韓琦光 黑龍江省齊齊哈爾市龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾分行

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的生存空間和市場(chǎng)地位，受到了較大的沖擊。在這樣的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)成為迫在眉睫的任務(wù)和工作。只有通過(guò)沖破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)思維的桎梏，商業(yè)銀行才能脫胎換骨并獲得新的生存空間和發(fā)展機(jī)遇[1]。下面筆者首先對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了認(rèn)識(shí)，然后進(jìn)一步分析了該背景下商行業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性，最后深入探討了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要措施和策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，各大商業(yè)銀行已通過(guò)不斷改革實(shí)現(xiàn)了全面網(wǎng)絡(luò)化，并具備了靈活、高效、快捷服務(wù)等優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，各大商業(yè)銀行也根據(jù)自身的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)除了不同的金融產(chǎn)品，從而可有效滿足大眾理財(cái)服務(wù)的需要。另外，像手機(jī)銀行等APP的出現(xiàn)，也使得大眾的金融管理和使用變得更加快捷。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下行業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)還存在較多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在如下幾方面：1.商業(yè)銀行雖然搭建起了自己的電商平臺(tái)，但客戶群體的人員數(shù)量規(guī)模仍較小，難以體現(xiàn)電商運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)；2.行業(yè)銀行雖然擁有大量的存、貸客戶群，但對(duì)于這些客戶群的有效利用還停留在表面，未充分挖掘其潛力；3.商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的利用和開(kāi)發(fā)還停留在單一數(shù)據(jù)庫(kù)的使用上，很少對(duì)不同性質(zhì)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行有效整合；4.商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的個(gè)性化體現(xiàn)比較少，對(duì)不同客戶的需求針對(duì)性不強(qiáng)；5.很多金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還處于同行間模仿的階段，其創(chuàng)新性嚴(yán)重不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)深入結(jié)合之后，移動(dòng)通信、智能設(shè)備以及可視化用戶操作界面等技術(shù)得到了迅猛發(fā)展，從而使得原有的金融產(chǎn)品的服務(wù)和營(yíng)銷方式發(fā)生了巨大的改變。在這種情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)效益等都受到了巨大的影響，主要體現(xiàn)在如下幾方面：1.互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的盈利能力大大下降；2.互聯(lián)網(wǎng)金融使得各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力持續(xù)增加；3.各個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融不斷削弱；4.互聯(lián)網(wǎng)金融以方便快捷的支付方式正不斷替代商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；5.商業(yè)銀行運(yùn)用的高額成本使得其在互聯(lián)網(wǎng)金融面前不占任何優(yōu)勢(shì)。以上這些影響都使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要措施和策略

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)化對(duì)銀行客戶的管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，每天都有大量的金融數(shù)據(jù)在不斷產(chǎn)生。這些數(shù)據(jù)不僅真實(shí)地反映了大眾的真實(shí)金融流動(dòng)狀況，同時(shí)也反映了他們的資產(chǎn)負(fù)債情況。因此，商業(yè)銀行可以充分的利用這些互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，通過(guò)將這些數(shù)據(jù)有效的進(jìn)行分類和歸集，并利用專業(yè)的金融管理分析軟件進(jìn)行深入、系統(tǒng)的分析，從而在海量的金融數(shù)據(jù)中獲得具有利用價(jià)值的信息。根據(jù)這些信息，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶的資產(chǎn)負(fù)債、資金流動(dòng)狀況以及支付償還能力進(jìn)行綜合性的評(píng)估，從而可有提高信貸等業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)率并大大降低違約事件的發(fā)生率。另外，根據(jù)這些大數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行可以為不同類型的投資者提供專業(yè)化的投資指導(dǎo)，從而讓他們獲得更滿意的金融管理和商業(yè)投資服務(wù)。

（二）構(gòu)建并形成完整的互聯(lián)網(wǎng)線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了快速發(fā)展，但是與之相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也存在著一定的局限性。這就大大限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)也滋生了出較多的線上金融管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合轉(zhuǎn)型過(guò)程中，一定要不斷提高對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的評(píng)估和有效管理能力。對(duì)于客戶金融合作項(xiàng)目的管理以及客戶資源準(zhǔn)確把控，一定要形成較為完善的線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和監(jiān)督體系，這樣才能使商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性更低。

（三）不斷吸引和培養(yǎng)商業(yè)銀行管理復(fù)合型人才

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的工作人員大多來(lái)自各大高校的管理、經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)等專業(yè)，他們?cè)趯?shí)際工作中確實(shí)體現(xiàn)出了專業(yè)知識(shí)上的優(yōu)勢(shì)。但是，由于商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作都對(duì)員工綜合能力要求非常高，所以他們?cè)趯?shí)際工作中還較難滿足要求，大多都需要較長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐摸索后，才能完全勝任。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，一定要結(jié)合自身銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)，大量吸引和培養(yǎng)能夠滿足商業(yè)銀行發(fā)展的復(fù)合型人才。通過(guò)定期的聘請(qǐng)本領(lǐng)域的專家對(duì)這些人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，從而使得他們?cè)谌穗H溝通、語(yǔ)言表達(dá)以及突發(fā)問(wèn)題處理能力等方面得到均衡發(fā)展。

（四）全面實(shí)現(xiàn)“移動(dòng)金融”創(chuàng)新服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，手機(jī)支付的功能已變得越來(lái)越完善，并且手機(jī)支付方式在很大程度上已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。大家可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在到銀行柜臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)金交易和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理的人員越來(lái)越少，他們大多采用了支付寶或者微信等方式來(lái)進(jìn)行交易。因此，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟這一移動(dòng)支付的新趨勢(shì)，不斷探索和開(kāi)發(fā)類似的支付工具，從而全面實(shí)現(xiàn)“移動(dòng)金融”的創(chuàng)新服務(wù)方式。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，廣大商業(yè)銀行將獲得更多新的機(jī)遇，同時(shí)也將面臨著更多新的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，才能更好的調(diào)整自身銀行的管理模式和經(jīng)營(yíng)方式，從而提高銀行的整體經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)，作為商業(yè)銀行的管理層和決策層，一定要客觀的認(rèn)識(shí)到自身的不足，從而選擇更加符合時(shí)代需求的轉(zhuǎn)型道路，這樣商業(yè)銀行才能在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。