董蕾 畢青玥

【摘要】近年來，伴隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在我國得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，本文通過對大連市大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代大學(xué)生對理財(cái)方面具有較強(qiáng)的認(rèn)知，但是依然還存在很多的不足之處，比如理財(cái)資金具有特殊的性質(zhì)、理財(cái)觀念狹隘，意識(shí)薄弱以及理財(cái)工具以及理財(cái)產(chǎn)品稀缺等，鑒于這些問題，本文經(jīng)過詳細(xì)的分析提出了一些有效措施。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+金融”;大學(xué)生;理財(cái)

理財(cái)實(shí)際上就是對債務(wù)和財(cái)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)管理，以便于確保資產(chǎn)的保值和增值。在現(xiàn)代，理財(cái)這種技能對于每位群眾來說都至關(guān)重要，尤其是即將步入社會(huì)中的大學(xué)生。本文主要將大連市大學(xué)生作為研究群體，針對互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展形勢下，現(xiàn)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了深入分析，從而提出有效的應(yīng)對措施。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概述

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融部門進(jìn)行系統(tǒng)整合，然后使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)完成資金支付、投資等一種新型的金融業(yè)務(wù)方式。

二、大連市大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）大連市大學(xué)生收入來源分析

根據(jù)問卷顯示，綜合分析得出有63.21%的大學(xué)生都是父母通過微信或者是支付寶為學(xué)生提供日?；ㄤN，有22.6%的大學(xué)生通過學(xué)校的獎(jiǎng)助學(xué)金獲取收入，有12.4%的大學(xué)生通過兼職或者勤工儉學(xué)得到主要收入，有1.79%的大學(xué)生通過其他方式獲取主要收入。有52.7%的學(xué)生月生活費(fèi)在1000元至2000元之間，有25.6%的大學(xué)生月生活費(fèi)達(dá)不到1000元，有13.14%的大學(xué)生月生活費(fèi)高于3000元，月生活費(fèi)在2000元至3000元的大學(xué)生占比為8.56%。

（二）大學(xué)生各類消費(fèi)的基本狀況

通過對大連市大學(xué)生的消費(fèi)基本情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吃飯開銷除外，大多數(shù)學(xué)生都是通過支付寶或者是微信支付購買服裝、護(hù)膚品，有些學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)購買了很多的學(xué)習(xí)資料，其中，有69.14%的資金花費(fèi)在服裝方面，49.34%的學(xué)生購買了美容護(hù)膚品，38.16%的資金購買了學(xué)習(xí)資料，25.16%的資金花費(fèi)在旅游方面，18.64%花費(fèi)在電子產(chǎn)品方面，資金用來創(chuàng)業(yè)所占比重為1.62%，綜上所述，大多數(shù)學(xué)生的資金都花費(fèi)在日常生活用品方面，僅有少部分人會(huì)花費(fèi)在購買比特幣等生活必需以外方面。

（三）大連市大學(xué)生消費(fèi)心理分析

從整體方面來看，大學(xué)生的心理正在逐步向成熟階段發(fā)展，在資金花費(fèi)方面依然具有非理性的特征，如沖動(dòng)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)直播、攀比心理。通過對大連市大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生都表明網(wǎng)絡(luò)紅人激起了他們的購買欲望，同時(shí)部分參加調(diào)查的大學(xué)生同樣聲稱自己受到網(wǎng)絡(luò)直播的影響而購買產(chǎn)品。由于網(wǎng)絡(luò)直播通常售賣價(jià)格低廉的產(chǎn)品，最大程度的緩解了大學(xué)生精神與物質(zhì)之間的矛盾，再加上大部分學(xué)生的日常生活費(fèi)都是由父母通過支付寶或微信進(jìn)行支付，他們感受不到金錢的來之不易，因此會(huì)盲目的購買商品。網(wǎng)絡(luò)直播的營銷模式正好借助大學(xué)生缺乏堅(jiān)定意志的特征，利用新媒體傳播很多時(shí)尚相關(guān)的內(nèi)容，在一定程度上提高了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

（四）大連市大學(xué)生理財(cái)意識(shí)調(diào)查

從圖1中可以明確看出，有52.31%的大學(xué)生可以提前進(jìn)行預(yù)算，并進(jìn)行了很好的執(zhí)行，23.64%的大學(xué)生養(yǎng)成了規(guī)劃預(yù)算的良好習(xí)慣，有制定規(guī)劃，但不能按照計(jì)劃完成的大學(xué)生所占比例為20.67%，未仔細(xì)進(jìn)行預(yù)算計(jì)劃的大學(xué)生僅有3.38%。然而從每個(gè)月處理剩余生活費(fèi)時(shí)，選擇存進(jìn)銀行卡活期儲(chǔ)蓄的大學(xué)生占比46.94%，有53.06%的大學(xué)生選擇存入余額寶類的理財(cái)產(chǎn)品，由此可以看出大多數(shù)大學(xué)生依然可以把剩余生活費(fèi)使用在銀行卡或者是余額寶等一些互聯(lián)網(wǎng)金融投資當(dāng)中，都具有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)。

三、問卷調(diào)查結(jié)果分析

本文通過在大連市發(fā)放200份調(diào)查問卷對大學(xué)生理財(cái)情況進(jìn)行了解，共收回200份調(diào)查問卷。通過全面調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生在理財(cái)方面還有很多的不足之處，具體如下。

（一）問題反應(yīng)

1.理財(cái)資金的特殊性

大學(xué)生在上學(xué)期間主要是以花費(fèi)為主，主要收入來源于父母每個(gè)月提供，缺乏經(jīng)濟(jì)能力，用于理財(cái)方面的資金少之又少。然而因?yàn)橹饕杖雭碓从诟改?，所以大學(xué)生資金的流向非常穩(wěn)定。即便有些學(xué)生會(huì)通過各種方式增加收入，比如獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職等，但依然沒有改變大學(xué)生主要收入的來源以及經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)的情況;與此同時(shí)因?yàn)榇髮W(xué)生會(huì)通過各種方式提高經(jīng)濟(jì)能力，所以他們的資金一般都比較零散。因此大學(xué)生理財(cái)資金表現(xiàn)出分散、等特征。

2.理財(cái)觀念狹隘，意識(shí)薄弱

首先，大學(xué)生對理財(cái)方面的認(rèn)知有所欠缺。在校期間，大學(xué)生主要是以花費(fèi)金錢為主，大部分學(xué)生都沒有對自己現(xiàn)有的資金進(jìn)行計(jì)劃和記錄，同時(shí)合理消費(fèi)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中所占比例非常小，在學(xué)校中普遍存在月光族的情況。這種現(xiàn)象可以充分的表明當(dāng)代大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，對資金不能進(jìn)行合理的規(guī)劃。

其次，雖然有些大學(xué)生具有一定的理財(cái)意識(shí)，但是缺乏寬闊的理財(cái)觀念。他們認(rèn)為，有錢的人采用理財(cái)，沒有錢就不用理財(cái);在他們看來理財(cái)就是基金、炒股等。這些想法是一種錯(cuò)誤的理財(cái)觀念，究其原因是因?yàn)樵诋?dāng)前金融背景下，我國忽視大學(xué)生理財(cái)所導(dǎo)致的觀念。

3.理財(cái)工具和產(chǎn)品的稀缺

就目前來看，我國群眾在理財(cái)方面所選擇的方法少之又少，傳統(tǒng)的理財(cái)渠道僅適用于以少部分社會(huì)群眾，比如股票、銀行定存等。雖然這一系列種類的理財(cái)渠道可以適用于大學(xué)生理財(cái)，但是從大學(xué)生方面來看依然存在著很多的問題。投資股票需要大學(xué)生全身心的投入到其中，并且還需要對投資股票相關(guān)知識(shí)進(jìn)行全面了解，在購買基金時(shí)具有很多種條件，同樣具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）結(jié)果分析

1.大學(xué)生理財(cái)水平低

剩余的生活費(fèi)是大學(xué)生理財(cái)?shù)幕緱l件。就大部分在校大學(xué)生而言，他們的經(jīng)濟(jì)開銷主要來源于父母，然而父母提供的費(fèi)用通常都能使學(xué)生的生活需要得到滿足，不會(huì)剩余太多。有些學(xué)生會(huì)得到相應(yīng)的獎(jiǎng)學(xué)金或者是各種補(bǔ)貼，有的學(xué)生通過勤工儉學(xué)也會(huì)得到一些收入，所以，雖然這些學(xué)生會(huì)有閑置的金錢，但是為了提高自身的生活水平，都用于生活消費(fèi)，不會(huì)將太多的金錢用于理財(cái)。

2.從月消費(fèi)水平及消費(fèi)是否有結(jié)余看大學(xué)生消費(fèi)觀念

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，使我國消費(fèi)價(jià)格以及校園物價(jià)水平得到明顯提升，學(xué)生為了滿足日常消費(fèi)所需，大多數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)為500元至1500，僅有少部分學(xué)生的月生活費(fèi)高于2000元，從整體來看相對合理。

3.從消費(fèi)記賬行為和消費(fèi)觀念看大學(xué)生理財(cái)意識(shí)

在學(xué)校中有50%以上的學(xué)生都記錄日常消費(fèi)情況，具有勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，充分的體現(xiàn)出合理的消費(fèi)理念與意識(shí)，然而依然有一少部分的大學(xué)生缺乏對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。

4.從消費(fèi)場所和消費(fèi)商品注重點(diǎn)看大學(xué)生消費(fèi)特征

第一，因?yàn)楝F(xiàn)代信息技術(shù)的快速進(jìn)步，推動(dòng)了電子商務(wù)在我國的快速發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)購物給人們提供了很多的方便，經(jīng)過對多種購物方式進(jìn)行比較，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為當(dāng)代大學(xué)生普遍使用的消費(fèi)方式。第二，雖然學(xué)生引領(lǐng)了時(shí)尚潮流，然而因?yàn)槭艿綄?shí)際生活條件的種種影響，學(xué)生在追求品牌的同時(shí)還非常重視產(chǎn)品的價(jià)格，在購買商品的過程中大學(xué)生仍然最重視產(chǎn)品的基本性能。

四、對大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)教育

第一，學(xué)校要改變互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)素質(zhì)教育的方式。學(xué)校作為培養(yǎng)學(xué)生的重要場所，需要對大學(xué)生的理財(cái)教育引起高度重視。首先根據(jù)學(xué)?，F(xiàn)有理財(cái)教育各方面的內(nèi)容，構(gòu)建完善的理財(cái)教育體系，比如在各方面吸取理財(cái)類知識(shí)、輔導(dǎo)員思想政治教育等。其次，在日常思政教育中融入理財(cái)教育，提倡“量入為出、科學(xué)消費(fèi)與理財(cái)”觀念，為學(xué)生創(chuàng)造健康、自律的理財(cái)環(huán)境，讓學(xué)生無形之中認(rèn)可理財(cái)教育。

第二，要提高大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，樹立端正的消費(fèi)觀念。首先學(xué)校要根據(jù)大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的實(shí)際情況，為學(xué)生定期開展理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的教育，利用各種方式，如選修課、專題講座等，使學(xué)生了解更多的社會(huì)現(xiàn)實(shí)與維權(quán)的內(nèi)容，充分了解網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)，強(qiáng)化學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力;其次，根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)情況，提倡“勤儉節(jié)約、量入為出”等消費(fèi)觀念。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生金融理財(cái)意識(shí)，改變理財(cái)觀念

在我國改革開放以前，社會(huì)群眾擁有的理財(cái)方式非常稀有，主要理財(cái)方式就是活期存款、定期存款、購買股票等?；钇诖婵罹途哂休^低的利息，定期存款會(huì)對學(xué)生的使用與消費(fèi)產(chǎn)生直接影響;在國債、投資等方面進(jìn)行投資具有非常大的風(fēng)險(xiǎn)，這種理財(cái)方式不適用于學(xué)生理財(cái)方面。然而在互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)整合之后，為大學(xué)生提供了更多的理財(cái)方式，而在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷發(fā)展的背景下，為學(xué)生帶來了眾多的理財(cái)產(chǎn)品，比如P2P、余額寶等，這些理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)小、進(jìn)入門檻低、存取靈活等特征，深受大學(xué)生的青睞，大學(xué)生通過這些理財(cái)產(chǎn)品可以不受時(shí)間與空間的限制進(jìn)行理財(cái)，使他們逐步養(yǎng)成優(yōu)良的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。

（三）選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)品種

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展形勢下，為大學(xué)生提供了很多理財(cái)渠道，大學(xué)生需要結(jié)合自己的需求，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

假如大學(xué)生具有消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的特點(diǎn)，他們?nèi)狈Y金管理的認(rèn)知，同時(shí)不能對資金進(jìn)行合理規(guī)劃。首先，他們非常喜歡消費(fèi)，沒有剩余的資金進(jìn)行理財(cái);其次，這種類型的大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，如果理財(cái)也會(huì)選擇像余額寶這種低風(fēng)險(xiǎn)、使用方便的理財(cái)產(chǎn)品。

假如大學(xué)生想要通過理財(cái)獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，一方面他們需要擁有很多的資金用于理財(cái)，從另一方面來看，這種學(xué)生還需要具備專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)，同時(shí)還需要具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。鑒于這種類型的學(xué)生可以使用P2P平臺(tái)或者是購買國庫券等理財(cái)產(chǎn)品。

五、結(jié)束語

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在我國的快速發(fā)展，對我國理財(cái)市場帶來了沖擊，但是在大學(xué)生理財(cái)方面具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，其不僅有利于促使大學(xué)生樹立端正的理財(cái)觀念，而且加快了我國大學(xué)生理財(cái)方式的革新。從我國大學(xué)生方面來看，為其帶來了優(yōu)良的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此我國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”需要朝著標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，為大學(xué)生創(chuàng)造出更多合適的理財(cái)產(chǎn)品與工具，并且還需要我國大學(xué)生全面使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，增強(qiáng)自身對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知，提高自身理財(cái)?shù)哪芰?，最終使自己的資金得到最大化使用。

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基金項(xiàng)目：

此文為2019年遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目【“互聯(lián)網(wǎng)+金融“背景下大連市大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究】系列成果，項(xiàng)目編號(hào)：2019XJDCA071。

作者簡介：

董蕾（1998-），本科，遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理;

畢青玥（1980-），女，山東人，碩士，講師，遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，研究方向：管理會(huì)計(jì)。