靳心遠(yuǎn) 王嘉宇（河北金融學(xué)院）

■ 引言

中國(guó)首屆世界移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大會(huì)指出，互聯(lián)網(wǎng)本身就是推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的新時(shí)代工具。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大時(shí)代背景下，以“支付寶”平臺(tái)為首的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)平臺(tái)迅速蓬勃發(fā)展。

近幾年，央行陸續(xù)出臺(tái)了一系列有關(guān)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)惠政策。自2011 年至今，越來(lái)越多的支付平臺(tái)擁有央行人民幣和銀行監(jiān)管部門頒布的央行官方信用卡和營(yíng)業(yè)執(zhí)照，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)合法性被進(jìn)一步得到確認(rèn)。然而，在第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的多元化和迅猛發(fā)展的背景和趨勢(shì)下，也使其給我國(guó)實(shí)體銀行帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，也使其為用戶和實(shí)體銀行的轉(zhuǎn)變以及探索發(fā)展新的支付業(yè)務(wù)模式創(chuàng)造了良好的發(fā)展機(jī)遇。因此，實(shí)體銀行企業(yè)應(yīng)該積極的應(yīng)對(duì)第三方的支付業(yè)務(wù)平臺(tái)對(duì)其自身發(fā)展所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，同時(shí)積極發(fā)展新的支付業(yè)務(wù)，以便更好地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

■ 第三方支付平臺(tái)在我國(guó)興起的主要原因

當(dāng)前電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展中作用越來(lái)越重要，中國(guó)經(jīng)濟(jì)作為當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要一員，電子商務(wù)企業(yè)的興起和發(fā)展是必然的。根據(jù)有關(guān)電子商務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)顯示，2019 年全國(guó)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易額規(guī)模為34.81 萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)6.7%。截至2019 年6 月，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)和線上購(gòu)物支付業(yè)務(wù)用戶的規(guī)模已經(jīng)高達(dá)6.39億，較2018年底的規(guī)模增長(zhǎng)2871萬(wàn)，占我國(guó)網(wǎng)民消費(fèi)整體的74.8%。網(wǎng)購(gòu)的用戶越多，用戶和網(wǎng)絡(luò)商家所要面對(duì)的網(wǎng)絡(luò)支付安全保障問(wèn)題就越來(lái)越嚴(yán)峻，一些第三方支付平臺(tái)的不安全性要素也引來(lái)了社會(huì)各方的擔(dān)憂。

在前幾年，國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)網(wǎng)購(gòu)發(fā)展勢(shì)頭雖然迅猛，但真正在網(wǎng)上購(gòu)買的消費(fèi)人群實(shí)際上還是少數(shù)的。究其原因，一是由于人們對(duì)新型網(wǎng)購(gòu)的理解和信任度還不夠高。二是由于買方付款的手續(xù)過(guò)于繁雜、支付安全可能在法律上得不到有效的保障。三是由于買賣雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，致使網(wǎng)上的購(gòu)物無(wú)法正常順利進(jìn)行。

因此，面對(duì)用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求，第三方的支付平臺(tái)產(chǎn)生了。第三方支付平臺(tái)實(shí)際上是買方與支付賣方的直接媒介，起到了保護(hù)買方資金、擔(dān)保賣方信用的重要作用。消費(fèi)者將自己的錢直接支付給了買賣雙方之外的第三方，第三方則是能夠有效的促使其交易順利的進(jìn)行和完成。第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了媒介信譽(yù)保管和消費(fèi)者信用監(jiān)督的兩種職能。

■ 第三方支付平臺(tái)的發(fā)展以及現(xiàn)狀

（一）第三方支付的定義和概念

第三方支付被廣泛定義為一個(gè)獨(dú)立于第三方電子商務(wù)的商戶和銀行，并通過(guò)與銀行的合作，提供網(wǎng)絡(luò)支付交易的工具服務(wù)和平臺(tái)，并為其他商戶和消費(fèi)者提供相應(yīng)服務(wù)的新型網(wǎng)絡(luò)支付交易模式。

目前，第三方的支付服務(wù)平臺(tái)主要分為三個(gè)等級(jí)的梯隊(duì)。在人民幣市場(chǎng)份額劃分方面，支付寶的人民幣市場(chǎng)份額已經(jīng)占到一半以上，名列第一。財(cái)付通以市場(chǎng)份額少于一半的比例占市場(chǎng)份額，位列第二。兩家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)交易平臺(tái)的子公司共同發(fā)展占據(jù)了近百分之九十的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)份額，形成了第一等級(jí)的梯隊(duì)和第二等級(jí)的梯隊(duì)。其中為首的百度錢包和擁有京東支付的著名八家互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)企業(yè)，分屬于第三梯隊(duì)。

（二）第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式分類

第三方支付的運(yùn)作模式目前可以大致分為兩種主要的類型：一是具有獨(dú)立的電子商務(wù)交易平臺(tái)和擔(dān)保服務(wù)交易功能的公司，主要代表為快錢、拉卡拉支付的運(yùn)作模式。該公司運(yùn)作模式相對(duì)簡(jiǎn)單，平臺(tái)不再直接與商家溝通，僅為用戶提供服務(wù)。二是以支付寶和財(cái)付通平臺(tái)為主要代表，在一定的程度上可以說(shuō)是第三方在線支付與中國(guó)商業(yè)投資銀行的合作形成的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

（三）第三方支付平臺(tái)的特征

一是具備第三方交易安全擔(dān)保的網(wǎng)上支付功能。在電子購(gòu)物中，買方無(wú)法看到商品，賣方無(wú)法看到資金，從而形成了信息的不對(duì)稱。而第三方支付恰恰解決了信息不對(duì)稱及擔(dān)保問(wèn)題。既保障了買方資金的安全，又在很大程度上避免了不誠(chéng)信事件的發(fā)生。

二是快捷便利，節(jié)約成本。第三方支付平臺(tái)運(yùn)用成熟的技術(shù)模式：如Oracle 等，整合銀行卡支付手段為第三方平臺(tái)支付，從而使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷。幫助用戶降低了使用成本，并且通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，要大大低于通過(guò)商業(yè)銀行渠道支付的費(fèi)用，降低了平臺(tái)的成本。

■ 第三方支付平臺(tái)對(duì)實(shí)體商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）對(duì)于實(shí)體銀行的挑戰(zhàn)

第一，業(yè)務(wù)方面，銀行的部分基金中間業(yè)務(wù)與第三方的支付服務(wù)平臺(tái)的部分業(yè)務(wù)相似或相同，但第三方的支付服務(wù)平臺(tái)的部分業(yè)務(wù)價(jià)格相對(duì)較低，并且快速便捷。這對(duì)銀行結(jié)算、電子銀行、代理支付等中間業(yè)務(wù)造成了明顯的擠壓，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量明顯的下降。例如支付寶等第三方平臺(tái)為廣大客戶提供了免費(fèi)的信用卡匯款，轉(zhuǎn)賬的基本支付服務(wù)和火車票、機(jī)票的訂購(gòu)等生活性服務(wù)。

第二，第三方的支付機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的迅速發(fā)展已經(jīng)減少了大部分實(shí)體商業(yè)銀行的實(shí)際存款額和潛在的客戶?，F(xiàn)在，第三方的支付機(jī)構(gòu)和平臺(tái)基金公司已經(jīng)擁有龐大的潛在客戶基礎(chǔ)，一旦客戶與第三方的支付機(jī)構(gòu)和平臺(tái)公司建立聯(lián)系，就不會(huì)輕易的脫離這個(gè)客戶群體。但是實(shí)體商業(yè)銀行非常缺乏這樣的支付平臺(tái)信息資源優(yōu)勢(shì)，這也就大大的導(dǎo)致第三方的支付平臺(tái)搶占了傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)銀行的客戶源和服務(wù)群體。龐大的支付平臺(tái)的客戶源帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益是對(duì)市場(chǎng)份額的巨大的占有，第三方支付服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)具有了與實(shí)體商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)瓜分市場(chǎng)巨額利潤(rùn)的能力和籌碼。

第三，第三方的支付服務(wù)平臺(tái)將傳統(tǒng)的實(shí)體商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)分流。例如阿里集團(tuán)推出的余額寶，客戶可以用其中的支付寶錢包來(lái)購(gòu)買其理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶又可以隨時(shí)用余額寶里的本地錢包用來(lái)上網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物或者是通過(guò)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。許多客戶選擇把錢存在余額寶里，一定程度上分流了實(shí)體銀行的存款業(yè)務(wù)。

其次就是螞蟻金服花唄，它是螞蟻金服推出的一款新型消費(fèi)信貸服務(wù)產(chǎn)品，用戶可以通過(guò)銀行預(yù)支螞蟻金服花唄的消費(fèi)額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的個(gè)性化購(gòu)物服務(wù)體驗(yàn)。隨著螞蟻金服花唄用戶在不斷的增加，一定程度上分流了實(shí)體銀行的信貸業(yè)務(wù)。

（二）實(shí)體銀行的具體應(yīng)對(duì)措施

對(duì)于第三方支付的這種電子金融商務(wù)平臺(tái)，銀行相對(duì)于其在資金擁有量及流通速度，商業(yè)信譽(yù)上有著較大的優(yōu)勢(shì)。銀行的經(jīng)營(yíng)策略如果能夠及時(shí)的調(diào)整，其支付業(yè)務(wù)將借助第三方支付蓬勃的勢(shì)力而擴(kuò)大和發(fā)展。因此，實(shí)體銀行應(yīng)當(dāng)更好地抓住以下幾點(diǎn)：

（1）加強(qiáng)第三方金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，完善第三方金融服務(wù)平臺(tái)電子支付的系統(tǒng)。①實(shí)體銀行要進(jìn)一步豐富第三方支付類金融產(chǎn)品的功能和種類，例如增加生活服務(wù)等金融類的電子支付服務(wù)手段。以及進(jìn)一步加快發(fā)展移動(dòng)或互聯(lián)網(wǎng)的電話支付等創(chuàng)新的新支付形式。②將現(xiàn)有的支付類金融產(chǎn)品和服務(wù)最大化的應(yīng)用、擴(kuò)展和推廣到其他的領(lǐng)域，為交通出行、保險(xiǎn)、生活金融服務(wù)等不同行業(yè)和方面的金融服務(wù)行業(yè)用戶提供新型的第三方電子金融支付服務(wù)手段。③在第三方電子支付服務(wù)平臺(tái)的支付過(guò)程中做好第三方資金的管理和提供銀行信用擔(dān)保等各種非媒介性的服務(wù)，有效保證金融服務(wù)商家與第三方用戶人身財(cái)產(chǎn)的安全。

（2）進(jìn)一步拓展其他銀行備付金的存管業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的溝通和合作，實(shí)現(xiàn)備付金利潤(rùn)的最大化。第三方電子支付服務(wù)平臺(tái)只是一個(gè)備付金的中轉(zhuǎn)站，資金在第三方平臺(tái)內(nèi)的直接轉(zhuǎn)移、結(jié)算和備付金清算業(yè)務(wù)都需要通過(guò)第三方商業(yè)電子銀行平臺(tái)來(lái)直接完成。商業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易銀行也可以此為發(fā)展機(jī)會(huì)，增加與第三方支付平臺(tái)的交流與合作發(fā)展機(jī)會(huì)。為了防范第三方的支付交易平臺(tái)非法挪用客戶的資金，中國(guó)人民銀行規(guī)定第三方支付交易平臺(tái)存管銀行只能根據(jù)第三方客戶所在銀行發(fā)起的第三方支付交易指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移客戶資金，并且客戶需要在一家商業(yè)實(shí)體銀行開立第三方備付金專用的存款管理賬戶，第三方備付金交易平臺(tái)存管的銀行也只能為客戶選擇其中一家。這為實(shí)體商業(yè)銀行與第三方的支付網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)在多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作交流帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇。

（3）第三方支付主要依托高科技信息，所以實(shí)體銀行也應(yīng)與高科技信息公司進(jìn)行深度合作，使銀行系統(tǒng)的安全得到保障。僅依靠第三方銀行自身的強(qiáng)大科技創(chuàng)新力量，尚且不能面對(duì)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性起到幫助的高科技技術(shù)。因此，實(shí)體銀行要與科技公司做好深度合作，以維護(hù)銀行支付系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定。