李 泉 靳 璇

（蘭州大學經(jīng)濟學院 甘肅 蘭州 730000）

20 世紀的著名歷史學家阿諾德·湯因比在其《歷史的教訓》中斷言，歷史不是教我們預測或者預言未來，“要是具備與現(xiàn)在的事態(tài)十分相似的過去事態(tài)的知識的話……就未來出現(xiàn)的各種可能性而言，至少告訴我們一種可能性”[1](P4)。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的主體和國民經(jīng)濟運轉的樞紐，高效聯(lián)結著資金供需雙方和其他金融市場主體。數(shù)據(jù)顯示[2]，隨著銀行業(yè)市場制度建設逐步完善、經(jīng)濟一體化和人民幣國際化日益深入，2018年中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)已超過250 萬億元人民幣，居全球第一。因此，系統(tǒng)總結新中國成立70年來銀行業(yè)發(fā)展變革和對外開放的經(jīng)驗與啟示，對于促進我國銀行業(yè)與世界市場融合、加快人民幣國際化步伐、完善金融市場建設、支持實體經(jīng)濟發(fā)展、助力“一帶一路”倡議等都具有重要價值。

一、中國銀行業(yè)七十年的實踐發(fā)展

（一）新中國成立后銀行業(yè)逐漸恢復（1949—1977年）

在新中國成立前夕的1948年，中國人民銀行誕生。隨著國民經(jīng)濟的逐步恢復，1969年中國人民銀行總行與財政部合并，成為財政和計劃工作的“記賬”與“出納”。此后直到1978年之前的數(shù)十年，中國人民銀行系統(tǒng)吸收了之前單獨成立的中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設銀行，而農(nóng)村信用社原本作為農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展而成，后來也成為中國人民銀行在基層農(nóng)村的一個分支[3]。這一階段，城鄉(xiāng)經(jīng)濟生活全部的銀行業(yè)務基本由中國人民銀行作為國家唯一的銀行進行承攬經(jīng)營，銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)為典型的“單一制”銀行結構。與此同時，基于適應新任務的要求，各種必要的規(guī)章制度逐步得以恢復和建立①，各類金融業(yè)務在嚴格管理下摸索前行。一方面，中國人民銀行根據(jù)國家的勞動工資計劃與農(nóng)副產(chǎn)品采購計劃制定現(xiàn)金發(fā)行計劃，執(zhí)行中央銀行職能；另一方面，根據(jù)國家下達的企業(yè)生產(chǎn)計劃與財政預算平衡目標制定信貸收支計劃，以“統(tǒng)存統(tǒng)貸、統(tǒng)收統(tǒng)支”的高度集中統(tǒng)一的形式管理信貸資金、辦理存款、貸款、結算等各種商業(yè)銀行業(yè)務。顯然，中國人民銀行既是發(fā)行銀行，又是商業(yè)銀行。當然，人民銀行各級機構吸收的一切存款，都一律上繳總行統(tǒng)一使用，無法自行安排；各級銀行發(fā)放貸款，由總行分別核定計劃指標，逐級下達，各級銀行只能在指標范圍內(nèi)掌握貸款發(fā)放。反思不難發(fā)現(xiàn)，建國初期由政府制定嚴格的法律法規(guī)對金融機構的市場進入和經(jīng)營進行控制，既能夠實現(xiàn)銀行在相對溫和環(huán)境下的充分成長，又有助于國家快速有力地穩(wěn)定經(jīng)濟，這種帶有金融抑制特征的制度設計盡管最終導致信貸資金管理不斷趨于集中，但從銀行業(yè)發(fā)展的歷史進程來看仍有其存在的必要性[4]。

（二）改革開放后銀行業(yè)初步探索（1978—1993年）

隨著國民經(jīng)濟的好轉，改革開放前的單一制銀行結構和金融抑制政策弊端日益顯現(xiàn)，國家開始尋求新時期的金融管理機制與經(jīng)營模式革新。1978年中國人民銀行從財政部獨立出來。1984年后，以交通銀行、中信銀行、招商銀行等為代表的股份制銀行相繼建立，由此標志著我國“二元”制銀行體制最終確立[5]。這一時期，銀行體系及中國人民銀行基本職能逐步得到恢復和加強，但是，中國人民銀行仍然兼有中央銀行職能和商業(yè)銀行職能，商業(yè)銀行并未實現(xiàn)真正的市場化經(jīng)營。其后，在國務院主導下中國人民銀行重新劃分原有業(yè)務分類，各專業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)計劃體制的分置配合原則，各司其職、不得交叉逾越。1984年，人民銀行對信貸管理實行“實貸實存”模式，取消了之前指令性計劃，也不再包攬資金供應業(yè)務。各專業(yè)銀行的自有資金及其他資金，經(jīng)核定后作為營運資本，自主經(jīng)營、獨立核算，信貸資金自行籌措，多存多貸，少存少貸。1985年隨著外資法人機構出現(xiàn)和外資銀行的地域準入、業(yè)務范圍不斷擴大，我國銀行業(yè)領域的改革開放全面展開，專業(yè)銀行也邁出了市場化改革的第一步。截至1993年，76 家外資銀行在13 個沿海城市設立了分支機構，總資產(chǎn)達89億美元。在制度建設方面，1986年國務院發(fā)布《銀行管理暫行條例》，這是新中國第一部比較全面綜合的金融基本法，對中央銀行、專業(yè)銀行、其他金融機構等金融組織，以及貨幣、信貸、利率、結算等金融業(yè)務作出了簡明扼要的規(guī)范。同年12月，國務院發(fā)布《關于金融體制改革的決定》，確立了政策性金融與商業(yè)性金融分離、以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織目標體系，為建立統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系架構提供了制度保障[6]。

（三）多層次銀行體系基本確立（1994—2001年）

隨著中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制的確立，1994年我國相繼成立了三家政策性銀行，政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，專業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營和市場化競爭也不斷加強。為保障金融系統(tǒng)安全，東南亞金融危機后我國建立四大資產(chǎn)管理公司，收購國有獨資商業(yè)銀行不良貸款；同時，成立證監(jiān)會、保監(jiān)會，以監(jiān)管商業(yè)銀行和實現(xiàn)銀行與保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。自此，我國基本建成涵蓋中央銀行、開發(fā)性和政策性金融、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行和農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構在內(nèi)的多層次銀行業(yè)體系。在實踐層面，以《關于金融體制改革的決定》和《商業(yè)銀行法》為政策指南，銀行業(yè)金融業(yè)務設置進一步劃分，銀行業(yè)相關法規(guī)也不斷完善，適應社會主義市場經(jīng)濟體制的金融組織體系、金融市場體系和金融宏觀調(diào)控監(jiān)管體系得以逐步形成。不僅如此，適應對外開放和加入WTO 的需要，1996年我國在上海試點外資銀行參與人民幣業(yè)務，隨后開放區(qū)域繼續(xù)擴大至內(nèi)陸城市。截至1997年，外資銀行營業(yè)機構達175 家，4年增加99 家，總資產(chǎn)增長3倍多。1998年，我國全面取消外資銀行設立機構的地域限制。這一時期，外資銀行快速增長的分支機構和資產(chǎn)規(guī)模為中國加入WTO 提供了重要支持。

（四）21 世紀以來的創(chuàng)新發(fā)展（2002 至今）

自2003年底開始，以中國銀行、建設銀行股份制改造試點為標志，我國銀行業(yè)實施了財務重組、引入戰(zhàn)略投資者、優(yōu)化公司治理和風險管控等一系列改革舉措，特別是工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等在境內(nèi)外證券市場上市，我國銀行業(yè)運營的安全性、盈利能力和競爭力顯著提升。2008年末，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行的市值居全球銀行業(yè)市值排名前三位。在金融業(yè)務的細分與擴展方面，2006年我國批準30 家外資金融機構戰(zhàn)略投資21 家國內(nèi)商業(yè)銀行，同時監(jiān)管機構允許商業(yè)銀行設立基金管理公司、開辦金融租賃業(yè)務和推進銀行信托業(yè)務試點，這對于鼓勵商業(yè)銀行拓寬經(jīng)營領域、推進產(chǎn)品創(chuàng)新起到了積極推動作用。在金融監(jiān)管體系框架完善方面，由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等多機構協(xié)調(diào)而成的金融監(jiān)管體系不斷邁向成熟。這一階段，盡管受2008年金融危機影響，部分外資銀行減持甚至退出持（控）股中資銀行，但在華外資銀行的整體發(fā)展態(tài)勢并未中斷，中國巨大的發(fā)展動力和增長潛力依然吸引著全世界的金融巨頭。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行存、貸款業(yè)務在一定程度上受到了影響，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很大程度上分流了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質客戶，對商業(yè)銀行的個人存款業(yè)務產(chǎn)生了很大的沖擊。2015年，中國銀監(jiān)會出臺《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，鼓勵具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，中國的銀行業(yè)向民營資本敞開了大門。同年，我國銀行業(yè)配置了社會金融總資源的73．1%，法人金融機構達到了4262 家。其中，除了3 家政策性銀行、5 家大型國有商業(yè)銀行和12 家股份制商業(yè)銀行以外，其他都是中小銀行業(yè)金融機構。從銀行結構變化看，截至2017年12月31 日，五家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機構資產(chǎn)總額的36．77%，其負債總額占我國銀行業(yè)各類金融機構負債總額的36．74%；外資金融機構資產(chǎn)總額從2008年的1．3萬億元增長到2018年底的3．24 萬億元?？傮w上看，到2019年第三季度末，我國銀行業(yè)機構總資產(chǎn)達到284．67 萬億元，占金融業(yè)機構總資產(chǎn)312．46 萬億元的91．11%②。我國銀行業(yè)結構逐步優(yōu)化，市場化程度逐步提高，競爭力逐步增強。在應對風險方面，2018年年初原銀監(jiān)會印發(fā)了《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》，每一項政策都顯示著監(jiān)管機構嚴防金融風險的決心。2019年5月1 日，中國銀保監(jiān)會公布了銀行保險業(yè)對外開放12 條新措施，其中“取消外資來華設立金融機構總資產(chǎn)的要求”，有利于引入規(guī)模相對較小但發(fā)展較好的中小型外資金融機構進入中國，豐富中國的金融供給和解決中小企業(yè)融資難題[7]。

二、中國銀行業(yè)實踐探索的重要啟示

立足中國銀行業(yè)發(fā)展演變的實踐和制度安排，通過不同時期計劃經(jīng)濟制度與市場經(jīng)濟制度這兩種截然有別的制度設計下中國銀行業(yè)發(fā)展的不同實踐及其特征，基本可以形成用以解釋銀行業(yè)發(fā)展及其制度演變的理論框架。我們盡管并不期求窮盡支配銀行業(yè)發(fā)展及其制度變遷的所有因素，但我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^反思這種歷史發(fā)展軌跡，試圖給出近70年中國銀行業(yè)發(fā)展過程中的本質特征與理論判斷。

（一）銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新必須堅持改革開放

改革開放以來，我國經(jīng)濟年均實際增速9．5%，遠高于同期世界經(jīng)濟增速的2．9%。21 世紀以來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟增長由高速向中高速換擋，金融與實體經(jīng)濟之間的關系發(fā)生了重大變化，國內(nèi)外金融變遷和防范化解風險的內(nèi)在要求迫使金融必須回歸本源、更好服務于實體經(jīng)濟，從而保障經(jīng)濟增速維持在6%～7%的區(qū)間平穩(wěn)運行，并使增長的穩(wěn)定性在金融業(yè)不斷對外開放中進一步增強。事實上，在商業(yè)銀行獨立之時，我國就開始吸引外資金融機構進入。例如，1979年批準的第一家外資銀行——日本輸出入銀行代表處，就開啟了銀行業(yè)對外開放的征程。截至2017年，外資銀行在我國營業(yè)性機構總數(shù)達到1013 個，分布在70 個城市。同期，外資銀行在國內(nèi)資產(chǎn)總額3．24 萬億元，比2001年增加10 多倍，占中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模1．3%，外資銀行的資本充足率達到17．83%[8]。實踐證明，正是改革開放促進了國民經(jīng)濟從弱到強，也為銀行業(yè)的發(fā)展提供越來越堅實的后盾；同樣，銀行業(yè)業(yè)務也正是在一次又一次改革中實現(xiàn)了業(yè)務結構的優(yōu)化和整體發(fā)展水平的提升。開放是銀行發(fā)展之大勢，國家順應趨勢已經(jīng)推出幾項有標志意義的舉措，比如在金融業(yè)方面，要求放寬銀行業(yè)外資股比限制，同時放寬外資銀行設立限制，擴大外資銀行在華業(yè)務范圍，拓寬中外金融市場合作領域。隨著“一帶一路”倡議深入實施，參與沿線建設的銀行范圍由之前的政策性銀行、商業(yè)銀行和外資銀行擴展到中小金融機構，甚至吸引更多民間資本，各類銀行在“一帶一路”中積極發(fā)揮作用，共同探索與亞投行、絲路基金的創(chuàng)新合作模式[9]；國家立足實際，深化供給側結構性改革，以此推進現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的完善，從而增強銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力和積極性，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要，促進資本市場持續(xù)健康發(fā)展，改善中國經(jīng)濟環(huán)境，打開中國對外新局面。因此可以認為，對銀行業(yè)自身能力的提升而言，開放就是最好的良方。在銀行業(yè)未來的發(fā)展中，只有勇于競爭和積極迎接挑戰(zhàn)，才能促進銀行業(yè)生存能力的持續(xù)提高。

（二）銀行業(yè)發(fā)展必須強化全面審慎監(jiān)管

全面審慎監(jiān)管有助于保障銀行的權益，提高銀行參與多種經(jīng)濟活動的積極性。堅持以創(chuàng)新精神推動營造良好監(jiān)管環(huán)境，運用國際視野、戰(zhàn)略眼光、科學思維和專業(yè)精神，創(chuàng)新監(jiān)管理念、工具與方法，是建成具有中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管體系的寶貴經(jīng)驗之一。據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，中信銀行因13 項違法違規(guī)行為，合計罰沒款達到2223.7 萬元，監(jiān)管層持續(xù)加大行政處罰力度，金額刷新2019年以來銀行業(yè)罰單最高處罰金額紀錄。對中信銀行逾2000 萬元的重罰，不僅表明了監(jiān)管層整治銀行業(yè)市場亂象的決心，還表明對規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為、強化金融監(jiān)管的重視，為銀行業(yè)守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，引導銀行業(yè)從高速度增長向高質量發(fā)展轉變，真正回歸本源、專注主業(yè)提供了借鑒。中信銀行違法違規(guī)案中，涉及到該銀行違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等問題。因此，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中應該積極提高合規(guī)意識，甚至盡量減少關聯(lián)交易，提高中國銀行業(yè)自身競爭力。為此，銀行業(yè)發(fā)展必須以全面風險監(jiān)管為目標，搭建起以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為主體，以《商業(yè)銀行法》《銀行破產(chǎn)法》等現(xiàn)行法律制度的審慎監(jiān)管法規(guī)框架，優(yōu)化實施細則和指導意見，加強風險監(jiān)管和審慎監(jiān)管；監(jiān)管機構要轉變監(jiān)管理念，制定差異化的監(jiān)管指標，將傳統(tǒng)審慎監(jiān)管工具與逆周期宏觀審慎監(jiān)管工具相結合，提高監(jiān)管有效性。同時，考慮國際監(jiān)管問題，深化國際監(jiān)管協(xié)調(diào)，繼續(xù)深化與國際監(jiān)管組織的合作，利用好巴塞爾委員會監(jiān)管聯(lián)席會議機制，充分協(xié)調(diào)制約信息共享的法律障礙，優(yōu)化配置雙邊或多邊監(jiān)管資源，建立更具國際視野的監(jiān)管法律體系。

（三）銀行業(yè)發(fā)展必須提升融合創(chuàng)新水平

良性的銀行業(yè)創(chuàng)新，有助于提升銀行業(yè)競爭力和防風險能力?；仡櫄v史，銀行業(yè)在新中國成立初期主要依托國家創(chuàng)新型制度設計，在相對穩(wěn)定的經(jīng)濟下得以積累成長，為后來的改革發(fā)展奠定了堅實的基礎；隨著市場化水平主體提升，銀行業(yè)更多依托金融科技大潮，拓展銀行的服務范圍，促使銀行服務朝著場景化、虛擬化、云端方向進化[10]。近年來，我國銀行業(yè)出現(xiàn)的一些亂象，源于部分銀行以創(chuàng)新之名行套利之實，進行一系列“偽創(chuàng)新”，導致商業(yè)銀行的金融鏈條由銀信通道合作到銀證通道合作再到銀保通道合作，冗長而復雜，金融鏈條弄得極不透明，各金融監(jiān)管部門難以了解信用的真實傳遞過程。而一旦爆發(fā)金融危機，最終由中央銀行——最后貸款人來承擔，金融監(jiān)管部門在之后加強監(jiān)管的過程中，既要保護好金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的積極性，也要對“偽創(chuàng)新”進行管控，妥善處理好金融創(chuàng)新與合規(guī)經(jīng)營的關系。當前，數(shù)字經(jīng)濟推動下的金融互聯(lián)網(wǎng)化已成大勢。這就要求銀行業(yè)必須加快轉變經(jīng)營理念，厘清自身發(fā)展定位，充分發(fā)揮境內(nèi)外網(wǎng)絡、產(chǎn)品設計和風控技術等比較優(yōu)勢，開發(fā)差異化的產(chǎn)品和服務，持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營決策流程，提高本土化管理水平，挖掘自身優(yōu)勢業(yè)務潛力，保持傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢地位。同時，多策并舉推動主流業(yè)務發(fā)展，通過參股、控股地方中小銀行，拓寬物理渠道，整合優(yōu)化線上線下服務網(wǎng)絡；借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務進行優(yōu)化創(chuàng)新，發(fā)揮業(yè)務牌照齊全、機構網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，加強金融同業(yè)互動，有效培育和拓展客戶[11]。另外，緊隨國家“走出去”戰(zhàn)略，完善海外機構布局，構建全球化服務網(wǎng)絡，進一步消除文化理念差異，培育更多了解當?shù)厥袌龅娜瞬抨犖?，加大薪酬激勵力度和靈活性，不斷鼓勵和挖掘員工潛能，全面提升銀行人力資源價值；不斷加強與外資銀行、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，謀求高質量發(fā)展，以引進資本為紐帶，全面引進制度、管理、智力、經(jīng)驗、技術和產(chǎn)品，對于實現(xiàn)銀行業(yè)融合創(chuàng)新也至關重要。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展的未來展望

在世界范圍內(nèi)正如經(jīng)濟增長的偉大成就令人矚目一樣，近70 多年來，中國銀行業(yè)也在立足本國國情的不斷探索和改革創(chuàng)新中尋求行業(yè)發(fā)展規(guī)律，銀行業(yè)的實踐發(fā)展同樣為“中國奇跡”的形成貢獻了重要力量。面對“百年來未有之大變局”，我國銀行業(yè)正加快與世界市場融合，并逐步建立起統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴格管理的銀行業(yè)發(fā)展體系架構，這是中國銀行業(yè)凸顯金融制度顯著優(yōu)勢的重要方面。

當前，隨著全球范圍內(nèi)不確定因素的增加，我國銀行業(yè)發(fā)展還面臨著一些急需解決的問題，銀行業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展仍然需要創(chuàng)造性思維下的新舊動能轉換和繼續(xù)推進全面深化改革的堅定信念。比如，2008年到2018年我國非金融企業(yè)部門的杠桿率從98%增長到153．55%，上升了55．55 個百分點，明顯高于美國和英國的水平；2019年第二季度，我國宏觀杠桿率相較第一季度上漲了0．7 個百分點，從248．8%升至249．5%，2019年上半年宏觀杠桿率共計上升5．8 個百分點[12]。在高杠桿率下，一些本該倒閉的“僵尸企業(yè)”以債務滾動方式得以存活，消耗和占用的資本越來越多，從而對經(jīng)濟轉型發(fā)展造成嚴重阻力[13]。不僅如此，由于國有企業(yè)與地方政府加杠桿的慣性推動，“僵尸企業(yè)”基本上依靠政府補貼維持經(jīng)營，在一定程度上喪失自我發(fā)展能力，但是銀行在篩選違規(guī)項目、淘汰產(chǎn)能及“僵尸企業(yè)”名單等信息時，根據(jù)現(xiàn)有的征信體系，無法全面真實獲悉企業(yè)經(jīng)營狀況和償債能力，同時因為地方政府的投資需求，存在大量周期長、回報率低的基建類項目，銀行有可能將面臨企業(yè)逃廢債問題和后期一系列金融風險。這些企業(yè)的信用風險一旦暴露，往往會通過產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、擔保鏈對相關企業(yè)產(chǎn)生連鎖反應，銀行將面臨更大范圍的違約行為，同時也加大了監(jiān)管層的信用風險管控難度[13]。就銀行業(yè)更好服務于國家發(fā)展戰(zhàn)略、推進現(xiàn)代化經(jīng)濟體系構建而言，在實踐探索中仍然面臨諸多困難。比如，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的抵押資產(chǎn)方面，農(nóng)民一般沒有固定的收入來源，可供處置的財產(chǎn)相對較少，若用農(nóng)村土地進行抵押擔保，涉及到的土地流轉的法律屬性、土地價值評估和處置變現(xiàn)都缺乏法律規(guī)定，直接影響到銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極性和長遠性；在配套措施上，由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響大，商業(yè)保險機制介入積極性不高，風險難以多向分散。這些不僅掣肘了農(nóng)民對貸款的獲得，也影響了農(nóng)民要求貸款的積極性，還加劇了信用風險的不確定性，對銀行業(yè)風險管理理念、模式、技術等都提出了更高要求[14]。同時，我國不同市場主體之間的信用分層問題比較突出，特別是民營企業(yè)的信用狀況整體上處于中低等級，與之相應的信用利差也處于不利地位。因此，民營企業(yè)和中小微企業(yè)融資難融資貴的頑疾始終未能得到徹底解決。隨著2019年10月5 日我國對《外資銀行管理條例》的重大修改，更多外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行將會涉足更多代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券以及代理收付款項等多種業(yè)務。中資銀行和銀行業(yè)在進一步與在華外資銀行競爭、更大程度融入世界金融體系的過程中，其投資和經(jīng)營環(huán)境必將更為復雜。2019年12月中央經(jīng)濟工作會議提出，在可以預期的經(jīng)濟下行壓力加大、世界經(jīng)濟增長持續(xù)放緩和全球動蕩源風險點顯著增多的背景下，我們必須強化風險意識，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。這就要求在全面做好“六穩(wěn)”工作，統(tǒng)籌推進穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結構、惠民生、防風險、保穩(wěn)定的過程中，必須根據(jù)黨的十九屆四中全會通過的《中共中央關于堅持和完善中國特色社會主義制度，推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》的要求，不斷優(yōu)化銀行業(yè)治理方式，加快推進改革銀行業(yè)治理結構改革，在多重目標中加強全局觀念、尋求動態(tài)平衡，特別是在穩(wěn)杠桿與穩(wěn)增長間實現(xiàn)動態(tài)平衡。

諾斯指出，“路徑依賴，意味著歷史是重要的……制度加上所利用的技術，決定了人們從事經(jīng)濟活動的獲利性與可行性。他們將過去與現(xiàn)在和未來連接了起來，因此，經(jīng)濟的歷史績效主要的是一個制度演進的漸進過程。它們只有作為一個連續(xù)的過程才能得到理解”[15](P134、158)。反思銀行業(yè)發(fā)展歷史的思考方法，不僅在于關注過去和現(xiàn)在的相通之處，也在于揭示過去和現(xiàn)在的不同，也就是與過去的事實相對照，在我們將現(xiàn)在作為已知條件來接受而形成某種認識時，又不把這種已知條件看作是理所當然的狀態(tài)?；仡櫄v史，我們肯定過去銀行業(yè)取得的成就與功績；面向未來，銀行業(yè)需要不斷反思和總結經(jīng)驗，在遵循金融與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的基礎上穩(wěn)步前進。站在新的歷史起點，在習近平新時代中國特色社會主義思想的指引下，中國銀行業(yè)還需要繼續(xù)推進改革開放和促進制度創(chuàng)新，我們堅信銀行業(yè)必定會為實現(xiàn)中華民族偉大復興和“兩個一百年”奮斗目標貢獻力量。

注釋：

①例如，黨中央、國務院先后發(fā)布了《關于切實加強銀行工作的集中統(tǒng)一，嚴格控制貨幣發(fā)行的決定》（通稱“銀行六條”）、《關于改變中國人民銀行在國家組織中的地位的通知》和《關于迅速充實銀行、財政和企業(yè)、事業(yè)部門的計劃、統(tǒng)計、財務、會計、信貸、稅務人員的緊急通知》，并草擬了《銀行工作條例》和《信貸員職權條例》等。

②2019年三季度數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行官方網(wǎng)站：http：//www . pbc . gov . cn/goutongjiaoliu/113456/113469/ 937914/3index.html