王學(xué)芳 陳曉璐 北京農(nóng)商銀行

近年來，數(shù)字化風(fēng)暴席卷全球，成為各個領(lǐng)域中不可或缺的一部分，金融業(yè)作為廣泛關(guān)系民生的重要行業(yè)，也深受其影響。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的根基逐漸被互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)所改變，新一輪科技革命正在重塑銀行業(yè)態(tài)與競爭格局。在數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的趨勢下，在“平臺+生態(tài)”模式的應(yīng)用和沖擊下，商業(yè)銀行充分認(rèn)識到數(shù)字化發(fā)展的重要性，開始探尋自我顛覆和價值重構(gòu)。而經(jīng)過2020年初的新冠疫情的沖擊和考驗，未來銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程將進一步提速，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將步入更深遠的層面，但由此引發(fā)的風(fēng)險也不容忽視。

一、銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的核心內(nèi)涵

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就是在適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，以先進的數(shù)字技術(shù)為依托，更好地踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，提升自身競爭力，不斷完善系統(tǒng)和組織架構(gòu)、強化風(fēng)險控制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、豐富場景生態(tài)、提升運營能力，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的核心目標(biāo)，一是通過數(shù)字化方式，重塑客戶服務(wù)模式，有效引流客戶。例如，通過手機銀行或網(wǎng)拓展建生活服務(wù)、消費場景，或者以開放銀行的模式將銀行服務(wù)開放給互聯(lián)網(wǎng)平臺，都體現(xiàn)了銀行要重構(gòu)客戶服務(wù)模式的本質(zhì)目標(biāo)。二是將數(shù)字化的工具，創(chuàng)新應(yīng)用在產(chǎn)品維護、運營、風(fēng)控等領(lǐng)域，為客戶提供更精準(zhǔn)、便捷的金融服務(wù)，進一步優(yōu)化和提升客戶體驗。例如，在運營方面，銀行通過構(gòu)建智能網(wǎng)點，借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，精準(zhǔn)識別客戶的多樣化需求，為客戶提供人性化、定制化的服務(wù)，提升自身的行業(yè)競爭力；而在數(shù)據(jù)使用方面，將科技和數(shù)字化手段應(yīng)用于信用風(fēng)險識別和客戶身份驗證、用戶畫像、反欺詐、貸后風(fēng)險預(yù)警、智能催收、市場風(fēng)險管理等領(lǐng)域，從而在競爭白熱化的市場上構(gòu)建自己的領(lǐng)先優(yōu)勢。

二、銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”面臨的風(fēng)險挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然在一定程度上改變了銀行的運營和管理模式，但并沒有改變金融的風(fēng)險屬性，銀行轉(zhuǎn)型是一個全面性、系統(tǒng)性的過程，執(zhí)行起來會遇到各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，可能帶來傳統(tǒng)銀行風(fēng)險的新變化，也可能引發(fā)新的風(fēng)險。

（一）過度依賴大數(shù)據(jù)引發(fā)的信用風(fēng)險

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生的新型生態(tài)合作模式需要大數(shù)據(jù)的支撐，這個過程不可避免要與助貸、導(dǎo)流等機構(gòu)進行合作。如果商業(yè)銀行過度依賴大數(shù)據(jù)和此類合作機構(gòu)，將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，僅僅作為放貸資金提供方，或高度依賴合作機構(gòu)提供的風(fēng)險緩釋措施，放松自主風(fēng)險合規(guī)管控，難以有效掌握資產(chǎn)質(zhì)量的變化。同時，部分線上貸款產(chǎn)品缺乏特定場景，以自主支付為主，具有小額、分散的特征，銀行貸后抽檢覆蓋率低，資金用途合規(guī)性審查不嚴(yán)格，也易引發(fā)信用風(fēng)險。

（二）合作機構(gòu)行為不規(guī)范導(dǎo)致的聲譽風(fēng)險

數(shù)字化轉(zhuǎn)型導(dǎo)致銀行的分工日趨市場化、專業(yè)化、精細(xì)化，金融生態(tài)平臺化日趨明顯，金融屬性與科技屬性的邊界變得愈加模糊，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)之間的法律關(guān)系和責(zé)任認(rèn)定更加復(fù)雜。商業(yè)銀行與第三方合作機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)勢互補，但如果對合作機構(gòu)管理粗放，合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、經(jīng)營行為不規(guī)范等，都可能誘發(fā)銀行的聲譽風(fēng)險。例如，合作機構(gòu)以銀行名義向客戶推介、銷售金融產(chǎn)品，未進行充分的信息披露和風(fēng)險揭示；收集、存儲、使用數(shù)據(jù)不規(guī)范，導(dǎo)致客戶信息泄露；過度依賴外部渠道融資，負(fù)債率過高，存在資金鏈斷裂的風(fēng)險等。如果銀行不對合作機構(gòu)的準(zhǔn)入嚴(yán)格把關(guān)，不加強對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理，合作機構(gòu)一旦出現(xiàn)負(fù)面信息，極易傳導(dǎo)至銀行，給銀行聲譽造成負(fù)面影響。

（三）外部欺詐風(fēng)險傳染加劇

相比于傳統(tǒng)金融活動，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能面臨更嚴(yán)重的風(fēng)險傳染。商業(yè)銀行與金融科技公司或其他機構(gòu)合作過程中產(chǎn)生的新型金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，風(fēng)險也更加隱蔽，技術(shù)的應(yīng)用加快了信息的傳播速度、降低了金融服務(wù)的門檻，一旦出現(xiàn)問題可能導(dǎo)致更強烈的連鎖反應(yīng)。其中，外部欺詐風(fēng)險是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中風(fēng)險傳染加劇可能性較大的一類風(fēng)險，具有多種表現(xiàn)形式。一是套貸、騙貸風(fēng)險。例如在個人信貸領(lǐng)域，不法分子通過非法批量盜取、使用他人信息申請線上貸款，形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈；個別中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)形式開展業(yè)務(wù)，借與銀行合作的名義攬客，通過編造、提供虛假信息為客戶申請貸款，騙取銀行資金。二是虛假電子賬戶風(fēng)險。不法分子利用平臺系統(tǒng)設(shè)計缺陷、銀行身份核驗措施不完善等漏洞，開立虛假電子賬戶并從事非法活動，威脅客戶資金安全和銀行賬戶體系安全。三是多頭、共債風(fēng)險。當(dāng)今社會中超前消費現(xiàn)象普遍，部分客戶存在以貸養(yǎng)貸、多頭借貸等問題，存在著巨大的潛在風(fēng)險，若銀行未能及時甄別此類高風(fēng)險客戶，易受現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸平臺等共債風(fēng)險波及，造成風(fēng)險傳染。

三、銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的建議

（一）樹立銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險管理理念

伴隨新技術(shù)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)樹立符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢的全面風(fēng)險管理理念。一是在業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等方面，銀行應(yīng)建立健全覆蓋各環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的全面風(fēng)險管理體系和架構(gòu)，對貸前、貸中、貸后的全流程進行風(fēng)險控制，防止各類風(fēng)險積聚，合規(guī)審慎推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，明確董事會和高級管理層在風(fēng)險管理方面的職責(zé)，完善相應(yīng)的考核問責(zé)機制。二是銀行要將與第三方機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系框架之下，嚴(yán)把合作機構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)口，并對合作機構(gòu)進行名單制、風(fēng)險監(jiān)測、退出全流程風(fēng)險管控，與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議應(yīng)明確合作范圍、操作流程、權(quán)責(zé)劃分、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護等內(nèi)容。三是銀行應(yīng)堅持自主風(fēng)控原則，核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得外包，做出授信決策不能僅依據(jù)合作機構(gòu)提供的信息，嚴(yán)防因引入外部風(fēng)險緩釋措施而放松自主風(fēng)險管控；應(yīng)加強信用風(fēng)險管理，對新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格審批，結(jié)合風(fēng)險預(yù)警機制和要求，采取有效措施防范外部欺詐、過度授信等風(fēng)險；應(yīng)遵循穿透原則，加強信貸資金用途的合規(guī)性審查，嚴(yán)格防止資金違規(guī)流入互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺及房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域。四是銀行應(yīng)加強風(fēng)險數(shù)據(jù)和模型管理，加大系統(tǒng)建設(shè)力度，防范和管控信息科技風(fēng)險。面對金融科技浪潮，應(yīng)密切關(guān)注行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型動向和潛在風(fēng)險隱患，對市場中出現(xiàn)的新情況、新問題、新風(fēng)險保持高度敏感性，主動借助科技手段應(yīng)對并處理模型和網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)險。

（二）樹立“數(shù)據(jù)安全是紅線”的風(fēng)險理念

在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)逐漸成為衡量銀行綜合金融實力的重要因素，相較于其他公司企業(yè)，銀行幾乎積累了金融生態(tài)中各個環(huán)節(jié)的有效數(shù)據(jù)，建立獨有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的競爭優(yōu)勢。但對于銀行來說，數(shù)據(jù)必須是安全的，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要堅決秉持“數(shù)據(jù)安全是紅線”的理念。一方面，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)必須保障客戶權(quán)益不被侵害，保障客戶隱私和安全，保證數(shù)據(jù)不被用在其他用途；另一方面，要謹(jǐn)慎使用外部數(shù)據(jù)，確保外部數(shù)據(jù)的真實性與安全性。當(dāng)下，一些大數(shù)據(jù)公司在數(shù)據(jù)的獲取和使用上存在漏洞，既不能保證數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)和安全，又容易引發(fā)法律問題，給銀行帶來極大的安全隱患，阻礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行的合法合規(guī)經(jīng)營及有效的風(fēng)險控制，必須依靠安全的數(shù)據(jù)源支持。此外，銀行要嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，做好數(shù)據(jù)分類分級管理，通過技術(shù)手段為原始信息脫敏，并通過安全隔離、分散存儲的方式與高度關(guān)聯(lián)的敏感信息進行分離，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，絕不觸碰監(jiān)管的底線。

（三）加強智能風(fēng)控體系建設(shè)

隨著科技在金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，銀行面臨的各類風(fēng)險呈現(xiàn)出眾多新形態(tài)，表現(xiàn)為具有溢出性、傳染性的特點，其擴散速度更快、風(fēng)險形式更加復(fù)雜，這對銀行的風(fēng)險控制提出了更高要求，商業(yè)銀行風(fēng)險管理正在經(jīng)歷巨大變革。為了更好地迎接機遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)當(dāng)立足于科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展的戰(zhàn)略，打造以客戶為中心、以體驗為核心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動的智能風(fēng)控體系；要借助人工智能等科技手段實現(xiàn)從被動抵御風(fēng)險向主動防御風(fēng)險的觀念轉(zhuǎn)變，逐步提高數(shù)字化背景下授信審批、貸后管理、反洗錢、反欺詐等業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險控制的能力，進一步提升數(shù)字化業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平。