楊晨光

【摘要】伴隨著智能設(shè)備的普及和操作方式的簡(jiǎn)單快捷，第三方支付在短短十多年間就迅速滲透中國(guó)金融市場(chǎng)，對(duì)國(guó)家金融市場(chǎng)的進(jìn)步產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。但由于第三方支付擴(kuò)張速度過(guò)快，發(fā)展的同時(shí)也暴露出了監(jiān)管有漏洞、資金管理不當(dāng)、網(wǎng)絡(luò)安全頻發(fā)等很多問(wèn)題。如何規(guī)范和促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為急需解決的現(xiàn)實(shí)要求。本文簡(jiǎn)要總結(jié)了第三方支付近年來(lái)發(fā)展的概況，剖析了第三方支付發(fā)展中面臨的網(wǎng)絡(luò)安全、金融監(jiān)管、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，就如何促進(jìn)第三方支付發(fā)展提出了一些對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;網(wǎng)絡(luò)安全;金融監(jiān)管;對(duì)策建議

第三方支付是指具有一定金融實(shí)力并獨(dú)立于銀行的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，通過(guò)和銀行簽約的方式，以中介的形式為用戶提供網(wǎng)上交易服務(wù)的一種網(wǎng)上支付方式。隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，第三方支付也迅速成長(zhǎng)，成為我國(guó)金融發(fā)展領(lǐng)域中不可或缺的一部分。

一、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與社會(huì)影響分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全打破了傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式，第三方支付因此成為了金融支付結(jié)算市場(chǎng)發(fā)展的新動(dòng)力。目前市場(chǎng)上一般將其劃分為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付。第三方支付的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，極大地推動(dòng)了我國(guó)的貨幣電子化進(jìn)程。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，自2012年起我國(guó)非現(xiàn)金支付數(shù)額的增長(zhǎng)率超過(guò)20%，并且增速還處于上升趨勢(shì)。非現(xiàn)金支付金額的上升離不開第三方支付的大力推動(dòng)，隨著第三方支付在消費(fèi)、理財(cái)、跨境轉(zhuǎn)賬和個(gè)人應(yīng)用等領(lǐng)域的不斷開拓，對(duì)線上與線下不同場(chǎng)景的廣泛布局，實(shí)現(xiàn)了支付功能的全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，第三方支付還不斷優(yōu)化用戶的使用體驗(yàn)，并由此推動(dòng)了中國(guó)貨幣的電子化進(jìn)程。

（二）對(duì)社會(huì)的影響

第三方支付的出現(xiàn)，使得網(wǎng)上購(gòu)物的交易雙方互信問(wèn)題得到了很好的解決。由于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和依托銀行所進(jìn)行的支付在實(shí)際使用過(guò)程中會(huì)面臨地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制，存在著諸多不便，在科技日新月異的今天已經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的步伐。依靠互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)金支付所占的支付份額日益減少，逐漸成為第三方支付的輔助支付手段，而依托于銀行的巨額支付則轉(zhuǎn)向了巨額交易市場(chǎng)。方便快捷這一優(yōu)點(diǎn)是第三方支付得以迅速推廣的重要原因。隨著第三方支付的不斷壯大，其業(yè)務(wù)也從最初的網(wǎng)上支付平臺(tái)，逐漸拓展為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、金融理財(cái)、線下支付、跨境轉(zhuǎn)賬等多個(gè)領(lǐng)域。其中，伴隨著智能手機(jī)的普及，線下支付成為了第三方支付對(duì)民眾影響最大的一個(gè)方面。可以說(shuō)，第三方支付正在代替現(xiàn)金支付，使中國(guó)加速進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

二、目前第三方支付存在的主要問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管問(wèn)題

第三方支付在迅速發(fā)展的同時(shí)，不可避免地出現(xiàn)了一系列問(wèn)題。目前，我國(guó)關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律條文與政策還不夠完善，使得第三方支付平臺(tái)常常處于相關(guān)支付業(yè)務(wù)的“灰色地帶”。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展，相關(guān)法律條文應(yīng)盡快完善，以便進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)違法犯罪問(wèn)題。由于第三方支付在使用過(guò)程中存在隱蔽性，而交易雙方又可以在網(wǎng)上隱藏自己的真實(shí)信息，這就使得第三方支付在使用過(guò)程中很難逐個(gè)審查交易雙方的真實(shí)身份信息和交易金額的來(lái)源與去向。第三方支付也因此容易成為不法分子利用的工具，用以進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂和詐騙等活動(dòng)。同時(shí)，利用第三方支付也可以進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不法分子可以通過(guò)信用卡套現(xiàn)來(lái)規(guī)避相關(guān)利息費(fèi)用，無(wú)償?shù)卣加勉y行信用資金。最后，由于國(guó)家對(duì)第三方支付的管理存在漏洞，商家利用工商、稅務(wù)的監(jiān)管漏洞，以個(gè)人名義進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易，逃避稅收，使國(guó)家遭受損失。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。第三方支付本質(zhì)上是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式，這就不可避免地會(huì)遇到黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒或者系統(tǒng)崩潰等問(wèn)題。即使第三方支付平臺(tái)擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障中心，也不能完全避免網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的發(fā)生。

3.信息泄露問(wèn)題。近幾年，消費(fèi)者在網(wǎng)上的個(gè)人信息遭到泄露的問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。在出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的情況下，如何保障消費(fèi)者利益，避免第三方支付風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者利益的威脅，避免第三方支付平臺(tái)利用技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，成為第三方支付在發(fā)展過(guò)程中需要妥善解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）不良競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司自主開發(fā)能力較弱，但卻有著良好的商業(yè)嗅覺(jué)和模仿能力，因此“先模仿后超越”幾乎是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)思維的集中體現(xiàn)。同時(shí)這些第三方支付平臺(tái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)幾乎同質(zhì)，這就導(dǎo)致了它們難以構(gòu)建自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是將收取支付手續(xù)費(fèi)作為盈利的主要方式，而競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)頻發(fā)，使用非常規(guī)的競(jìng)爭(zhēng)手段以爭(zhēng)奪更多市場(chǎng)份額，成為第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)常態(tài)。這些行為進(jìn)一步擠壓了支付市場(chǎng)有限的盈利空間，使第三方支付平臺(tái)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)盈利的能力，更談不上為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。不少互聯(lián)網(wǎng)公司在爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額和吸引用戶加入時(shí)只能不計(jì)成本，向用戶收取非正常的低價(jià)交易費(fèi)，在擠壓了自身有限的盈利空間、導(dǎo)致低盈利甚至虧損的同時(shí)，也擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

（四）資金管理問(wèn)題

隨著第三方支付的不斷發(fā)展，大眾開始習(xí)慣用智能設(shè)備為日常消費(fèi)買單。而出于對(duì)第三方支付與日俱增的信任，人們將自己的儲(chǔ)蓄資金越來(lái)越多地放入第三方支付平臺(tái)中以方便日常消費(fèi)，導(dǎo)致第三方支付積累起了數(shù)量巨大的沉淀資金。如何利用這些資金成為中國(guó)金融業(yè)極其關(guān)注的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)對(duì)沉淀資金的過(guò)度運(yùn)用可能會(huì)帶來(lái)很多潛在問(wèn)題。比如，有可能在未經(jīng)客戶同意的情況下動(dòng)用沉淀資金，對(duì)用戶的資金安全造成重大威脅。因此，如何妥善保管沉淀資金、保障用戶的支付需求，是對(duì)第三方支付平臺(tái)的重大考驗(yàn)。一旦稍有不慎，便可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和信任危機(jī)，進(jìn)而產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，對(duì)金融業(yè)造成威脅。

三、對(duì)策和建議

（一）建立健全對(duì)第三方支付的監(jiān)管機(jī)制

針對(duì)第三方支付存在的監(jiān)管不明確問(wèn)題和監(jiān)管不到位問(wèn)題，首先，應(yīng)該通過(guò)法律監(jiān)管、外部監(jiān)管、自我監(jiān)管等多種方式共同解決。這其中，最重要的應(yīng)該是法律監(jiān)管，建立健全對(duì)第三方支付的法律規(guī)范，出臺(tái)明確規(guī)定第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管要求的法律條文，使監(jiān)管有法可依、有法必依。有了完善的法律條文之后，金融監(jiān)管部門就可以依法對(duì)第三方支付進(jìn)行全面監(jiān)管。其次，中央監(jiān)管部門也應(yīng)和地方進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管。不僅中央銀行金融監(jiān)管部門要承擔(dān)起對(duì)第三方支付的市場(chǎng)監(jiān)管責(zé)任，地方政府也要承擔(dān)相關(guān)監(jiān)管責(zé)任，以防止區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。最后，第三方支付也應(yīng)發(fā)揮其行業(yè)自律、自我監(jiān)管的作用。自我監(jiān)管是第三方支付最有效、最直接，也是監(jiān)管成本最小的監(jiān)管方式。第三方支付進(jìn)行自我監(jiān)管的最大優(yōu)勢(shì)在于機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管信息的暢通，通過(guò)第三方支付的自我監(jiān)管，能夠有效推動(dòng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自我約束，激發(fā)機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的動(dòng)力。

（二）建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障

完善第三方支付的網(wǎng)上交易安全，避免消費(fèi)者在使用第三方支付時(shí)個(gè)人信息遭到泄露，就要做到法律保障和技術(shù)保障并舉。首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)和完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律層面保障第三方支付的網(wǎng)上交易安全，提高黑客的犯罪成本以阻止網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。其次，完善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的法律體系。最后，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)該建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)構(gòu)以防止網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的出現(xiàn)。

（三）規(guī)范第三方支付行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)于第三方支付存在的行業(yè)不良競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，應(yīng)從政府引導(dǎo)和行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新兩方面進(jìn)行解決。加強(qiáng)政府引導(dǎo)，就是政府可以出臺(tái)措施來(lái)鼓勵(lì)第三方支付進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新，為第三方支付的發(fā)展創(chuàng)新多開綠燈，減少過(guò)時(shí)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付創(chuàng)新發(fā)展的約束。第三方支付也應(yīng)該提高創(chuàng)新意識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下抓住機(jī)遇，拓展自身業(yè)務(wù)范圍。

（四）加強(qiáng)對(duì)第三方支付沉淀資金的管理

為了加強(qiáng)對(duì)第三方支付沉淀資金的管理，政府尤其是中央銀行相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在法律和機(jī)構(gòu)設(shè)置上同時(shí)對(duì)相關(guān)資金進(jìn)行管控，而管控的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)集中在第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的資金吸收方面。首先，依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)明確資金的所有權(quán)屬于用戶，并由此對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶的資金進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，劃分出沉淀資金的范圍和金額大小。同時(shí)，政府可以參考央行對(duì)商業(yè)銀行保證金賬戶的監(jiān)管方式，來(lái)對(duì)第三方支付沉淀資金的存儲(chǔ)和流動(dòng)方向進(jìn)行監(jiān)督。其次，國(guó)家還可以通過(guò)立法明確中央銀行在第三方支付中所擁有的監(jiān)管義務(wù)和權(quán)力。中央不僅可以出臺(tái)相關(guān)法規(guī)限制第三方支付對(duì)沉淀資金的過(guò)度利用，還可以責(zé)令商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守相關(guān)要求，協(xié)助監(jiān)督第三方支付的資金流動(dòng)情況，并保證其資金的使用合法性，從而對(duì)第三方支付的資金使用實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)督。最后，央行還可以設(shè)立指定的無(wú)息賬戶，將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的第三方支付擁有的備付金進(jìn)行強(qiáng)制性托管，有效預(yù)防第三方支付對(duì)巨額沉淀資金進(jìn)行過(guò)度利用甚至非法使用，以保證用戶的資金安全。

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（作者單位：河南大學(xué)）