張丹陽 中國電力財務有限公司

小微企業(yè)作為一種重要的企業(yè)形式，在我國處于非常重要的地位，其對于國民經(jīng)濟的貢獻力度比較大。從類型上看，小微企業(yè)具有小、微的顯著特點，其屬于勞動力密集型企業(yè)和技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)。在經(jīng)營發(fā)展方面，其經(jīng)營管理成本低、運行機制靈活，創(chuàng)新能力強，能夠幫助民眾實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)富民，還能以靈活的方式走在技術(shù)創(chuàng)新的前列，推動我國技術(shù)升級換代。此外，還能為人民群眾提供更多就業(yè)崗位，幫助國家擴大就業(yè)，方便民眾工作等。從小微企業(yè)的貢獻度上看，其為我國經(jīng)濟和社會穩(wěn)定貢獻了大約60%的GDP，納稅額占到50%，申請專利達到65%，新產(chǎn)品開發(fā)達到80%強。但小微企業(yè)屬于“草根階層”，自身存在多種缺陷，在社會資源配置上也不占優(yōu)勢，整體實力比較孱弱，生存空間極易受到擠壓，銀行對其進行信貸認為安全性不高，種種原因，導致銀行在小微企業(yè)信貸方面的態(tài)度比較消極。金融業(yè)一直是隨著時代的變化不斷發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代背景下衍生的新形式，這種新業(yè)態(tài)有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題，提供了一個高效透明的快速通道，將有助于外源性資金流向小微企業(yè)。

一、簡析小微企業(yè)融資問題

（一）融資渠道存在問題

我國社會中小微企業(yè)在進行融資活動的時候，所能選擇的方式無非兩種，內(nèi)源和外源。但從實際情況看，最重要的還是銀行信貸。小微企業(yè)由于受到先天不足的影響，自身規(guī)模較小，經(jīng)營風險高，無法通過上市、債券等渠道進行融資。盡管民間借貸市場也能為小微企業(yè)提供部分融資，然而，鑒于其風險較大，銀行貸款成為社會中絕大部分小微企業(yè)獲得運營資金的首選。而其他的融資渠道之所以沒有成為小微企業(yè)融資的重要方式，與我國的社會條件和國家監(jiān)管等因素有著莫大的關(guān)系。

（二）融資成本更高

規(guī)模比較小是小微企業(yè)的顯著特征，這也使得其抵押物不足，內(nèi)部管理制度不夠健全和完善，缺少可靠財務賬簿信息，因此其財務和信用狀況不佳，銀行等金融機構(gòu)無法準確、合理地對其融資所需的各項情況進行評估。金融機構(gòu)為降低信貸風險，會設(shè)置更高的貸款利率，以作為信用風險溢價。此外，信貸過程中還有擔保公司擔保費扥個，也使得融資成本比較高。

（三）小微企業(yè)融資制度體系不夠健全和完善

在當前的金融制度體系下，金融機構(gòu)更愿意為大中型企業(yè)提供金融服務，價值金融機構(gòu)業(yè)務模式尚不夠完善，普惠金融服務蓋面和滲透率也還不高。這在很大程度上約束了小微企業(yè)融資的行為與行動。信用擔保行業(yè)的公司大部分都注冊資本小、品種單一，風險應對能力較低，無法為小微企業(yè)設(shè)計合理的擔保產(chǎn)品。盡管近些年來，國家對小微企業(yè)更加重視，認識到小微企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的貢獻，所以為了減小小微企業(yè)能夠在發(fā)展過程中的阻力，在制度和政策等方面做出了調(diào)整，使其更加有利于小微企業(yè)的生存和發(fā)展。這對小微企業(yè)來說固然是好事，可是在實際落實的時候出現(xiàn)了一些問題，比如小微企業(yè)對政府政策沒有過多且深入的了解，所以對政府的信任方面還有一些隔閡。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)環(huán)境下解決小微企業(yè)融資問題的舉措

（一）小微企業(yè)自身能力的提升

本質(zhì)上來講，我國社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展，都離不開小微企業(yè)的努力。在此過程中，國家和企業(yè)自身要加強對科學技術(shù)的重視與應用，通過產(chǎn)業(yè)技術(shù)革新和升級換代，來提高效率，實現(xiàn)量產(chǎn)，降低成本。完善簿記制度，提高簿記的真實性，做到實事求是、不做假賬；提高審賬能力，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，讓小微企業(yè)在融資問題上可以得到切實的保障，使其能夠獲得更多的融資可能，最好是能獲得銀行信貸資金。

（二）加大政府扶持力度

政府已然認識到小微企業(yè)對我國國家和社會發(fā)展的作用和重要性，因此，在今后的政府工作中，可以從政策和制度方面向小微企業(yè)傾斜，拿出更多的條件去培養(yǎng)小微企業(yè)。比如說，政府可以對商業(yè)銀行下達文件，要求其給予小微企業(yè)更加優(yōu)惠的信貸政策，給予有效的財力支持。在大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)的支持下，對社會中現(xiàn)存小微企業(yè)的信用違約情況統(tǒng)計分析，形成具有真實性的報告，縮短貸款申請時間，提高審核效率。國家應持續(xù)推進一些優(yōu)惠政策落地，使小微企業(yè)能夠真正地獲得降利率的優(yōu)惠支持，獲得更多的融資機會。同時需要對小微企業(yè)的信用意識進行培養(yǎng)，使其在發(fā)展過程中注重信用、珍惜信用。加強相關(guān)法律法規(guī)與信用體系建設(shè)，構(gòu)建“失信制約、守信受益”的信用約束機制。建立小微企業(yè)信用檔案，將其信用信息情況進行共享，強化信用信息推介和使用，通過多元化方式，來改善小微企業(yè)信用環(huán)境，引導企業(yè)誠實守信，依法合規(guī)經(jīng)營。規(guī)范第三方擔保、資產(chǎn)評估機構(gòu)的建設(shè)和完善，幫助小微企業(yè)積極拓展融資渠道，創(chuàng)新更多信用擔保形式，建立多元化的抵押擔保體系，使其融資難的問題得到比較有效的解決，降低融資的成本。

（三）利用信息技術(shù)增強信貸服務能力

利用現(xiàn)代信息技術(shù)，促進小微企業(yè)與其他相關(guān)部門的信息溝通，真正做到企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的透明化。金融機構(gòu)等信貸單位要運用現(xiàn)代信息技術(shù)，積極防控小微企業(yè)可能發(fā)生的信貸風險，降低金融服務的成本。健全信貸風險控制，應用大數(shù)據(jù)等先進的技術(shù)手段盡量全面地收集企業(yè)的基本信息，減少信息不對稱。借鑒國內(nèi)外小微信貸成功經(jīng)驗，取長補短，將現(xiàn)有的風險預警機制進一步強化和升級，避免壞賬造成更大的損失。

三、結(jié)語

綜上所述，國民經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開社會中每個人、每個團體、企業(yè)的共同努力，小微企業(yè)更是如此，作為社會中的一份子，其對經(jīng)濟帶來了非常大的貢獻，但是，其融資約束目前來看還比較多，實踐中應結(jié)合問題與原因，有的放矢地采取有效策略，使小微企業(yè)融資約束得以更好的破解。