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從我國現(xiàn)有的社會養(yǎng)老金體系來看,國家基本養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老金融的重要實施途徑,然而在我國人口老齡化加劇的過程中,60 歲以上人口不斷增多,導(dǎo)致國家面臨嚴(yán)重的支出加快、收入放緩等挑戰(zhàn)。從內(nèi)部情況來看,我國在養(yǎng)老金方面的資產(chǎn)增值速度難以持續(xù)對抗人口老齡化對養(yǎng)老金的消耗,且保底收益模式是我國在養(yǎng)老金方面所運用的重要模式,在投資的時候較為保守,這雖然可以對風(fēng)險進行規(guī)避,但是并沒有較高的保值和增值能力。從外部層面來看,我國財政資金數(shù)量有限,且難以發(fā)揮強大的杠桿作用,不能引導(dǎo)大量社會資本流入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),因此導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)和壓力。
從當(dāng)前現(xiàn)有的情況來看,雖然我國信托、保險、證券等各個領(lǐng)域都開始推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品,但是從整體來看,這些領(lǐng)域所推出的養(yǎng)老產(chǎn)品卻存在較高的同質(zhì)化現(xiàn)象,產(chǎn)品類型較為單一,難以滿足老年人需求,且沒有較高的市場競爭力。另外,很多產(chǎn)品都存在明顯的籠統(tǒng)性特征,缺乏針對性,沒有對市場進行細分,且大多數(shù)產(chǎn)品都屬于短期性產(chǎn)品,缺乏中長期產(chǎn)品,這導(dǎo)致養(yǎng)老市場發(fā)展難以順利擴張,人們在這方面的需求不斷降低。
為了更好地應(yīng)對養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展的壓力和挑戰(zhàn),我國政府近年來出臺了諸多法律規(guī)范以及有關(guān)政策制度,但是這些政策大都屬于宏觀層面的,只是從整體上對養(yǎng)老金融行業(yè)進行了規(guī)劃,并沒有制定細化政策和措施。比如,在醫(yī)療保險與養(yǎng)老金融相結(jié)合方面,有關(guān)投資方面的規(guī)定,涉及稅收優(yōu)惠以及貸款等內(nèi)容,雖然有政策對此進行了規(guī)定,但并沒有提出具體的操作方案、指導(dǎo)意見等,這導(dǎo)致項目的實施受到了諸多復(fù)雜因素的影響。另外,我國政府還沒有構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管機制,對養(yǎng)老金融的監(jiān)管缺乏規(guī)范體系,沒有對監(jiān)管職責(zé)、內(nèi)容等進行明確,也導(dǎo)致監(jiān)管缺乏有效性,為不法機構(gòu)行使詐騙提供了契機,也導(dǎo)致養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展受到了諸多負面影響。
美國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起步較早,當(dāng)前已經(jīng)形成了完善成熟的發(fā)展模式。當(dāng)前其最具代表性的養(yǎng)老模式是太陽城模式,在1961 年美國建立了太陽城養(yǎng)老社區(qū),在內(nèi)部將社區(qū)劃分成了六個居住區(qū),不同區(qū)域的價位不同,存在較大的差別,不管是哪個年齡段老年人、哪個國家的人員都可以居住于此,享受這里的公共建設(shè),如超市、銀行、醫(yī)療機構(gòu)等??梢詫⑻柍窃O(shè)計的特色總結(jié)為下面幾個:其一,選址位于郊區(qū),這里低價較低,能夠?qū)⒎績r壓力降到最低,從而更好地吸引老年人;其二,根據(jù)老年人需求建立了完善的基礎(chǔ)設(shè)置,能夠滿足老年人吃穿住行;其三,明確客戶定位,將年齡位于55 歲到70 歲之間的人員作為申請居住對象,通常來看,這類人員身體狀況是較為良好的,并且有相對較好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
“多代居”模式是德國養(yǎng)老金融的重要模式,其指的是沒有血緣關(guān)系的幾代人可以共同生活,以鄰里相處。德國養(yǎng)老保險制度的發(fā)展是較為成熟的,并且該制度的建立時間較早,該制度主要靠三個方面的支撐,即護理保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險。其養(yǎng)老保險由三方共同組成,即私人保險、企業(yè)、政府。該國法定養(yǎng)老保險范圍較廣,基本納入了全國居民,屬于強制性保險,在企業(yè)養(yǎng)老保險支付中占據(jù)了百分之二十的比例,在總體養(yǎng)老金支付中占據(jù)了百分之七十的比例,在私人養(yǎng)老保險中占據(jù)了百分之十的比例。其護理保險也是基本養(yǎng)老保險的一部分,雇員、雇主各擔(dān)負百分之五十的比例。通過對老年人溝通能力、行為能力、認(rèn)知能力等的分析,評判出分值,明確具體的護理等級。
日本是較早進入到老齡化社會的國家,其為了應(yīng)對國家老齡化問題,構(gòu)建了養(yǎng)老年金保險制度,該制度被劃分為三個層次:其一,國民年金。指的是年齡位于20 歲到60之間的國民必須要參與到國民年金保險中。國民年金又被劃分為五個方面的內(nèi)容,即遺孤年金、母子年金、寡婦年金、殘障年金、養(yǎng)老年金。其二,雇員年金。其又被分為兩個層面的內(nèi)容,即共濟年金、厚生年金,前者指的是公務(wù)員、私立學(xué)校教職工、農(nóng)林漁團體雇員以及公營企業(yè)職工等的年金;后者指的是包括五人以上私人企業(yè)職工的年金。其三,不規(guī)定加入條件的年金保險,即任何人都可以加入的年金保險。其涵蓋了諸多類型,比如退職年金、厚生年金基金等。
當(dāng)前我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金融模式已經(jīng)難以滿足國家發(fā)展需要,面臨著養(yǎng)老資金缺口大、老年人養(yǎng)老金融參與積極性低下等問題,對此,我國政府應(yīng)當(dāng)對養(yǎng)老金融模式進行創(chuàng)新,對國外其他國家現(xiàn)有的模式進行借鑒。比如,可以借鑒德國“多代居”的模式,結(jié)合我國國情對此模式進行創(chuàng)新或者改革,以更好地解決養(yǎng)老問題。也可以借鑒美國金融生態(tài)系統(tǒng)模式,各個地區(qū)結(jié)合現(xiàn)實情況選擇區(qū)域構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)。在對其他國家養(yǎng)老金融模式進行借鑒的同時,也要融合自身的本土特色,清晰定位養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),并做好創(chuàng)新,比如可以發(fā)展老年大學(xué)、智慧養(yǎng)老等模式。另外,在運用現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,還要更大限度地發(fā)揮財政資金的杠桿作用,吸引更多的資金流入養(yǎng)老金融行業(yè),為行業(yè)的持續(xù)發(fā)展注入活力。
隨著國家的快速發(fā)展,老年人的個性化需求也更為凸顯,所以必須要對養(yǎng)老金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新,考慮老年人的多樣化需求,做好定位,設(shè)計多種多樣的產(chǎn)品。首先,要以需求為導(dǎo)向來開發(fā)產(chǎn)品,依據(jù)客戶受教育程度、消費水平以及年齡段等對其進行細分,根據(jù)細分結(jié)果來劃分開發(fā)金融產(chǎn)品,注重不同產(chǎn)品之間的差別,降低同質(zhì)化概率;第二,要推動產(chǎn)品類型更為多樣化,實現(xiàn)多業(yè)態(tài)的融合發(fā)展。當(dāng)前我國養(yǎng)老金融的涉及面是較廣的,跨了很多行業(yè),比如信托業(yè)、基金業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等,不過這些行業(yè)的發(fā)展依然難以滿足老年人需求,還要探索養(yǎng)老金融與健康療養(yǎng)、養(yǎng)老地產(chǎn)、終老服務(wù)等行業(yè)的結(jié)合,更好地滿足老年人個性化需求。這需要產(chǎn)品設(shè)計者以及行業(yè)引導(dǎo)者做好探索與思考,詳細分析市場情況以及老年人對養(yǎng)老金融有關(guān)的需求;第三,要盡量開發(fā)中長期養(yǎng)老保險產(chǎn)品。養(yǎng)老資產(chǎn)貫穿于人們的整個生命周期,屬于人們的長期投資產(chǎn)品,所以要想使養(yǎng)老金融產(chǎn)品符合需要,必須要設(shè)計能夠長期收益回報的產(chǎn)品。
政府應(yīng)當(dāng)對我國養(yǎng)老金融行業(yè)的發(fā)展進行詳細分析,對發(fā)展目標(biāo)進行明確,并根據(jù)現(xiàn)實情況出臺對應(yīng)的優(yōu)惠政策,通過多方措施引導(dǎo)和鼓勵企業(yè)、居民等加入養(yǎng)老金融中,為行業(yè)發(fā)展貢獻力量,為自身的未來籌謀劃策。同時政府還要對現(xiàn)有的與養(yǎng)老金融有關(guān)的法律規(guī)范進行健全和完善,從社會醫(yī)療保險、社會養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老資金管理等多方面出發(fā)為行業(yè)發(fā)展做好法律保障,推動養(yǎng)老金融市場的穩(wěn)定運行。必要的話政府還可以結(jié)合市場現(xiàn)有情況出臺新的養(yǎng)老金融法律規(guī)范,對行業(yè)發(fā)展進行詳細規(guī)范。另外,政府還要加強監(jiān)管,根據(jù)金融行業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展情況,探索監(jiān)管過程,構(gòu)建對應(yīng)的監(jiān)管框架,形成完善、規(guī)范的監(jiān)管體系。
養(yǎng)老金融是國家發(fā)展的重要部分,良好的養(yǎng)老金融模式,有助于推動國家的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前我國養(yǎng)老金融行業(yè)在發(fā)展中還面臨諸多問題,這些問題的存在導(dǎo)致居民養(yǎng)老面臨較大的問題,國家持續(xù)發(fā)展受到了不利影響,因此探索新的養(yǎng)老金融發(fā)展模式,構(gòu)建科學(xué)養(yǎng)老金融管理體系顯得十分必要。文章首先對我國養(yǎng)老金融發(fā)展中所面臨的問題進行了總結(jié),然后對美國、德國和日本三個國家在養(yǎng)老金融方面的發(fā)展模式進行了分析,最終提出一系列完善我國養(yǎng)老金融模式的措施,希望能夠為相關(guān)人員提供一些參考和借鑒。