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        “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

        2020-01-19 09:07:48樊磊樂山師范學(xué)院
        環(huán)球市場(chǎng) 2020年34期
        關(guān)鍵詞:校園貸教育引導(dǎo)借貸

        樊磊 樂山師范學(xué)院

        信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)行業(yè)滲透十分廣泛。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融下“校園貸”的出現(xiàn),利用校園借貸平臺(tái)向?qū)W生提供貸款,刺激學(xué)生消費(fèi)。但是由于信貸平臺(tái)的不規(guī)范操作,甚至是出現(xiàn)了欺詐性的行為,導(dǎo)致校園貸產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。為了保障學(xué)生的正常消費(fèi),有必要對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,構(gòu)建健全的教育引導(dǎo)機(jī)制,減少對(duì)學(xué)生造成的危害。

        一、“校園貸”概述

        “校園貸”也就是校園貸款,是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向高校學(xué)生提供資金貸款的一種金融借貸形式。①包括銀行機(jī)構(gòu)的信用卡、小額貸款A(yù)PP 以及消費(fèi)金融公司等多種形式。②為吸引更多學(xué)生的貸款,“校園貸”往往針對(duì)學(xué)生的實(shí)際需求,陳列出利息低、分期付款等低門檻的條件。而且在貸款過程中,學(xué)生的個(gè)人真實(shí)信息得到泄露,在學(xué)生沒有按時(shí)還款的前提下,校園貸常常會(huì)利用各種手段對(duì)貸款的學(xué)生進(jìn)行威逼利誘,增加了學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)。

        二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

        當(dāng)前來講,國(guó)家對(duì)于“校園貸”的管理中,尚且缺乏健全的法律規(guī)范,而且正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)并不熱衷于校園貸。導(dǎo)致大量非正規(guī)化的校園貸平臺(tái)趁虛而入,擾亂了正常的校園貸操作。校園貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下,需要加強(qiáng)該方面的風(fēng)險(xiǎn)防范,杜絕不良案件的產(chǎn)生。

        (一)規(guī)范貸款公司的資質(zhì)

        從本質(zhì)上來講,“校園貸”的出現(xiàn)也是一種市場(chǎng)需求,有需求才有市場(chǎng),學(xué)生具有資金方面的需求,但是現(xiàn)實(shí)生活不能得到有效滿足,便產(chǎn)生了貸款的想法。不規(guī)范的校園貸機(jī)構(gòu)便乘虛而入,由此造成校園貸風(fēng)險(xiǎn)的提高。風(fēng)險(xiǎn)的防范需要規(guī)范校園貸公司的資質(zhì),制定系列化的規(guī)范管理措施。健全資質(zhì),提高校園貸行業(yè)經(jīng)營(yíng)的素質(zhì)和水平。嚴(yán)防學(xué)生個(gè)人信息的泄露,嚴(yán)禁出現(xiàn)違規(guī)催貸的現(xiàn)象。從政府層面加強(qiáng)管理,規(guī)范貸款公司的資質(zhì),強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理,對(duì)于違規(guī)簡(jiǎn)歷的貸款公司進(jìn)行堅(jiān)決的清退。

        對(duì)于各個(gè)“校園貸”借貸平臺(tái)來講,在實(shí)際的運(yùn)作中也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范化的操作,可以利用當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù),構(gòu)建信息共享的平臺(tái)。對(duì)于貸款的學(xué)生,借貸平臺(tái)可以先查詢學(xué)生的信貸情況,是否是為了還貸而進(jìn)行貸款,或者是是否存在一人多貸的情況。從而再考慮是否為該名學(xué)生提供貸款服務(wù),對(duì)于不具備還款能力的學(xué)生,要及時(shí)制止其貸款行為。在規(guī)范校園貸平臺(tái)的基礎(chǔ)上,從根本上杜絕“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

        (二)完善學(xué)生信貸體系

        “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,在很大程度上是因?yàn)椴糠謱W(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)緊張的情況,在得不到及時(shí)供應(yīng)的前提下,往往會(huì)產(chǎn)生借助“校園貸”的行為。因此,就學(xué)校角度來講,應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化學(xué)生信貸體系的建設(shè),尤其是完善高校大學(xué)生的信貸體系,促使經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生,能夠得到及時(shí)的資金保障,從而減少對(duì)“校園貸”的依賴,最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。具體來講,國(guó)家相關(guān)部門可以出臺(tái)更加完善的助學(xué)貸款條例,構(gòu)建專門的面向全國(guó)學(xué)生的助學(xué)貸款中心,給予學(xué)生,尤其是大學(xué)生更加具有保障的助學(xué)資金。在具體的省級(jí)地方,也構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款中心,聯(lián)合當(dāng)?shù)氐你y行等金融機(jī)構(gòu),根據(jù)學(xué)生的貸款資質(zhì),為當(dāng)?shù)貙W(xué)校學(xué)生提供更加可靠的經(jīng)濟(jì)援助?!靶@貸”借貸平臺(tái)的產(chǎn)生說明學(xué)生具有該方面的需求,而基于“校園貸”高風(fēng)險(xiǎn)的存在,可以積極發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用。針對(duì)學(xué)生制定合適的金融產(chǎn)品,更好地滿足學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的各項(xiàng)資金需求,減少因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高而產(chǎn)生的諸多問題。

        (三)健全校園貸監(jiān)管機(jī)制

        “校園貸”作為一種市場(chǎng)行為,在金融市場(chǎng)領(lǐng)域的存在和發(fā)展,符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。③之所以產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn),主要是因?yàn)樽陨聿灰?guī)范的經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致。監(jiān)管不到位的前提下,便產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的不可控制因素,影響到實(shí)際的經(jīng)營(yíng)效果。因此,應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前“校園貸”的實(shí)際需求,一方面,校園貸平臺(tái)對(duì)于需要貸款的學(xué)生進(jìn)行資格審查,詳細(xì)評(píng)估學(xué)生的資金償還能力。避免出現(xiàn)學(xué)生償還不及時(shí),而發(fā)生催貸的極端現(xiàn)象。另一方面,還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管,積極發(fā)揮金融協(xié)會(huì)等社會(huì)機(jī)構(gòu)的作用,健全并且完善校園貸審核的各個(gè)流程。尤其是對(duì)于其中的細(xì)節(jié)問題,更要做好有效監(jiān)管,避免出現(xiàn)學(xué)生個(gè)人信息泄露而造成的頂替冒名借貸問題發(fā)生。針對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園代理的規(guī)范化管理,在向其定期培訓(xùn)專業(yè)知識(shí)之外,還需就校園貸問題做好溝通交流的工作,防止出現(xiàn)還款不及時(shí)的現(xiàn)象,提升校園業(yè)務(wù)代理的水平。政府相關(guān)部門要進(jìn)行有效監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。例如對(duì)“校園貸”借貸平臺(tái)面向?qū)W生的貸款,要具備相應(yīng)的貸款額度,對(duì)于貸款數(shù)目較多的學(xué)生貸款,要進(jìn)行及時(shí)制止。同時(shí)在信息披露方面,也做出相應(yīng)的規(guī)范。可以利用公安機(jī)關(guān)的力量,對(duì)于泄露學(xué)生信息的“校園貸”平臺(tái),要進(jìn)行眼里的打擊,將“校園貸”潛在的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

        三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)教育的引導(dǎo)機(jī)制

        校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,不僅需要具體有效的防范措施,還需要進(jìn)一步的引導(dǎo)機(jī)制,讓學(xué)生熟識(shí)基本的法律常識(shí),避免陷入校園貸的危機(jī)中。

        (一)進(jìn)行專項(xiàng)教育及合理引導(dǎo)

        就學(xué)校的角度來講,應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)教育引導(dǎo)的主力作用。學(xué)??梢远ㄆ陂_展有關(guān)“校園貸”主題教育活動(dòng),例如學(xué)生群體的消費(fèi)習(xí)慣、學(xué)生時(shí)代的理財(cái)方法等知識(shí)灌輸,培養(yǎng)學(xué)生良好的財(cái)產(chǎn)認(rèn)知與消費(fèi)習(xí)慣,強(qiáng)化理財(cái)意識(shí),從根本上減少“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外,班主任或者是輔導(dǎo)員老師,還可以積極召開班級(jí)主題班會(huì)以及知識(shí)競(jìng)賽等,讓學(xué)生全面了解到不良“校園貸”所產(chǎn)生的嚴(yán)重后果,從而能夠從自身上去抵制校園網(wǎng)絡(luò)借貸,形成健康的消費(fèi)行為。此外,學(xué)校還應(yīng)當(dāng)積極與學(xué)生家長(zhǎng)進(jìn)行有效聯(lián)系,及時(shí)反映學(xué)生在學(xué)校的表現(xiàn),同時(shí)了解家庭對(duì)孩子經(jīng)濟(jì)的支撐。督促家長(zhǎng)做好孩子的在消費(fèi)用的監(jiān)管,時(shí)刻關(guān)注孩子的經(jīng)濟(jì)情況。

        在學(xué)生的日常生活中,學(xué)校也要對(duì)其加強(qiáng)思想教育。教育學(xué)生不要追求享受,不在同學(xué)之間進(jìn)行攀比。在具有經(jīng)濟(jì)需求的時(shí)候,要及時(shí)與父母進(jìn)行溝通,或者是向同學(xué)和老師進(jìn)行商議。盡量避免向“校園貸”平臺(tái)伸手。

        (二)提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

        加強(qiáng)學(xué)生對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí),需要社會(huì)參與、學(xué)校教育和家庭配合相結(jié)合的防范體系。首先從學(xué)校來講,需要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生信用的教育。當(dāng)今社會(huì),個(gè)人信用記錄,對(duì)于個(gè)人的發(fā)展具有重要的影響。在此后學(xué)生升學(xué)、房產(chǎn)貸款以及公務(wù)考試等,都會(huì)涉及個(gè)人征信問題。緊抓該方面的問題,高校可以就個(gè)人失信的危害,加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育。讓學(xué)生能夠真正意識(shí)到失信之后將會(huì)給自己的一生帶來不良的影響,從而督促學(xué)生要增加自身的信用記錄,減少或者是杜絕使用“校園貸”,保障社會(huì)征信不會(huì)受到影響。其次就社會(huì)來講,在全面規(guī)范校園貸操作程序的同時(shí),還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用,強(qiáng)化社會(huì)消費(fèi)領(lǐng)域的精神文明建設(shè),對(duì)社會(huì)消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)調(diào)查。對(duì)于超越個(gè)人支付能力的消費(fèi)行為,給予堅(jiān)決抵制,幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

        (三)采取必要的貸后補(bǔ)救措施

        對(duì)于已經(jīng)利用“校園貸”平臺(tái)產(chǎn)生貸款的部分學(xué)生,要及時(shí)進(jìn)行引導(dǎo),密切關(guān)注并詢問學(xué)生參與貸款的情況,以及每月的還款情況,從心理咨詢、心理疏通的角度了解學(xué)生想法,對(duì)于學(xué)生還款能力以及家庭經(jīng)濟(jì)狀況都做出及時(shí)的了解和掌握。同時(shí)與學(xué)生家長(zhǎng)做出及時(shí)的溝通,詳細(xì)告知“校園貸”的弊端,勸告家長(zhǎng)能夠及時(shí)幫助學(xué)生還款,防止出現(xiàn)不良催債的現(xiàn)象,給學(xué)生造成巨大的心理壓力,預(yù)防“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

        學(xué)校還可以建立專門針對(duì)“校園貸”的處理小組,對(duì)已貸款的學(xué)生密切關(guān)注,要定期對(duì)參與“校園貸”的學(xué)生進(jìn)行摸底,了解到具體的參與人數(shù)以及“校園貸”推廣人員等。為了提高管理效率,可以實(shí)施落實(shí)到人的管理制度,按照年紀(jì)劃分區(qū)域進(jìn)行排查和管理工作,并且落實(shí)到個(gè)人。對(duì)于向“校園貸”進(jìn)行借款的學(xué)生,要及時(shí)報(bào)送管理小組,并且對(duì)學(xué)生此后的消費(fèi)行為等,都進(jìn)行后續(xù)的追蹤,及時(shí)了解其還款等情況。同時(shí)對(duì)于貸款平臺(tái)的不合理現(xiàn)象,也要及時(shí)向相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行匯報(bào)。防止“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,影響到學(xué)生的利益。

        四、結(jié)論

        “校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范及教育不僅僅是學(xué)校單方面的教育問題,同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極聯(lián)合政府以及家庭等各個(gè)方面的力量,結(jié)成三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)體系,構(gòu)建完善的教育機(jī)制。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、糾正其不良消費(fèi)行為等各方面的措施,從根本上減少“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

        注釋

        ① 肖永輝,趙圣楠 . 家校結(jié)合的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制 [J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2018,29(18):82.

        ② 胥青.“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制探究[J].學(xué)校黨建與思想教育,2017(8):62-64.

        ③ 韓麗娜.“互聯(lián)網(wǎng) + 背景下大學(xué)生校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究 [J]. 教育現(xiàn)代化,2018,5(8):261-262.

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