孔祥賀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融涵義及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合并且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資的一種無機集合。通俗來講，就是利用電子信息技術(shù)創(chuàng)新出來的而來的一種新興的商業(yè)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.客戶交易效率高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的客戶去銀行柜臺進行當(dāng)面交易，不僅客戶體驗較差而且浪費大量時間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融此時則利用移動支付手段使貨幣交易效率更高。

2.降低企業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行運營的，從而避免了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金支出以及相關(guān)設(shè)備的人工及維護費用，客戶只需要有一臺電腦終端或者一部智能手機就能進行一系列金融信息操作，交易簡潔。

3.充分滿足客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)下的智能搜索引擎通過對金融信息的組織、排序以及檢索方面，有針對性地滿足各種客戶信息需求，大幅提高客戶對信息搜集效率。

二、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年次貸經(jīng)濟危機后，全球經(jīng)濟正逐漸回溫，但對于我國經(jīng)濟仍需要做持續(xù)深度調(diào)整，這種不穩(wěn)定的局勢具體可以從這兩個方面體現(xiàn)。第一，從國內(nèi)形式來看，我國經(jīng)濟依舊面臨一系列的不確定性和一定的高風(fēng)險性，但同時也為我國經(jīng)濟發(fā)展積攢了許多積極因素。第二，從國際上看，國際局勢看似風(fēng)平浪靜，卻危機重重，許多發(fā)達國家常常搬出我國來作為擋箭牌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟資金融通的核心，其面臨的新環(huán)境和新目標(biāo)也出現(xiàn)了新的變化，我國國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展也在穩(wěn)步前行，第一，我國經(jīng)濟狀況呈穩(wěn)定增長趨勢，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)擁有眾多經(jīng)營指標(biāo)，如不良貸款率和稅前利潤增長率等指標(biāo)仍處于國際前端。第二，我國三大產(chǎn)業(yè)比重日益協(xié)調(diào)，第三產(chǎn)業(yè)的比重呈逐年上升趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展步伐因此更需要外部和內(nèi)部的協(xié)調(diào)。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致柜臺交易逐漸呈下降趨勢，從而引起一系列的蝴蝶效應(yīng)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金融通作用相對降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式先進，并且青年客戶數(shù)量龐大，信息數(shù)據(jù)全面，先進的通信技術(shù)，逐漸用程序取代人工，網(wǎng)絡(luò)運營取代柜臺交易，節(jié)省財力，物力，以及人力的投入，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的衍生下創(chuàng)造出來的產(chǎn)物，同時在相關(guān)政策的鼓勵與支持下互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較高的發(fā)展基礎(chǔ)與美好的前景，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生的同時也衍生出P2P平臺，滿足小微企業(yè)的資金融通，實現(xiàn)雙方互贏，但是失去的卻是更多。近年來，由于一些購物平臺噴薄欲出，在第三方平臺未出現(xiàn)之前支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費用一直是傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入來源的一個重要板塊，但自從第三方支付平臺建立，因為其成本低并且具有一定的擔(dān)保措施，迅速打開了國內(nèi)市場，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接用銀行卡劃款相比，客戶更傾向于使用第三方支付交易。另外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需注冊網(wǎng)上銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)消費需求，更加方便快捷，于是支付方式逐漸轉(zhuǎn)換為第三方支付平臺，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的隱藏風(fēng)險及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的契機

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的隱藏風(fēng)險

1.由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，監(jiān)管制度缺失，同時我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律制度并不完善，信用危機和應(yīng)用技術(shù)仍有漏洞。況且金融行業(yè)本身就需要政府的干預(yù)才能有效的進行。同時也伴隨著不法分子的出現(xiàn)，他們?yōu)橹\求更多的利益則會利用一些法律的漏洞來進行洗錢等犯罪活動。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的領(lǐng)域，客戶群體對其認(rèn)識尚不全面，在立法和監(jiān)管中存在著一些不可抗力因素，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有強大的信用擔(dān)保，但是整體運用依然需要社會這個龐大的信用群體，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的信息泄露，必然導(dǎo)致“雪崩”。

3.因為我國雖然網(wǎng)絡(luò)運營及網(wǎng)絡(luò)信息管理正處于逐步增長階段，所以常常出現(xiàn)一支獨秀的現(xiàn)象，各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司的網(wǎng)絡(luò)信息缺乏有效的溝通，并且?guī)缀鯖]有合作關(guān)系，所以導(dǎo)致資金外流，造成大量資金損失。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的契機

1.由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管制度的不健全，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則恰恰相反，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保留原有的監(jiān)管制度的同時要不斷革新。如：要結(jié)合當(dāng)下新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)進行的改良和創(chuàng)新從而來解決現(xiàn)在許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的劣勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶體驗，使產(chǎn)品和服務(wù)更為貼近客戶的需求。

2.由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在年代比較久遠，客戶對其認(rèn)識比較全面，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要利用其現(xiàn)有的特色，打造出一條屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的唯一的業(yè)務(wù)與服務(wù)。如：把商業(yè)銀行業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上去，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的便捷支付和信息查閱，以及龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源進行業(yè)務(wù)開發(fā)和產(chǎn)品銷售，有效的解決客戶直接化問題。

3.加強合作共贏關(guān)系如傳統(tǒng)商業(yè)銀行與銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)合作。由于銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)積極合作，以此吸納新客戶，并為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供多種融資服務(wù)，達到“雙贏”的效果，同時也可以使銀行與相關(guān)企業(yè)或產(chǎn)業(yè)開展的各類合作業(yè)務(wù)，如資金托管、按揭貸款、P2P貸款等業(yè)務(wù)從而實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相輔相成，共同進步的姿態(tài)。（作者單位：黑龍江財經(jīng)學(xué)院）