何奕國

我國是以農(nóng)業(yè)為主的國家，農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。但是農(nóng)業(yè)的又是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)，相比其他產(chǎn)業(yè)來說在國際上最不具競爭力，再加上近年來，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，我國的農(nóng)作物受損嚴(yán)重，給農(nóng)民帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，從而影響整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)有效的分散了災(zāi)害對(duì)農(nóng)作、家禽所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)民可以放心大膽地進(jìn)行種植和養(yǎng)殖，在災(zāi)害來臨時(shí)，降低農(nóng)民的損失，穩(wěn)定農(nóng)民收入，在維護(hù)國家食品安全和促進(jìn)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中起著重要作用。而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中開設(shè)最早的險(xiǎn)種，它一直處于緩慢發(fā)展的階段，其中存在著諸多問題，分析并解決這些問題，是解決養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要的環(huán)節(jié)。

一、背景

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國很早已經(jīng)存在，從最開始的試辦開始，前后經(jīng)歷了快速發(fā)展、整頓和收縮、復(fù)辦，到現(xiàn)在的政府支持下的政策性農(nóng)險(xiǎn)。從2004年開始，我國施行了以新疆、江蘇以及四川省作為試點(diǎn)區(qū)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，由省級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，到2007年，試點(diǎn)區(qū)逐步擴(kuò)大，從以前的三個(gè)省擴(kuò)大到九個(gè)省，同時(shí)中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)開始展開積極的試點(diǎn)工作，截至2017年，全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，運(yùn)行機(jī)制的建立基本完成，對(duì)于養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求基本得到滿足，在國家政策的大力扶持下養(yǎng)殖業(yè)逐步成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要業(yè)務(wù)，是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。但是在取得成效的同時(shí)，由于養(yǎng)殖業(yè)自身存在的復(fù)雜性，導(dǎo)致了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展一直緩慢，諸多原因?qū)е吗B(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)無法向更深層次的方向發(fā)展，從而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、我國養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模不斷擴(kuò)大

從中國市場調(diào)研在線發(fā)布的《2017—2023年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)研及市場前景走勢分析報(bào)告》中說到，我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場位居全球第二，亞洲第一，僅次于美國。其中，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一位，參保養(yǎng)殖戶超過了3000萬戶，預(yù)計(jì)未來十年我國養(yǎng)殖產(chǎn)品需求量仍將保持快速增長，預(yù)計(jì)到2020年我國養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值將占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的52%。

圖1? 2008年—2017年我國養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入

從圖1可以看出來，從2008年到2017年十年間，我國的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入逐年上升，從2008年的70.1億元增至2017年的310.2億元。截至到2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)為2.13億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額2.79萬億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)逐步成為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的核心力量，而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)又是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中一個(gè)比較重要的險(xiǎn)種，把握好養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展直接決定著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來發(fā)展的趨勢。

（二）政府財(cái)政補(bǔ)助力度不斷加大

2004年，我國最開始的實(shí)施以個(gè)別省份作為試點(diǎn)區(qū)，由省級(jí)政府進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助，而到了2007年，中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助，從開始的地方政府補(bǔ)助到后來的中央政府補(bǔ)助表明了國家對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)的扶持力度逐漸加深。2017年1月1日實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼新政策，在《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》中明確規(guī)定了對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)助：省級(jí)及省級(jí)以下財(cái)政補(bǔ)貼至少30%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼50%、對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼40%;對(duì)中央單位，中央財(cái)政補(bǔ)貼80%。也就是說對(duì)于中西部地區(qū)各級(jí)政府補(bǔ)助保費(fèi)高達(dá)80%，東部地區(qū)高達(dá)70%。如下表1所示，2008年到2017年這十年間，各級(jí)政保費(fèi)的補(bǔ)貼也是逐年上升。這些數(shù)據(jù)都充分表明了國家對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的重視。

表1? 2018年—2019年各級(jí)政府保費(fèi)補(bǔ)貼

資料來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)

（三）長期發(fā)展緩慢

我國這幾年來一直提倡養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，但是發(fā)展一直緩慢。而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)目前發(fā)展比較好的就是家畜類能繁母豬保險(xiǎn)，其他單純的家禽類養(yǎng)殖業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場罕見，整體來說發(fā)展還是比較乏力。從圖2中可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入雖然在不斷升高，但是從2008年到2017年以來總體的增長水平呈下降趨勢，在好的政策條件下和政府大力扶持下，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)仍然無法迅速發(fā)展，很多養(yǎng)殖戶依舊不購買保險(xiǎn)，說明了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)依舊存在諸多問題，推出創(chuàng)新產(chǎn)品解決發(fā)展緩慢問題刻不容緩。

圖2? 2008年—2017年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入

三、我國養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢存在的原因

（一）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，農(nóng)民參保意識(shí)淡薄，收入水平太低

在一些發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行宣傳需要花費(fèi)大量的人力物力，宣傳成本太高，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意去宣傳，這樣導(dǎo)致了大部分農(nóng)民缺乏相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，不了解保險(xiǎn)，更不知道保險(xiǎn)的好處，甚至質(zhì)疑保險(xiǎn)，認(rèn)為只要做好防疫，搞好飼養(yǎng)，保持低的死亡率就可以把損失降到最低，沒有必要花過多的錢在購買保險(xiǎn)上，久而久之就成為阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展的一大因素。再加上農(nóng)民的收入本來就低，在不了解保險(xiǎn)的情況下根本不會(huì)把自己所剩不多的錢拿出來購買他們認(rèn)為不靠譜的保險(xiǎn)，更何況保費(fèi)的支出會(huì)加大他們自身的負(fù)擔(dān)，有些人甚至無力支付保費(fèi)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的不完善，法律存在缺位

1.比起很多發(fā)達(dá)國家來說，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，中途有20年的停滯期，而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)還要在后，所以各方面都不完善。沒有經(jīng)驗(yàn)就只能借鑒那些發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，雖然在短期有一定的發(fā)展成效，但是面對(duì)國內(nèi)的實(shí)際情況，仍存在著許多問題。而且國內(nèi)各地與各地之間在經(jīng)濟(jì)條件、技術(shù)創(chuàng)新能力、養(yǎng)殖方式等諸多方面存在著巨大差別，這樣就造成了養(yǎng)殖者對(duì)保險(xiǎn)的需求有著不同的需求，而全國統(tǒng)一的政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)制度就無法適用于各個(gè)地區(qū)。

2.雖然我國在大力提倡發(fā)展家禽保險(xiǎn)，出臺(tái)了各種扶持政策，但是現(xiàn)在仍然沒有出臺(tái)其他有關(guān)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的法律條例。

（三）缺乏具有養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的人才

養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命的、可以生長繁殖等特殊屬性的活物，從事養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的人員不僅需要保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，而且還需要較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖知識(shí)。由于現(xiàn)在大多數(shù)從事人員不具備專業(yè)的養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)只是單一的根據(jù)損失率來制定，缺乏科學(xué)性，而且他們?nèi)鄙賹?duì)疫情和災(zāi)害預(yù)測，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生災(zāi)害也無從下手，只能是發(fā)生一起賠付一起，沒有辦法做到及時(shí)阻止災(zāi)害擴(kuò)散，給出一個(gè)合理的解決方案。

（四）保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋面小，保險(xiǎn)水平低

目前養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可保的家禽種類有限，對(duì)于養(yǎng)豬也保險(xiǎn)中仔豬、育肥豬等仍不在可保范圍內(nèi)，一般疫病也不在保險(xiǎn)責(zé)任中，保險(xiǎn)只能賠付死亡的家禽，對(duì)于治療費(fèi)用得不到保險(xiǎn)的保障，而且有些保險(xiǎn)的賠付金額過低，都不足以彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的損失。對(duì)于政府補(bǔ)貼來說我國只有對(duì)養(yǎng)殖戶的保費(fèi)補(bǔ)貼，沒有對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和通過再保險(xiǎn)方式對(duì)超賠損失進(jìn)行分擔(dān)的超賠補(bǔ)貼。

（五）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全

由于養(yǎng)殖業(yè)中的會(huì)發(fā)生很多嚴(yán)重的瘟疫災(zāi)害，一旦發(fā)生，很多保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨巨大的賠付壓力，甚至可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷，導(dǎo)致其他保險(xiǎn)產(chǎn)品也受到影響;再者我國不像美國、日本等發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制通過依據(jù)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)而執(zhí)行的，同時(shí)沒有對(duì)再保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼，很多再保險(xiǎn)公司就愿意與保險(xiǎn)公司合作。所以保險(xiǎn)公司對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)就無法得到轉(zhuǎn)移和分散，嚴(yán)重阻礙了巨災(zāi)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的措施

（一）宣傳創(chuàng)新

加大宣傳力度，提高養(yǎng)殖戶的參保積極性。采用各種新形式對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)行宣傳，改變從前的宣傳一定要組織人員進(jìn)村到戶，利用媒體，通過電視、廣播等一些媒體報(bào)道，讓農(nóng)民了解養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)條款、保費(fèi)和獲賠等相關(guān)知識(shí)，改變他們對(duì)保險(xiǎn)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，同時(shí)村政府也要大力宣傳國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力扶持政策，讓農(nóng)民擺脫因付不起保費(fèi)的顧慮，提高養(yǎng)殖戶的參保積極性。也可以通過開展志愿者下鄉(xiāng)宣傳保險(xiǎn)活動(dòng)，一方面帶動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，另一方面降低保險(xiǎn)宣傳成本。最終提升養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的購買率，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的提高。

（二）制度創(chuàng)新

1.加速構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，頒布更多關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的具體法律法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)完整的法律體系。

2.制度合理化，中央政府和地方政府根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，制定出來配比合理的補(bǔ)貼制度，加大補(bǔ)貼的范圍和力度，除了保費(fèi)補(bǔ)貼以外增加對(duì)費(fèi)用補(bǔ)貼和超賠補(bǔ)貼。同時(shí)還可以對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)實(shí)施各種減稅等優(yōu)惠政策。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制創(chuàng)新

完善養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，盡可能降低一些保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)政府鼓勵(lì)宣傳帶頭組織各個(gè)地區(qū)建立有關(guān)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)承擔(dān)一定比例賠付，分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和減輕其負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。

（四）產(chǎn)品自身創(chuàng)新

1.培養(yǎng)專業(yè)人才

通過培養(yǎng)大量的具有專業(yè)養(yǎng)殖知識(shí)和精算技術(shù)的人才，一方面，能通過專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和農(nóng)業(yè)知識(shí)相結(jié)合收集大量的數(shù)據(jù)，測算不同家禽的生長、繁殖周期，估算出死亡率和損失率，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，最終對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)。另一方面可以在災(zāi)害發(fā)生前做到提前預(yù)防，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn);在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，提出專業(yè)的意見，給出有效的方案，阻止災(zāi)害的擴(kuò)散，減少保險(xiǎn)公司的賠付，同時(shí)可以杜絕一些人的騙保行為。

2.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，推出新型產(chǎn)品

根據(jù)不同的地域和實(shí)際家禽種類不斷創(chuàng)新出來新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐漸擴(kuò)大養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍，對(duì)于一般的疫病和治療費(fèi)用都列為保障對(duì)象中，同時(shí)也可以創(chuàng)新一些價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，以抵御由于市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：西北民族大學(xué)）