郭 鴿

（鄭州大學(xué)國際學(xué)院 鄭州·河南 450052）

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與社會各個產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)合日趨緊密，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的一系列便捷與高效的生活生產(chǎn)方式，促進了社會的進步與發(fā)展。[1]其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尤其令人矚目。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跳出了傳統(tǒng)金融體系的限制，在充分披露各類金融信息的情況下，智能化的滿足不同用戶的需求，從而提升經(jīng)濟效率、加速產(chǎn)業(yè)間的融合，進一步的推動了多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的新時期，大學(xué)生由于其自身特性成為了互聯(lián)網(wǎng)消費的主要群體。首先，大學(xué)生好奇心強，接收新鮮事物快。各大電商平臺針對大學(xué)生推出層出不窮的網(wǎng)絡(luò)促銷活動，吸引了大批青年學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)消費。其次，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費需求旺、消費觀念超前。面對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品多樣化、價格相對低廉和退換貨方便等特點，逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣。但是，大學(xué)生又因為其收入較為固定，消費資金有限的限制，在一定程度上弱化了其在網(wǎng)絡(luò)消費中的作用。針對以上情況，各大網(wǎng)絡(luò)平臺相繼推出了一系列網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，以滿足學(xué)生的消費需求。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費現(xiàn)狀

隨著高等院校的進一步擴招，大學(xué)生成為了社會最主要的新生力量，也成為了諸多商業(yè)對象的最大受眾目標(biāo)。針對大學(xué)生消費水平提升、消費觀念超前等特征，金融機構(gòu)、信用卡機構(gòu)和信貸機構(gòu)等紛紛將目光投在大學(xué)生身上，力爭奪取大學(xué)生信貸消費市場。然而，在大學(xué)生信貸市場加速發(fā)展的過程中，中國銀監(jiān)會于2009 年叫停了實體金融機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡的行為，限制了各類金融信貸產(chǎn)品在大學(xué)生市場的發(fā)展。[2]

但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”政策的導(dǎo)向，不少金融機構(gòu)、私營企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費平臺開始以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為契機，借助其強大的資金鏈，專業(yè)的營銷管理團隊和強大的品牌效益，不斷拓展信貸業(yè)務(wù)，企圖在網(wǎng)絡(luò)信貸市場分一杯羹。據(jù)統(tǒng)計，2015 年我國的各類網(wǎng)絡(luò)信貸公司及平臺達到了2595 家，網(wǎng)貸金額更是達到了13652 億元。[3]而在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺蓬勃發(fā)展的過程中，也逐步設(shè)計到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的建設(shè)。

因此，越來越多的大學(xué)生開始通過網(wǎng)絡(luò)、手機和傳統(tǒng)宣傳等模式了解到網(wǎng)絡(luò)信貸中提前消費、分期還款的消費模式。與此同時，各類網(wǎng)絡(luò)金融平臺針對大學(xué)生推出的信貸產(chǎn)品由于其申請門檻低、手續(xù)簡便，使用快捷的特征，以及緩和大學(xué)生超前和超額消費問題、高度契合大學(xué)生消費需求的實用性，得到了廣大學(xué)生的追捧。

2 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺滋生出的問題

為了在互聯(lián)網(wǎng)信貸市場上爭奪一席之地，各個網(wǎng)絡(luò)信貸平臺競相降低標(biāo)準(zhǔn)、提高額度、增加分期等方式來吸引大學(xué)生。雖然在一定程度上為大學(xué)生生活帶來了便利，但是也引發(fā)了一系列的問題。

首先，為大學(xué)生日常生活帶來經(jīng)濟壓力。大學(xué)生消費沖動、自制力差，通過使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，雖然享受到了即時消費的快感，但是卻容易陷入超前消費和超額消費的惡性循環(huán)，帶來巨大的經(jīng)濟壓力。其次，不利于大學(xué)生正確消費觀的樹立。一味地利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進行消費使學(xué)生欠缺合理的消費規(guī)劃，容易產(chǎn)生錯誤的消費觀念，同時滋生盲目跟風(fēng)、貪圖享樂的思想。再次，網(wǎng)絡(luò)信貸拖欠行為影響個人征信。一些大學(xué)生缺乏誠信觀念，利用互聯(lián)網(wǎng)信貸對于誠信記錄的漏洞，分別在不同的平臺進行申請和操作，拖欠大量貸款，影響個人征信。最后，長期貸款容易引發(fā)各類極端事件。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺魚龍混雜，一些非法的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺利用學(xué)生防風(fēng)險能力低、辨別是非能力差、危機事件處理經(jīng)驗不豐富的特點發(fā)放高利貸，對學(xué)生造成巨大的經(jīng)濟壓力的同時也造成了巨大的心理壓力。部分學(xué)生為償還貸款，進行賭博等非法行為，為家庭和社會帶來極大危害。部分學(xué)生難以承受自己造成的惡果而走向極端的道路。

3 高校學(xué)生工作視域下開展樹立正確消費觀引導(dǎo)工作

解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的問題是全社會的責(zé)任。政府要完善立法，加強監(jiān)管；各網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)加強自律，主動承擔(dān)社會責(zé)任；家庭要灌輸正確消費觀念；學(xué)生個人要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。而高校作為學(xué)生日常學(xué)習(xí)和生活的主要環(huán)境，更應(yīng)該主動承擔(dān)起正確消費觀教育的主要責(zé)任。學(xué)校應(yīng)利用其優(yōu)勢，加強大學(xué)生的思想政治教育、開展多種形式的風(fēng)險教育和理財教育、創(chuàng)造實質(zhì)性的實踐活動、緊密的結(jié)合大學(xué)生生活傳遞正確價值思想。

3.1 加強大學(xué)生思想政治教育和艱苦奮斗精神教育

高校從事學(xué)生工作的專業(yè)人員要對學(xué)生進行深入的思想政治教育和價值引領(lǐng)。引導(dǎo)學(xué)生深入學(xué)習(xí)馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀和習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想等黨的理論知識，認(rèn)真弘揚和發(fā)展中國特色社會主義核心價值觀，幫助學(xué)生堅定中國特色社會主義道路自信、理論自信、制度自信和文化自信，牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。[4]

與此同時，高校輔導(dǎo)員和班主任還需要做到圍繞學(xué)生、關(guān)照學(xué)生、服務(wù)學(xué)生，掌握學(xué)生的思想動態(tài)和成長規(guī)律，幫助學(xué)生提高思想水平、政治覺悟、道德品質(zhì)和文化素養(yǎng)。針對消費觀教育要做到通過傳揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化、革命文化和社會主義先進文化，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識艱苦奮斗精神，教育學(xué)生善于吃苦、矢志奮斗，珍惜前人的勞動成果，不應(yīng)無節(jié)制的揮霍浪費，甚至深陷網(wǎng)絡(luò)信貸旋渦，造成多重?fù)p失。

3.2 加強大學(xué)生誠信和風(fēng)險教育

3.2.1 加強誠信教育，提升誠信等級

誠信是社會對個人進行評價的重要指標(biāo)之一，誠信也是衡量一個人可靠與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。[5]因為當(dāng)今社會上缺乏有效的誠信評價體系，導(dǎo)致大學(xué)生誠信意識較為淡薄。加之網(wǎng)絡(luò)信貸平臺存在著較高的信用風(fēng)險，許多學(xué)生因為長期拖欠貸款嚴(yán)重?fù)p害了個人信用。高校學(xué)生工作團體應(yīng)該從多維度入手加強學(xué)生的誠信教育，幫助學(xué)生樹立良好的誠信意識、提升其誠信等級。其中，可以通過師生探討、案例分析、誠信大賽等校園活動方式，通過實踐讓學(xué)生認(rèn)識誠信、樹立誠信意識；可以通過建立誠信檔案等行政措施，約束學(xué)生的誠信行為；也可以通過借用校園媒體等宣傳手段對學(xué)生進行風(fēng)險教育和反詐騙教育，傳遞正確的誠信觀念。

3.2.2 提升防范意識，增強防風(fēng)險能力

網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品雖然在一定程度上為大學(xué)生的消費帶來了便利、幫助學(xué)生解決了部分問題，但廣泛存在一定的風(fēng)險。首先是償還風(fēng)險。學(xué)生只了解網(wǎng)絡(luò)信貸貸款時間快、還款時間長的優(yōu)勢，卻很少在意網(wǎng)絡(luò)信貸償還利息高、個人征信影響程度強等特點，導(dǎo)致部分缺少償還貸款能力的學(xué)生陷入信貸風(fēng)險。其次，部分不法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺魚目混珠，造成貸款風(fēng)險。因此，高校應(yīng)開展專題教育，幫助大學(xué)生學(xué)會利用科學(xué)的方法深入考察平臺背景、了解網(wǎng)絡(luò)信貸平臺資質(zhì)、正確認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，并合理規(guī)劃和利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，做到少貸款、及時還款，提高風(fēng)險意識、降低網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險。

3.3 加強專業(yè)培養(yǎng)和學(xué)風(fēng)建設(shè)

3.3.1 加強金融類專業(yè)知識灌輸

大學(xué)生雖然對互聯(lián)網(wǎng)金融新鮮事物接受能力強，但是卻缺乏了解網(wǎng)絡(luò)信貸的運營模式、網(wǎng)絡(luò)信貸流程、網(wǎng)絡(luò)信貸的盈利模式以及網(wǎng)絡(luò)信貸凸顯的問題等相關(guān)的金融知識，從而容易造成正確消費觀念的缺失，帶來巨大的經(jīng)濟和精神壓力。因此，開設(shè)與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的金融類課程，幫助學(xué)生充分了解相關(guān)專業(yè)知識，一方面幫助學(xué)生正確認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，避免盲目信貸，掉入違法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的漩渦，為自己造成巨大的經(jīng)濟和精神壓力。另一方面幫助學(xué)生樹立正確的消費觀，正確的利用各種信貸產(chǎn)品進行投資、理財和消費，豐富大學(xué)生活。

3.3.2 建立良好學(xué)術(shù)氛圍，引領(lǐng)學(xué)術(shù)創(chuàng)新

只有營造良好的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)，引導(dǎo)學(xué)生專注從事與其自身發(fā)展相關(guān)的工作，才能在一定程度上避免學(xué)生的虛度和浪費，減少不理智的消費行為。因此，高校學(xué)生工作的開展要深入了解學(xué)生所學(xué)專業(yè)的基本內(nèi)容，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生將更多的精力投入在學(xué)習(xí)當(dāng)中，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣，營造良好的學(xué)術(shù)氛圍。同時，創(chuàng)造機會鼓勵學(xué)生深入的進行學(xué)術(shù)探索和學(xué)術(shù)實踐，進行學(xué)術(shù)創(chuàng)新。針對正確消費觀引導(dǎo)等方面的內(nèi)容，要積極倡導(dǎo)學(xué)生廣泛涉獵金融、財會和經(jīng)濟類相關(guān)理論，更深層的認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展和實施過程，加強自身對網(wǎng)絡(luò)信貸的約束性。

3.4 利用校園文化建設(shè)傳遞正確消費觀

校園文化具有重要的育人功能，大力加強校園文化建設(shè)，利用校園文化活動傳遞正確的消費觀，有利于大學(xué)生的全面發(fā)展。[6]首先，善于利用高校學(xué)生會、學(xué)生社團等學(xué)生組織，通過舉辦演講比賽、知識競賽、經(jīng)濟知識講座等校園活動，加強學(xué)生對正確消費觀的認(rèn)識，寓教育于文化活動之中。其次，善于利用節(jié)日和重大事件，例如“315 消費者權(quán)益保護日”“雙十一天貓購物節(jié)”等，開展特色鮮明的主題教育活動，使學(xué)生認(rèn)識到合理消費的重要性。最后，善于利用互聯(lián)網(wǎng)加強校園文化建設(shè)。抓住大學(xué)生善于接受網(wǎng)絡(luò)事物的特點，在利用海報、?？瘋鹘y(tǒng)宣傳方式的基礎(chǔ)上，利用微信、微博等互聯(lián)網(wǎng)新興媒介，傳遞正確的消費觀，加強大學(xué)生的誠信教育，堅決抵制各種非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺融入大學(xué)生生活，對大學(xué)生造成侵蝕和不良影響。

3.5 通過社會實踐加強認(rèn)知水平

社會實踐是高等學(xué)校教學(xué)內(nèi)容的重要組成部分，通過各類實踐活動可以幫助大學(xué)生深入社會、了解社會、擴大視野，從而加深自我了解、培養(yǎng)優(yōu)良品格，養(yǎng)成更加成熟的認(rèn)知能力和處事能力，避免深陷各類網(wǎng)絡(luò)信貸危機的旋渦。[7]實現(xiàn)社會實踐，首先要引導(dǎo)學(xué)生樹立社會實踐的意識，將社會實踐與教學(xué)相結(jié)合，鼓勵學(xué)校走向社會、服務(wù)社會。在社會實踐中了解經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，了解“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展脈絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展及使用情況。其次，要創(chuàng)造社會實踐的機會。利用寒暑假開展多種形式的社會實踐活動，積極組織大學(xué)生參加社會調(diào)查、生產(chǎn)勞動、科技發(fā)明和社會創(chuàng)造等活動，使大學(xué)生在社會實踐中提升個人素養(yǎng)，完善思想認(rèn)知。

3.6 引導(dǎo)學(xué)生提升個人消費認(rèn)知

3.6.1 理性規(guī)劃個人消費

幫助大學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀，首先應(yīng)當(dāng)鼓勵其了解自身情況。部分學(xué)生在進入大學(xué)后，由于缺乏對自身情況的認(rèn)知、缺少有效的自我管理方式，導(dǎo)致在利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的過程中成了極大的經(jīng)濟壓力。因此，在進行消費之前，需要充分了解自身及家庭情況、了解自己的貸款償還能力，并根據(jù)自身情況量力而行。其次，要了解自身所需。大學(xué)生存在好奇心強、接受新生事物強的特征。在遇到新生事物的時候，往往會不假思索的想要嘗試新鮮事物。同時，部分學(xué)生會產(chǎn)生攀比和盲目跟風(fēng)的心理，經(jīng)常不經(jīng)考慮沖動消費。因此，大學(xué)生需要做到根據(jù)需求理性消費。最后，學(xué)會計劃消費，做好理財規(guī)劃。切實根據(jù)自身切實所需進行消費，并學(xué)會制定消費預(yù)算和理財規(guī)劃，對自己的收入情況和消費情況進行記錄。

3.6.2 全方位健全自我素質(zhì)

全方位健全自我素質(zhì)，提升個人能力。首先，提高個人的學(xué)習(xí)能力。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識和專業(yè)技能。認(rèn)真學(xué)習(xí)專業(yè)課知識，不斷積累豐富的專業(yè)素養(yǎng)，加強個人認(rèn)知能力和綜合能力，從而更加正確的認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)信貸，正確的處理與網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)系，合理的利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。其次，加強實踐能力，深入社會、積極探索。通過走向社會了解當(dāng)前社會經(jīng)濟形態(tài)，通過實踐提高自己的綜合素質(zhì)，進而擴寬自己的視野和價值認(rèn)知，樹立正確的金錢觀。最后，積極參與校園活動，豐富個人生活。參加各樣的校園活動，在活動中找到自身興趣與特長，有針對性的進行發(fā)展，豐富自己的生活，將注意力放在更為重要的事情上，避免虛度時間過度消費。