鄭璐

目前，我國移動支付業(yè)務規(guī)模不斷的增長，參與主體越來越多元，產品呈現豐富化發(fā)展趨勢，移動支付產業(yè)發(fā)展迅猛。在此發(fā)展過程中，移動支付行業(yè)商業(yè)發(fā)展模式也面臨更多問題，例如監(jiān)督管理機制構建不完善、發(fā)展并不清晰、存在一系列的支付安全等問題。由于這些問題會阻礙移動支付業(yè)務的有效發(fā)展，所以我們必須要深入探究移動支付發(fā)展中存在的安全問題，并針對問題提出相應的解決對策。

一、引言

近幾年我國移動支付交易規(guī)模不斷增長，參與主體更加多元，產品逐步豐富，但是由于移動支付產業(yè)處于初級發(fā)展階段，商業(yè)模式選擇以及分工合作、支付風險等，眾多防范與監(jiān)督管理存在明顯問題，有效解決這些問題才能夠促進移動支付產業(yè)的健康發(fā)展。本文從以下幾方面深入分析當前我國移動產業(yè)支付發(fā)展情況以及在發(fā)展過程中存在的問題，并提出具體的發(fā)展對策，希望有效促進移動支付產業(yè)的有效進展。

二、移動支付產業(yè)發(fā)展現狀

近五年我國電子支付業(yè)務呈現快速發(fā)展趨勢，移動支付業(yè)務呈飛速發(fā)展模式，同時第三方支付平臺交易規(guī)模也在逐步的提升，近兩年移動支付客戶端市場已經進入到快速發(fā)展階段。由于智能手機以及4G網絡的深入普及，手機作為個人移動終端，已經深入人們的日常生活的方方面面，成為重要的支付工具，同時這也為移動支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎。隨著科學技術的不斷發(fā)展，移動支付各方積極踴躍地進行產品創(chuàng)新與發(fā)展，實現在移動支付平臺上占有一方天地，促進線上線下支付模式的高效融合。以支付寶、財付通為代表的第三方支付機構推出的客戶端支付方法就是很好的典范，支付寶憑借電商平臺推出客戶端支付以及掃碼支付等各類方法，微信也在版本中加入支付功能有效打通支付通道。

三、國外移動支付產業(yè)發(fā)展經驗

近幾年，全球移動支付行業(yè)呈現快速發(fā)展趨勢，各國的移動支付發(fā)展有效結合了區(qū)域國家的金融環(huán)境以及市場環(huán)境，形成了十分獨特的產業(yè)發(fā)展規(guī)模。例如日本允許非金融機構發(fā)卡，并且將其融入到銀行業(yè)，通過選用參股金融機構方式有效促進產業(yè)鏈發(fā)展，形成以通信運營為中心的運營管理模式。美國相比較日本而言，因為移動運營商影響力較為薄弱，也并不具備金融行業(yè)以及跨通信實力，所以移動支付主要是由第三方支付服務機構主導或者是銀行卡組織主導這兩種方式。安全方面，谷歌數字錢包在支付前首先要激活芯片，手機處于鎖屏狀態(tài)時則難以收到相關信息，并且智能手機中必須要包含獨立內存的應用于加密消費者認證信息的芯片。

四、我國移動支付產業(yè)存在各項問題

（一）發(fā)展模式不夠成熟

由于我國移動支付產業(yè)在發(fā)展過程當中，正處在初級階段，業(yè)務發(fā)展模式不夠清晰，業(yè)務的邊界了解得不夠明確，業(yè)務產業(yè)鏈當中存在著不同的差距，但我們國家的移動支付開拓者們大都希望在實際的經營過程中逐步提高自身的競爭能力，資源能夠得到優(yōu)勢互補，促進支付行業(yè)的逐步發(fā)展和完善。法律法規(guī)和銀保監(jiān)會都有與支付相關的規(guī)定，商業(yè)銀行具有一定的行業(yè)信譽和嚴格的管理制度，移動支付運營商掌握著手機用戶的很多重要信息，在進行金融支付的服務過程中，面臨巨大的客戶資源，依托龐大的網絡消費者，實施第三方機構運營的整合進行資源的協調為消費者提供更多的便捷支付服務。由于移動支付行業(yè)在發(fā)展過程當中需要整合多方面的資源，協調各方面的要求，滿足各種各樣的業(yè)務需求，所以在發(fā)展中如果發(fā)展模式不夠清晰，則很難增強移動支付的推廣效率，并不能夠實施規(guī)?；倪\營。

（二）監(jiān)管機制不夠完善

在我國移動支付行業(yè)發(fā)展過程當中，出現了眾多的不科學和不規(guī)范的行為，部分移動支付機構，為了增加支付的便利性，以創(chuàng)新為名簡化了支付安全驗證的很多步驟，對于入網商戶資質審核不夠完善。所以由于當前監(jiān)管機制不夠科學合理，所以導致目前我國支付行業(yè)在發(fā)展過程當中出現眾多的不規(guī)范現象。移動支付在監(jiān)管過程當中需要進行科學合理的引導和調節(jié)。我國移動支付監(jiān)管部門主要是以央行、銀保監(jiān)會和工信部門為主的三部門。央行主要負責的是支付結算的相關流程，對于金融機構開展支付業(yè)務來進行入場性的監(jiān)管，而銀保監(jiān)會則主要是針對手機銀行業(yè)務進行有效的管理和監(jiān)控，工信部門是對運營商進行合理性的監(jiān)管。但是由于我國支付行業(yè)在發(fā)展過程當中具有一定的滯后性，消費者需要得到權益的保護，根據現代法律法規(guī)的相關要求是移動支付行業(yè)鏈相關的責任能夠明確到個人，并且對移動支付過程當中存在的金融風險進行及時的調控和管理，才能夠保護消費者的具體權益。

（三）支付安全存在風險

移動支付所面臨的風險會直接波及到眾多的層面，由于移動支付，不僅涉及到用戶的資金安全和信息安全，還有整個支付鏈條當中的通信、手機終端等各項問題，所以如果消費者手機設備丟失，身份識別機制則會造成缺失的狀態(tài)，所以在開放的網絡當中利用網絡傳播個人的支付信息、銀行密碼很容易被識別和破譯，所以信息傳輸的事實性和數據完整性，也需要進一步的進行規(guī)范。

五、我國移動支付發(fā)展中問題應對方法

（一）建設合理商業(yè)模式，保證產業(yè)健康發(fā)展

在我國移動支付市場逐步發(fā)展的過程當中需要更多的部門參與到其中如銀行，移動運營商和第三方支付機構共同的投入到管理中，才能夠對移動支付的安全性和可靠性實施有效的確保。金融機構在資金收復和支付管理當中要及時的增強金融風險防范意識。但是由于當前銀聯和銀行并沒有完善的技術，對市場進行積極的主導和規(guī)范，所以支付產業(yè)需要借助銀行，銀聯以及移動運營商進行系統(tǒng)性的完善發(fā)揮銀聯銀行在資金清算方面的優(yōu)勢，以及信用方面的經驗，為移動支付提供可靠的保障。移動運營商也要增強網速使各類安全信息能夠及時的進行傳送，從而確保移動支付產業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加強移動支付產業(yè)監(jiān)管

在監(jiān)督管理過程當中，人民銀行需要對移動支付產業(yè)進行積極的引導和監(jiān)管，并且聯合多部門投入到監(jiān)管措施制定當中，對第三方支付機構以及金融機構實施全方位的監(jiān)管和引導，并且確立相關的法律法規(guī)，確保支付的科學性和完整性。銀保監(jiān)會也要確實起到足夠的監(jiān)管職責。銀聯公司在第三方支付交易的時候也要提供必要的提示。工商管理部門在支付公司成立的事前、事中、事后階段要進行審核，嚴格按照經營范圍進行合法經營，避免超限經營的情況發(fā)生。

（三）建設支付安全保障機制

在移動支付過程當中，只有將支付安全與便捷進行與機械的結合，才能夠促使支付行業(yè)進行科學的發(fā)展。移動支付需要在安全有保障的措施當中進行系統(tǒng)性的安全度提升，所以要加大安全技術的引入，使各個支付過程能夠更加具有技術性保障利用專業(yè)人員對設備以及敏感信息，進行深層次的加密，確保各類數據能夠進行穩(wěn)固的傳遞。通過對客戶的個人身份信息進行核對，加強對移動支付用戶的支付安全理念的教育引導培養(yǎng)用戶在支付過程當中，養(yǎng)成良好的政府習慣，提高用戶的信息保密程度，建設科學的保障體系。

六、結語

結合上述內容，我們能夠總結得出當前我國移動支付產業(yè)呈現蓬勃發(fā)展趨勢，但是在發(fā)展過程中也存在各式各樣的問題，嚴重影響著移動支付產業(yè)的可持續(xù)進展，我們必須要正確認識到當前產業(yè)發(fā)展中存在的優(yōu)勢以及不足之處，結合自身發(fā)展實際情況，積極有效的吸取西方國家的發(fā)展經驗，同時要結合我國發(fā)展實際情況，構建科學完善的商業(yè)發(fā)展模式以及監(jiān)督管理模式，不斷的予以完善和創(chuàng)新，才能夠有效提高自身發(fā)展水平。（作者單位：河北經貿大學）