劉珈君　魏欣　張卓

摘要：近年來(lái)，隨著借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的“個(gè)人消費(fèi)金融”類產(chǎn)品的問(wèn)世和迅猛發(fā)展，為個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的購(gòu)物開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的新時(shí)代。文章主要針對(duì)華中地區(qū)、華東地區(qū)以及華北地區(qū)的不同類型高校的132名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析以及交叉性分析方法對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，由此分析出大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品前后消費(fèi)行為的變化，并對(duì)線上信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：線上信貸;大學(xué)生;消費(fèi)行為

消費(fèi)，是每個(gè)人每天都必須做的一件事，是生活的基礎(chǔ)。而大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，是時(shí)尚的風(fēng)向標(biāo)，也是時(shí)尚的追隨者。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活中，改善消費(fèi)構(gòu)成方面同樣起著不可替代的作用。同時(shí)，他們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。

一、前期調(diào)查

隨著高等教育的普及，高等教育市場(chǎng)化運(yùn)作日趨明顯，高校大規(guī)模的擴(kuò)招使越來(lái)越多的學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)的殿堂。與此同時(shí)大學(xué)生的消費(fèi)觀念上也更具超前性，但由于大學(xué)生會(huì)相對(duì)缺乏自控能力，信貸消費(fèi)可能會(huì)造成沖動(dòng)消費(fèi)與過(guò)度消費(fèi)，從而帶來(lái)一系列的負(fù)面影響。

為了更好地了解高校大學(xué)生在使用小額信貸產(chǎn)品前后對(duì)消費(fèi)行為影響的情況，本文選取了華中地區(qū)、華東地區(qū)以及華北地區(qū)的不同類型高校的132名大學(xué)生進(jìn)行了樣本數(shù)據(jù)收集，從信貸產(chǎn)品使用頻率情況以及消費(fèi)行為前后變化情況等方面進(jìn)行分析。本次共發(fā)放紙質(zhì)及電子問(wèn)卷200份，收回問(wèn)卷132份，收回率83.3%。主要從性別、年級(jí)、月生活費(fèi)等多個(gè)方面對(duì)大學(xué)生月使用信貸頻率的主體情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)調(diào)查。

二、 統(tǒng)計(jì)分析

如表1反映了調(diào)查對(duì)象使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品頻率的主體分布情況。從性別上來(lái)說(shuō)，男生的使用率略高于女生，說(shuō)明女生在信貸產(chǎn)品的使用頻率上相對(duì)更有自控能力，在使用這類產(chǎn)品上也更加謹(jǐn)慎。

從表1中可以看出，在年級(jí)方面，大一新生的信貸產(chǎn)品使用率相對(duì)偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明顯。說(shuō)明大四學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的依賴性更強(qiáng)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力與消費(fèi)能力不對(duì)等情況更明顯，而大一學(xué)生由于信貸額度限制以及對(duì)家庭依賴性更強(qiáng)等原因，在信貸產(chǎn)品的使用上更謹(jǐn)慎。

從月生活費(fèi)上來(lái)看，月生活費(fèi)1000元以下的學(xué)生使用率更高，1501～2000 元的學(xué)生相對(duì)使用率較低。說(shuō)明信貸產(chǎn)品的使用頻率與月生活費(fèi)有著緊密聯(lián)系，過(guò)高或過(guò)低都會(huì)相對(duì)增加對(duì)信貸產(chǎn)品的依賴性。

三、交叉分析

從上節(jié)分析中可以看出，有近一多半的大學(xué)生在物質(zhì)經(jīng)濟(jì)允許的條件下會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，這體現(xiàn)了當(dāng)代大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)薄弱，過(guò)度追求物質(zhì)享受的消費(fèi)理念。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的盛行，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的趨勢(shì)也越來(lái)越明顯，在調(diào)查中顯示互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的提前消費(fèi)方式日益受到大學(xué)生的青睞，有40%的大學(xué)生經(jīng)常使用，24%的大學(xué)生偶爾使用該項(xiàng)功能，只有12%的大學(xué)生沒(méi)用過(guò)這個(gè)功能，但是大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滿足自己消費(fèi)需求的同時(shí)，往往也承受了之后分期還款所帶來(lái)的痛苦，這些都是非理性消費(fèi)帶來(lái)的后果。

四、結(jié)論

基于調(diào)查情況，本文指出合理規(guī)化，健康借貸是其根本。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸金額較高，但是月還款能力較低。長(zhǎng)此以往該類大學(xué)生必定面臨著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸剛剛起步，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)魚龍混雜，因此大學(xué)生采用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時(shí)應(yīng)選擇合理合法安全的消費(fèi)信貸平臺(tái)。

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（作者單位：中南民族大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)院）