陳思源 北京工商大學經(jīng)濟學院

一、航天保險基本理論分析

我國航天事業(yè)取得了輝煌顯著的成就，從1970年我國第一顆人造衛(wèi)星“東方紅1號”成功升空，到2003年10月15日我國神舟五號載人飛船升空，再到2007年10月24日嫦娥一號成功奔月，2016年9月15日天宮二號空間實驗室成功發(fā)射。我國已成為航天大國，未來軍用民用航天市場發(fā)展?jié)摿薮?。航天保險是保險人為各種航天設(shè)備如衛(wèi)星，火箭，空間站等，在這些設(shè)備制造，發(fā)射和運行過程中出現(xiàn)的各種風險造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失給予按照合同規(guī)定的保險金的一種保險。

相對于普通財產(chǎn)保險航天保險的特征為：第一，風險分擔困難。保險是通過把風險集合統(tǒng)一，通過大數(shù)法則的原理，從而到達將個人無法承擔的風險變?yōu)樗斜槐ｋU人共同承擔，人人可以承受的風險。但因為航天事業(yè)本身的特點，使得航天保險可分攤對象很少，一旦發(fā)生保險事故，保險公司往往需要賠付巨額的保險金。由此就出現(xiàn)了保險公司在經(jīng)營航天保險時經(jīng)常發(fā)生虧損的現(xiàn)象。第二，風險難以確定。一旦發(fā)生保險事故保險公司所需賠付的保險金，都是根據(jù)相關(guān)保險事故的損失率，通過制定相應(yīng)的模型計算出的。但是一般財產(chǎn)保險計算損失率的方法，并不能使用于航天保險，一方面航天發(fā)射相對于其他財產(chǎn)保險發(fā)生次數(shù)太少，無法算出科學客觀的損失率。另一方面航天是高科技產(chǎn)業(yè)，確定航天保險的保險事故保險公司需要航天方面專業(yè)的人才。同時航天技術(shù)進步非常迅速，存在發(fā)射一個衛(wèi)星就使用一個新的技術(shù)的情況，可能出現(xiàn)和以往衛(wèi)星風險不盡相同。[1]

二、國內(nèi)航天保險的發(fā)展

中國航天保險的開端是20世紀90年代，當時“長征”系列運載火箭開始為國際市場提供發(fā)射服務(wù)，為了與國際市場接軌中國人保和太平洋保險公司進行了聯(lián)合承保，為了降低保險公司的風險將大部分保費進行了再保險。在財政部和中國人民銀行的指示下，有中國人保進行牽頭，集合平安財險、太平洋財險等9家財險公司和一家再保險公司共同組成了中國航天保險聯(lián)合體，同時設(shè)立了航天保險專項基金，幫助國內(nèi)航天事業(yè)與國際市場接軌。

中國航天保險的市場化元年是2004年，保監(jiān)會為了進一步提高航天保險發(fā)展，批準了想要投保航天保險的投保人在自主選擇保險公司，按照市場化的原則進行保險和再保險。從2004年起國內(nèi)航天保險業(yè)進入了“半政策、半市場”時期。隨著市場化的發(fā)展國內(nèi)在2004年首次出現(xiàn)了專門從事航天保險的保險經(jīng)紀人。從此之后國內(nèi)航天保險業(yè)迎來了發(fā)展的高峰。[2]

三、我國航天保險發(fā)展取得的成就

目前我國航天保險為了與國際航天保險市場競爭，在承保范圍、保險條款內(nèi)容、保險責任免除等方面都在與國際市場看齊。保險人主要有中國人保財險，中國平安財險，中國太平洋財險等保險公司。

第一、從法律法規(guī)的角度來看，目前我國暫時不存在專門對于航天保險的法律條款，航天保險的相關(guān)規(guī)定分散在其他法律或相關(guān)規(guī)定中。例如《保險法》《民用航天發(fā)射項目許可證管理暫行辦法》等都有關(guān)于航天保險的相關(guān)條款，與發(fā)達國家相比法律法規(guī)并不明確，在發(fā)生三方糾紛時極易產(chǎn)生分歧。

第二、從保險公司的承保能力的角度來看，目前我過參與航天保險的保險公司有26家，這些保險公司的注冊資本高達1000多億人民幣，償付能力充足足以應(yīng)對各種損失，折合每次衛(wèi)星發(fā)射的實際承保水平與西方發(fā)達國家相似，基本達到西方發(fā)達國家水平。

第三、從市場監(jiān)管的角度來看，我國航天保險的監(jiān)管主體為銀保監(jiān)會。在《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中指出要加大再保險對航空航天等重大項目的支持，用保險的手段降低風險。同時根據(jù)《民用航天發(fā)射項目許可證管理暫行辦法》規(guī)定，許可證持有人應(yīng)在預定發(fā)射月的6個月之前，向國防科工委上報項目發(fā)射計劃。同時根據(jù)相關(guān)規(guī)定購買相應(yīng)保險。[3]

第四、從航天風險的角度來看，當前我國已經(jīng)是航天強國，各種相應(yīng)的航天技術(shù)已進入成熟階段，以長征系列運載火箭為例，截至至2017年，我國長征系列運載火箭以完成接近90次發(fā)射任務(wù)，成功將多達100多個國內(nèi)外航天器成功送入預定軌道，綜合成功率高達97%以上。

四、我國航天保險存在的問題及原因

（一）保險覆蓋面有待擴大

目前我國航天保險的保險覆蓋面還有待擴大，我國航天的投保對象大多是商用的衛(wèi)星或商用火箭，軍用航天任務(wù)一般不可投保。當然其中有國家相關(guān)規(guī)定的原因，比如保密的相關(guān)規(guī)定，保險公司缺乏相關(guān)的資格證明等問題。從國際航天保險經(jīng)驗來看，保險作為重要的風險管理手段可以有效的轉(zhuǎn)嫁風險，并可以防止技術(shù)泄露。從投保的險種來看，國內(nèi)保險公司一般只承保發(fā)射風險，航天事故造成的第三方責任險和在軌的風險，基本不承保航天器的制造風險，達不到風險的全面覆蓋，與西方發(fā)達國家相比存在一定的差距。

（二）風險評估能力有待提高

我國現(xiàn)已是航天強國，國內(nèi)航天保險市場日益成熟，在承保能力上與西方發(fā)達國家差距不大。但當前保險公司的風險評估能力有待提高，制約了國內(nèi)航天保險業(yè)的發(fā)展，一方面因為風險評估能力的缺失保險公司無法開展更多的險種，另一方面在與國際航天保險市場上競爭時缺乏競爭力，體現(xiàn)在產(chǎn)品定價，核保核賠等方面。

（三）法規(guī)制度有待完善

我國航天保險相關(guān)的法律法規(guī)有待完善，我國目前并不存在專門對于航天保險的法律條款，航天保險的相關(guān)規(guī)定分散在其他法律或相關(guān)規(guī)定中。與西方發(fā)達國家相比俄羅斯早在1993年就推出了《俄羅斯聯(lián)邦空間活動法》，美國早在1998年推出了《商業(yè)航天發(fā)射法修正案》等。這些西方國家明確規(guī)定了航天發(fā)射的保險和損失賠償制度。我國目前在法律層面缺乏一部明確的法規(guī)，在與國外航天保險市場對接時容易產(chǎn)生分歧，一定程度上制約了我國航天保險業(yè)的發(fā)展。[4]

五、對未來國內(nèi)航天保險發(fā)展的建議

（一）培養(yǎng)相關(guān)人才

財產(chǎn)保險公司在開展保險業(yè)務(wù)中組重要的是確定風險進而確定損失率，通過計算損失率確定保費。航天科技是最精尖的高科技，財產(chǎn)保險公司在設(shè)計航天保險的時候通常不能按照其他財產(chǎn)保險的方法，原因如下第一，航天發(fā)射器的數(shù)量及出現(xiàn)的事故太少，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)不能很客觀的確定損失率。第二，航天技術(shù)進步迅速，每一代航天器都有新的風險。第三，航天事業(yè)通常涉及保密，保險公司很難根據(jù)保險公司可得的資料來準確的確認風險。保險公司自身同樣缺乏先關(guān)的專業(yè)人才，當前即使保險公司得到了相關(guān)完整的技術(shù)資料，因為自身人才的匱乏也很難客觀的確定損失率。

（二）完善相應(yīng)法律法規(guī)

目前我國航天保險業(yè)并沒有明確的法律法規(guī)，同時在第三方責任限額方面沒有相關(guān)具體的規(guī)定，在某種程度上制約了我國航天保險業(yè)的發(fā)展。完善相應(yīng)的法律法規(guī)可以減少糾紛，規(guī)范行業(yè)標準，促進全行業(yè)的發(fā)展，更好的與國際航天保險市場對接進而與西方發(fā)達國家的保險公司競爭。

（三）政府實行相應(yīng)補貼

目前我國航天保險覆蓋面有待擴大，航天科技有著高風險，投入資金巨大的特點，一旦發(fā)生保險事故通常是一般企業(yè)所不能承受的，同時根據(jù)以往經(jīng)驗保險公司在承保航天保險后往往不能實現(xiàn)盈利。為了保障保險公司的利益及航天保險的發(fā)展政府應(yīng)該加大補貼。一方面是補貼承保的保險公司，使得保險公司實現(xiàn)盈利，進而使得更多的保險公司有意愿從事航天保險。另一方面加大補貼研制航天器的研制單位，當前從事航天的科研人員待遇相比于互聯(lián)網(wǎng)，金融等行業(yè)通常會低很多，從而出現(xiàn)了大批人才的流失。