尚子祺

摘要：大數(shù)據(jù)給金融業(yè)商業(yè)銀行財務管理帶來機遇。本篇文章首先定義了大數(shù)據(jù)，分析了大數(shù)據(jù)的應用價值。其次分析了商業(yè)銀行財務管理的現(xiàn)狀，總結了商業(yè)經(jīng)營中存在的問題。最后嘗試性討論了大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行財務管理中的應用并結合實際案例給予規(guī)劃建議。

Abstract： Big data brings opportunities to financial management of commercial banks in the financial industry. This article firstly defines big data and analyzes its application value. Secondly， it analyzes the current situation of financial management of commercial banks and summarizes the problems existing in commercial operations. Finally， the application of big data in financial management of commercial banks is discussed tentatively， and planning suggestions are given in combination with actual cases.

關鍵詞：大數(shù)據(jù);財務管理;商業(yè)銀行

Key words： big data;financial management;commercial banks

中圖分類號：F253.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）02-0112-03

0? 引言

大數(shù)據(jù)作為新型的繼互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之后的技術變革，給我們的日常生產(chǎn)生活帶來了翻天覆地的影響，帶來很多的機遇與挑戰(zhàn)。智研咨詢發(fā)布的《2018-2024年中國互聯(lián)網(wǎng)及服務行業(yè)市場競爭格局及投資前景分析報告》指出：截至2018年6月30日，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%;2018年上半年新增網(wǎng)民2968萬人，較2017年末增長3.8%;我國手機網(wǎng)民規(guī)模達7.88億，網(wǎng)民通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的比例高達98.3%。①

互聯(lián)網(wǎng)普及帶來海量的用戶數(shù)據(jù)沉淀。因為用戶每時每秒都在利用互聯(lián)網(wǎng)，大量的數(shù)據(jù)信息通過用戶的網(wǎng)上驗證與操作進行積累，這為大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用奠定了堅實的基礎，也給各行各業(yè)應用大數(shù)據(jù)進行技術革新帶來了必要條件。當前，傳統(tǒng)的金融服務難以滿足互聯(lián)網(wǎng)進步下人們?nèi)找嬖鲩L的金融服務需求及自身的利益保障，因此，一場以拓展業(yè)務領域、增加資金收入、提高工作效率、增強風險預防指數(shù)為目的的數(shù)據(jù)性質(zhì)的革新風暴正在金融各個領域興起。例如：商業(yè)銀行積極進行業(yè)務革與行業(yè)轉(zhuǎn)型，以尋求發(fā)展的新動能。商業(yè)銀行更能通過自此數(shù)據(jù)更新對自身用戶進行數(shù)據(jù)高效處理分析，這將極大促進商業(yè)銀行結構的革新，進一步提高經(jīng)營效率，進而控制經(jīng)營風險。

1? 大數(shù)據(jù)背景介紹

1.1 定義

全球知名咨詢公司麥肯錫曾經(jīng)對大數(shù)據(jù)提出總結性的概述，麥肯錫稱：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當今每一個行業(yè)和業(yè)務職能領域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。”②大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于它所包含的數(shù)據(jù)規(guī)模復雜、龐大、多領域，能夠在短時間內(nèi)在不同渠道精確獲取以往數(shù)據(jù)庫資源難以搜集和整理甚至無法實現(xiàn)儲存的大容量資料。

1.2 特點

大數(shù)據(jù)的特征可以用數(shù)量龐大、種類繁多、價值密度低、處理速度快四個方面來概括，他們是大數(shù)據(jù)區(qū)別于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)最顯著的特征。數(shù)量龐大，即數(shù)據(jù)海量且數(shù)據(jù)計算量大。種類繁多指大數(shù)據(jù)不止停留在數(shù)字層面，圖片、視頻、日志等信息也都會被大量收集，總體形成數(shù)據(jù)庫。價值密度低主要因為海量數(shù)據(jù)中的各類信息都被提取到，使得信息的平均價值降低，從而導致單位體積中有用的信息比值較低。處理速度快則是由于數(shù)據(jù)被高度集中在數(shù)據(jù)庫中，因此在提取相應的有目的性的信息時，信息能被快速便捷的搜索提取。

1.3 應用價值

大數(shù)據(jù)通常以數(shù)據(jù)種類總量大作為定義，將其作為大量信息和海量資料綜合的標準。但企業(yè)在應用中，如果不能高度利用大數(shù)據(jù)，它依然很難了解客戶的綜合喜好和自身經(jīng)營方式的優(yōu)劣，因此，充分利用大數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)的分析技術貫徹到應用中方為首要之措。就數(shù)據(jù)分析技術而言，它是企業(yè)經(jīng)營者在管理和辦理業(yè)務中對收集到的客戶信息的采集、分析、整合、分類及應用的一種手段，它不止停留在整理數(shù)據(jù)的層面，它還能自動有針對性的從數(shù)據(jù)信息層面挖掘出潛藏的數(shù)據(jù)并給企業(yè)提供有參考價值的建議及措施。大數(shù)據(jù)目前對數(shù)據(jù)的獲取、處理、分析、儲存的能力已經(jīng)可以媲美甚至超過人腦或計算機普通軟件領域。它可以作為解決問題的分析方式，挖掘海量信息量的手段。企業(yè)將大數(shù)據(jù)應用在經(jīng)營中可以提高公司的運營效率，壓縮成本，減輕公司對個人的依賴。因此在處理流程中大數(shù)據(jù)有著重要的地位。

2? 商業(yè)銀行財務管理現(xiàn)狀

2.1 財務信息收集難度大

以風險管理為例，銀行通過大數(shù)據(jù)技術形成客戶畫像，識別高風險客戶，從而降低貸款風險。當下，商業(yè)銀行的不同機構同質(zhì)化問題一致嚴重。我國各家銀行主營業(yè)務仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差。商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。然而，雖然貸款利息業(yè)務是銀行機構的主要經(jīng)營渠道，它卻有著極高的風險性。首先，審批貸款流程過于簡化，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來極大的風險，應用大數(shù)據(jù)技術，企業(yè)可以通過對客戶信息的全面收集，利用大數(shù)據(jù)的處理，可以減少數(shù)據(jù)不對稱的問題。由于信息不對稱，往往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款審批流程并不嚴格。而在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對客戶信息進行全方位收集處理，利用網(wǎng)絡信息技術在很大程度上減少了信息不對稱問題，因而在保證業(yè)務利益的前提下對貸款流程上也做到了極大的透明化，使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務減少財物損失的風險。④

目前，民生銀行的產(chǎn)品啄木鳥能夠精準的風險監(jiān)控與全能預警。⑤啄木鳥，通過預警事件驅(qū)動機制控制風險。當預警事件發(fā)生時，系統(tǒng)內(nèi)風險審計及貸后管理環(huán)節(jié)將被觸發(fā)。該產(chǎn)品圍繞客戶構建全視角風險預警信息網(wǎng)絡，全面覆蓋風險傳導機制過程，解決了因風險信息分散、滯后、非對稱及過載而造成的未及時處理問題，提高了單個業(yè)務人員處理效率，提升了銀行的風險管理及風險管控水平。 “啄木鳥”可以實現(xiàn)的功能包括兩大方面，一是運用大數(shù)據(jù)挖掘技術，可以構建客戶定量預警分析模型，實現(xiàn)對客戶的債項分析和對客戶行為刻畫，通過挖掘民生銀行自身業(yè)務中沉淀出的海量客戶賬戶信息實時交易數(shù)據(jù)和信貸記錄對客戶的債項各方面信號進行全方面的準確識別將模型，基于客戶借債行為構建風險定量預警模型，將其應用在風險管理過程中可提升風險管理過程的可信度，使銀行對客戶、債項、交易等來自不同方向的風險都能及時的進行評估并給予可靠性的預警建議，增加了風險管理的科學性和客觀性（李璠，2015）。二是流程電子化，利用信息化手段實現(xiàn)流程電子化，將銀行各業(yè)務線條相關業(yè)務規(guī)則程序化，提高零售客戶風險識別流程的標準度和規(guī)范度，為銀行進行風險監(jiān)控與管理決策提供有力支持。目前，民生銀行廣泛投用產(chǎn)品啄木鳥，大大降低了風險發(fā)生的頻率。在零售審計業(yè)務中，審計人員可以借助啄木鳥構建的數(shù)據(jù)模型進行疑點數(shù)據(jù)分析，從而在海量的數(shù)據(jù)源中可以迅速的鎖定風險數(shù)據(jù)，通過多種手段進行排查，鎖定實質(zhì)性風險源。例如，在零售業(yè)務審計中，由于啄木鳥的應用，輔以非現(xiàn)場數(shù)字化審計和現(xiàn)場檢查，不僅保證了審計高質(zhì)量，還大大提升了工作效率與成本，人員數(shù)量下降30%、現(xiàn)場檢查時間壓縮50%、差旅費用下降75%。

注釋：

①智研咨詢：《2018-2024年中國互聯(lián)網(wǎng)及服務行業(yè)市場競爭格局及投資前景分析報告》，2018 年。

②MGI（麥肯錫全球研究院）：《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個新領域》，2011 年。

③和訊財經(jīng)：《三款APP投產(chǎn)民生銀行發(fā)力移動大數(shù)據(jù) 顛覆傳統(tǒng)業(yè)務模式》，2016年。

④中國民生銀行：《中國民生銀行基本財務規(guī)劃》。

⑤和訊財經(jīng)：《三款APP投產(chǎn)民生銀行發(fā)力移動大數(shù)據(jù) 顛覆傳統(tǒng)業(yè)務模式》，2016年。

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