王雅麗

（1.河海大學(xué)，江蘇 南京 210098；2.南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)大學(xué)，江蘇 南京 210023）

2017年10月18日，習(xí)近平同志在十九大報告中指出，實施健康中國戰(zhàn)略，積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，積極推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2019年，《政府工作報告》強調(diào)，推進多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)?！搬t(yī)養(yǎng)結(jié)合”指將醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源結(jié)合起來，最大化地利用社會資源。目前，應(yīng)對人口老齡化已經(jīng)成為我們國家必須面對的一項長期戰(zhàn)略任務(wù)。我國政府提出了“構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”的重要戰(zhàn)略部署，將如何妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，提升到了“事關(guān)國家發(fā)展全局、事關(guān)百姓福祉”的戰(zhàn)略高度。

2014年底發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》指出，要充分發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢，使健康保險充分發(fā)揮“生力軍”作用。商業(yè)健康保險已經(jīng)成為保險業(yè)切入大健康產(chǎn)業(yè)最需要把握的內(nèi)容，積極探索商業(yè)保險公司參與的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式勢在必行。

一、緒論

（一）研究背景

截至2018年底，我國60 周歲及以上人口24949 萬人，占總?cè)丝诘?7.9%。預(yù)計到2050年前后我國老年人口將達到峰值4.87 億，約占屆時亞洲老年人口的五分之二、全球老年人口的四分之一，比現(xiàn)在美、英、德三個國家人口總和還要多。我國是世界上唯一一個老年人口過兩億的國家，老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求急劇增長，養(yǎng)老問題日益成為影響國計民生的重大戰(zhàn)略問題，為中國社會經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型帶來新挑戰(zhàn)，單純的國家福利已經(jīng)難以滿足老年人多樣化的需求。

（二）相關(guān)概念

1.醫(yī)養(yǎng)結(jié)合

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，指從老年人多元化需求出發(fā)，通過將養(yǎng)老和醫(yī)療資源有機整合服務(wù)功能的有效銜接，在基本生活照料基礎(chǔ)上為老年人提供檢查、診斷、醫(yī)療、護理、康復(fù)、療養(yǎng)、健康管理和保健教育、臨終關(guān)懷等一系列專業(yè)化持續(xù)性健康照護服務(wù)的養(yǎng)老供給方式。它實現(xiàn)了“醫(yī)、護、養(yǎng)”三者策略性協(xié)同，為老年人提供了全面綜合性的支持。

“醫(yī)”包括醫(yī)療康復(fù)保健服務(wù)，具體有醫(yī)療服務(wù)、健康咨詢服務(wù)、健康檢查服務(wù)、疾病診治和護理服務(wù)、大病康復(fù)服務(wù)以及臨終關(guān)懷服務(wù)等；“養(yǎng)”包括的生活照護服務(wù)、精神心理服務(wù)、文化活動服務(wù)。

2.商業(yè)健康保險

健康保險（Health insurance）是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，在被保險人因病殘疾或者死亡時給付保險金的一種保險。它對疾病給人們帶來直接經(jīng)濟損失進行相關(guān)補償（醫(yī)療費用），還對疾病帶來的間接損失（誤工、護理、殘疾和死亡等）也給予經(jīng)濟補償。

健康保險的特點主要包括保險期限、精算技術(shù)、健康保險的給付、經(jīng)營風(fēng)險的特殊性、成本分攤等五個方面。①保險期限。除了重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險的保險期限都較短，例如醫(yī)療費用保險，以一年期的短期合同為多。②精算技術(shù)。疾病發(fā)生率、傷殘率和疾病死亡率是健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮的幾大因素。③健康保險的給付。費用型健康保險適用補償原則，是補償性的給付；定額給付型健康險則不適用補償原則，保險金的給付與實際損失無關(guān)。④經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。逆選擇和道德風(fēng)險也是健康保險需著重考慮的問題。⑤成本分攤。健康保險的保險條款在擬定時，需要對健康保險自身具有的風(fēng)險較大、難以控制和預(yù)測等特性進行仔細分析，因此，保險人對所承擔(dān)的給付責(zé)任會明確注明比較多的限制或制約性條款。

（三）理論綜述

1.國內(nèi)研究進展

現(xiàn)階段中國的商業(yè)健康險市場規(guī)模有限，雖然有國家相關(guān)政策支持但在保險行業(yè)大環(huán)境下商業(yè)健康險保險的發(fā)展仍只是差強人意?，F(xiàn)階段商業(yè)健康險主要存在以下幾個問題：①商業(yè)健康保險在整個健康產(chǎn)業(yè)中處于下游，很難獲得上游健康產(chǎn)業(yè)（公立醫(yī)院，藥企等）。②中國特有的醫(yī)療體制。③商業(yè)健康險存在品種單一，理賠程序復(fù)雜，缺乏產(chǎn)品個性化的設(shè)計等問題。以上三個因素是現(xiàn)階段我國商業(yè)健康險急需解決的三個問題。能否克服這些體制，產(chǎn)品等方面的缺陷將會成為商業(yè)健康保險能否快速發(fā)展，促進“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，真正成為我國醫(yī)療體系重要支柱的關(guān)鍵所在。

2.國外研究進展

商業(yè)健康險發(fā)展最好，速度最快的國家為美國，美國的國民醫(yī)療體系雖然同樣是由“商業(yè)健康保險+社會醫(yī)療保險”構(gòu)成，但是美國的商業(yè)健康險在美國的醫(yī)療體系中占據(jù)主導(dǎo)地位而社會醫(yī)療保險則是補充輔助作用。相較于美國，英國與中國在社會醫(yī)療體系方面情況相似，英國實行福利型社會保障制度，公民的醫(yī)療保障主要由其國民健康保障體系（National Health System，簡稱NHS）負責(zé)。英國商業(yè)健康險在英國醫(yī)療保障體系中起補充輔助作用，市場規(guī)模有限。但是英國的國情與中國不同，英國人口較少，GDP 高可以做到廣覆蓋，高保障以社會保障為主。德國是世界上最早實施社會保險制度的國家，通過政府強制制度變遷介入社會保障體系。德國的醫(yī)療保障體系是以法律強制保險為主，公民可以資源參與投保但是占比不大，農(nóng)業(yè)工作者可以免費參與社會醫(yī)療保險；以社會健康保險為主、輔之以商業(yè)保險的醫(yī)療體系，主要由法定疾病保險（GKV）、私人疾病保險，以及法定護理保險等三部分組成。

（四）“智慧醫(yī)療+健康保險”的健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品

北京大學(xué)教授顧昕在“健康產(chǎn)業(yè)，未來財富驅(qū)動力”高峰論壇上指出，健康產(chǎn)業(yè)大發(fā)展需要把錢的事搞定，商業(yè)健康險是未來的投資者和商界的人士可供開拓的領(lǐng)域。而“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式順應(yīng)時代發(fā)展，正在不斷地探索與實踐。在此發(fā)展背景下，我們提出商業(yè)保險公司可以考慮提出一種“智慧醫(yī)療+健康保險”的健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品，使商業(yè)保險更好地參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式。

二、江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品概述

商業(yè)健康保險在十九大提出健康中國的戰(zhàn)略背景下凸顯出巨大的發(fā)展?jié)摿?，相關(guān)會議也多次提出要加強商業(yè)健康險在醫(yī)療體系中的作用。因此我們嘗試創(chuàng)新設(shè)計一款健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品，提出商業(yè)保險公司可以考慮提出一種“智慧醫(yī)療+健康保險”的健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品，使商業(yè)保險更好地參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式。

（一）江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品的概念

健康保險綜合創(chuàng)意產(chǎn)品是一個集養(yǎng)老，投資，護理以及疾病理賠于一身的創(chuàng)意產(chǎn)品，是以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺，聯(lián)合健康產(chǎn)業(yè)的上游產(chǎn)業(yè)進行信息交互的平臺建設(shè)，通過參股醫(yī)院、與二級公立以上醫(yī)院簽訂合作條約、建立自身網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康平臺等方式進行醫(yī)療信息收集，參與醫(yī)療方案指定等。

通過交互信息平臺的建設(shè)來加強商業(yè)健康險在醫(yī)療過程中的參與度，控制醫(yī)療費用防止過度治療等問題。當(dāng)創(chuàng)意產(chǎn)品有了這樣的背景平臺后，進行產(chǎn)品的增值服務(wù)的開發(fā)，例如根據(jù)投保的疾病范圍，提供公立醫(yī)院專家預(yù)約掛號等服務(wù)，并組織專家進行定期的健康講座普及養(yǎng)生知識，從而提前降低出險概率。

（二）江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品的功能

江蘇省健康保險綜合創(chuàng)意產(chǎn)品集養(yǎng)老，投資，護理以及疾病理賠于一身，具有以下特色功能。

1.投資功能

在國家GDP 收入保持高速增長的情況下，金融行業(yè)的投資功能越來越被大眾所看重，投資理財功能已經(jīng)成為新時代消費者所最看重的金融產(chǎn)品的主要功能之一。該創(chuàng)意產(chǎn)品因涉及到參股建設(shè)醫(yī)院，建立網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康咨詢診療平臺等投資項目。所以將會以建立基金的模式向廣大機構(gòu)，個人投資者開放募集資金。而只要購買該創(chuàng)意產(chǎn)品的客戶，保險公司將會單獨為其提供投資優(yōu)惠措施，主要有三項：首先由于私募基金起投金額為100 萬，購買該創(chuàng)意產(chǎn)品的用戶可以投資100 萬，然后保險公司將會將多余的20 萬投資額分配到用戶的前三年的保險金額上。其次用戶參與的投資項目的基金收益將會優(yōu)先進行分配。最后用戶將會被保險公司列為優(yōu)質(zhì)客戶（為期三年）一旦發(fā)生保險事故將會優(yōu)先分配相關(guān)醫(yī)療資源。

2.保障功能

作為商業(yè)健康保險的創(chuàng)意產(chǎn)品，該產(chǎn)品必應(yīng)具有保障功能，該創(chuàng)意產(chǎn)品的保障具有相當(dāng)大的全面性與綜合性，保障功能分為三個部分保險事故發(fā)生前的預(yù)防功能，保險事故發(fā)生時的醫(yī)療選擇功能以及保險事故發(fā)生后的護理功能。

（1）預(yù)防功能

為了降低保險創(chuàng)意產(chǎn)品的出險率同時也為了吸引消費者，該創(chuàng)意產(chǎn)品將會設(shè)置保險事故發(fā)生前，簽訂一批相關(guān)醫(yī)療方面的專家，對購買該產(chǎn)品的用戶進行定期的健康知識普及講座以及養(yǎng)生專題講座。該內(nèi)容將會公布在僅對用戶開放的微信公眾號上，在普及專業(yè)健康知識的同時保險公司也將會聯(lián)合相關(guān)知名藥企在網(wǎng)絡(luò)平臺上針對購買該產(chǎn)品的用戶進行優(yōu)惠價格的養(yǎng)生藥材的出售。從健康知識普及和養(yǎng)生藥材的優(yōu)惠價格出售兩方面來降低保險事故的發(fā)生率，同時也借此來提高消費者對于該產(chǎn)品的滿意程度。

（2）醫(yī)療選擇功能

在醫(yī)療事故發(fā)生時，為了給患者提供更多的醫(yī)療方案的選擇性和合理性。該產(chǎn)品設(shè)計了該功能。因為該產(chǎn)品是以保險公司參股醫(yī)院和與公立二級以上醫(yī)院簽訂協(xié)議為背景的，所以在選擇治療方案時可以選擇先在由保險公司聘用的專家組進行會診然后轉(zhuǎn)接至上海的協(xié)議或參股醫(yī)院進行治療。該治療過程中保險公司將會全程參與治療方案的治療過程，合理的控制醫(yī)療費用，防止過度治療以及濫用藥物等問題的發(fā)生，醫(yī)療費用報銷比例較高?；颊咄瑫r也可以選擇在非保險公司參股或者協(xié)議醫(yī)院進行治療，保險比例相對較低。

（3）護理功能

伴隨人口老齡化的日趨嚴重，商業(yè)健康險的事故發(fā)生率普遍集中在中老年群體，在醫(yī)療過后將會給患者提供醫(yī)療過程的長期護理保險優(yōu)惠，護理功能包括醫(yī)生的定期檢查直至康復(fù)，人員護理，保險期間為患者出院起的六個月。

3.養(yǎng)老功能

在人口老齡化的趨勢下，養(yǎng)老問題逐漸成為社會討論的焦點，兩會及十九大都專門對養(yǎng)老問題進行專門的解答，該創(chuàng)意產(chǎn)品也將就養(yǎng)老方面進行相關(guān)的服務(wù)設(shè)計。購買該保險產(chǎn)品的消費者在連續(xù)繳納該公司保險保費200 萬后可在退休之際直接入住由保險公司投資的養(yǎng)老高級社區(qū)，該社區(qū)提供醫(yī)療，飲食，娛樂等全面服務(wù)。用戶只需每月繳納不高的護理費用及社區(qū)管理費用即可。

三、江蘇省商業(yè)健康保險市場分析

近幾年來，保險行業(yè)發(fā)展迅速穩(wěn)定，尤其是人身險中的人壽險及意外險廣泛被大眾消費者所接受，財產(chǎn)險的發(fā)展也隨著交通行業(yè)的迅猛發(fā)展而獲得了巨大的發(fā)展機遇。江蘇省經(jīng)濟發(fā)展是全國最快的省份之一，保險體系也相較成熟，創(chuàng)新型保險產(chǎn)品更容易被大眾接受。江蘇省老齡人口在全國也位居前列，在江蘇省試行健康保險綜合創(chuàng)意產(chǎn)品，對商業(yè)保險公司參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式發(fā)展具有相當(dāng)好的借鑒作用。

（一）基于文獻研究的江蘇省商業(yè)健康保險市場分析

根據(jù)國務(wù)院在2016年發(fā)布的《“健康中國”2030 規(guī)劃綱要》中，我國健康產(chǎn)業(yè)截至2020年規(guī)模將達到8 萬億，2030年健康產(chǎn)業(yè)更是要達到15 萬億。規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展要求將給予商業(yè)健康保險極大的發(fā)展機會。但是同時商業(yè)健康保險市場仍然出現(xiàn)了發(fā)展難題。根據(jù)保監(jiān)會在2018年第一季度公布的江蘇省2018年1-3月份保費收入情況數(shù)據(jù)可知：在保險產(chǎn)品保費收入中（如表1）健康險在2018年第一季度中占總保費收入的7.94%，相較于同樣屬于人身險的壽險的73.30%來說相對較少，即使與財產(chǎn)保險的17.17%相比也顯得占比不足，由表格中的數(shù)據(jù)可知商業(yè)健康保險市場就目前現(xiàn)狀而言仍然發(fā)展不夠，作為中國醫(yī)療體系中的另一重大支撐，商業(yè)健康保險的保費占比較低。從另一方面來講商業(yè)健康險的發(fā)展?jié)摿σ餐瑯泳薮蟆?/p>

表1 江蘇省保險保費收入情況表（2018年1-3月份）

通過數(shù)據(jù)分析，商業(yè)健康保險市場發(fā)展存在以下問題：

1.缺乏與上游健康產(chǎn)業(yè)的信息交互

就現(xiàn)階段的商業(yè)健康保險市場而言，商業(yè)健康保險公司普遍缺乏對醫(yī)療費用的控制能力，以至于被保險人在治療階段出現(xiàn)了過度治療，濫用藥物等情況時在理賠階段頻頻與保險公司發(fā)生糾紛。而這些問題其實從本質(zhì)上是由于保險公司無法直接參與病患的醫(yī)療方案選擇及對醫(yī)療價格的不熟悉所導(dǎo)致的。健康險的主要產(chǎn)品大部分集中在大病醫(yī)療保險上，這其中涉及到的醫(yī)療方案的選擇和藥物使用是現(xiàn)階段保險公司無法直接參與的。健康險如若需要解決這一問題需要高質(zhì)量的醫(yī)療信息和有意愿合作的重點公立醫(yī)院的協(xié)助。但現(xiàn)階段高質(zhì)量的醫(yī)療信息大都掌握在三級公立醫(yī)院手中，但這些高質(zhì)量的醫(yī)療信息只能在院內(nèi)共享且這些重點醫(yī)院的合作意愿并不強烈。同時另一部分的高質(zhì)量醫(yī)療信息掌握在重點藥企中，這些藥企有合作意愿但是需要付出的代價很高。缺乏與這些上游產(chǎn)業(yè)的信息交互導(dǎo)致了保險公司在理賠時易發(fā)生糾紛，消費者對商業(yè)健康險失去信心等問題。

2.產(chǎn)品缺乏增值服務(wù)

在金融產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的趨勢下，消費者群體越來越強調(diào)產(chǎn)品的個性化和人性化，而現(xiàn)階段的商業(yè)健康險缺少引起中高端用戶的增值服務(wù)，例如免費體檢，帶病投保，保證續(xù)保，女性保健等個性化增值服務(wù)。尤其是在消費者群體更新的趨勢下，新時代的要求對于產(chǎn)品的個性化，定制化要求更高而現(xiàn)階段的保險公司缺乏這樣的增值服務(wù)來吸引消費者阻礙了健康險的發(fā)展。

3.對于長期護理保險開發(fā)不足

中國人口的老齡化程度愈加嚴重，現(xiàn)階段的商業(yè)健康保險產(chǎn)品主要集中在醫(yī)療保險與疾病保險。但是對于老年人病愈后的護理以及退休生活后的護理方面的保險產(chǎn)品仍然缺乏開發(fā)，從圖中的老年撫養(yǎng)比率和增長緩慢而總?cè)丝谠黾涌焖伲f明雖然人口上升加快但是老年人不能接受到應(yīng)有的撫養(yǎng)護理，這與社會工作節(jié)奏緊張，公民工作時間加大等有關(guān)。這也成為開發(fā)長期護理保險的重大機會。

（二）基于項目調(diào)查問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析

1.問卷調(diào)查設(shè)計

在本次項目的統(tǒng)計分析中，筆者進行了問卷調(diào)查，本次調(diào)查采取的是線上問卷星和線下發(fā)放問卷的形式。問卷總共發(fā)放105 份回收80 份，回收率為76.1%。主要是針對對于商業(yè)健康險的增值服務(wù)的期許，為什么不購買商業(yè)健康險，對于商業(yè)健康險一年的預(yù)算等問題進行調(diào)查。

2.問卷結(jié)果分析

消費者不購買商業(yè)健康保險的主要因素：

從圖1中可知，在實踐調(diào)查的過程中，消費者對于不購買商業(yè)健康保險的主要因素是滿足現(xiàn)階段的社會醫(yī)療保險和保險產(chǎn)品不符合要求以及理賠不及時這三大因素，由此可以得出商業(yè)健康險如果想要在新常態(tài)下迅速發(fā)展的話需要解決一下問題：

（1）要設(shè)計出滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，著重從產(chǎn)品的增值服務(wù)出發(fā)。

（2）要加強簡化保險產(chǎn)品的理賠手續(xù)，從而做到理賠簡單客戶滿意。

（3）要解決現(xiàn)階段商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險的同質(zhì)性過大的問題。

圖1 不購買商業(yè)健康險主要因素

影響消費者購買商業(yè)健康險的影響因素：

從圖3.1 的比例上來看，影響消費者購買商業(yè)健康保險的最主要因素分別是：

（1）提供特色保健服務(wù)

（2）每年安排體檢洗牙

（3）可提供80%以上理賠

從這三個因素所反映的情況來看，商業(yè)健康險在增值內(nèi)容方面需要解決一下問題：

（1）健康險的增值服務(wù)需要更加的個性化

（2）需要適當(dāng)?shù)臐M足用戶的需求，合理的提高理賠額度

（三）各類人身險發(fā)展現(xiàn)狀的對比分析

在中國現(xiàn)階段人身保險市場中壽險產(chǎn)品占主要比例由表2可知，在2018年度壽險產(chǎn)品增長率高達23.01%，這一數(shù)據(jù)意味著消費群眾的養(yǎng)老意識獲得了極大的增強，養(yǎng)兒防老的觀念逐漸減弱。意外險的增長率如圖是20.19%，意外險一般賠付額度較大，保險起見相對于其他人身保險來說較短：例如航空意外險之類，同時比如校園組織活動校方需要為學(xué)生購買價格較低保額較高的意外險等，因為期限較短價格不高保額較大，所以意外險相對而言更易被企業(yè)客戶所接受，而健康險在2018年度的增長率只有8.58%，通過與其他人身險產(chǎn)品的對比可知健康險發(fā)展速度相對緩慢，現(xiàn)階段的消費者對于健康險依然充滿著不信任這與商業(yè)健康險公司的“理賠難”，“產(chǎn)品少”等問題有關(guān)。

表2 2018年度保費收入（單位：億元）

在保險產(chǎn)品的賠款金額上來看，2018年度首先產(chǎn)品給付金額高達4574.89 億元，但是比率反而降了0.61%，意外因為保險期間較短，發(fā)生事故幾率較小所以給付金額較小但還是有22.23%的增長率，反觀健康險產(chǎn)品給付金額雖然不及首先產(chǎn)品的三分之一但是給付金額增長率高達22.23%，健康險增長率是人身險產(chǎn)品中最低的但是給付賠款的增長率卻是最高的，一方面說明了健康險在醫(yī)療賠付方面的作用的確是有所成長但是從另一方面來說健康險保費收入不高但是給付款項卻增長飛快，這說明在醫(yī)療賠付中存在過度治療以及濫用藥物等造成賠付金額的增加，商業(yè)健康險公司長此以往會慢慢輕視健康險或者放慢對商業(yè)健康險的開發(fā)從而將重心轉(zhuǎn)向壽險中，這樣的對比會讓商業(yè)健康險成長緩慢。

表3 2018年度人身險產(chǎn)品賠款給付金額及增長率（單位：億元）

（四）目標(biāo)市場

創(chuàng)意產(chǎn)品主打個性化，互聯(lián)網(wǎng)+以及保障養(yǎng)老投資為一體的綜合性，采用強大的信息交互平臺，該創(chuàng)意產(chǎn)品針對的收入人群為有迫切養(yǎng)老需求的中老年消費者，因此我們將目標(biāo)市場定位于以下兩個目標(biāo)消費群體。

（1）強調(diào)理財而不能承擔(dān)太大風(fēng)險的中年消費者

作為一款集理財養(yǎng)老等特征為一體的創(chuàng)意產(chǎn)品，該產(chǎn)品將會以獨特的基金投資項目來吸引中年齡段重視理財而不敢冒太大風(fēng)險的消費群體，在之前的章節(jié)中提到，因需要投資大規(guī)模的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)及構(gòu)建龐大的醫(yī)療信息交互平臺作為該創(chuàng)意產(chǎn)品的信息支撐，所以保險公司將會采用投資基金的方式來建設(shè)項目，用戶只要購買該類型的保險，投資金額的20%將會自動分攤到前三年的保險金額上來增加保額，同時作為投資人，該基金的收益將會優(yōu)先分配給購買該創(chuàng)意產(chǎn)品的用戶，由于項目風(fēng)險小并且能增加保額，該特點能大概率的吸引高質(zhì)量的客戶來購買創(chuàng)意產(chǎn)品。

（2）面臨養(yǎng)老問題的老年消費者

該創(chuàng)意產(chǎn)品主打的健康+養(yǎng)老+護理體系將完美的解決這一問題，購買該創(chuàng)意產(chǎn)品的投保人在繳納一定數(shù)額的保費后將會在退休時可直接入住由保險公司投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，同時該創(chuàng)意產(chǎn)品也會為用戶提供十分優(yōu)惠的長期護理保險保證用戶在醫(yī)療過程后有良好的護理保障，這種長期護理保險將會作為一種附加產(chǎn)品的形式在用戶滿足連續(xù)多年不發(fā)生賠案后的一項獎勵項目，這樣的產(chǎn)品設(shè)計不僅能滿足用戶的養(yǎng)老需求同時也能為用戶提供十分優(yōu)惠的護理需求。

四、江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品特點介紹

健康險產(chǎn)品在江蘇地區(qū)發(fā)展速度雖然不低，但相較于整體保險行業(yè)保費收入的增長速度而言仍然較為緩慢?，F(xiàn)階段健康險存在醫(yī)療信息不足，缺乏個性化的增值服務(wù)以及全方位的服務(wù)體系，這產(chǎn)品功能單一，無法滿足大眾日益多樣化的消費需求等問題。

（一）高質(zhì)量的信息交互平臺

在創(chuàng)意產(chǎn)品的設(shè)計中，健康險的信息支撐是整個產(chǎn)品定價，理賠等過程的重中之重。該創(chuàng)意產(chǎn)品在設(shè)計中最主要的特點是建立了與健康產(chǎn)業(yè)上游公司及相關(guān)機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，同時保險公司自身參與建設(shè)醫(yī)院等相關(guān)包含高質(zhì)量醫(yī)療信息的醫(yī)療機構(gòu)。在進行實地投資之后，保險公司將會投資建設(shè)網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療會診資訊平臺，采用互聯(lián)網(wǎng)進行“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的模式進行構(gòu)建，在進行網(wǎng)絡(luò)會診轉(zhuǎn)預(yù)約掛號治療的同時，進行醫(yī)療信息的相關(guān)數(shù)據(jù)收集，從而從線上渠道獲得高質(zhì)量的醫(yī)療信息。

（二）個性化全方位的服務(wù)體系

該產(chǎn)品將會根據(jù)客戶在投保單中填寫的自身的體檢情況來為客戶專門設(shè)計，例如消費這在投保時提出自身牙齦方面出現(xiàn)嚴重問題，那么該創(chuàng)意產(chǎn)品會針對該問題將增值服務(wù)調(diào)整為在投保期間前三年免費每半年一次的專業(yè)牙科會診，再例如女性消費者提出自身有婦科疾病，那么該創(chuàng)意產(chǎn)品的增值服務(wù)將會調(diào)整，為該用戶提供每季度一次的婦女保健，為期一年。一年之后如果用戶想要續(xù)保，那么保險公司將會以優(yōu)惠價格向用戶出售課程。總而言之，該產(chǎn)品的增值服務(wù)將會根據(jù)投保人所提供的具體情況進行個性化設(shè)計。在提供個性化的增值服務(wù)的同時，也將會體現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的全方位性，此處的全方位是指健康險的服務(wù)將會從保險事故發(fā)生前開始一直延續(xù)到保險理賠后。

（三）穩(wěn)定額外的投資收益

該創(chuàng)意產(chǎn)品在具有保障功能的同時也具有投資功能，因投資參股建設(shè)民營醫(yī)院以及網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療會診及咨詢平臺需要大量的資金投入，保險公司將會以私募基金的形式募集資金，購買該用產(chǎn)品的用戶也可投資該基金項目，投資金額的20%將會轉(zhuǎn)化至保險前三年的保險金額上，同時投資該基金的用戶將會在基金收益是獲得優(yōu)先分配收益的權(quán)利。

（四）合理的養(yǎng)老服務(wù)及護理

該產(chǎn)品同時還兼顧了人壽保險的特點，購買該產(chǎn)品的消費者在繳納一定保費并連續(xù)十年未發(fā)生理賠的用戶將有資格在退休之后免費入住由保險公司投資建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，購買創(chuàng)意產(chǎn)品只需支付管理費用及每月人員護理費用即可，同時在這樣的情境下為用戶提供每年一次的免費體檢。

五、江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品服務(wù)平臺設(shè)計

伴隨著全球經(jīng)濟迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)化來到了時代的最高潮。產(chǎn)品的服務(wù)平臺線上化成為當(dāng)今社會的主要潮流，但過分依賴于線上平臺會造成部分消費者流失，同時健康險平臺的網(wǎng)絡(luò)化還存在理賠手續(xù)過于復(fù)雜，產(chǎn)品信息少等問題。因此，江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品服務(wù)平臺設(shè)計必須切實可行。

（一）服務(wù)平臺設(shè)計特色

本項目以江蘇省健康保險綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品為例，在文獻分析研究以及城市實地調(diào)查的基礎(chǔ)之上，通過整合調(diào)度相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)資源建立線上線下的全新的營銷服務(wù)平臺，改善現(xiàn)階段健康險營銷服務(wù)平臺的理賠難，產(chǎn)品少，出單慢等問題。具體特色如下：

1.理賠手續(xù)的線上化

現(xiàn)階段健康險之所以相較于其他人身險發(fā)展較緩慢的一個主要原因就是在保險事故發(fā)生時，保險公司的出險理賠手續(xù)程序復(fù)雜，處理速度慢。這樣的低效率與當(dāng)今緊張快節(jié)奏的生活節(jié)奏嚴重不符，因此在該創(chuàng)意產(chǎn)品的服務(wù)營銷平臺上將會把保險理賠的手續(xù)進行簡化并將大部分簡化后的理賠手續(xù)放在線上官網(wǎng)完成，這樣既節(jié)省消費者的時間，也提升消費者對產(chǎn)品服務(wù)的滿意度。

2.線下線上同時開展

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮越來越高，產(chǎn)品出售，產(chǎn)品介紹，后臺服務(wù)，客戶服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容越來越傾向于線上進行，但產(chǎn)品的線下相關(guān)服務(wù)同樣不可缺失，該產(chǎn)品的服務(wù)平臺將會在線上線下同時開展，并每月底通過網(wǎng)絡(luò)直播和線下沙龍開展產(chǎn)品介紹和維護服務(wù)。

3.更具優(yōu)勢的微信平臺服務(wù)

設(shè)立微信公眾號，對所有微信用戶進行開放宣傳，公眾號內(nèi)容不僅僅止于產(chǎn)品推銷，公眾號更重要的意義在于將新常態(tài)新趨勢下的健康險的相關(guān)政策和產(chǎn)品發(fā)展趨勢進行分析解讀分享給關(guān)注公眾號的用戶，以此來吸引消費者了解健康險關(guān)注健康險，同時更加關(guān)注創(chuàng)意產(chǎn)品。

（二）服務(wù)平臺設(shè)計簡介

該創(chuàng)意產(chǎn)品的服務(wù)平臺的設(shè)計是通過構(gòu)建保險公司專門的健康險官方網(wǎng)站，收集創(chuàng)意保障綜合產(chǎn)品APP以及江蘇省健康創(chuàng)意綜合保障產(chǎn)品的微信公眾號這三個平臺來達到自身服務(wù)營銷的需求。為消費者提供多樣化，全面化，簡明化的服務(wù)，具體體系如圖2所示。

圖2 服務(wù)平臺體系

圖3 服務(wù)平臺功能

（三）服務(wù)平臺載體與功能介紹

該產(chǎn)品的服務(wù)營銷平臺主要從產(chǎn)品的三個主要流程進行服務(wù)，分別是投保，承保，理賠三個流程。其中三個流程中的服務(wù)各有各的特點，具體情況如圖3所示。

江蘇省綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品的服務(wù)平臺將采用線上線下結(jié)合的形式進行構(gòu)建。線上模式通過微信公眾號，官方網(wǎng)站，第三方平臺構(gòu)成。線下模式通過官方網(wǎng)點，第三方合作單位構(gòu)成。在提供產(chǎn)品服務(wù)的同時在微信公眾號開放用戶反饋信息功能，根據(jù)用戶所反饋的信息進行產(chǎn)品改良，提高用戶的消費體驗。

六、結(jié)論

江蘇省健康保險創(chuàng)意綜合保障產(chǎn)品的目標(biāo)是在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式大力推廣的背景下，以現(xiàn)有的健康險的發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，借助國家稅收優(yōu)惠的政策，利用現(xiàn)如今發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對商業(yè)健康險進行新的信息平臺開發(fā)并在增值服務(wù)，產(chǎn)品全面性等方面進行創(chuàng)新，構(gòu)建出本文的綜合保障創(chuàng)意產(chǎn)品，旨在緩解中國人口老齡化加劇造成的養(yǎng)老問題，改善商業(yè)健康險信息少，規(guī)模小，品種單一等問題。