王孔平

復(fù)工提振消費復(fù)蘇

3月下旬的關(guān)鍵詞是“雙復(fù)”，也就是復(fù)工、復(fù)產(chǎn)?；趶?fù)工、復(fù)產(chǎn)直接拉動了消費的復(fù)蘇，這是全社會所樂意看到的現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)說出漂亮的話。3月23日銀聯(lián)商務(wù)發(fā)布的“銀杏消費復(fù)蘇指數(shù)”，該指數(shù)顯示，上海的線下消費在發(fā)布日的近兩周，已經(jīng)恢復(fù)到了疫情前七成以上的水平。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用幫助我們判斷疫情對消費的量化影響。比如，該指數(shù)就是根據(jù)銀聯(lián)商務(wù)的銀杏大數(shù)據(jù)平臺，從線下商戶的復(fù)工開店數(shù)量比例和商戶經(jīng)營消費額比例兩個維度切入，動態(tài)監(jiān)測、精準分析復(fù)工的情況。

從3月5日上海市經(jīng)濟和信息化委員會發(fā)布的企業(yè)復(fù)工指南表明，一般行業(yè)備案即可復(fù)工，特定行業(yè)需向行業(yè)主管部門備案確認后才能復(fù)工。旅行社、劇場演出、線下教育培訓(xùn)活動等暫時不宜復(fù)工。我們從3月27日晚間得到消息，國家電影局緊急通知，所有影院暫不復(fù)業(yè)，已復(fù)業(yè)的立即暫停。具體來看，該指數(shù)有五大看點：

一是從轄區(qū)劃分來看。金山、奉賢、虹口這些以工業(yè)和制造業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)的轄區(qū)，最先復(fù)工復(fù)產(chǎn)，從而帶動了相應(yīng)地區(qū)的消費市場率先回暖;

二是從商圈分布來看。五角場、南京西路、徐家匯、南京東路商圈先行恢復(fù)消費活力;

三是從行業(yè)分類來看。百貨、購物中心、餐飲等領(lǐng)域企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。目前，超市賣場復(fù)工率達到100%，第一食品、杏花樓、沈大成等老字號門口周末出現(xiàn)排隊現(xiàn)象;

四是從品牌分類來看。一線化妝品、運動品牌交易領(lǐng)先復(fù)蘇;

五是從消費客源地來看。異地消費貢獻度占比由疫情前2019年12月的15%降至7%，為此商家加大了對本地居民的營銷和服務(wù)，帶動自身的生意回暖。

我們看到，上海的線下消費回暖僅僅是全國的一個縮影。小樣本折射出大現(xiàn)實。隨著疫情好轉(zhuǎn)，各地政府推出提振消費的政策效果顯現(xiàn)，國內(nèi)消費市場呈現(xiàn)小步快跑的回暖局面。我國在這場抗疫斗爭中的表現(xiàn)，被世界衛(wèi)生組織總干事譚德塞稱為“可以借鑒的寶貴經(jīng)驗”。毫不夸張，我國零售支付配合提振消費回暖，拉動經(jīng)濟復(fù)蘇，亦將成為世界可以借鑒的經(jīng)驗。

單從零售支付方面，我們認為，支付產(chǎn)業(yè)參與各方從C端和B端發(fā)力，功不可沒。

ToC方面，健康碼“護身”、消費券風行。

一方面，健康碼“護身”，讓我們想到“科技向善”的話題。

中國銀聯(lián)、阿里巴巴、騰訊均推出“健康碼”服務(wù)，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)和廣大居民公共出行提供了貼心、便捷的健康狀況識別服務(wù)。

還在3月20日，銀聯(lián)“健康碼”已經(jīng)覆蓋到了1000余座城，陪伴廣大用戶安心出行。

我們看到，資訊、小程序和企業(yè)微信是騰訊在抗疫大戰(zhàn)中表現(xiàn)最突出的三個產(chǎn)品。阿里釘釘“在線課堂”、助力社區(qū)防疫及復(fù)工復(fù)產(chǎn)“健康碼”，并且“上下班釘釘打卡，出入小區(qū)掃‘健康碼’”的標配，甚至推向全國。

另一方面，消費提振，消費券風行。

由各地政府與“云閃付”、支付寶、微信等平臺，共同針對當?shù)貙嶋H情況，制定電子抵用券，借助平臺的開放優(yōu)勢，實現(xiàn)了“無接觸”發(fā)券。用戶申領(lǐng)后，可在使用“云閃付”、支付寶、微信支付消費付款的時候，直接抵扣。

我們看到，消費券是防疫攻堅時期“支付為民”的最好體現(xiàn)。消費券促進了服務(wù)業(yè)數(shù)字化升級，最終促進了多個場景的消費，惠及用戶，拉動消費。

下面，重點關(guān)注幾項數(shù)據(jù)和事件。3月27日，中國銀聯(lián)官方網(wǎng)站顯示，中國銀聯(lián)協(xié)助多地政府部門、數(shù)千萬商戶，協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行，啟動市場優(yōu)惠活動，通過“云閃付”App助力發(fā)放了消費券近億元，幫助商貿(mào)企業(yè)復(fù)工營業(yè)，提振消費。各地積極響應(yīng)：

遼寧省商務(wù)廳聯(lián)合中國銀聯(lián)遼寧分公司、銀聯(lián)商務(wù)遼寧分公司，推出發(fā)放消費券等優(yōu)惠措施;

青島市政府特別推薦使用“云閃付”App領(lǐng)取消費券，啟動了“百日萬店消費季”活動;

寧波促進旅游行業(yè)復(fù)蘇，在5月31日前，用戶在江北區(qū)用銀聯(lián)卡、“云閃付”App或各大銀行App二維碼在指定商戶消費滿300元，可獲得一張包括六大旅游景點的套票;

深圳市舉辦“2020深圳線上購物節(jié)”活動;

中國銀聯(lián)新疆分公司開啟“‘云閃付’百萬優(yōu)惠，助千家餐飲復(fù)工”優(yōu)惠券活動;

此外，阿里巴巴、騰訊，分別依托支付寶、微信，推動了消費券的風行。

截至發(fā)稿，阿里巴巴與支付寶在包括南京、杭州在內(nèi)，超過十地推出了消費券。

騰訊推出的消費券，先后已經(jīng)在青島、重慶、湖南落地。

ToB方面，護商復(fù)工復(fù)產(chǎn)，扶商消費復(fù)蘇。

支付清算行業(yè)關(guān)乎國民經(jīng)濟運行，作為國民經(jīng)濟的重要一環(huán)，對全國經(jīng)濟社會有序發(fā)展發(fā)揮著不可替代的基礎(chǔ)性作用。除了保障支付清算通暢、提供優(yōu)質(zhì)快捷的支付結(jié)算服之外，面向重點疫情地區(qū)實行減免優(yōu)惠，成了拉動消費的發(fā)力點。

為此，我們看到針對防疫及重點疫情地區(qū)的金融業(yè)務(wù)實施手續(xù)費優(yōu)惠舉措，一方面強化金融服務(wù)，另一方面，強化消費提振。

中國銀聯(lián)從2月2日起至國家確定的疫情結(jié)束之日止，面向重點疫情地區(qū)推出了減免的優(yōu)惠措施：

對湖北轄內(nèi)的境內(nèi)銀聯(lián)卡跨行取現(xiàn)業(yè)務(wù)，免收銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和受理機構(gòu)代理手續(xù)費;

對各地疫情防控相關(guān)的醫(yī)院、慈善機構(gòu)，減免發(fā)卡銀行服務(wù)費和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。

網(wǎng)聯(lián)同樣推出了手續(xù)費優(yōu)惠舉措：

對全國非盈利性醫(yī)療機構(gòu)、慈善機構(gòu)的條碼收款及結(jié)算付款業(yè)務(wù)，免收網(wǎng)聯(lián)手續(xù)費;對湖北地區(qū)商戶的結(jié)算付款業(yè)務(wù)，減免網(wǎng)聯(lián)手續(xù)費，時間至今年12月31日。

我們最為關(guān)注湖北方面的復(fù)工復(fù)產(chǎn)。3月20日中央電視臺報道，湖北省商務(wù)廳與中國銀聯(lián)湖北分公司、銀聯(lián)商務(wù)湖北分公司發(fā)布《關(guān)于支持商貿(mào)流通企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)專屬服務(wù)解決方案》，推出四項專屬支持服務(wù)：

一是通過商戶費用減免計劃，重點市場保供企業(yè)、符合條件的其他小微商戶，只要通過銀聯(lián)商務(wù)收單、開通“云閃付”業(yè)務(wù)，便可獲得“云閃付”App交易20%的手續(xù)費補貼及創(chuàng)新增值服務(wù)費用減免;

二是通過商流技術(shù)支撐計劃，中國銀聯(lián)湖北分公司與銀聯(lián)商務(wù)湖北分公司為復(fù)工復(fù)產(chǎn)的酒店、零售、企業(yè)園區(qū)食堂等行業(yè)，持續(xù)提供自助終端、無人超市、感應(yīng)支付、線上點單等各類無接觸式產(chǎn)品和服務(wù)。對于開展線上銷售和服務(wù)的合作企業(yè)，提供線上平臺，并全額返還一年的系統(tǒng)使用服務(wù)費;

三是通過商業(yè)消費提振計劃，中國銀聯(lián)湖北分公司利用“云閃付”App平臺，為商貿(mào)流通企業(yè)提供給市民發(fā)放消費券的技術(shù)支持和多個應(yīng)用渠道;

四是通過商家信貸扶持計劃，銀聯(lián)商務(wù)湖北分公司將為中小微商戶在“天天富”普惠金融平臺上提供20萬元到100萬元之間的低利率融資服務(wù)。

促銷市場，提振消費，湖北商貿(mào)流通企業(yè)得到了實實在在的支持。

此外，疫情不能阻止遠程辦公，騰訊企業(yè)微信是唯一與微信“互通”的辦公軟件，大受企業(yè)的歡迎。

最后一根稻草可以壓死駱駝，小微商戶在疫情面前最需要關(guān)懷，因此，相應(yīng)關(guān)懷的出現(xiàn)便顯得暖心暖胃：

從2月2日起至國家確定的疫情結(jié)束之日止，對全國范圍小微商戶銀聯(lián)二維碼收款交易，中國銀聯(lián)按比例向收單機構(gòu)或服務(wù)商返還手續(xù)費;

阿里巴巴發(fā)布告商家書，推出減免平臺商家經(jīng)營費用、提供資金支持等20條措施。網(wǎng)上銀行聯(lián)合25家合作銀行為850萬家小店聯(lián)合提供八折利率的信貸支持;

中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合全國工商聯(lián)、100家銀行發(fā)起“無接觸貸款助微計劃”，支持1000萬家小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶等復(fù)工;

隨行付結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況，針對湖北地區(qū)所有入網(wǎng)商戶，推出定向手續(xù)費減免的“補貼計劃”，返還自1月23日起收取的聚合支付掃碼交易手續(xù)費。

我們看到，降低小微商戶的收單手續(xù)費成本，同時推動提升收單機構(gòu)對小微商戶的服務(wù)水平，真正將踐行“支付為民”的初心體現(xiàn)在細微之處。

數(shù)字資產(chǎn)托管·金融科技創(chuàng)新監(jiān)管·金融科技銀行亮幟

區(qū)塊鏈智庫媒體PANews 3月27日消息，韓國國民銀行向該國知識產(chǎn)權(quán)局提交了數(shù)字資產(chǎn)托管商標申請。

：這表明，韓國最大的商業(yè)銀行將針對比特幣（BTC）和以太坊（ETH）等資產(chǎn)推出加密托管服務(wù)。也就是說，早在2019年6月該銀行便宣布的計劃進入了實施階段。

韓國國民銀行一直致力于推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并將核心技術(shù)命名為“ABCDE”：AI，人工智能;Blockchain，區(qū)塊鏈;Cloud，云;Data，數(shù)據(jù);Ecosystem，生態(tài)系統(tǒng)。

業(yè)界普遍認為，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進入加密領(lǐng)域可能會成為改變韓國金融行業(yè)的催化劑。

過去，在加密貨幣交易所和常規(guī)錢包系統(tǒng)里面，通常使用了私鑰，保護個人財產(chǎn)。但是，這些字母、數(shù)字、短語極容易被他人竊取?，F(xiàn)在，加密資產(chǎn)托管平臺的出現(xiàn)，則有助于消除人們對儲蓄財產(chǎn)損失的擔憂。這也是韓國國民銀行對加密托管服務(wù)市場給予了較強預(yù)期的根本所在。

《新京報》3月27日消息，北京金融監(jiān)管局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于征集北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點創(chuàng)新應(yīng)用項目（第二期）的公告》。此外，該報還披露，上海、深圳等全國6個城市的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點創(chuàng)新應(yīng)用項目（第一期）的征集工作，將于近期啟動。

：2019年末北京宣布率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。今年3月17日北京金融監(jiān)管局宣布“監(jiān)管沙箱”首批6個創(chuàng)新應(yīng)用項目完成登記入箱：工商銀行基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融;農(nóng)業(yè)銀行的微捷貸產(chǎn)品;中信銀行、中國銀聯(lián)、度小滿金融及攜程、中信銀行智令產(chǎn)品;百信銀行 AIBank Inside產(chǎn)品;寧波銀行的快審快貸產(chǎn)品;中國銀聯(lián)、小米數(shù)科和京東數(shù)科的手機POS創(chuàng)新應(yīng)用。

我們看到，金融機構(gòu)“搭帶”Fintech企業(yè)，或Fintech企業(yè)“搭帶”金融機構(gòu)，這類項目申報的主體“混搭”出現(xiàn)了三分之一。

上海等6座城市的第一期與北京第二期，項目申報條件的要求基本一致，項目申報的主體不必“混搭”，即持牌金融機構(gòu)聯(lián)合金融科技企業(yè)，既可以是持牌金融機構(gòu)，也可以是金融科技企業(yè)。也就是說，上海等城市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點創(chuàng)新應(yīng)用項目“一生下來就長著胡須”，成熟起來。

在這里，有必要復(fù)述一下北京第二期與北京第一期基本一致的“業(yè)務(wù)普惠性”“技術(shù)創(chuàng)新性”“風險可控性”及“需監(jiān)管支持”等4項特點。其中，“技術(shù)創(chuàng)新性”強調(diào)項目在技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或服務(wù)方式中的創(chuàng)新，全國首發(fā)首創(chuàng)、原創(chuàng)性強。這一特點沒有更好的詮釋，除了創(chuàng)新，還是創(chuàng)新。也就是說，任何技術(shù)改良應(yīng)用的項目將長期在“監(jiān)管沙箱”外亂撞。

雖然在3月20日晚間招商銀行就披露了2019年度業(yè)績報告，新浪財經(jīng)、億歐網(wǎng)刊發(fā)“招商銀行科技投入93億元推進零售金融3.0轉(zhuǎn)型”“打造金融科技銀行底氣何來？”相關(guān)新聞在近期“霸屏”。

：招商銀行行長田惠宇提出打造“金融科技銀行”，把探索數(shù)字化經(jīng)營模式作為轉(zhuǎn)型下半場的主攻方向。由此及彼，我們從中管窺行業(yè)發(fā)展，銀行零售轉(zhuǎn)型業(yè)已進入下半場，科技賦能金融是明牌，也是王牌。

2019年招商銀行零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入同比增長超過15%，占公司營業(yè)收入的56.69%，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，已成為客戶經(jīng)營的主要平臺。通過對內(nèi)開放App平臺能力，對外向合作伙伴開放API（Application Programming Interface，應(yīng)用程序接口），不斷拓寬服務(wù)邊界，使兩大App中16個場景的MAU超過千萬，其中金融場景使用率更是分別高達83.79%和76.21%。

2017年7月，《金卡生活》編輯部舉團隊之力，花費二十多天，研讀了招商銀行15份年報，在宏觀經(jīng)濟、中觀行業(yè)、微觀個體三個維度下，出爐了《招商銀行信用卡“輕”樣本研究》報告。我們發(fā)現(xiàn)，招商銀行信用卡有三個表現(xiàn)：

一是獲客“輕”渠道，利用“掌上生活”App等移動互聯(lián)網(wǎng)“輕”渠道，搭建獲客的“輕”平臺。同時，通過智能客服等科技手段拉動刷卡意愿;

二是收入“輕”結(jié)構(gòu)，存貸利差收窄，努力增加非利息收入，非利息收入同比增長超過利息收入同比增長;

三是資產(chǎn)“輕”表現(xiàn)，信用卡貸款金額在年末貸款和墊款總額中的比重從2015年開始超過兩位數(shù)，在年末零售貸款和墊款金額中的比重早在2007年便超過兩位數(shù)，信用卡從“消費支付工具”真正發(fā)展成為“消費信貸工具”。

截至2019年末，招商銀行信用卡數(shù)字化獲客占比更是高達64.32%。而在2019年信用卡業(yè)務(wù)收入中，非利息收入同比增長超過利息收入同比增長近8個百分點。

其實，除了招商銀行，還有平安銀行。平安銀行零售轉(zhuǎn)型深入推進，將全面推進數(shù)據(jù)化經(jīng)營，然后就是全面打造“平臺和生態(tài)銀行”。

時間是帶刺的玫瑰。面對數(shù)字化世界，打造“金融科技銀行”“平臺和生態(tài)銀行”，更多遠景也只有留待時間去觀察。