韋信 北京化工大學(xué)

小微企業(yè)近年來得到了迅速發(fā)展，但其融資難的問題一直普遍存在，阻礙了企業(yè)進(jìn)步。對(duì)此，探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新呈現(xiàn)出必要性，小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理也成為企業(yè)運(yùn)營的關(guān)鍵內(nèi)容?？茖W(xué)的金融管控是保障企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)營的重要因素，對(duì)于小微企業(yè)在新時(shí)期長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資面臨的挑戰(zhàn)

（一）信息不對(duì)稱

近年來小微企業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響得到了快速發(fā)展，但是在不斷推進(jìn)企業(yè)運(yùn)營的過程中，融資問題成為很大阻礙。而影響小微企業(yè)融資的一大因素便是信息不對(duì)稱問題，受到市場(chǎng)環(huán)境以及企業(yè)自身因素的影響，小微企業(yè)通常不能夠?qū)⑵髽I(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)發(fā)布到平臺(tái)中，導(dǎo)致銀行在審核的過程中無法了解小微企業(yè)資金流動(dòng)情況以及整體運(yùn)營狀態(tài)，在不具備充分的條件融資的基礎(chǔ)上，銀行不能夠給小微企業(yè)撥款，直接導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難。與此同時(shí)，銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，遵循低風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營理念，秉承保障資金安全的意識(shí)挑選融資客戶，而且在實(shí)際的貸款過程中對(duì)于小微企業(yè)的要求很高，小微企業(yè)因自身資產(chǎn)規(guī)模有限，通常需要進(jìn)行煩瑣的申貸流程和手續(xù)辦理，征信的成本也較高。對(duì)比于大企業(yè)，小微企業(yè)運(yùn)營成本直接影響著是否能經(jīng)營的下去，較高的征信成本以及申貸成本間接影響了小微企業(yè)的順利融資。

（二）經(jīng)營管理體系不夠完善

經(jīng)營管理體系的完善是保障企業(yè)運(yùn)營的關(guān)鍵，大企業(yè)能夠維持自身的穩(wěn)定運(yùn)營，離不開管理體系的不斷完善以及日常運(yùn)營的制度落實(shí)。對(duì)于小微企業(yè)而言，在經(jīng)營管理體系建設(shè)方面存在不足，一方面是因?yàn)槿肆Y源配備不齊，其根本原因還是資金支持不足，沒有足夠的財(cái)力維持整體的管理運(yùn)營。而且小微企業(yè)的大部分管理人員都將主要精力放在生產(chǎn)營銷方面，不重視內(nèi)部管理。導(dǎo)致財(cái)務(wù)工作未能得到高效落實(shí)，一些銀行相關(guān)的財(cái)務(wù)表格沒有及時(shí)上傳，相關(guān)數(shù)據(jù)得不到整合。在很大程度上影響了后期小微企業(yè)融資[1]。除此之外，小微企業(yè)管理水平較低，沒有長(zhǎng)期的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，很容易出現(xiàn)資不抵債的情況，存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患，這也是小微企業(yè)融資困難的一個(gè)主要因素。為有序推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，企業(yè)管理人員應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)金融背景對(duì)融資模式進(jìn)行創(chuàng)新，以此維護(hù)自身穩(wěn)定運(yùn)營。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新方向探討

（一）眾籌

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用推廣給金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展契機(jī)，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融產(chǎn)品與融資方式，也給小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新提供了方向。眾籌就是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下興起的融資模式之一，適用于小微企業(yè)。區(qū)別于傳統(tǒng)的融資模式，眾籌融資是一種集結(jié)社會(huì)資金力量，門檻較低的一種融資方式。通常來說，眾籌融資模式適用于小微企業(yè)，只有少數(shù)大企業(yè)利用此種方式融資。只記得融資從小微企業(yè)[2]。向眾籌平臺(tái)提交自身融資信息開始。有關(guān)眾籌平臺(tái)的相關(guān)工作人員會(huì)進(jìn)行企業(yè)資質(zhì)的審核，只有通過了審核才能進(jìn)行融資眾籌信息的發(fā)布，進(jìn)而得到社會(huì)大眾的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)融資。與此同時(shí)，如小微企業(yè)發(fā)展好，眾籌人員將會(huì)得到回報(bào)，這也是眾籌比較有吸引力的地方，是小微企業(yè)融資的重要途徑。

（二）第三方支付

近年來，第三方支付模式已經(jīng)從為人們提供小額資金支援轉(zhuǎn)向了對(duì)小微企業(yè)提供融資途徑，支付模式得到了擴(kuò)展，在很大程度上降低了小微企業(yè)融資難度。就目前較為常見的支付寶平臺(tái)和百度錢包等平臺(tái)，這些平臺(tái)線上支付得到了很好的保障，相對(duì)來說資金風(fēng)險(xiǎn)較小，這也是得到廣大人民群眾以及調(diào)微企業(yè)信賴的一大因素。在平臺(tái)提供第三方支付服務(wù)的情況下，小微企業(yè)借助第三方支付平臺(tái)進(jìn)行融資，為企業(yè)運(yùn)營提供流動(dòng)資金。大大的提高了小微企業(yè)融資效率，也給一些缺乏資金的年輕人創(chuàng)辦企業(yè)提供了有利契機(jī)，切實(shí)改變了傳統(tǒng)的融資模式。

（三）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸以網(wǎng)貸公司和信貸公司作為中介，是一種可以由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)達(dá)成交易的網(wǎng)絡(luò)貸款模式。給小微企業(yè)的崛起提供了有利條件，同時(shí)在很大程度上推動(dòng)了網(wǎng)貸中介公司的發(fā)展。具體辦理過程中，小微企業(yè)借助中介平臺(tái)發(fā)布自身要借貸的金額、款項(xiàng)的用途以及還款的時(shí)間等事宜。進(jìn)而由中介平臺(tái)進(jìn)行資格的審核與相關(guān)信息的整合發(fā)布，以此實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸融資，為小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮推動(dòng)作用。小微企業(yè)融資過程中應(yīng)該積極建立企業(yè)自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，一經(jīng)選擇P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行企業(yè)融資，就需要對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行加倍關(guān)注，秉承財(cái)務(wù)安全理念開展企業(yè)的管理運(yùn)營。

（四）大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的小額貸款

大數(shù)據(jù)風(fēng)控下的小額貸款也是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新之舉。此種融資模式借助了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)網(wǎng)羅眾多的小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上，借貸方可以在平臺(tái)中挖掘相關(guān)信息，分析小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力以及發(fā)展前景。在明確小微企業(yè)信用等級(jí)以及償還債務(wù)能力的基礎(chǔ)上決定是否給予小微企業(yè)資金支持。像阿里小貸，人人貸這些貸款平臺(tái)就是此種類型的小額貸款。此類貸款平臺(tái)的興起給小微企業(yè)融資帶來了很好的機(jī)會(huì)，有效改善了小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀。而且在小微企業(yè)不斷發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步創(chuàng)造貢獻(xiàn)的情況下，越來越多適用于小微企業(yè)融資的金融產(chǎn)品得以研發(fā)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的進(jìn)步，也是線上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐，推動(dòng)著小微企業(yè)融資模式的不斷創(chuàng)新。

三、結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新應(yīng)該在傳統(tǒng)融資模式的基礎(chǔ)上融入新時(shí)期融資理念，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，合理應(yīng)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物進(jìn)行企業(yè)融資。在有效解決小微企業(yè)融資難問題的同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)該注重融資的安全性能，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)保障企業(yè)利益。