宋偉生

摘要：利率市場化是指利率的變化，這個尺度完成是由實際的需求情況隨時浮動的。如何能夠有效地調(diào)配好經(jīng)濟資源，提高各項資金的利用率，是各個中小銀行不得不考慮的問題。利率市場化帶來的是存貸款利率的變化無常，中小銀行需要制定協(xié)調(diào)好各種措施來面對風險帶來的危險性。本文將從利率市場化的變化，探究分析對于我國中小銀行的各種影響。

關(guān)鍵詞：利率市場化 ?中小銀行 ?影響 ?對策

利率被相關(guān)的政策制度控制時，第一，會影響到我國的社會及經(jīng)濟的向前發(fā)展，第二，不利于我國中小型銀行的擴張發(fā)展。利率市場化的來臨改變了這一現(xiàn)狀，利率管制已經(jīng)消散于當前社會之中，利率開始正常地浮動大小也是中小銀行未來發(fā)展的趨勢。利率又包括存款的利率與貸款的利率，它們的市場化會對中小銀行有何作用，是值得探究與思考的問題。

一、分析當前中小型銀行的實際經(jīng)營情況

從當下的情況來看，銀行業(yè)屬于壟斷的行業(yè)，一些大型的國有銀行和商業(yè)銀行壟斷了整個銀行業(yè)，沒有給中小型銀行留下多大的空間，大部分的中小型銀行的實力較弱，況且大型銀行建立得比較早，有國家政策的扶持與各種政策上的優(yōu)勢，大部分的業(yè)務(wù)都是由大型銀行所收下。在整個銀行業(yè)，規(guī)模較大的銀行會擁有一定的話語權(quán)，競爭力相較于中小型銀行來說大許多。中小型銀行只在數(shù)量上占據(jù)了優(yōu)勢，但是在數(shù)據(jù)中中小型銀行完全落入下風。雖然它們在城市中廣泛分布，但是知名度遠遠不及大型銀行，導(dǎo)致了人們很少會首選中小型銀行，大客戶也更信賴大型銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而且中小型銀行受限于一系列原因，不能廣泛地建立分行，擴大自己的規(guī)模。在名聲方面，中小型銀行落后于大型銀行，大部分公眾對中小型銀行不夠了解，這就導(dǎo)致了大量的存貸款業(yè)務(wù)流入大型銀行之中，給中小型銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的限制性。知名度較低，沒有掌握相應(yīng)的話語權(quán)，容易在與客戶交談的時候落入下風，從而獲得不到更大的收益水平，導(dǎo)致了中小型銀行難以向前發(fā)展。由于中小型銀行沒有廣泛的分行存在，導(dǎo)致了客戶很難享受到便捷的相應(yīng)服務(wù)，這也是與大型銀行差距較大的地方。這樣的發(fā)展局勢成為了難題，自然很難留下專業(yè)性的人才，市場上的優(yōu)秀人才大部分都被大型銀行所招攬。人才的稀缺會出現(xiàn)相應(yīng)的問題，不能推進銀行的發(fā)展，同時整個銀行都會缺乏活力，在業(yè)務(wù)的設(shè)計上也不能起到盡善盡美的效果。當今社會高速發(fā)展，想要重現(xiàn)以前的銀行工作模式微乎其微，各種網(wǎng)絡(luò)支付及網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得銀行業(yè)的發(fā)展趨勢如履薄冰，對中小型銀行帶來了更大的考驗，利率市場化強烈地沖擊著整個銀行業(yè)，如何在這猛烈的沖擊中逆流而上是每個中小型銀行所必須思考的問題。

存貸款是銀行的法寶，既能夠帶來大量的資金，還是銀行盈利的武器。在利率管制的時代，各個銀行的存貸款利率差別不大，對于中小型銀行來說是優(yōu)勢，因為客戶的選擇是首先看重存貸款的利率，然后再看銀行的品牌名聲，大小型銀行的選擇區(qū)別不大，整體銀行業(yè)都是共同進退的。但是利率市場化的來臨打破了這一局面，各銀行因為自身的經(jīng)營情況所帶來的實際存貸款利率不同。存貸款利率比市場低的情況下，客戶很少會選擇中小型銀行。而存貸款利率與市場持平時，對于客戶來講，選擇名氣更大、口碑更好、服務(wù)質(zhì)量更高的大型銀行更劃算。那么中小型銀行只能將存款的利率調(diào)整到比市場要高的情況時，在貸款的利率中更加有優(yōu)勢。這樣的相互作用讓中小型銀行的利益嚴重收縮，不利于中小型銀行的擴張等未來發(fā)展。最后出現(xiàn)的一種情況是競爭環(huán)境所發(fā)生的變化，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，實體經(jīng)濟的增長速度得到放緩，這就對各種中小銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)。市場上能夠正常貸款的企業(yè)成為了銀行的哄搶對象，另一方面是為了降低不良的貸款率。信息時代的來臨還帶來了網(wǎng)上銀行，許多業(yè)務(wù)都能夠在網(wǎng)上進行查詢辦理，大大提高了服務(wù)的效率。大量的金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，如零錢通、余額寶等產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品十分靈活，而且利率較為穩(wěn)定，風險較小，成為了許多客戶的首要選擇。網(wǎng)上貸款的應(yīng)用軟件層出不窮，這些情況將對整個銀行業(yè)帶來強烈的沖擊。尤其是對于中小型銀行，面臨最大的問題不是業(yè)務(wù)的多寡，而是能否經(jīng)營下去的現(xiàn)狀。

二、剖析利率市場化的未來發(fā)展方向

利率分為存款利率與貸款利率，這是支撐銀行運營下去的最大保障。其中貸款的業(yè)務(wù)辦理是銀行最大的盈利方面，貸款利率的高低會直接影響到銀行的經(jīng)營問題。然而隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國經(jīng)濟增長的速率開始放緩，導(dǎo)致了許多企業(yè)無法定時還清銀行的貸款金額，使整個銀行業(yè)的不良貸款率一直在提升。

目前我國銀行的盈利模式絕大部分都是靠著貸款利率，貸款利率高，銀行所能獲取的利潤就會變高。但前提是客戶能將貸款金額連本帶息都能夠還清，如果還不上金額及利息，那么對銀行來說會有一系列的經(jīng)濟風險。隨著時代的不斷發(fā)展，利率市場化步入正軌，各個銀行利率的差別不會像之前那么大，逐漸維持在一個平等的范圍值。從圖1可以分析出，基本上這15家銀行的不良貸款率都在緩慢上升，意味著銀行需要背負更大的風險，短期內(nèi)很難將金額及利息討要回來。利潤的降低讓銀行經(jīng)營難上加難，再加上還要減去銀行本身所需要的水電費、雇傭人員等費用，最終銀行所能盈利的部分越來越少。為了緩解社會中出現(xiàn)的融資成本過高的問題，央行甚至在2015年中多次將貸款的基本利率降低，這將繼續(xù)減少銀行的利潤空間。對于中小型銀行來說，要想在這樣的時代背景下，如何去牟取更大利潤空間，增加自身銀行的品牌吸引力，是當下應(yīng)進行思考的問題。

存款業(yè)務(wù)也是銀行中的另一大業(yè)務(wù)，其中分為兩種類型：一種是活期存款，意思是客戶可以隨時取走在銀行辦理的存儲金額。另一種是定期存款，客戶將一定的資金放置在銀行中，非緊急情況是不能夠?qū)①Y金取走?；钇诖婵钤谟诜奖悖抢瘦^低。定期存款雖然不能隨時取出來，但是好在利率高。銀行辦理的存款業(yè)務(wù)實際上是為了貸款的金額，將貸款中利率所獲得的利息拿來償還存款利息，一般會有很大的盈余，這部分的盈余就是銀行的盈利情況。央行會根據(jù)實際的情況隨時對存貸款的利率進行調(diào)控。當前已經(jīng)允許銀行自主地調(diào)控存款利率，前提是參照利率市場化的標準。這一舉措給予了各個銀行很大的自由度，在沒管控之前，大型銀行的利率與中小型銀行并無什么差別，完全靠服務(wù)質(zhì)量和名聲等與利率無關(guān)的事情所決定。但是自主進行調(diào)控后，中小型銀行想要競爭過大型銀行，只能讓客戶能夠獲取更多的收益，給出大型銀行所給不出的利率，這種情況在短期內(nèi)會對銀行的經(jīng)營帶來很大的壓力，盈利空間被壓榨到吸引客戶上。

從圖2中可以看出，大型銀行與中小型銀行的存款利率是有明顯的差距。顯然中小型銀行的存款利率是要低于大型銀行的，雖然只有零點幾個百分點，但是放在銀行的總體業(yè)務(wù)金額中，差距會被逐漸拉大。而如果是將存款利率往上調(diào)至比大型銀行還高時，自然能夠吸引到更多的客戶，但是對銀行的經(jīng)營壓力也是前所未有的。而不管是在存款利率之中，還是在貸款利率之中，中小型銀行的話語權(quán)都是比較弱的，不能在商談中占據(jù)上風，最終虧損銀行自身的利益。中小型銀行若是沒有創(chuàng)新的舉措，將很難挽救這一局勢，經(jīng)營不好的情況下甚至會出現(xiàn)盈利收益虧損的情況，最終可能會退出銀行業(yè)。雖然利率市場化以及當前社會的情況，讓中小型銀行面臨著極大的壓力，但有一點好處就是打斷了大型銀行的壟斷，如果利率保持在相同水平，選擇到中小型銀行的客戶是非常少的。利率市場化的出現(xiàn)給銀行業(yè)帶來了更大的活力，如果說中小型銀行能夠去創(chuàng)新新型的方式，那么就能夠革新整個銀行業(yè)，產(chǎn)生經(jīng)濟上的變革，能夠?qū)斍暗那闆r重新進行洗牌，所以中小型銀行需要把握住當下的情況，確立自身的優(yōu)勢，會對銀行的未來發(fā)展帶來更大的影響。

三、探究利率市場化給中小型銀行帶來的影響

在利率市場化的情況下，中小型銀行的利潤空間受到壓縮，但同時也帶來了新的機遇。從我國目前銀行業(yè)的情況來看，大型銀行毫無疑問是占據(jù)主導(dǎo)地位的，中小型銀行只能靠服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)上的優(yōu)惠來競爭客戶，加劇了銀行業(yè)的競爭激烈程度，而對于傳統(tǒng)依賴利率差牟取利潤的中小型銀行帶來了一定的壓力。銀行的風險相較之前來說提高了許多，需要更高的風險管理能力。由于市場的競爭激烈化，導(dǎo)致中小型銀行的利率波動頻率變快，業(yè)務(wù)也更趨于多元化，影響著銀行的整體發(fā)展情況。如若出現(xiàn)了銀行利率的調(diào)整不當，不但會造成客戶方面的利益損失，還會影響銀行自身的品牌口碑。中小型銀行想要獲取高利潤，必然伴隨著高風險，尤其是不良貸款率的變化給銀行帶來了一定的壓力，處理不當會使銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的難題，影響銀行的正常運行。利潤市場化之后，會對一些中小型銀行帶來很大的挑戰(zhàn)和壓力，因為中小型銀行要遵循市場的規(guī)律，和市場上的一些融資公司進行競爭，才能獲得貸款的資格，這樣就迫使中小銀行改變以前的做法，要盡量適應(yīng)市場的發(fā)展需要，不斷改變自身的借貸策略，這樣對于激發(fā)銀行的創(chuàng)新能力有著重要的推動作用，也可以讓中小銀行的改革力度得到加強，有利于激發(fā)銀行的市場活力。

利率市場化也給中小型銀行帶來了更多的機會，首先是改變了傳統(tǒng)的客戶結(jié)構(gòu)。央行給予各個銀行一定的自主性，通過適當?shù)母鶕?jù)市場調(diào)節(jié)利率來吸引到更多的客戶。結(jié)合自身的特點來制定相應(yīng)的計劃，尋找目標人群，逐漸形成屬于自身的客戶群體，從而能夠?qū)蛻艚Y(jié)構(gòu)進行改善。在金融產(chǎn)品方面，能夠得到更大的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不適用于當前的時代，需要進行不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)造出客戶與銀行滿意的金融產(chǎn)品。當前銀行業(yè)的利率波動不穩(wěn)定，對于個人客戶來說，是很難進行選擇的。中小型銀行可以憑借自身的團隊優(yōu)勢，專門為個人客戶提出優(yōu)質(zhì)的建議，促進銀行的多方面發(fā)展，不再局限于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

四、探析我國中小型銀行應(yīng)對利率市場化的策略

多元化是中小型銀行所必須要掌握的，信息時代下的來臨有許多業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)上進行辦理，并且能夠為銀行帶來實際的利益。所以中小型銀行需要擴展網(wǎng)上銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)，實行線上線下兩種模式共用，積極拓展中間業(yè)務(wù)的辦理，提高銀行的總體利潤水平。此外還需要建立相關(guān)的風險機構(gòu)，利率市場化的來臨會為中小型銀行帶來更大的風險與機遇。所以中小型銀行需要加強自身規(guī)避風險的能力，建立專門的風控管理機構(gòu)。及時監(jiān)督業(yè)務(wù)的辦理情況，以及是否按照合法的要求來進行，把握好利率變化所帶來的風險性，降低事故的發(fā)生概率。銀行還需要加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，只有引進優(yōu)秀的人才資源，才能夠促進金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。中小型銀行很大的缺口就在于人才的資源上，積極地引進人才來補足人力資源的差距。還可以將銀行內(nèi)的優(yōu)秀職員加以培訓，通過培訓與學習提高銀行員工的效率，促進中小型銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。由于地區(qū)等其他情況的相異，中小型銀行可以自主選擇出最適合自身的人才招攬方式。在當今的社會中，中小型銀行還需要明確自身的定位，集中提高自身的核心力量。比如說如果是想側(cè)重于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面，那么就需要將重心放到創(chuàng)新產(chǎn)品上，根據(jù)社會的實際情況，創(chuàng)造出滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。再根據(jù)自身的品牌來協(xié)同打造專注于銀行本身的業(yè)務(wù)，通過與其他公司的合作來擴大業(yè)務(wù)的規(guī)模，進而能夠拓寬銀行的收入來源，獲取更大的利潤，促進銀行的向前發(fā)展，形成良性循環(huán)。中小型銀行還需要轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)水平，在相同利率的情況下，許多客戶會將目光放在服務(wù)水平等其他方面上。所以中小型銀行需要對員工進行相應(yīng)的培育，養(yǎng)成良好的服務(wù)意識，使銀行員工能夠有換位思考的意識，自主挖掘怎樣的服務(wù)水平才能最大化地滿足客戶。在整個服務(wù)之中，需要做到規(guī)范化，不因人而異，對每個客戶都采取相同的態(tài)度，進而提高中小型銀行的總體服務(wù)質(zhì)量，增加銀行的競爭力。

五、結(jié)語

利率市場化的出現(xiàn)給中小型銀行既帶來了一定的風險與壓力，同時也帶來了更多的機遇。而想要在當今競爭激烈的銀行業(yè)中鼎立，中小型銀行需要不斷地加強自身的影響力，促進金融業(yè)務(wù)的革新，拓寬銀行的業(yè)務(wù)形式，抓住線上的機會，提高總體的服務(wù)水平，最終為銀行帶來更大的經(jīng)濟效益。

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作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行