張晶 青島市住房公積金管理中心

住房公積金的主要用途是解決職工購(gòu)房資金不足的問(wèn)題。與商業(yè)貸款相比，住房公積金貸款最大的優(yōu)勢(shì)是利率低，職工購(gòu)房還貸成本低，減少了職工購(gòu)房還款壓力。隨著住房公積金貸款對(duì)象不斷增加，貸款規(guī)模逐步擴(kuò)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，引起社會(huì)與職工極大重視關(guān)注。如何加強(qiáng)住房公積金貸款管理，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)于促進(jìn)住房公積金健康發(fā)展具有重要意義。

一、住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）部分職工缺乏誠(chéng)信意識(shí)

與其他貸款一樣，住房公積金貸款要靠誠(chéng)信來(lái)維護(hù)。貸款合同簽訂合，履行還款協(xié)議在很大程度上取決于職工的還款意識(shí)，如果職工誠(chéng)信存在問(wèn)題，不履約還款或不及時(shí)還款，都將會(huì)導(dǎo)致貸款回收面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，住房公積金管理部門對(duì)職工誠(chéng)信問(wèn)題難以評(píng)估，不清楚職工信用問(wèn)題。在放款過(guò)程中，雖然也作了征信調(diào)查，但如果職工誠(chéng)信缺失，將會(huì)導(dǎo)致住房公積金貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）住房公積金貸款審查機(jī)制不健全

住房公積金貸款屬于政策性貸款，與商業(yè)銀行的貸款明顯不同，因而，有些住房公積貸款審查上沒(méi)有其他貸款嚴(yán)格。其他貸款比如用于資金周轉(zhuǎn)貸款，不僅資金不會(huì)減少，還會(huì)產(chǎn)生效益，因而還款有很大保證，而住房公積金貸款不可能為職工創(chuàng)造流動(dòng)收益，需要職工運(yùn)用收入進(jìn)行還貸，而許多貸款職工收入水平不高，還款壓力較大，當(dāng)經(jīng)濟(jì)收入不能按期到手時(shí)，就會(huì)影響貸款償還，難以及時(shí)到位，極有可能出現(xiàn)貸款潛在逾期風(fēng)險(xiǎn)。如果職工失業(yè)，面臨的還款壓力更大，貸款風(fēng)險(xiǎn)更高。此外，在住房公積金貸款發(fā)放中，雖然也有抵押物，但房?jī)r(jià)受市場(chǎng)影響較大，同時(shí)，房屋出手也并非易事，如果貸款人無(wú)法還款，要通過(guò)抵押物還貸，首先需要變現(xiàn)，其次需要能保值，如果這兩點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，住房公積金貸款將面臨回收難的問(wèn)題。

（三）沒(méi)有對(duì)住房公積金貸款進(jìn)行跟蹤管理

有的住房公積金管理中心在辦完貸款手續(xù)，發(fā)放貸款之后，對(duì)貸款人的相關(guān)情況沒(méi)有進(jìn)行跟蹤管理。同時(shí)，公積金管理中心缺乏清收管理機(jī)制，沒(méi)有建立清收責(zé)任，與貸款職工進(jìn)行有效溝通，對(duì)貸款人經(jīng)濟(jì)狀況不了解，貸款職工不及時(shí)還款情況也沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查，沒(méi)有查明原因，因而也沒(méi)有回收對(duì)策，導(dǎo)致公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

（一）完善信用評(píng)估體系，做好職工信用調(diào)查管理

在貸款管理中，回收難是最大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源于職工的信用，如果職工不講誠(chéng)信，貸款之后不履行還款手續(xù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大增。因此，必須完善信用評(píng)估體系，重視職工信用評(píng)價(jià)工作。一是做好征信查詢，通過(guò)人民征信用系統(tǒng)查詢申請(qǐng)貸款職工的信用情況，掌握其征信狀況，對(duì)貸款職工有一個(gè)初步認(rèn)識(shí)，為此，公積金管理中心要與人民銀行保持密切聯(lián)系，最好與人行征信系統(tǒng)對(duì)接，隨時(shí)掌握職工征信狀況。二是到職工所在單位進(jìn)行信用調(diào)查。要了解職工的信用情況，職工所在單位最有發(fā)言權(quán)，因此，公積金管理部門要與申貸職工所在單位聯(lián)系，取得職工的信用狀況，通過(guò)取得單位的書面證明，從而對(duì)申貸職工進(jìn)行全方位了解，防止征信管理上出現(xiàn)偏差，從而減少貸款發(fā)放失誤。通過(guò)查詢職工征信情況，對(duì)職工信用進(jìn)行評(píng)估，對(duì)一些信用較差的職工在放貸時(shí)會(huì)更加慎重。

（二）強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系

要加強(qiáng)住房公積金貸款管理，就要重視貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)要有清醒認(rèn)識(shí)，認(rèn)清貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及其危害性，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。為此，要對(duì)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，需要構(gòu)建完善的住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。一是對(duì)職工收入來(lái)源進(jìn)行分析，了解職工還貸來(lái)源，對(duì)還貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，從而采取應(yīng)對(duì)措施。二是加強(qiáng)職工公積金賬戶管理，防止職工違規(guī)提取公積金，提取資金只能用于還貸，降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。三是及時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)，了解所貸房屋市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，防止價(jià)格過(guò)低形成的房屋貶值風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善內(nèi)控責(zé)任，加強(qiáng)貸后管理

做好貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，住房公積金管理中心還要強(qiáng)化內(nèi)控管理，制定貸款清收制度，完善內(nèi)控責(zé)任，加強(qiáng)貸后管理。一是要利用公積金管理系統(tǒng)對(duì)貸款人實(shí)行分類管理，可以根據(jù)貸款年限、貸款金額、還款年限等，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，劃分給相應(yīng)回收責(zé)任人，建立適度的激勵(lì)機(jī)制，要求回收責(zé)任人隨時(shí)掌握貸款還款情況。二是建立貸款跟蹤管理制度，回收責(zé)任人要對(duì)貸款職工進(jìn)行跟蹤管理，做好管理記錄，同時(shí)，要做好匯報(bào)，便于內(nèi)部進(jìn)行貸后分析與評(píng)價(jià)，掌握還款情況，評(píng)估貸后風(fēng)險(xiǎn)，從而保證貸款回收風(fēng)險(xiǎn)降至最低。此外，要加大法律清收力度，與司法機(jī)關(guān)進(jìn)行合作，采取法律方式組織清收。對(duì)久拖不還，屢催不應(yīng)的貸款戶，通過(guò)法律方式開(kāi)展催收，強(qiáng)化貸款回收管理，降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

如今，社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益復(fù)雜，住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增多。為此，住房公積金管理部門要樹(shù)立貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好對(duì)貸款申請(qǐng)人信用調(diào)查與評(píng)估，與職工所在單位合作，做好貸款跟蹤管理，在回收過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)防范，保證貸款回收安全。