楊勇先

健全法律保障機制

農(nóng)信社作為農(nóng)村地區(qū)金融主力軍力量，是征信工作的主要組織實施者，更是農(nóng)村信用體系建設(shè)的先遣軍，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中有著其他金融機構(gòu)不可比的優(yōu)勢。筆者認為，一方面，應(yīng)當(dāng)明確“農(nóng)村信用體系建設(shè)”采集機構(gòu)的合法性。即明確金融機構(gòu)應(yīng)該是金融信息體系的采集者和最終使用者，在信用信息采集過程中應(yīng)該有法律強制力保的身份地位，任務(wù)單位和個人不應(yīng)拒絕、阻礙信用信息的采集工作。另一方面，還應(yīng)進一步完善征信采集過程中的隱私保護立法，農(nóng)戶信用信息是評價農(nóng)戶信用價值的各種信息，其中包括信用主體的支付能力、償債能力、履約能力等方面經(jīng)濟能力的信息，這些信息很大一部分包含了個人的隱私信息，這必須要有法律的強制保護，避免個人征信信息在收集、整理、轉(zhuǎn)讓、披露等環(huán)節(jié)被泄露。同時，對征信使用主體要有明確的制約條款，應(yīng)當(dāng)明確信息主體與信息資源部門的權(quán)利、義務(wù)，建立健全征信查詢申報、使用、保管制度，保障信用信息能夠在法律的約束內(nèi)規(guī)范進行，保障信用主體在征信工作中的合法權(quán)益。

提升信用信息質(zhì)量

一是積極推動信用信息采集與應(yīng)用的電子化進程，充分利用現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣、易傳播、操作簡便的優(yōu)勢，鼓勵農(nóng)村居民對信用信息檔案實行網(wǎng)上報送，以此來提升農(nóng)戶的信用信息采集率。二是應(yīng)當(dāng)建立信息共享機制，筆者認為，單靠金融機構(gòu)難得獲得全面準(zhǔn)確的信用信息，可通過建立信息共建、共享機制來推進征信工作。對一些較難量化的指標(biāo)由相關(guān)部門提供，比如：農(nóng)戶貸款情況由央行征信數(shù)據(jù)庫提供。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況由工商管理部門、稅務(wù)部門等提供。農(nóng)戶婚姻狀況、水電氣繳費情況等由民政部門、水電氣公司等相關(guān)部門提供。對定性指標(biāo)如農(nóng)戶財產(chǎn)、“遵紀(jì)守法”等，可由村委會進行集體商議，出具相關(guān)證明材料，盡可能減少指標(biāo)評價風(fēng)險問題，最大限度提高信息采集質(zhì)量。三是建立執(zhí)行“誰主管、誰管理、誰負責(zé)”的信息采集原則，即要求各參與單位要按照“有什么、核什么、缺什么、補什么、錯什么、改什么”的工作要求，對自己所提供的信用信息的真實性、完整性負責(zé)。

打造素質(zhì)過硬的隊伍

一是建立內(nèi)部考核機制，根據(jù)農(nóng)戶信用信息采集的質(zhì)量以及運用效果建立完善的獎懲機制，以此提升征信人員的工作積極性，最大程度減少信息采集過程中的失真問題和道德風(fēng)險問題。二是強化隊伍建設(shè)，不斷加強從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)。通過日常指導(dǎo)和現(xiàn)場培訓(xùn)相結(jié)合，根據(jù)征信法律法規(guī)和規(guī)章制度對從業(yè)人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)，加強技能培訓(xùn)與誠信教育，在學(xué)習(xí)專業(yè)知識的基礎(chǔ)上，深入理解信用信息采集指標(biāo)的含義和深遠意義，自覺提升虛假信息甄別能力，提升從業(yè)水平。

健全信用獎懲機制

首先，司法部門應(yīng)當(dāng)不斷加強執(zhí)法力度，解決信用借貸合同糾紛案中出現(xiàn)的“贏了官司輸了錢”的問題。目前，各級政府雖然出臺了對失信聯(lián)合懲戒的文件，但實際上借款主體通過變更婚姻狀況等手段屢屢逃費債務(wù)，失信懲戒成為“紙面上的處罰”，實際作用并不大，因此，筆者認為，司法部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實際出臺多種措施對惡意逃費債務(wù)行為給予嚴(yán)厲打擊。比如結(jié)合農(nóng)戶所處環(huán)境“范圍小、人員熟”的特點，對于失信人可在鎮(zhèn)政府、村委會等公共場所予以公開公示，從社會層面進行施壓。其次，積極組建民間信用自律組織，實施民間懲戒。比如建立村民信用委員會，該委員會可為守信者提供一定的信用擔(dān)保，對失信者給予一些限制性條款等。同時，農(nóng)信社作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融參與者，應(yīng)充分利用好人行征信系統(tǒng)和信貸激勵政策，尤其要做好利率和額度的彈性調(diào)整，把信貸政策和農(nóng)戶切身利益緊密結(jié)合起來，讓農(nóng)戶在金融活動中充分感受到守信所帶來的顯著利益，自覺維護良好的信用記錄。

加強宣傳與指導(dǎo)

人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)應(yīng)與農(nóng)信社一起積極做好征信工作的宣傳引導(dǎo)，讓農(nóng)戶清晰地認識到信用體系建設(shè)在金融活動中的重要意義，讓征信知識和誠信文化在農(nóng)戶中廣泛普及和建立。同時，通過真實案例進行“以案說法”，使廣大農(nóng)戶充分認識到失信所帶來的“寸步難行”后果。在推進征信工作的過程中，取得農(nóng)戶的支持很有必要，征信采集過程應(yīng)充分了解農(nóng)戶的顧慮和擔(dān)心，要細致耐心的做好解釋宣傳工作，爭取得到農(nóng)戶的理解與支持，為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作創(chuàng)造良好的群眾基礎(chǔ)。

（作者單位：四川威遠農(nóng)商銀行）