余青

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速地發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來(lái)越成為居民投資的第一選擇。本文主要討論：在發(fā)展的過(guò)程中，存在著種類單一、體制制約以及風(fēng)險(xiǎn)揭示不足等問(wèn)題。在此，我們提出需要商業(yè)銀行探索新業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的對(duì)策，來(lái)推動(dòng)各項(xiàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)快速健康的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求不斷增多

基于目前的國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)情況看來(lái)，我國(guó)GDP從一開(kāi)始的1978年的3645億元直線上升，達(dá)到了900000億元。由此可見(jiàn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在處于一種良性的發(fā)展態(tài)勢(shì)，個(gè)人的手頭閑散資金不斷增多，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。

2.金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

基于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品看來(lái)，其主要體現(xiàn)出了缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高等諸多缺點(diǎn)。針對(duì)于客戶而言，自身的選擇面不高。所以，還是無(wú)法真正將當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品單一的困境予以突破，這顯然已經(jīng)成為了一項(xiàng)明顯的桎梏。

3.宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)

截止2018年9月10日，滬深兩市投資者新增開(kāi)戶總數(shù)為177738戶。所以，將宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行切實(shí)的調(diào)整之后，個(gè)人投資者的投資機(jī)會(huì)也不斷增多。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約因素

（一） 理財(cái)產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新力不足

截止目前的實(shí)際情況看來(lái)，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類也處于較為繁多的狀態(tài)，然而，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行還推出的很多產(chǎn)品僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等的簡(jiǎn)單組合起來(lái)，只是在內(nèi)容、以及形式上有所不同而已，缺乏自身創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。這終將造成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)際上是功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，很難保持產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢(shì)。

（二）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的制約

截至當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，整體仍然處于一個(gè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、以及分業(yè)監(jiān)管的體制之下，然而，我們也必須要承認(rèn)一點(diǎn)的是，當(dāng)前的政策限制情況極為嚴(yán)重，銀行也并不能夠直接與證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域相掛鉤，并需要予以獨(dú)立化經(jīng)營(yíng)。由此可見(jiàn)，銀行理財(cái)服務(wù)當(dāng)中的核心業(yè)務(wù)大部分都流于形式，無(wú)法真正發(fā)揮出實(shí)際效果。

（三）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行注重于對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率的宣傳，這樣子只是從收益率這一方面進(jìn)行考量，鮮少會(huì)提及其的風(fēng)險(xiǎn)情況。這種僅僅只是考慮收益，忽略風(fēng)險(xiǎn)的做法明顯存在一定的弊端，甚至于還會(huì)直接導(dǎo)致銀行與客戶之間出現(xiàn)極大的糾紛，解決起來(lái)也會(huì)顯得有些吃力。

三、發(fā)展國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

（一）提高銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

伴隨著社會(huì)不斷快速地發(fā)展，人們?cè)谕顿Y理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì)更加傾向于選擇：特色化、多元化。對(duì)此，需要商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)時(shí)具有針對(duì)性，并順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，以市場(chǎng)變化為依據(jù)及時(shí)調(diào)整和升級(jí)產(chǎn)品，將理財(cái)產(chǎn)品的種類變?yōu)橛伞按蟊娀敝苯酉颉皞€(gè)性化”轉(zhuǎn)型與升級(jí)，讓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐步形成獨(dú)有的特色。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)行規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在個(gè)人理財(cái)方面，我國(guó)政府并未展開(kāi)積極宣傳，同時(shí)，公開(kāi)推廣信托的行為在國(guó)內(nèi)是被明令禁止的，因此，信托產(chǎn)品并不被廣大民眾所了解。為解決上述問(wèn)題，需要從政策角度予以更加有效的扶持，對(duì)銀行與信托等行業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的行為予以勉勵(lì)，對(duì)銀企合作不斷增強(qiáng)，將存在與股票等金融市場(chǎng)的阻礙逐步清除，對(duì)行業(yè)內(nèi)各自為營(yíng)的狀況盡快予以改變，對(duì)銀行投資領(lǐng)域的比例逐步增加，以調(diào)整個(gè)人理財(cái)目前存在的發(fā)展空間。

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)下宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，審視自身發(fā)展現(xiàn)狀，以建立健全科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。產(chǎn)品從研發(fā)、生產(chǎn)到推銷、售賣以及出售之后的售后服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)都需要嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)水平，將可控風(fēng)險(xiǎn)降到最低。另外，產(chǎn)品研發(fā)必須保證其科學(xué)性及嚴(yán)謹(jǐn)性，產(chǎn)品定價(jià)必須嚴(yán)格遵循市場(chǎng)規(guī)則，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)必須實(shí)時(shí)進(jìn)行，以制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

四、結(jié)語(yǔ)

近來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，國(guó)民的面對(duì)投資理財(cái)?shù)睦砟钤絹?lái)越強(qiáng)。但是，發(fā)展的同時(shí)一些問(wèn)題也隨之而來(lái)，所以需要對(duì)其不斷地進(jìn)行探索以及研究，還要結(jié)合銀行本身的發(fā)展特點(diǎn)，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)）