優(yōu)勢(shì)。另外，銀行貸款還需要抵押物，而對(duì)抵押物的評(píng)估還需要第三方的中介評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行估價(jià)，費(fèi)時(shí)又費(fèi)財(cái)。民間借貸備案管理制度應(yīng)該在保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益的前提下，力求保持住民間借貸原有的優(yōu)勢(shì)。故民間借貸備案管理制度在執(zhí)行時(shí)應(yīng)當(dāng)給參與者提供必要的便利，最大程度降低交易成本，減少備案制度的負(fù)面作用，從而加強(qiáng)該制度的吸引力。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可以幫助民間借貸備案管理制度完成這一任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借款也得到了迅速的發(fā)展。P2P 網(wǎng)貸能讓借貸雙方享受到借貸的高效與便捷，這也是其能夠得到快速發(fā)展的一大重要原因。而備案管理制度同P2P 的結(jié)合，不僅使民間借貸備案制度得到了充分實(shí)施，擴(kuò)大了制度執(zhí)行的主體，亦使P2P 網(wǎng)貸自身能夠在合法合規(guī)的軌道上運(yùn)行，使網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)能夠在法律的監(jiān)督與管理下進(jìn)行，保護(hù)了借貸雙方的權(quán)益，可謂雙贏。備案登記制度設(shè)計(jì)者可以直接在網(wǎng)絡(luò)借款的程序中增加民間借貸備案登記的流程，即在借貸雙方在網(wǎng)上完成借貸后，便會(huì)自動(dòng)進(jìn)入民間借貸備案界面，對(duì)于符合《民間融資管理?xiàng)l例》中自愿?jìng)浒笚l件的，將由當(dāng)事人本著自愿原則決定是否備案；而對(duì)于符合強(qiáng)制備案條件的，將直接由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行備案。正如調(diào)查數(shù)據(jù)顯示自愿進(jìn)行民間借貸的主體十分稀少，因此備案管理制度的推廣實(shí)施可以充分尋找利用現(xiàn)有的適合備案主體資格的資源，而且在網(wǎng)絡(luò)借貸的程序中加入借貸備案流程對(duì)借貸人并不會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的時(shí)間成本與物資成本，因?yàn)樵摼W(wǎng)絡(luò)備案采取的仍將是免費(fèi)制。

另外，民間借貸備案管理制度的宣傳工作并未到位，人們對(duì)該制度的了解并不全面，大部分人只是“聽說(shuō)過(guò)”卻并不真正了解。因此為了讓更多人了解到民間借貸備案管理制度的優(yōu)點(diǎn)，吸引更多主體主動(dòng)進(jìn)行民間借貸備案登記，制度設(shè)計(jì)者應(yīng)當(dāng)加大對(duì)該制度的宣傳，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則可以幫助設(shè)計(jì)者們來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目的。只要設(shè)計(jì)者充分利用好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)龐大的使用群體，在部分使用群體數(shù)大的APP（應(yīng)用程序）程序中投放宣傳廣告，民間借貸備案管理制度的宣傳工作也將進(jìn)一步完好落實(shí)。除此之外，設(shè)計(jì)者還可以設(shè)計(jì)一款可供借貸雙方直接在移動(dòng)客戶端上進(jìn)行民間借貸備案登記的APP，該款應(yīng)用程序可以將現(xiàn)實(shí)中民間借貸服務(wù)中心的一些服務(wù)項(xiàng)目搬到虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，從而使備案登記更為快捷、便利，擴(kuò)大其實(shí)施范圍，增進(jìn)其實(shí)際效用，不僅順應(yīng)了當(dāng)代科技發(fā)展趨勢(shì)，又實(shí)現(xiàn)了備案登記制度的真正落地。

（四）為制度參與者提供惠利政策

為了使更多民間借貸人樂(lè)意接受備案登記制度，主動(dòng)進(jìn)行備案登記，政府和民間借貸中心應(yīng)當(dāng)為借貸人提供更為豐富的惠利政策。政府稅收部門可以規(guī)定對(duì)一定額度內(nèi)的借貸進(jìn)行免征稅收，實(shí)行階梯制稅收制度，此舉不僅可以引導(dǎo)民間借貸利率趨于合理化，還能降低借貸人的稅收成本，優(yōu)惠民間借貸人，增強(qiáng)民間借貸備案登記制度的吸引力。

與此同時(shí)，還可以實(shí)行信譽(yù)值累計(jì)制度。當(dāng)信譽(yù)值累計(jì)到一定程度時(shí)將會(huì)獲得相應(yīng)的物品獎(jiǎng)勵(lì)，并且更為重要的是借貸人的信譽(yù)值將與其今后從銀行獲取到的貸款數(shù)額直接掛鉤，信譽(yù)值越高獲取的貸款上限將越高，反之則越少。信譽(yù)值獲得的主要渠道來(lái)源于其已進(jìn)行備案登記的民間借貸合同的履行狀況：當(dāng)借貸主體雙方按照借貸合同規(guī)定履行完畢后，將會(huì)獲得一定額度信譽(yù)值（信譽(yù)值的額度與借款數(shù)目相關(guān)）。若無(wú)法合理地適當(dāng)履行協(xié)議，對(duì)過(guò)錯(cuò)方將會(huì)扣掉相應(yīng)的信譽(yù)值。

增強(qiáng)民間借貸備案登記行為的權(quán)威性及其司法效力，減少去公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證的繁瑣程序，直接賦予借貸備案中心登記公證力，以進(jìn)一步保障備案登記主體的司法權(quán)益。由此使得經(jīng)過(guò)民間借貸備案登記的債權(quán)人能夠在借貸糾紛發(fā)生后直接將登記憑證作為一項(xiàng)強(qiáng)有力的證據(jù)遞交法院，如當(dāng)債權(quán)人向有管轄權(quán)的法院提出該證據(jù)時(shí)，法院可以直接采取督促程序，對(duì)債務(wù)人進(jìn)行債務(wù)追償，或者在必要的時(shí)候也可以直接對(duì)債務(wù)人采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，以充分維護(hù)和保障債權(quán)人的利益，提高債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的效率。

四、小結(jié)

如何更好地利用民間借貸的優(yōu)勢(shì)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供更多支持，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融制度設(shè)計(jì)的一個(gè)重要問(wèn)題。［6］在很長(zhǎng)的一段歷史中，民間借貸曾經(jīng)是唯一的融資渠道，可見民間借貸舉足輕重的地位。民間借貸有其存在的歷史必然性和合理性，因此要想維持民間借貸的存在，便要賦予其合法的地位，對(duì)民間借貸構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，并對(duì)民間借貸活動(dòng)實(shí)施全方位的監(jiān)管，從而使民間借貸走向規(guī)范化、合理化的道路，充分發(fā)揮其為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐與保障。民間借貸備案管理制度的實(shí)施，將極大推進(jìn)我國(guó)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管，是我國(guó)政府對(duì)民間借貸活動(dòng)管理的實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步舉措，其對(duì)日后民間借貸管理活動(dòng)和我國(guó)的金融體系的發(fā)展都有著重大意義。對(duì)備案登記制度的不斷完善，能使該制度的作用得到更大發(fā)揮，以逐漸實(shí)現(xiàn)政府對(duì)民間借貸的管理與監(jiān)督，使民間借貸在合法合規(guī)的軌道上進(jìn)行，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的透明化、有序化、規(guī)范化及合理化發(fā)展。