蘇偉

摘要： 為了進一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)濟增長動能，促進高質(zhì)量發(fā)展，國家針對我國經(jīng)濟實際情況，于2015年11月開始提出并推進結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革，給我國市場經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)整轉(zhuǎn)型提供了一定導(dǎo)向。在此背景下，很多產(chǎn)業(yè)、行業(yè)紛紛以結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，不斷實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型調(diào)整。在供給側(cè)改革背景下，由于市場形勢的變化，給商業(yè)銀行信貸風險管理帶來新的挑戰(zhàn)，對此，商業(yè)銀行應(yīng)當要把握供給側(cè)改革給金融市場帶來的影響，緊緊圍繞風險控制目標，適時調(diào)整經(jīng)營策略，積極開展風險防控創(chuàng)新，保持各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。本文主要據(jù)此展開論述。

關(guān)鍵詞： 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革? 商業(yè)銀行信貸風險? 研究

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是近年來黨中央在經(jīng)濟領(lǐng)域所推行的重要改革措施，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，很多行業(yè)都提出了轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求。在此背景下，很多產(chǎn)業(yè)、行業(yè)紛紛以結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，不斷實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型調(diào)整。在此過程中，商業(yè)銀行的信用風險防控壓力也在持續(xù)加大，主要是有些企業(yè)轉(zhuǎn)型升級壓力較大，生產(chǎn)經(jīng)營狀況不容樂觀，表現(xiàn)在訂單量不足、賬款回籠周期延長、流動資金不足等方面，給企業(yè)償還債務(wù)帶來了不確定性，這也給商業(yè)銀行信貸風險管理帶來新的挑戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行應(yīng)當把握供給側(cè)改革給金融市場帶來的影響，緊緊圍繞風險控制目標，適時調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略，積極開展風險防控創(chuàng)新，保持各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

一、結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革給商業(yè)銀行信貸風險帶來的影響

（一）結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的基本情況

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。其內(nèi)容包括優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化投融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置與優(yōu)化再生;優(yōu)化分配結(jié)構(gòu)、優(yōu)化流通結(jié)構(gòu)、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)等，構(gòu)建“創(chuàng)新—協(xié)調(diào)—綠色—開放—共享”的發(fā)展模式，實現(xiàn)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)不斷升級，不斷提高人民生活品質(zhì)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。從2015年11月開始提出至今，結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的深入推進，使得我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷趨向科學(xué)，經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力持續(xù)增長，實體經(jīng)濟活力不斷釋放。

（二）結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革給商業(yè)銀行信貸風險帶來的影響

一是落后產(chǎn)能的淘汰，給很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展帶來更多的壓力。目前，很多商業(yè)銀行，尤其是很多中小型商業(yè)銀行的主要服務(wù)群體還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，包括傳統(tǒng)制造加工業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)等。但是在結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革背景下，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著產(chǎn)能過剩、被動淘汰的局面，使得這些傳統(tǒng)行業(yè)在經(jīng)營發(fā)展方面面臨著更大的壓力。在此背景下，一方面，對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的存量貸款，面臨著更大的還款風險;另一方面，對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新增存量貸款，會存在更大的風險系數(shù)。

二是給很多小微企業(yè)帶來更大的信貸風險。隨著整體行業(yè)的升級調(diào)整，小微企業(yè)作為很多產(chǎn)業(yè)的下游環(huán)節(jié)，受到的影響比較直接，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)，面臨更大生產(chǎn)壓力。同時，小微企業(yè)因為生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)不規(guī)范、制度不健全等特點，提供的信息資料比較有限，信息不對稱問題比較嚴重。再加上小微企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系披露較少，商業(yè)銀行很難判斷小微企業(yè)資金的真實使用情況，使得商業(yè)銀行面臨較高的信貸風險。

三是出現(xiàn)了新的低風險信貸市場。與很多高能耗、高污染、落后產(chǎn)能行業(yè)風險不斷加大情況相對應(yīng)的是，隨著結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的推進，一些新的低風險信貸市場開始出現(xiàn)，比如在《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》中，就明確指出，要優(yōu)化產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，著力推進農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，包括調(diào)整糧經(jīng)飼種植結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模高效養(yǎng)殖業(yè)、進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局等共8項意見，同時提出關(guān)于進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，包括推進農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、實施農(nóng)業(yè)節(jié)水工程等4項意見。整體導(dǎo)向比較明確，也就意味著這些產(chǎn)業(yè)受到的政策支持力度較大，同時未來也有較大的發(fā)展空間。對商業(yè)銀行而言，有著相對而言風險較低的特點。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險防控策略

（一）加強對政策支持行業(yè)的投入

面對新形勢、新挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當要始終堅持原有的優(yōu)勢業(yè)務(wù)不動搖，在此基礎(chǔ)上，加快推動自身業(yè)務(wù)內(nèi)容的豐富和調(diào)整，圍繞結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的背景，做好對政策支持行業(yè)、支持群體的投入，確保業(yè)務(wù)量能夠繼續(xù)保持穩(wěn)健增長。一是要下沉定位，持續(xù)加大普惠金融領(lǐng)域信貸投放。深入踐行差異化的經(jīng)營思路，與其他銀行開展錯位競爭，瞄準符合“兩有兩無”標準，即有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好、無不良信用記錄的小企業(yè)客戶、無證無照經(jīng)營戶、加工作坊以及小微電商客戶，持續(xù)夯實基礎(chǔ)客戶群體。繼續(xù)加大信用貸款、擔保貸款、年審制貸款等普惠型金融產(chǎn)品的推廣力度，開發(fā)小微分期付款額度回補產(chǎn)品，加快線上經(jīng)營性貸款產(chǎn)品的上線進程，探索線上線下融合經(jīng)營模式，繼續(xù)做深做透普惠金融領(lǐng)域。二是要以點帶面，以鄉(xiāng)村振興作為突破口，打造普惠金融新藍海。全面開展鄉(xiāng)村振興試點工作，嘗試推進“整村授信”業(yè)務(wù)。依托農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，重點支持規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè);支持烘干、儲藏等農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè);支持農(nóng)資配送、病蟲害防治等服務(wù)業(yè)。依托轄內(nèi)資源稟賦，以產(chǎn)業(yè)鏈為切入點，鎖定核心優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上下游客戶群體，開展“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈營銷。三是進一步拓寬小微企業(yè)服務(wù)空間，順應(yīng)地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級要求，針對小微企業(yè)技術(shù)改造、固定資產(chǎn)更新等需求，開發(fā)相應(yīng)的中長期信貸產(chǎn)品予以有力支持，切實增強小微企業(yè)的發(fā)展后勁。同時，積極開展同業(yè)合作，參與優(yōu)質(zhì)銀團貸款項目，服務(wù)好區(qū)域內(nèi)重點項目、重點產(chǎn)業(yè)，推動地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。四是要積極推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，充分下放經(jīng)營自主權(quán)，實行扁平化管理，推動各分支行建立獨立的貸審會，實現(xiàn)在分支行審批權(quán)限內(nèi)，優(yōu)勢行業(yè)的小面額貸款業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放的一站式經(jīng)營，同時不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足優(yōu)勢行業(yè)的金融服務(wù)需求，比如以社區(qū)化經(jīng)營為發(fā)展戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)覆蓋率。

（二）做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整

圍繞供給側(cè)改革，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當要做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整，重點要對高風險行業(yè)、不明朗行業(yè)逐漸壓縮信貸投放規(guī)模，對低風險產(chǎn)業(yè)要適當增加信貸投放規(guī)模。具體措施方面，一是要嚴控平臺貸款投放規(guī)模，推進政府融資平臺“解包還原工作”，防范和化解平臺貸款風險。目前，很多政府融資平臺總體負債率過高，財務(wù)狀況不透明，各種關(guān)系錯綜復(fù)雜，作為銀行業(yè)風險集中的領(lǐng)域，監(jiān)管部門多次對此進行風險提示，尤其在結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革背景下，這一風險系數(shù)也有所上升。因此，商業(yè)銀行要針對地方政府融資平臺，按照平臺管理要求，嚴格執(zhí)行貸款新規(guī)，實行“分級審批，審貸分離”，貸后實行“一戶一策”，定期檢查，嚴格按照監(jiān)管要求，嚴控平臺類貸款的新增投放，做好結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是努力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。圍繞以旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老、教育培訓(xùn)等新興產(chǎn)業(yè)以及為之配套的上下游行業(yè)，沉下心來進行市場調(diào)研，切實找準市場切入點，做好客戶細分及需求分析，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，培育小微企業(yè)發(fā)展新動能。三是圍繞特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，深入企業(yè)實地走訪，篩選出符合信貸政策導(dǎo)向的企業(yè)，重點關(guān)注有貸款需求的科技型企業(yè)、環(huán)保生態(tài)企業(yè)，主動上門服務(wù)，對重點優(yōu)勢企業(yè)進行融資培育。四是做好存量客戶維護和挖潛工作，加大對存量客戶的走訪。除各營銷團隊日常維護外，行長室牽頭對存量客戶的深度營銷挖掘和回訪，逐戶了解客戶情況，從轉(zhuǎn)貸時效、人員服務(wù)、利率因素、額度控制、擔保落實以及客戶自身經(jīng)營情況等方面，引導(dǎo)客戶回流。既要不斷滿足客戶現(xiàn)實需求，更要有效挖掘客戶潛在需求，通過良好服務(wù)，帶來新客源。五是審慎介入房地產(chǎn)貸款，擇優(yōu)提供資金支持。對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款要繼續(xù)持審慎介入原則，適度支持項目封閉運行、資金實力強、資質(zhì)等級較高的房地產(chǎn)企業(yè)和本地知名房地產(chǎn)企業(yè)，要求新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款滿足授信主體優(yōu)良、項目位置優(yōu)越、土地成本優(yōu)勢明顯、項目整體抗風險能力強等特征，擇優(yōu)支持與城鎮(zhèn)化相關(guān)的土地儲備、棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)項目，且對項目主體在落實相關(guān)貸款條件時標準要有所提高。

（三）加強風險防控和清收力度

面對復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，商業(yè)銀行一方面要不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適度壓縮部分產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，主動退出經(jīng)營質(zhì)態(tài)較差的信貸客戶;另一方面，要加強風險防控和清收力度，實現(xiàn)“兩手抓”。具體措施方面，一是要加強市場調(diào)研，強化業(yè)務(wù)規(guī)范。通過對市場的調(diào)研分析，特別是對授信客戶結(jié)算回籠、征信變化、訴訟情況等異常變化信息進行持續(xù)監(jiān)控，及時采取有效措施，盡早發(fā)現(xiàn)存在的風險隱患。同時嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)范流程，堅決落實核保室面簽及雙人核保制度，加強貸后管理和客戶回訪工作，及時發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號，快速制定處置和化解方案，有效降低信貸資產(chǎn)損失。二是加大不良資產(chǎn)清收和處置力度。加強對存量逾期貸款和新增逾期貸款的分析，存量壓降方面調(diào)動相關(guān)人員的清收積極性，提高分行所有人員的清收能力和清收技巧。新增逾期控制方面重點注重客戶特征分析和潛在風險識別，便于更好地把好準入關(guān)，將風險控制端口進一步前移。

三、結(jié)論

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進，很多行業(yè)產(chǎn)能過剩、債務(wù)水平較高等問題將逐漸暴露，商業(yè)銀行信貸風險面臨較大壓力。在此背景下，商業(yè)銀行要繼續(xù)堅持審慎經(jīng)營的原則，高度關(guān)注可能發(fā)生的潛在信用風險，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體安全，同時對于優(yōu)勢行業(yè)，要持續(xù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品、流程、渠道等各項建設(shè)，不斷提升專業(yè)服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力，確保自身業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

[1]余迪.新形勢下銀行信貸風險管理問題研究[J].金融經(jīng)濟，2017（18）：58-60.

[2]陳曉紅，顧海峰.基于“陽關(guān)信貸”的信貸風險定價理論及應(yīng)用[J].管理評論，2016（19）：5.

[3]于嵐.商業(yè)銀行風險管理前沿研究 [M].北京：中國金融出版社，2016：141-150.

[4]胡勝.現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行信用風險度量與管理[M].北京：中國金融出版社，2016：96-100.

[5]張靈瑩.城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的風險定性指標評價的定量化研究[J].系統(tǒng)工程理論與實踐，2015（7）： 64.

[6]楊智慧.探析我國中小型商業(yè)銀行貸款風險與內(nèi)部控制制度[J].內(nèi)部控制，2016（10）：45-47.

作者單位：華南理工大學(xué)廣州學(xué)院