江瀚視野觀察

相信銀行存錢對于大多數(shù)人來說都不是一個陌生事情，在過去，很多人都會習慣在發(fā)完工資之后去銀行把錢存起來，以備自己的不時之需。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，特別是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類基金的出現(xiàn)，讓越來越多的人不再去銀行，而是選擇直接把錢存到貨幣基金里去。最近微信上線了銀行存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星出現(xiàn)了嗎？

微信上線銀行存款業(yè)務(wù)

據(jù)報道，微信支付的“錢包”入口悄悄上線了一款新服務(wù)——“銀行儲蓄”。目前銀行儲蓄僅有工商銀行一家的儲蓄產(chǎn)品，這項服務(wù)暫時僅針對部分用戶開放。至于微信支付方面未來是否會將該服務(wù)開放給全部用戶，暫時還沒有官方的回應(yīng)。

據(jù)介紹，“銀行儲蓄”是由銀行在微信提供的存款類產(chǎn)品。用戶可以在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息。該產(chǎn)品無需前往銀行柜臺辦理，保本保息。客服還表示，“銀行儲蓄”產(chǎn)品開通、存入和轉(zhuǎn)出均為免費，不收取任何服務(wù)費。

對于存款，用戶更為關(guān)心的是年化利率是多少？據(jù)了解，工行定存存滿7天，可享受7天通知存款利率；存滿3個月，可在央行規(guī)定定期存款利率基礎(chǔ)上上浮40%。

工行定存100元起存，目前單筆存款最高不超過5萬元，具體單筆額度以所選支付銀行的快捷支付限額為準。存入的資金超過5萬元，可選擇分拆多筆存入。轉(zhuǎn)出時，如果轉(zhuǎn)出到銀行卡，單日單筆最多可轉(zhuǎn)出6萬元，月累計最多可轉(zhuǎn)出30萬元；轉(zhuǎn)出到零錢，單日累計最多可轉(zhuǎn)出1萬元，年累計最多可轉(zhuǎn)出20萬元。

儲蓄時間最低為7天，利率為1.10%；最高為3年，對應(yīng)利率為3.85%。此外，中間還支持3個月、6個月、1年、2年期的儲蓄時間。實際上，網(wǎng)點有限的民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，以此來引流的方式攬儲已經(jīng)存在已久。

但對于普通百姓來說，由于這種攬儲模式往往都存在于民營銀行和部分中小銀行，且銀行通過互聯(lián)網(wǎng)攬儲的方式，受眾群體往往是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺理財?shù)哪贻p人，所以這種攬儲方式影響有限。

而此次號稱“宇宙行”的工行與騰訊的合作，似乎也是發(fā)出了一個信號，即傳統(tǒng)銀行開始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)平臺理財和存款的年輕受眾。那么，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星這是要來了嗎？

商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)跨界該怎么看？

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，我們一般稱之為“存貸匯”三大業(yè)務(wù)核心。這些年來隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，各家商業(yè)銀行貸款的拓展一直處于一個供不應(yīng)求的狀態(tài)，很多時候是商業(yè)銀行不愿意放貸，因此往往商業(yè)銀行對于貸款都不太擔心，但是商業(yè)銀行最擔心的卻是存款業(yè)務(wù)。

這是因為在改革開放之初，基本上大多數(shù)中國居民的主要理財方式都是銀行存款，商業(yè)銀行處于一個存款不用發(fā)愁的狀態(tài)。然而，這些年來，隨著中國經(jīng)濟的高速增長，中國金融體系的日益發(fā)達，大家的理財方式越來越多，除了投資房地產(chǎn)之外，還有證券、基金、期貨等等投資標的，一時間商業(yè)銀行的存款快速流出。

根據(jù)中國基金業(yè)協(xié)會發(fā)布《公募基金市場數(shù)據(jù)（2019年8月）》數(shù)據(jù)顯示，公募基金延續(xù)7月增長勢頭，8月總規(guī)模再漲1200多億元，達到13.84萬億元，逼近14萬億元大關(guān)，其中貨幣基金規(guī)模達到了7.34萬億元。

雖然大部分貨幣基金最終還會投向銀行間市場，但是對于商業(yè)銀行來說，當自己的存款從原先低利率的普通存款變成貨幣基金所帶來的結(jié)構(gòu)性存款的時候，銀行的資金成本就會發(fā)生質(zhì)的提升。

在這樣的情況下，商業(yè)銀行將拉存款放到了一個極高的高度來做，而這次微信上線“銀行存款”特別是號稱“宇宙行”的工商銀行的存款業(yè)務(wù)，無疑將會給商業(yè)銀行打開一個全新的攬儲大門，堪稱商業(yè)銀行的存款救星。

首先，微信堪比覆蓋全國各地的銀行網(wǎng)點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行拉存款基本上依靠的都是銀行網(wǎng)點，但是現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的逐漸普及，大家去銀行現(xiàn)場辦業(yè)務(wù)的概率越來越低，各家商業(yè)銀行都有開始撤銷網(wǎng)點的趨勢。

但是微信卻不同，截至2019年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.54億。可以說微信已經(jīng)成為了一個涵蓋全中國大多數(shù)網(wǎng)民的應(yīng)用軟件，一旦微信和工商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)引流的話，那么就意味著工商銀行將會擁有了24小時的全天候銀行網(wǎng)點，這個網(wǎng)點幾乎覆蓋了全中國所有上網(wǎng)人群。

其次，微信的“銀行存款”實現(xiàn)了定期存款開戶的移動化。微信可以直接開通“銀行存款”賬戶，資金直接入戶，由銀行存管、派發(fā)利息，用戶不再需要去柜臺辦理。

這個業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，其實對于商業(yè)銀行來說堪比一次革命。雖然我們沒辦法知道這類銀行賬戶的細節(jié)到底是I類賬戶還是II、III類賬戶，但是從這個角度來看，工商銀行的做法徹底打破了商業(yè)銀行開戶的困局，對于銀行業(yè)務(wù)拓展的積極意義一點都不弱于微信本身的流量導(dǎo)流。

但是，工商銀行實現(xiàn)了微信合作之后，就可以高枕無憂了嗎？其實并不是必然。銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作并非首次，此前京東金融和支付寶都進行過嘗試。比如京東金融上線的“銀行+”頻道中，有新網(wǎng)銀行、富民銀行、億聯(lián)銀行、藍海銀行、天津濱海農(nóng)商行、南京銀行、大連銀行等31家民營銀行、城商行、農(nóng)商行的儲蓄存款產(chǎn)品。支付寶的“理財”頻道中，也為廣東華興銀行、上海銀行等銀行的儲蓄產(chǎn)品導(dǎo)流。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的趨勢，工商銀行成為第一個吃在線銀行存款業(yè)務(wù)的銀行，必然會有一定的先發(fā)優(yōu)勢，但是隨著農(nóng)行、中行、建行、交行等大行反應(yīng)過來，微信的“銀行存款”入口必然會成為另一個利率大戰(zhàn)的戰(zhàn)場，到時候各家銀行必須比拼利率和服務(wù)了。

未來，可以預(yù)計微信將會成為銀行們爭奪的另一入口，銀行們的競爭估計將會更加白熱化。