王瑞琪

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，我國傳統(tǒng)金融特別是商業(yè)銀行，正面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、升級(jí)和轉(zhuǎn)型。本文基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代背景，分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，探討相關(guān)的發(fā)展優(yōu)化策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融相關(guān)情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，具有成本低、效率高、覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)大的特征。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種嶄新的融資模式，既不同于傳統(tǒng)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)間的直接融資，而是多元模式齊頭并進(jìn)共同發(fā)展，其中主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等。

（二）傳統(tǒng)金融（商業(yè)銀行）

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融的重要組成部分，而存貸業(yè)務(wù)是銀行最基本、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過收集存款、發(fā)放貸款和收回本金和利息，以利差獲得利潤(rùn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域中的不斷滲透，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等在商業(yè)銀行中的應(yīng)用也越來越廣泛，他們以較低的準(zhǔn)入門檻、靈活的擔(dān)保方式以及簡(jiǎn)單的貸款流程受到更多消費(fèi)者的青睞，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成沖擊。所以，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)成為時(shí)代之需。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合而成的全新領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)合作、共享、平等的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)獲得新的突破。傳統(tǒng)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)均受到互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的影響。本文主要討論其對(duì)商業(yè)銀行的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的最大打擊是減少了商業(yè)銀行的活期存款、貸款業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)的減少不但會(huì)加大經(jīng)營(yíng)的費(fèi)用成本，同時(shí)會(huì)加劇行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，不同于傳統(tǒng)金融的高要求、高標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，也使得傳統(tǒng)金融處于劣勢(shì)；此外，商業(yè)銀行金融中介的職能被淡化，其收入來源又受到一定的限制，傳統(tǒng)的服務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也面臨變革。

目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，不只是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展仍存在些許不足，也在于商業(yè)銀行是社會(huì)信用體系的樞紐，并且在支付結(jié)算體系和貨幣創(chuàng)造中占據(jù)著不可或缺的重要地位。

三、傳統(tǒng)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）相關(guān)理論

1.鯰魚效應(yīng)

鯰魚效應(yīng)是指，當(dāng)一個(gè)行業(yè)中引入新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手后，會(huì)刺激行業(yè)中原有的一些企業(yè)活躍地投入市場(chǎng)中參加競(jìng)爭(zhēng)，從而進(jìn)一步激活市場(chǎng)中同行業(yè)的其他企業(yè)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的加入，可以敦促銀行進(jìn)一步拓展新的業(yè)務(wù)渠道，開發(fā)滿足客戶多樣化需求的新產(chǎn)品，優(yōu)化資源配置，并對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品與業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)改良等。

2.金融脫媒理論及長(zhǎng)尾理論

“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，越來越多的企業(yè)偏向于選擇融資渠道更方便、融資成本更低廉的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金籌措，進(jìn)而減少對(duì)如傳統(tǒng)商業(yè)銀行等受到較強(qiáng)管制并且融資成本比較高的金融企業(yè)的依賴。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許許多多看似需求量不高、容易被廠商忽略的非主流產(chǎn)品所占的共同市場(chǎng)份額，實(shí)際上可以與主流產(chǎn)品的市場(chǎng)份額相當(dāng)、甚至更大。在有限的時(shí)間與資源配置下，人們只能關(guān)注正態(tài)曲線的頭部，那些相對(duì)重要的人或事，而那些位于曲線尾部，需要投入較多人力、物力才能關(guān)注到的事物往往容易被忽略。

例如在辦理貸款時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往只關(guān)注那些資信狀況良好，貸款額度較高的大型企業(yè)，卻將許多不滿足銀行貸款條件或貸款額度較小的客戶拒之門外。然而正是這看似不起眼的“長(zhǎng)尾”給予了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)賴以生存和發(fā)展的空間。

（二）主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)的情況下，要想克服發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，首先要樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系，借鑒國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)信貸法律體系

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸法律體系的不足，一方面，國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，商業(yè)銀行可以聯(lián)合央行制定相關(guān)的行業(yè)法律法規(guī)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)；另一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，除了執(zhí)法部門之外，還要聯(lián)合公眾輿論的力量，加大信息披露，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分子，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)走向規(guī)范化發(fā)展。

（四）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系

第一，促進(jìn)信貸產(chǎn)品多元化發(fā)展。針對(duì)客戶的需求，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的需求，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品；第二，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)體系。增加一些如信貸擔(dān)保、征信評(píng)價(jià)等方面的數(shù)據(jù)，搭建貸前信用評(píng)估、貸中資金流控制、貸后預(yù)警等機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，保障網(wǎng)絡(luò)信息安全，其次，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，面對(duì)金融市場(chǎng)的變化，靈活使用信用、利率、流動(dòng)性、操作以及市場(chǎng)各方面的風(fēng)險(xiǎn)與金融資產(chǎn)的組合，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的有限管理和控制。

（五）大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

綠色信貸業(yè)務(wù)是借助公眾的力量，銀行和政府通過信息披露公開環(huán)境和社會(huì)影響的信息。在綠色信貸活動(dòng)中，利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)環(huán)保，提高銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)該發(fā)揮資本市場(chǎng)的信貸推動(dòng)作用，制定多層次綠色信貸戰(zhàn)略，點(diǎn)面結(jié)合，覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、相關(guān)應(yīng)對(duì)措施

（一）實(shí)現(xiàn)銀行資金流+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)流模式

國有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有各自的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。首先，國有商業(yè)銀行具有龐大而穩(wěn)定的資金流。2018年建行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到232226.93億元，而阿里巴巴、騰訊等兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模僅相當(dāng)于一家城商銀行資產(chǎn)水平，資金流無法與建設(shè)銀行相比，更無法以自身資金水平滿足全部市場(chǎng)需求。

但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)就在于其具有更為完善的客戶數(shù)據(jù)。比如，P2P平臺(tái)有著許多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、資金流量情況、盈利情況以及過去信用情況。而電商企業(yè)則掌握著商戶們的銷售和交易數(shù)據(jù)以及商品流向等。但建設(shè)銀行僅能依靠客戶的銀行流水等信息對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估，擁有的客戶數(shù)據(jù)量較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說略顯單薄。

如果國有商業(yè)銀行能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合，實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行資金流+互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息流的模式，國有商業(yè)銀行在放貸之前就可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所擁有的信息對(duì)客戶的資金狀況、信用風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面評(píng)估，根據(jù)不同客戶的評(píng)估結(jié)果，給予差別化的受信額度與借款利率，制定個(gè)性化的借貸方案，既彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金流量不足的問題，國有商業(yè)也同時(shí)擁有了大量真實(shí)可靠的客戶信息，更利于為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)。

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)呈井噴式發(fā)展，但是也有大量企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉，但其所擁有的客戶信息仍然具有寶貴的參考性，所以國有商業(yè)銀行可以通過收購剛剛創(chuàng)立或者即將面臨倒閉的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以獲取有用可靠的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)大量資金流也將給予企業(yè)新的生命。

另外，在國家相關(guān)政策的影響下，金融營(yíng)銷傭金的占比會(huì)日益下降，而增值性金融服務(wù)盈利的占比將會(huì)逐漸上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下，銀行與合作平臺(tái)不應(yīng)當(dāng)只注重拓展理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道，而應(yīng)當(dāng)將目光放在對(duì)客戶信息、市場(chǎng)偏好以及實(shí)際需求等方面進(jìn)行全面掌控，充分重視數(shù)據(jù)庫的作用。

（二）加強(qiáng)移動(dòng)支付能力

雖然商業(yè)銀行均已經(jīng)推出自己的手機(jī)銀行APP，但是目前來說用戶使用度不高，滿意度也略有欠缺。商業(yè)銀行可以進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)銀行使用界面，使其包含用戶生活的更多使用場(chǎng)景，也可以進(jìn)一步將某些柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)APP中，豐富用戶的體驗(yàn)感，不僅能為柜臺(tái)分流客戶，更能為客戶節(jié)約更多的等待時(shí)間。

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財(cái)在優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)上都有較為明顯的體現(xiàn)，為了能夠促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，要結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)進(jìn)行補(bǔ)充，摒棄劣勢(shì)與不足。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)理財(cái)?shù)慕Y(jié)合已經(jīng)得到了較多實(shí)踐，許多銀行、券商已開發(fā)線上理財(cái)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境形成理財(cái)新措施，這也給用戶提供了更多新的投資理財(cái)途徑，有利于金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（本文作者單位：四川大學(xué)商學(xué)院）