朱安南 高名姿

摘要：本文通過對云南省高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展基本境況的分析，總結(jié)信貸支持助力云南省打造世界一流“綠色食品牌”的路徑。研究成果對優(yōu)化涉農(nóng)主體信貸服務(wù)，完善風(fēng)險補償體系，推動金融支農(nóng)工作穩(wěn)步開展有重要現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：高原特色農(nóng)業(yè) 綠色食品牌 信貸 風(fēng)險補償

一、引言

“十三五”規(guī)劃（2016-2020年）是云南省高舉高原特色農(nóng)業(yè)大旗，傾力打造發(fā)揮省內(nèi)優(yōu)勢、彰顯云南特色的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路的關(guān)鍵時期，亦是大力實施“綠色興農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略、提升農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展水平的重要階段。2020年中央一號文件指出，2020年不僅是“全面建成小康社會目標(biāo)之年”，也是“全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年”。而全面小康的成色怎樣、脫貧攻堅的質(zhì)量如何，很大程度上取決于“三農(nóng)”的工作成效。而“三農(nóng)”成果的最終檢驗，離不開國內(nèi)各地區(qū)重要農(nóng)產(chǎn)品的有效供給與質(zhì)量保障。云南省在引領(lǐng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進步、創(chuàng)新的途中義不容辭，致力發(fā)展以高原特色農(nóng)業(yè)為核心的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)引導(dǎo)模式，在“十三五”時期省內(nèi)乃至全國的“三農(nóng)”工作中扮演重要角色。

當(dāng)前，云南省貫徹落實黨中央的政策部署，以“大產(chǎn)業(yè)+新主體+新平臺”為發(fā)展思路，將茶葉、花卉、水果、蔬菜、堅果、咖啡、中藥材、肉牛8個產(chǎn)業(yè)列為重點發(fā)展對象，在全省范圍內(nèi)著力打造世界一流“綠色食品牌”，以“兩型三化”戰(zhàn)略為發(fā)展核心，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式“綠色革命”，充分開拓省內(nèi)高原特色農(nóng)業(yè)之路，推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。2019年，云南省一般公共預(yù)算支出高達6397.1147億元。其中829.6億元用于農(nóng)林水支出，占比達12.97%，側(cè)重投入高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)田水利建設(shè)等項目。然而，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性、產(chǎn)業(yè)化水平低、涉農(nóng)專業(yè)人才缺乏、營商環(huán)境不佳等問題凸顯，涉農(nóng)主體對資金的需求逐漸趨向大額化、期限長期化、結(jié)構(gòu)多元化[1]，對云南省綠色農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性改革的探索造成困擾。政府的財政扶持力度“宏觀”上雖有總體保障，但“微觀”層面的個體資金落實卻略顯不足。例如，2017年，在省內(nèi)5853個家庭農(nóng)場中，有238個獲得各級政府扶持，總扶持資金高達997.8萬元，而平均每個家庭農(nóng)場僅有4.2萬元[2]。加之涉農(nóng)信貸資金供需矛盾突出、農(nóng)業(yè)主體借貸融資成本較高，省內(nèi)金融機構(gòu)在為農(nóng)友提供抵押擔(dān)保的過程中面臨較大不確定性[3]，支農(nóng)資金貸款擔(dān)保缺口明顯[4]，世界一流“綠色食品牌”的打造陷入融資困境，金融支持高原特色農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展出現(xiàn)困難。

二、世界一流“綠色食品牌”的發(fā)展境況

作為世界上生物多樣性最為富集的地區(qū)之一，融合少數(shù)民族分布的多元性，使得云南省自然、人文稟賦卓越，“高原特色”優(yōu)勢顯著。大力發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，即在充分利用云南省獨特條件與優(yōu)勢的前提下，通過現(xiàn)代科技、運營經(jīng)驗和生產(chǎn)經(jīng)營組織方式，確保特色農(nóng)產(chǎn)品的供給，保證農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，從而打造具有國內(nèi)影響力的戰(zhàn)略品牌。如今，高原特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)成果豐碩，已發(fā)展成為全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的4種模式之一。高原特色產(chǎn)業(yè)政策研究、創(chuàng)新，對于促進全省農(nóng)業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量跨越式發(fā)展和重點產(chǎn)業(yè)培育有著實質(zhì)性作用[5]，推動省內(nèi)“興農(nóng)業(yè)，促跨越”的進一步開拓、發(fā)展。依托獨特的地理和氣候條件，使得誕生于云南省的農(nóng)產(chǎn)品在營養(yǎng)、口感等方面具有比較優(yōu)勢，有助于造就高質(zhì)、安全的高原特色農(nóng)產(chǎn)品[6]，與傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品相比更具品牌優(yōu)勢與市場競爭優(yōu)勢。

云南省農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢是“綠色”。世界一流“綠色食品牌”的打造，是云南省助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、推動高原特色農(nóng)業(yè)邁向新常態(tài)的重要舉措。截至2017年底，云南省“三品一標(biāo)”有效登記單位共904家，有效用標(biāo)認(rèn)證登記產(chǎn)品高達2061個，共計904家有效登記單位獲“三品一標(biāo)”認(rèn)證，2061個農(nóng)產(chǎn)品獲批有效用標(biāo)認(rèn)證登記產(chǎn)品，為“質(zhì)量興農(nóng)，綠色興農(nóng)，品牌強農(nóng)”之路奠定堅實基礎(chǔ)。2018年，省內(nèi)新認(rèn)證綠色食品共計428個，綠色食品總量高達1158個，躋身全國前十行列。截至2019年末，共有111家省內(nèi)龍頭企業(yè)位列云南省第十四批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級重點龍頭企業(yè)公示名單中。其中，93家企業(yè)的經(jīng)營范圍涉及“綠色食品牌”8大重點產(chǎn)業(yè)，占公示名單總數(shù)的78.81%。同年，該8大產(chǎn)業(yè)的綜合產(chǎn)值達到5780億元，超出2018年近20個百分點。自2019年起，省級財政預(yù)計連續(xù)三年出資18億元，將元謀縣、紅塔區(qū)等20個縣、市、區(qū)列為“一縣一業(yè)”示范縣，南華縣、彌渡縣等20個縣、區(qū)列為“一縣一業(yè)”特色縣，充分利用、振興當(dāng)?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，推進“綠色食品牌”實地建設(shè)，逐步體現(xiàn)“云”牌綠色食品的魅力和經(jīng)濟效益。

三、世界一流“綠色食品牌”面臨的信貸問題

世界一流“綠色食品牌”的打造，吸引了省內(nèi)大批農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體踴躍參與。然而，云南省的農(nóng)業(yè)省情與農(nóng)村金融環(huán)境的滯后、信貸服務(wù)的供求缺口不斷增大，使得農(nóng)產(chǎn)品“綠色革命”困難重重。如何完善金融支農(nóng)體系，切實加強“十三五”時期云南省涉農(nóng)信貸支持資金的投入力度，是當(dāng)下發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)、推進“綠色食品牌”建設(shè)的關(guān)鍵所在。

（一）缺乏抵押擔(dān)保，還貸困難顯著

目前，云南省涉農(nóng)貸款主要采取“兩權(quán)抵押”的模式，但實行范圍小、抵押物認(rèn)可度低、價值評估困難等問題，始終制約涉農(nóng)貸款的順利發(fā)放。省內(nèi)市場缺乏完善的風(fēng)險補償機制，銀行放貸受到阻礙，增加了涉農(nóng)主體貸款的難度[7]，影響農(nóng)戶日常經(jīng)營。擔(dān)保機構(gòu)缺失、擔(dān)保體制不完善等問題也無形間增加農(nóng)戶的融資成本，間接影響廣大農(nóng)戶的還貸能力。針對云南省非民族自治地區(qū)與民族自治地區(qū)進行的實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款過程中融資“風(fēng)險大”和“信用低”的問題出現(xiàn)的比例均超過20%，“貸款金額小導(dǎo)致的辦理高成本”分別占到10.7%和8.9%，還款能力差的情況發(fā)生的比例也分別占到28.6%、28.8%[8]。

（二）金融素養(yǎng)欠缺，正規(guī)信貸受到?jīng)_擊

農(nóng)戶金融素養(yǎng)的提高有利于降低非正規(guī)信貸的偏好[9]，提高農(nóng)戶參與正規(guī)金融的意愿[10]，提升獲得借貸資金的能力[11]，對降低還款不良率、減少金融機構(gòu)放貸風(fēng)險、增強涉農(nóng)貸款的授信信心等有助推作用，促使農(nóng)村金融市場的發(fā)展面貌出現(xiàn)根本改觀[12]。但目前針對農(nóng)戶的涉農(nóng)金融知識普及力度小，農(nóng)戶金融訴求陷入“精神貧困”，不愿主動學(xué)習(xí)金融知識[13]，致使其金融素養(yǎng)缺失，影響農(nóng)戶對金融服務(wù)的接受、認(rèn)可。李蘇恒（2017）在昆明市、西雙版納州等世界一流“綠色食品牌”試點地區(qū)的實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，自2015年以來，有資金需求的農(nóng)戶總數(shù)占總樣本的比重高達61%，有過借款行為的農(nóng)戶總數(shù)占比66%，農(nóng)戶資金需求意愿明顯。但是，選擇民間渠道借款的農(nóng)戶數(shù)量占比高達73.7%[14]，正規(guī)金融信貸受到較大沖擊。

（三）農(nóng)險水平走低，普惠金融滯后

地處西部地區(qū)的云南省自然災(zāi)害頻發(fā)，極易對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損害。據(jù)統(tǒng)計，2019年云南省有超過160萬公頃的農(nóng)作物受到自然災(zāi)害侵襲，直接經(jīng)濟損失超過100億元。然而，目前云南省農(nóng)業(yè)保險體系的構(gòu)建過程仍處于“走低”的局面，推廣力度不夠、農(nóng)業(yè)保費投入不足、區(qū)域保險公司單一等問題均顯著制約著省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險工作的落實、健全[15]，影響涉農(nóng)信貸的合理發(fā)放。

截至2019年末，全省金融業(yè)法人單位共5550家，同比增加18.34%，普惠金融體系理論上實現(xiàn)縣域全覆蓋[16]。但農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后、區(qū)域涉農(nóng)貸款分布失衡、農(nóng)村金融體系尚未健全等弊端仍然存在，普惠金融扶持特色產(chǎn)業(yè)陷入“瓶頸”，給世界一流“綠色食品牌”的打造帶來波折。

四、高原特色農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)成果概要

目前，省內(nèi)多家商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)聯(lián)合政府、專業(yè)合作社等實體，針對不同涉農(nóng)主體的切實需求積極推行、創(chuàng)新各類“高原特色”信貸金融產(chǎn)品，建立以“多角互助+風(fēng)險共擔(dān)”為核心模式的信貸風(fēng)險補償機制，助力世界一流“綠色食品牌”打造。

（一）量身打造，多角合作

針對省內(nèi)地區(qū)高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同訴求，各地金融機構(gòu)因地制宜，聯(lián)合其他實體開展“多角合作”工作，為涉農(nóng)主體“量身打造”切實、高質(zhì)的信貸產(chǎn)品。

以云南省A市村鎮(zhèn)銀行為例，近年來，其針對“綠色食品牌”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體推出多種富有“高原特色”的信貸產(chǎn)品。A市某經(jīng)濟開發(fā)B區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)歷史悠久，自改革開放以來不斷發(fā)展，現(xiàn)已成為該市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要核心區(qū)。鑒于B區(qū)種植花卉、果蔬等農(nóng)作物的農(nóng)友居多而農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重不足的局面，A市村鎮(zhèn)銀行獨創(chuàng)“區(qū)域帶動型”模式，針對該區(qū)的花卉、果蔬種植戶提供專屬小額短期流動資金信用貸款產(chǎn)品——“果蔬貸”和“花卉貸”，重點扶持B區(qū)的花卉與果蔬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步打造輻射面廣、帶動力強的區(qū)域綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，引領(lǐng)全市農(nóng)業(yè)發(fā)展向前推進。截至2019年4月，已累計對B區(qū)的農(nóng)業(yè)主體發(fā)放“果蔬貸”及“花卉貸”貸款120筆，合計投放金額1042.50萬元，為A市世界一流“綠色食品牌”的打造提供了極大的信貸扶持力度。截至2019年8月，該行支農(nóng)支小貸款余額達到21.27億元，占貸款總額的87.23%，比上年同期增長8.7%。

此外，針對云南東南部某市的“綠色食品牌”代表作物——三七，云南省某融資擔(dān)保公司對該地三七種植、生產(chǎn)、貿(mào)易的自然人、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等特開創(chuàng)專屬信貸產(chǎn)品“三七貸”。通過“銀+擔(dān)”模式，與當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行按7：3的風(fēng)險共擔(dān)比例開展業(yè)務(wù)合作，顯著分散了各實體之間擔(dān)負的信貸風(fēng)險，推動省內(nèi)高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展局面由弱質(zhì)性向高產(chǎn)性、高標(biāo)性改善。

（二）服務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，支農(nóng)力度提升

截至2018年末，云南省信貸政策支持再貸款發(fā)放共計114.17億元。其中，累計發(fā)放支農(nóng)再貸款9.24億元，占信貸再貸款總額8.09%。截至2019年，云南省農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）的法人機構(gòu)數(shù)共計133家，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)共計2239個。網(wǎng)點資產(chǎn)總額高達10156.76億元，比2016年增長11.12%。新型農(nóng)村金融機構(gòu)（云南轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行）的法人機構(gòu)數(shù)共計73家，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)共計169個，相比2016年各增長14.06%、65.69%。并且，2019年云南省發(fā)放涉農(nóng)貸款（包括銀行業(yè)金融機構(gòu)投向縣域“三農(nóng)”對象的貸款）的銀行業(yè)法人金融機構(gòu)數(shù)已達203個，貸款數(shù)額突破3500億元，“普惠型涉農(nóng)貸款”（包括普惠型涉農(nóng)小微企業(yè)法人貸款、普惠型農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款等）總額高達2051.22億元。

五、省外信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)秀案例——C市“惠農(nóng)貸”

C市“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)是指以C市的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金為增信保障，針對符合要求的新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)放貸款，用以滿足其日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。其中，以開展農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用推廣、農(nóng)產(chǎn)品種植、生產(chǎn)、加工、收購、銷售的市級及以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為主要對象，促進C市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康可持續(xù)發(fā)展。目前該市開展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)以D銀行為主，其開創(chuàng)的“無抵押，無擔(dān)?！蹦Ｊ缴畹帽臼猩孓r(nóng)主體追捧，在該市乃至全國打造了極為盛傳的口碑。

（一）針對申請人：穩(wěn)定經(jīng)營，財務(wù)明確

列入政府資格白名單內(nèi)的C市“惠農(nóng)貸”申請者，需具有適銷對路的農(nóng)產(chǎn)品和確切的銷售對象，必要時可提供相應(yīng)的企業(yè)或個人的銀行賬戶流水，同時，針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，須擁有明確的財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)、健全的財務(wù)會計核算管理以及正常的納稅記錄。

（二）針對貸款額度：合理授信，區(qū)別放貸

銀行進行授信時，通過對借款人資產(chǎn)實力、償債能力、現(xiàn)金流量、可提供擔(dān)保等要素合理確定授信額度。在現(xiàn)金流穩(wěn)定、財務(wù)會計核算制度健全等情況下，可給予市級以上龍頭企業(yè)單戶授信額度原則上以法人名義申請的最高不超過400萬元，區(qū)級龍頭企業(yè)單戶授信額度原則上以法人名義申請的最高不超過200萬元，以個人名義申請的最高不超過50萬元。同時，從申請、審核到放款，最長不超過7天，審核期限較短，極大滿足了對款項急需申請者的迫切需求。

（三）針對貸款模式：抵保兩無，風(fēng)險代償

“無抵押，無擔(dān)保”模式使得涉農(nóng)主體申請融資服務(wù)的成本降低，“融資貴”問題得到有效緩解。該行通過與C市財政局、農(nóng)業(yè)委員會共同合作，約定當(dāng)違約率低于5%時，政府按壞賬金額80%代償，高于5%時，按壞賬金額20%代償，增強了對該市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行貸款授信的信心與積極性。

（四）貸款成果：戶款共增，覆蓋廣泛

截至2019年10月31日，D銀行C市“惠農(nóng)貸”發(fā)放對象共3722家，累計發(fā)放戶數(shù)共1286戶，較年初增加636戶，收回戶數(shù)489戶，占總發(fā)放戶數(shù)38.02%;累計發(fā)放金額共231830萬元，較年初增加64818萬元，收回金額153869萬元，占總發(fā)放金額66.37%。其中，龍頭企業(yè)累計發(fā)放戶數(shù)232戶，收回戶數(shù)54戶，占龍頭企業(yè)總發(fā)放戶數(shù)23.28%;累計發(fā)放金額共115028萬元，收回金額73813萬元，占龍頭企業(yè)總發(fā)放金額64.17%。

六、世界一流“綠色食品牌”的信貸支持建議

（一）創(chuàng)新抵押擔(dān)保模式，健全信貸風(fēng)險補償體系

適當(dāng)調(diào)整省內(nèi)放貸機構(gòu)與涉農(nóng)主體放貸、受貸條件，積極創(chuàng)新適合本地發(fā)展的抵押擔(dān)保模式，在維持現(xiàn)有信貸工作的基礎(chǔ)上，逐步探索更符合云南高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展省情的信貸風(fēng)險補償機制。一方面，重點培育契合“綠色食品牌”戰(zhàn)略發(fā)展的各農(nóng)業(yè)主體，依據(jù)其信用等級、經(jīng)營狀況、產(chǎn)品質(zhì)量、財務(wù)指標(biāo)等進行多維考量，對還貸記錄良好、產(chǎn)品質(zhì)量卓越、財務(wù)體系健全的優(yōu)質(zhì)主體適當(dāng)增大貸款授信力度。另一方面，建議政府加強對放貸機構(gòu)的信貸風(fēng)險補償，通過實地調(diào)研，充分了解廣大農(nóng)友與放貸機構(gòu)的真實訴求，有效落實風(fēng)險補償體系地建設(shè)與完善工作，推動云南省世界一流“綠色食品牌”信貸服務(wù)工作實質(zhì)落實。

（二）緩解正規(guī)信貸約束，提升金融素養(yǎng)高度

鑒于當(dāng)下非正規(guī)信貸獨占“鰲頭”、正規(guī)信貸受到“排擠”的局面，各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合實際情況，有目的性地開展正規(guī)信貸約束的緩解工作，促進正規(guī)金融供給側(cè)改革，提高農(nóng)村正規(guī)信貸服務(wù)質(zhì)量，推陳出新。針對不同戰(zhàn)略、不同對象大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，力爭做到“嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)、高匹配、強效果”，吸引更多涉農(nóng)主體投身正規(guī)信貸融資。同時，建議政府部門加強對廣大農(nóng)友金融知識教育的培訓(xùn)力度，充分挖掘農(nóng)友們的實際需求，結(jié)合對方的農(nóng)業(yè)經(jīng)營類型、受教育文化程度、接受意愿等劃分不同“授課”群體，在其可理解的范圍之內(nèi)開展金融知識普及工作，切實提高各類農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平與專業(yè)素質(zhì)。

（三）推動高質(zhì)農(nóng)險發(fā)展，促進普惠金融落實

適度擴大省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，確保農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品支農(nóng)質(zhì)量，不斷革新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以滿足不同涉農(nóng)主體的保險需求，為涉農(nóng)信貸的發(fā)放提供支撐。同時，增加商業(yè)銀行縣級市以下的網(wǎng)點數(shù)量，完善涉農(nóng)主體信用評級制度，創(chuàng)新普惠金融工具、產(chǎn)品，保障普惠金融服務(wù)高質(zhì)、準(zhǔn)確輸出，有效推動、落實省內(nèi)普惠金融工作進度，為世界一流“綠色食品牌”的打造提供高質(zhì)量金融扶持。

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基金項目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項目“農(nóng)戶農(nóng)業(yè)價值鏈外部信貸締約條件與履約機制——‘交易特征-嵌入視角”（項目編號2019SJA0049）、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費人文社會科學(xué)研究基金項目（項目編號SKYC2019005）。

作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)