張卓 中國建設(shè)銀行黑龍江省分行

商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)重要的位置，同時(shí)也是金融市場持續(xù)發(fā)展的核心力量。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜化和多元化，這就需要商業(yè)銀行要采取積極有效的方式來加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，進(jìn)一步優(yōu)化自身的經(jīng)營管理模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中會(huì)受到各種因素的影響，一旦貸款人基于各種原因無法按時(shí)歸還信貸本息時(shí)，則會(huì)導(dǎo)致銀行貸款資金無法回收，引發(fā)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，會(huì)對自身的經(jīng)營和管理帶來較大的影響，影響商銀行收益水平，特別是會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展中的預(yù)期目標(biāo)與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差，造成資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p壞。目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)仍然是其主要業(yè)務(wù)，只要信貸業(yè)務(wù)開展就無法避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款余額數(shù)值巨大，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀不容樂觀。導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，但主要以非市場化風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩方面為主，而且信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有突發(fā)性和復(fù)雜性，不僅給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還會(huì)擾亂金屬市場秩序，因此商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)給予重視，并積極采取有效的措施加以防范，保證商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的有序開展。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）積極轉(zhuǎn)變觀念

在當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中，需要加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理念，將貸款安全性和效益性作為信貸工作開展的主要內(nèi)容，在兼顧社會(huì)效益的基礎(chǔ)上，需要樹立競爭觀念，結(jié)合自身的實(shí)際情況，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)，轉(zhuǎn)變粗放式的管理模式，實(shí)施集約化的經(jīng)營戰(zhàn)略，重視培養(yǎng)優(yōu)良客戶，根據(jù)客戶信用等級來選擇貸款客戶，以此來保證信貸業(yè)務(wù)的安全性和效益性。并制定信貸業(yè)務(wù)預(yù)警機(jī)制，針對貸款后實(shí)施跟蹤監(jiān)控，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，保證信貸資金的按時(shí)回收。

（二）改善不良貸款狀況

針對當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，商業(yè)銀行需要加大對不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，并在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)開展過程中，針對一些信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款業(yè)務(wù)申請則要考慮拒絕，并對不良信用貸款業(yè)務(wù)積極采取貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行處理。商業(yè)銀行要通過對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選，對信用風(fēng)險(xiǎn)管理分類進(jìn)行強(qiáng)化，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

商業(yè)銀行需要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景，制定合理的發(fā)展計(jì)劃，積極采用新型的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，使用新型、安全系數(shù)高的管理工具，明確貸款工作業(yè)務(wù)流程。在商業(yè)銀行發(fā)放貸款之前，工作人員必須要確認(rèn)客戶貸款的目的，根據(jù)貸款人提供的數(shù)據(jù)全面分析貸款人的信用水平，量化可能存在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，判斷貸款方是否具備足夠的資金來完成還貸，而且銀行需要不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)測量模型，以最科學(xué)和合理的方式開展貸款業(yè)務(wù)。

（四）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

為了加強(qiáng)對銀行內(nèi)部的管理，銀行需要根據(jù)自身的發(fā)展定位，以及經(jīng)濟(jì)背景，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，建立適應(yīng)自身的有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，組建專家小組，建立及質(zhì)量分析系統(tǒng)、質(zhì)量管理評估系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為一體的信貸管理系統(tǒng)，并且做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

（五）建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系和控制程序

一直以來商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中，沒有健全的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系，這就導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測不準(zhǔn)確，無法實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系，對客戶信貸能力進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)對客戶最大承貸能力的準(zhǔn)確判斷，并以評估結(jié)果作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的導(dǎo)向，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)效性。在具體建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系過程中，還需要針對各項(xiàng)因素綜合考慮，以此來保證評估體系的科學(xué)性和可行性。

為了能夠進(jìn)一步提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的有效性，還需要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序，使信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更具規(guī)范化、正規(guī)化。商業(yè)銀行應(yīng)針對實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)管理與控制完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序，建立風(fēng)險(xiǎn)控制檔案，按照風(fēng)險(xiǎn)控制要求對信貸業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行監(jiān)督，提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度與防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)。

（六）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要根據(jù)國家相關(guān)金融政策及時(shí)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)投資方向，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)要避免過于集中化。在貸款方面不僅要重點(diǎn)支持國有大型企業(yè)，還要注意具有高發(fā)展?jié)摿Α⒖萍己扛叩闹行∑髽I(yè)，尤其是對國家重點(diǎn)支持的企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)。同時(shí)商業(yè)銀行還要重視調(diào)整資產(chǎn)貸款周期，合理配置貸款時(shí)間，優(yōu)化資產(chǎn)組合，合理規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要的作用，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要收入來源，在業(yè)務(wù)開展過程中也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此要求商業(yè)銀行做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，積極規(guī)避各種易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，保證商業(yè)銀行的健康、有序發(fā)展。