吳 昊

(北京大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100871)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏平臺與環(huán)境的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要社會、經(jīng)濟(jì)、科技、產(chǎn)業(yè)等更大更多的平臺和內(nèi)外環(huán)境作為支持與基礎(chǔ)。但從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，當(dāng)前在環(huán)境條件和平臺支持上存在著很多不足和缺陷：第一，在社會結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新等關(guān)鍵基礎(chǔ)層面缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大力支持。由于社會、產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、組織等大背景和大環(huán)境存在彼此獨(dú)立、綜合性不強(qiáng)等問題，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)很難在相關(guān)領(lǐng)域和基礎(chǔ)環(huán)節(jié)上獲得必然的支持和保障，不能催生出交叉型、綜合型、創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)新模式，最終影響了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展風(fēng)險長期居高不下。由于產(chǎn)業(yè)背景和治理環(huán)境的制約與限制，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開展不能取得各領(lǐng)域、各主體的有效支持，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出了與科技進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)升級的彼此獨(dú)立，使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與變革失去了有效支持。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)面臨人力資源數(shù)量不足、質(zhì)量不佳的長期問題。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的聯(lián)系和溝通所導(dǎo)致的基礎(chǔ)性問題，沒有綜合型、復(fù)合型人才的支持和保障，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)難以做到可持續(xù)發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系建設(shè)滯后

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)無論在基礎(chǔ)上還是在體系上都存在著發(fā)展時期短暫、建設(shè)力度不足等實(shí)際問題，具有代表性的問題主要包括：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在基礎(chǔ)的征信體系建設(shè)上存在不足。金融系統(tǒng)、銀行網(wǎng)絡(luò)、借貸平臺、企業(yè)和個人信息系統(tǒng)存在彼此分割、互不交流的實(shí)際問題，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)獲取到的信息難以真實(shí)而全面地反映出服務(wù)對象的真實(shí)狀況和信用水平，導(dǎo)致大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能采取多維度校驗(yàn)和長時間考察的方式來進(jìn)行風(fēng)險防范，大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成本和消耗。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系建設(shè)缺乏通用性和適應(yīng)性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在“關(guān)起門來搞建設(shè)”的問題，致使我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)與世界互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生了較大的差距。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)過分依賴國外的管理體系，致使互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系不能適應(yīng)國際化、中國化的發(fā)展趨勢。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺乏必要的“軟硬件”支持。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)依然停留在簡單的單機(jī)操作、局域網(wǎng)互聯(lián)的層面，這不但導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量低下和效率不足，而且大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息與安全風(fēng)險，難以在獨(dú)立、專業(yè)、連續(xù)的狀態(tài)下進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，甚至對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)形成了威脅。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融活動缺乏必要的監(jiān)管平臺

一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要嚴(yán)密、系統(tǒng)、科學(xué)的監(jiān)管體系作為前提，以確保這個產(chǎn)業(yè)在機(jī)制、組織、結(jié)構(gòu)、功能、網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)不斷發(fā)展和持續(xù)成長。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的服務(wù)、推出的產(chǎn)品都存在著監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)不健全、監(jiān)管平臺不完整、監(jiān)管功能不穩(wěn)定等一系列問題。一方面，專業(yè)機(jī)構(gòu)、工商部門、職能單位難以對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進(jìn)行必要的監(jiān)督、檢查和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融活動和服務(wù)不能得到專業(yè)性、全面性的約束與控制，致使不規(guī)范、不嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)活動和社會生活中泛濫，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺乏政府與行業(yè)的全面引導(dǎo)與系統(tǒng)監(jiān)督，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品適應(yīng)性差等實(shí)際問題。

2 促進(jìn)新時期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

2.1 建立新時期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大平臺和大環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)該發(fā)揮自身的影響力和主動性積極向社會、公眾做好宣傳與教育工作，在更深的層次、更廣的范圍、更寬的層面上建立起支撐和加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大平臺和大背景。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、新型金融項(xiàng)目予以更多而更全面的支持。從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、技術(shù)平臺、產(chǎn)業(yè)模式上為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供生活、科技和輿論基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在更為良性的社會共識和更為高效的組織平臺上得到進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新支持，將科技進(jìn)步與金融創(chuàng)新、金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)成長進(jìn)行更有機(jī)、更合理、更全面地整合，進(jìn)而形成具有綜合型、交叉型、創(chuàng)新型的新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第二，要在大平臺和環(huán)境建設(shè)與治理過程中防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)有的不足和缺陷，要在科技進(jìn)步、社會發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的大格局和大進(jìn)程中解決和處理好互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際問題，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為促進(jìn)科技進(jìn)步與產(chǎn)業(yè)升級的工具，取得多維度、多主體的協(xié)同發(fā)展，在更為良性的空間和環(huán)境條件下保障互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展。第三，要引導(dǎo)高校、科研院所、教育機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行相關(guān)研究。解決互聯(lián)網(wǎng)人才、金融人才培養(yǎng)過程中相互獨(dú)立、彼此分割的問題，提升互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才的數(shù)量和質(zhì)量，真正培養(yǎng)出一大批跨學(xué)科、綜合型、實(shí)戰(zhàn)型的人才，進(jìn)而在人力資源上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)體系建設(shè)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該做好基礎(chǔ)征信體系的建設(shè)工作。要全面整合金融系統(tǒng)、銀行網(wǎng)絡(luò)、借貸平臺、企業(yè)和個人信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)與資料，全面而真實(shí)地反映出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象的信用水平和真實(shí)信息，以此來建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系和應(yīng)用平臺，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融專業(yè)軟件的優(yōu)勢，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多支持與保障。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)體系的通用性和適應(yīng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)要保證新時期的服務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展符合全球化、數(shù)字化的大趨勢與大方向，并主動參與到世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系和新一代金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)進(jìn)程之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融體系真正實(shí)現(xiàn)全球化、市場化，進(jìn)而開發(fā)和創(chuàng)新出更多、更好的互聯(lián)網(wǎng)金融新服務(wù)和新產(chǎn)品。第三，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融科技研究的投入開發(fā)支持力度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件開發(fā)不足是最迫切需要解決的問題，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)建立起支持基礎(chǔ)體系建設(shè)的行業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃，加速引導(dǎo)資源對互聯(lián)網(wǎng)金融軟件開發(fā)和硬件升級的投入，建立起具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)軟件和硬件系統(tǒng)，既要做到有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的信息與安全風(fēng)險，又要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)立性，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量、高效能發(fā)展。

2.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管新網(wǎng)絡(luò)

監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是在管控機(jī)制、組織架構(gòu)、功能網(wǎng)絡(luò)上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)成長的重要前提，能夠解決互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)性問題，化解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險。一方面，要完善和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)督與執(zhí)法的功能型體系，政府和主管部門應(yīng)該整合專業(yè)機(jī)構(gòu)、工商部門、稅務(wù)單位、公安部門和金融部門的相關(guān)資源和功能平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動和服務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督和系統(tǒng)監(jiān)管，針對性、全面性打擊互聯(lián)網(wǎng)金融非法服務(wù)和違法經(jīng)營，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化、功能化的監(jiān)管功能體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康、有序、協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，要以政府和行業(yè)作為主體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)督與引導(dǎo)體系建設(shè)，既要保護(hù)規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)活動和服務(wù)，又要做好自我改造和主動提升工作，真正發(fā)揮出監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督職能。