孫鳳敏 郵儲(chǔ)銀行吉林市分行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以“互聯(lián)網(wǎng)＋”為載體的農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來了發(fā)展的新機(jī)遇。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，是新時(shí)期深化“三農(nóng)”建設(shè)的重要舉措，對推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及發(fā)展具有十分重要的意義。當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融發(fā)展步入了新的階段，如何構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融制度，是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)在需求。面對新的時(shí)代環(huán)境條件，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展構(gòu)建，為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)提供了重要金融支撐，也是進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)、盤活農(nóng)村金融活力的重要保障。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（一）化解農(nóng)村金融資源的供需失衡

信貸配給理論認(rèn)為，信貸配給是借貸市場中比較常見的現(xiàn)象，斯蒂格利茨和韋斯對信貸配給理論的定義主要圍繞著兩個(gè)方面的內(nèi)容展開：第一，所有存在資金需求的申請人中，只有部分申請人最終能得到貸款支持，而另外一部分的資金需求者將被拒絕；第二，所有獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持的貸款申請人中，只能部分人的資金需求被完全滿足[1]。這實(shí)際上反映的本質(zhì)問題是金融資源的供需難以實(shí)現(xiàn)完全平衡，供需失衡是金融市場中常見的現(xiàn)象。在很長一段時(shí)間內(nèi)，由于城市與農(nóng)村在資本資源稟賦方面的差異，農(nóng)村金融給金融機(jī)構(gòu)帶來的效益增長速度緩慢，我國的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)處于逐漸收縮的狀態(tài)。而隨著社會(huì)不斷發(fā)展以及農(nóng)業(yè)發(fā)展的不斷推進(jìn)，農(nóng)村對于資金的需求量不斷增加，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給與需求之間存在失衡的現(xiàn)象。

（二）降低農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營主體融資成本

由于農(nóng)村地域具有征信覆蓋面低、地理位置偏遠(yuǎn)、客戶教育成本高、營銷難度大的特殊性，再加上信息不對稱的影響，農(nóng)村地區(qū)融資成本往往居高不下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面積廣、受眾群體多、進(jìn)入門檻低、審批效率高的特點(diǎn)，在解決農(nóng)村地區(qū)融資成本高、融資渠道有限等問題上可以發(fā)揮重要作用。例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請融資，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸條件嚴(yán)格、手續(xù)繁雜、交易成本高等不足，有助于解決應(yīng)急性、臨時(shí)性小額資金需求，實(shí)現(xiàn)融資交易的低成本和便利化；股權(quán)式眾籌和債券式眾籌的眾籌平臺(tái)的融資成本也遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的貸款利息，在幫助農(nóng)戶募集資金的同時(shí)，也幫助其進(jìn)行宣傳，提升了產(chǎn)品和企業(yè)的知名度，在幫助農(nóng)戶走出融資困境的同時(shí)也為農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營主體打開了市場，提升其產(chǎn)品的市場占有率[2]。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期競爭力不足

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)出發(fā)展速度快但是體系制度不完善的特點(diǎn)，受到這些特點(diǎn)的影響，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度還是較慢，發(fā)展也不穩(wěn)定。同時(shí)，政府對其重視程度不高，沒有針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展制定相關(guān)的規(guī)范制度和政策，這都成為制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。也就是說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境還沒有形成，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是占據(jù)重要地位，農(nóng)民對這種新型的經(jīng)濟(jì)形勢還未完全認(rèn)可，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難

在市場競爭的環(huán)境下，所有參與市場競爭的主體目的是趨利的，而為了獲得利益各個(gè)市場主體之間開展的競爭可能是無序、混亂的，這種混亂的秩序?qū)で笳墓珯?quán)力監(jiān)管的同時(shí)，也帶來監(jiān)管的難度和風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，當(dāng)前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出速度快、規(guī)模大且雜亂無章的特征。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展引發(fā)的利率高、非法催收、非法融資等風(fēng)險(xiǎn)也開始呈現(xiàn)，不僅僅擾亂了正常的金融秩序，也對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響[4]。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控問題

現(xiàn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融處在初步發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制尚不完善。風(fēng)險(xiǎn)來源主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的人均收入不高，農(nóng)民一般沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，不能為金融貸款提供有效的擔(dān)保物品，同時(shí)，由于現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)民的知識(shí)水平還是不高，沒有對金融相關(guān)理論知識(shí)形成系統(tǒng)完善的認(rèn)識(shí)，同時(shí)，由于金融新興技術(shù)還未全面普及，服務(wù)頁面設(shè)置以及技術(shù)流程還是比較煩瑣，金融機(jī)構(gòu)利用這樣的特點(diǎn)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但是對于金融知識(shí)匱乏的農(nóng)民來說，就會(huì)造成農(nóng)民貸款問題，同時(shí)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題就需要農(nóng)民自己承當(dāng)，以上因素就會(huì)大大降低農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展[5]。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展離不開良好的法治體系，監(jiān)管制度的建立應(yīng)當(dāng)從防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融活動(dòng)主體的合法權(quán)益出發(fā)。首先，要規(guī)范農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行秩序，從法律法規(guī)入手，制定統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)范和嚴(yán)峻刑法，對違反法律規(guī)范的行為零容忍，徹底肅清農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)氣。再者，監(jiān)管職責(zé)的明確也有利于中央和地方形成合理有效的分工，中央和地方在信息共享的同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管合作，完善農(nóng)村金融監(jiān)管，提升監(jiān)管質(zhì)量，避免監(jiān)管空白。其次，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)的不同特征進(jìn)行分類監(jiān)管，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管，有針對性地采取監(jiān)管措施以保證監(jiān)管的可行性，做到嚴(yán)而不僵，實(shí)事求是，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的不斷創(chuàng)新和平穩(wěn)有序發(fā)展。

（二）改變農(nóng)村金融的商業(yè)發(fā)展邏輯

農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)常被諸如農(nóng)村信用社等農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)成政治任務(wù)加以看待，同時(shí)為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往存在惜貸現(xiàn)象，缺乏創(chuàng)新活力和有效的激勵(lì)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則重視農(nóng)村金融這一下沉市場為其帶來的豐厚報(bào)酬，市場化的運(yùn)行機(jī)制和扁平化的管理方式也更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，再加上市場定價(jià)的靈活性更是保證了其在進(jìn)入農(nóng)村市場后商業(yè)層面的可持續(xù)性。

（三）構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性極大推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是也存在極大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融融合勢必會(huì)對農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行放大，因此，需要建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律體系，從制度上規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第一，制定詳細(xì)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展監(jiān)管法律。針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，應(yīng)當(dāng)在法律中明確市場準(zhǔn)入條件、運(yùn)營模式、資金管控模式等等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有法可依，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入系統(tǒng)、規(guī)范和完整的法制框架內(nèi)。第二，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。

（四）服務(wù)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是各大金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，共同探索適合農(nóng)村金融發(fā)展的生態(tài)模式，推動(dòng)金融服務(wù)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端轉(zhuǎn)移，為農(nóng)戶提供適合自身需求的商業(yè)性金融產(chǎn)品。針對分散農(nóng)戶，開發(fā)儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)；針對小微企業(yè)，創(chuàng)新貸款服務(wù)；針對貧困人口，開發(fā)適合的保險(xiǎn)、貸款等服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)、農(nóng)村供銷合作社聯(lián)合，共同打造全國互聯(lián)互通的農(nóng)村電商生態(tài)。通過線上專區(qū)建設(shè)和完善助農(nóng)金融平臺(tái)，來進(jìn)一步推廣在線支付、自助農(nóng)貸、惠農(nóng)理財(cái)、涉農(nóng)取現(xiàn)等應(yīng)用，以此構(gòu)建集平臺(tái)運(yùn)營、農(nóng)資交易、金融支持于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融深度推進(jìn)。

四、結(jié)束語

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的深化是我國三農(nóng)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)之一，也是黨和政府重視的經(jīng)濟(jì)建設(shè)內(nèi)容。農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，大大推動(dòng)由政府主導(dǎo)的普惠金融體系的建設(shè)和發(fā)展，將對我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融起到重要的推動(dòng)作用。這就要求我們逐步建立農(nóng)民信用體系，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷普及金融知識(shí)，不斷增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)和權(quán)益保護(hù)意識(shí)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。