王荻 鄭州西亞斯學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，的確很大程度上給人們的生活帶來了改變。當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中，人們的日常工作以及日常生活已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，總體含義就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為前提和基礎(chǔ)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詳細(xì)分析的時(shí)候，應(yīng)該從廣義和狹義兩個(gè)方面進(jìn)行分析，兩個(gè)含義所包含的內(nèi)容有一定的差異和區(qū)別。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包含的范圍比較廣泛，不僅僅包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融活動(dòng)，還包括一些專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)從事的金融業(yè)務(wù)等等；而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開的一些活動(dòng)，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為前提和基礎(chǔ)的一些金融方面的業(yè)務(wù)等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融的確遭受了一定的打擊，面臨著許多挑戰(zhàn)；但是互聯(lián)網(wǎng)金融無法也完全取代傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)還具有一定的優(yōu)勢(shì)，比如說對(duì)于金融客戶的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度和了解程度，可以幫助客戶選擇更加合適的金融產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)所需要的是及時(shí)的創(chuàng)新，從而取得可持續(xù)的發(fā)展和進(jìn)步。傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的一個(gè)主要的方式就是和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行結(jié)合，將二者的優(yōu)勢(shì)融合在一起，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況可以看出，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為三個(gè)方面：傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，第三方支付融資中介，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化是將一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易和發(fā)展，完成整個(gè)交易的流程，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展快速的交易。而第三方支付指的主要就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展支付和清算活動(dòng)，可使得多個(gè)項(xiàng)目同時(shí)完成，給人們的日常生活帶來便利；而融資中介是為了在保證金融交易不變的情況下，加快融資的速度，當(dāng)前最具代表性的融資中介就是P2P平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)所指的主要是通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)品方面的銷售，加速并提高產(chǎn)品的銷量。

近幾年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷加速，隨之而來的也有一些不可忽視的問題。一些研究和調(diào)查表明，截至到2015年，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了大量的網(wǎng)貸平臺(tái)，從數(shù)量上來看，運(yùn)營(yíng)的一些機(jī)關(guān)平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了2500多家，一年的成交額高達(dá)9800多億[1]。但我國(guó)的相關(guān)管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)并沒有及時(shí)地針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定相關(guān)的措施，也并未提出一些管理方案。正是因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和國(guó)家監(jiān)管的發(fā)展速度之間不匹配，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時(shí)出現(xiàn)了很多阻礙。很多網(wǎng)貸平臺(tái)在制定相關(guān)規(guī)范時(shí)，都是根據(jù)自身情況制定一些標(biāo)準(zhǔn)，并沒有統(tǒng)一嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行限制，所以使得很多網(wǎng)貸平臺(tái)都出現(xiàn)了虧損的情況。在2018年時(shí)，我國(guó)大量的P2P平臺(tái)因?yàn)橘Y金方面的問題而出現(xiàn)了虧損，甚至倒閉[1]。這就是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融單獨(dú)發(fā)展所存在的一個(gè)缺陷，如果結(jié)合傳統(tǒng)的金融服務(wù)就可以有效地解決問題。如何將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融進(jìn)行優(yōu)勢(shì)結(jié)合，達(dá)到科學(xué)的融合發(fā)展，是當(dāng)前有關(guān)金融部門應(yīng)該研究的一個(gè)主要的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)對(duì)比

（一）金融監(jiān)管

傳統(tǒng)金融多采取線下營(yíng)業(yè)點(diǎn)模式，規(guī)模大，相關(guān)部門也配備有更完善的法律法規(guī)監(jiān)管條例，公司注冊(cè)條件多，準(zhǔn)入門檻高，業(yè)務(wù)開展受限。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致不法分子鉆法律漏洞，創(chuàng)建大量不正規(guī)平臺(tái)，組織違法金融活動(dòng)，最終投資人利益受損。

（二）服務(wù)對(duì)象

傳統(tǒng)的金融行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中，面對(duì)的都是一些比較高端的客戶，而一些資質(zhì)相對(duì)較差的客戶，就無法去滿足相關(guān)服務(wù)的資質(zhì)，不能成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的客戶。傳統(tǒng)金融行業(yè)的貸款一般情況下都在1000萬以上，這樣的門檻使得一些中小型的企業(yè)根本無法達(dá)到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶市場(chǎng)，主要?jiǎng)t是面向低端，這能夠有效地滿足一些小型企業(yè)對(duì)于融資方面的需求，并且在發(fā)展的過程當(dāng)中設(shè)置的投資起點(diǎn)也非常的低，使得一些企業(yè)的發(fā)展需求能夠得到滿足。

（三）銷售渠道

傳統(tǒng)的金融行業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中擁有了大量的銀行網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)發(fā)展了固定的客戶，而整個(gè)運(yùn)營(yíng)成本也會(huì)隨著運(yùn)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大而不斷增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當(dāng)中，則是采取線上形式來開展服務(wù)，主要是通過網(wǎng)絡(luò)客戶端來和客戶進(jìn)行溝通和交流，客戶可以更便利地獲取信息，從而擴(kuò)寬了產(chǎn)品銷售渠道，有效地提高了金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)

相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加便利，產(chǎn)品更加的多樣化。從金融產(chǎn)品和服務(wù)方面來看，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)非常的固定，也比較單一，用戶可以根據(jù)自身對(duì)于資金的需求，選擇不同的金融單位定制金融服務(wù)，滿足其個(gè)性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融采取批量化服務(wù)模式，缺乏了一定的針對(duì)性。

（五）運(yùn)營(yíng)成本及效率

傳統(tǒng)金融的線下個(gè)性化服務(wù)模式所需要的資金和成本都比較大，運(yùn)營(yíng)起來比較困難，而通過互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠有效地降低運(yùn)營(yíng)成本，還可以提高工作效率；互聯(lián)網(wǎng)可以批量化地銷售標(biāo)準(zhǔn)化的一些金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，從而有效地節(jié)約用戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)間，使得整個(gè)金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益得到提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合發(fā)展策略

（一）改革傳統(tǒng)金融業(yè)

想要使得我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展與進(jìn)步，必須對(duì)我國(guó)金融行業(yè)進(jìn)行及時(shí)的改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融兩者進(jìn)行有效的融合。筆者認(rèn)為傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，兩者的客戶定位存在著很大的差異，所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)金融的顛覆者，或者說是替代者，它更像是一個(gè)融合性的改善者。傳統(tǒng)的金融業(yè)則需要明確自身所存在的缺陷，進(jìn)而更好的開展改革活動(dòng)，以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)解決傳統(tǒng)金融服務(wù)當(dāng)中的問題。比如從產(chǎn)品的多樣性方面來看，傳統(tǒng)金融無法提供較多的金融產(chǎn)品，而現(xiàn)階段借助互聯(lián)網(wǎng)，就可以向客戶提供大量的金融產(chǎn)品服務(wù)，從而使得金融客戶從多樣化的金融投資當(dāng)中收獲到更多的效益。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在進(jìn)行改革創(chuàng)新的發(fā)展過程當(dāng)中，首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變的就是自身的經(jīng)營(yíng)理念，本著以客戶為主，推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的思想去進(jìn)行服務(wù)。降低客戶準(zhǔn)入門檻，積極扶持中小企業(yè)。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融行業(yè)還需要對(duì)中介的角色進(jìn)強(qiáng)化?，F(xiàn)下社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)逐步成為客戶和服務(wù)者之間溝通的主要橋梁，相較于傳統(tǒng)金融下的簡(jiǎn)單商品交易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更有效地更快速地促使客戶和服務(wù)者之間的溝通交流。因此，傳統(tǒng)金融應(yīng)更注重客戶的服務(wù)質(zhì)量和效率，提高服務(wù)的便利性，積極開展健全線上服務(wù)平臺(tái)，縮小客戶咨詢或交易時(shí)間成本，以多元化的模式滿足客戶的金融服務(wù)需求。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖說本身已具有較多的優(yōu)勢(shì)，但是仍然需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；只有有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的危機(jī)，才能夠更快更穩(wěn)定地發(fā)展和進(jìn)步。金融行業(yè)發(fā)展的本質(zhì)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新必須受到一定的限制，也就是說要在一定的約束條件下開展相關(guān)的活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融首先需要解決的就是加強(qiáng)監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入門檻，并制定相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)欺詐、非法集資等活動(dòng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖為客戶提供更便利的服務(wù)以及更多樣化的產(chǎn)品，但消費(fèi)者的特性化需求并沒有得到很好的滿足。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者定位并非完全精確，同時(shí)消費(fèi)者的需求隨時(shí)都可能出現(xiàn)變化，批量式服務(wù)導(dǎo)致服務(wù)調(diào)整速度變緩。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融需要注意的是要更加注重客戶的需求變換，及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整，控制其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展，就一定要借鑒傳統(tǒng)金融的一些優(yōu)勢(shì)，從而在原先的基礎(chǔ)上衍生出更穩(wěn)定更健康的發(fā)展模式。

四、結(jié)束語

想要使得我國(guó)的金融行業(yè)快速地發(fā)展，穩(wěn)定的進(jìn)步，就需要促使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，兩者融合發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)金融自身所具有的金融服務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷，以傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)性化優(yōu)質(zhì)的服務(wù)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還需完善法律，加強(qiáng)監(jiān)管；只有這樣，才能夠創(chuàng)立一個(gè)共贏的發(fā)展趨勢(shì)，使得我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到可持續(xù)性的進(jìn)步。