■孫麗俊 張?jiān)娪瘢ńK財(cái)會職業(yè)學(xué)院財(cái)金系）

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)+”和多種傳統(tǒng)業(yè)態(tài)相結(jié)合，其中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式發(fā)展尤為迅速。影響我們生活的方方面面。而大學(xué)生是個(gè)特殊的群體，他們對新生事物擁有強(qiáng)烈的興趣，校園里微信支付、支付寶等第三方支付手段正逐漸取代校園卡支付，網(wǎng)上購物時(shí)，借唄、花唄、京東白條、分期付款等融資方式影響大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，給學(xué)生提供了快捷方便的融資渠道，讓其購買夢寐以求的商品。但大學(xué)生在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種便利融資的同時(shí)，也需要注意其帶來的各種風(fēng)險(xiǎn),如變相高利貸,校園貸或其它互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件，這些行為反映出大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下正面臨著較多金融風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）金融意識風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生的消費(fèi)觀念大多是新潮的，容易接受新事物，好奇心強(qiáng)，這促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)校園金融消費(fèi)水平的增長，但大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，缺乏成熟的財(cái)務(wù)管理理念，沒有合理的規(guī)劃能力，導(dǎo)致出現(xiàn)了消費(fèi)過度、消費(fèi)異常、盲目信用消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，這在很大程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)的概率。浦發(fā)銀行發(fā)布的《大學(xué)生金融知識及消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研報(bào)告》顯示，大學(xué)生具有良好的學(xué)習(xí)金融安全知識的意愿，但仍有13%的受訪大學(xué)生對校園貸款、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等日常生活中的財(cái)務(wù)不安全事件“漠不關(guān)心”，認(rèn)為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與他們沒有直接關(guān)系。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不到位，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)。

（二）信貸償還風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生雖然已成年，符合貸款主體的要求，但經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立。據(jù)《大學(xué)生金融知識及消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研報(bào)告》顯示，93.3%的大學(xué)生生活費(fèi)是父母給付的，少數(shù)同學(xué)依靠發(fā)放獎助學(xué)金和勤工儉學(xué)獲得生活費(fèi)。72.1%學(xué)生月消費(fèi)水平在1000 元-2000 元之間，14.6%的大學(xué)生月消費(fèi)水平在1000 元以下，僅有13.3%的大學(xué)生月消費(fèi)水平在2000 元以上（見表1）。

表1 大學(xué)生月消費(fèi)水平

從以上數(shù)據(jù)可以看出，大部分大學(xué)生的消費(fèi)水平適中，一旦購買高價(jià)值商品，消費(fèi)水平就會急速上升，父母給付生活費(fèi)有限，而他們又幾乎沒有還款能力。這樣一旦建立了信用關(guān)系，就很容易發(fā)生信貸償還風(fēng)險(xiǎn)。

（三）財(cái)產(chǎn)損失與維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

高校學(xué)生面臨著大量的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾種情況：一是大學(xué)生普遍在日常生活中使用支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付方式。在頻繁操作過程中容易操作失誤發(fā)生超額付款和錯誤付款。如果不能及時(shí)恢復(fù),將造成財(cái)產(chǎn)損失。二是賬戶被盜造成的財(cái)產(chǎn)損失。

（四）學(xué)業(yè)荒廢甚至違法的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生的生活費(fèi)主要是家人提供，少數(shù)同學(xué)創(chuàng)業(yè)、兼職。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，尤其是校園貸時(shí)，會因?yàn)檫€款壓力太大而出現(xiàn)逃課、借同學(xué)錢等行為，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)m用盜竊、搶劫等非法手段獲取資金償還債務(wù)，走上違法之路[3]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)金融”背景下大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）匱乏的金融專業(yè)知識

很多大學(xué)生缺乏金融知識，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的時(shí)候，尤其是辦理分期貸款服務(wù)時(shí)，陷入各種各樣的騙局，對利率、違約金、滯納金、押金等相關(guān)概念沒有正確的認(rèn)識。許多大學(xué)生因?yàn)槊x上的“便宜”“低利率”而錯估了自己的還款能力，導(dǎo)致無法及時(shí)還款，進(jìn)而由于無錢還款造成違約等使得債務(wù)的雪球越滾越大，最終無法還款。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識

大學(xué)生剛剛接觸社會缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識。由于信息量大，社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，他們不能正確地識別并有效規(guī)避掉潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如大學(xué)生缺乏對個(gè)人信息保護(hù)意識，經(jīng)常在APP、網(wǎng)站填寫自己身份證號碼、銀行卡號碼、電話號碼等個(gè)人身份信息，這樣容易導(dǎo)致個(gè)人信息被盜用，在網(wǎng)貸平臺被代辦貸款或信用卡，使學(xué)生個(gè)人征信進(jìn)入黑名單，形成財(cái)產(chǎn)損失。

（三）超前的消費(fèi)觀、虛榮心和攀比心

當(dāng)代大學(xué)生出生在00 年左右，大多出生于富裕家庭，這樣的孩子一般站在時(shí)代發(fā)展的前沿,喜歡追求流行和時(shí)尚。上海浦發(fā)銀行公布的大學(xué)生對金融知識和消費(fèi)習(xí)慣的研究報(bào)告顯示,學(xué)生在可以負(fù)擔(dān)起名牌產(chǎn)品的前提下，有80%的同學(xué)會。“當(dāng)被問及他們是否會買名牌產(chǎn)品,如果他們可以負(fù)擔(dān)得起,80%的人說是的?！比欢?yàn)榇髮W(xué)生資金來源有限，資金量業(yè)有限，所以他們沒有相應(yīng)的消費(fèi)能力。當(dāng)大學(xué)生為了滿足自己的心愿，往往通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款或者分期付款，這樣就需要方互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)。

四、大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）規(guī)范市場及行業(yè)準(zhǔn)入

隨著因特網(wǎng)的快速發(fā)展，金融、有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性文件等比較缺失,我們應(yīng)該首先完善各種法律法規(guī)和規(guī)范性文件，引入行業(yè)訪問機(jī)制,提供規(guī)范的平臺或渠道[6]。比如螞蟻借唄、螞蟻花唄、京東白條等大平臺提供資金融通服務(wù)，他們注重信息安全，管理規(guī)范，一般在解決大學(xué)生短期資金需求的同時(shí)，不會給大學(xué)生帶來太多的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)高校管理和教育

首先，高校要對學(xué)生深入了解，及時(shí)了解學(xué)生的各種情況,當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生貸款時(shí)，要及時(shí)了解相關(guān)情況，及時(shí)與學(xué)生家長溝通，幫助學(xué)生分析利弊，提出合理的建議來解決問題，避免風(fēng)險(xiǎn)。其次，在大學(xué)期間，可以加強(qiáng)校企合作，由實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員進(jìn)行金融知識、金融風(fēng)險(xiǎn)知識的培訓(xùn)，定期在校園里舉辦金融知識講座，宣傳金融知識，這樣不僅可以幫助他們建立正確的消費(fèi)理念，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，而且對大學(xué)生以后的人生具有指導(dǎo)意義。因?yàn)榇髮W(xué)生只有具備一定的專業(yè)基礎(chǔ)知識,才能正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確衡量借貸成本，了解自己真實(shí)的經(jīng)濟(jì)能力和償還能力,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，高校教師還應(yīng)努力將金融風(fēng)險(xiǎn)等知識融入日常課堂教學(xué)，提高大學(xué)生的金融知識水平，尤其是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的金融知識水平。幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

（三）加強(qiáng)政府的監(jiān)管

政府應(yīng)該創(chuàng)新混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的形式，將其轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N綜合監(jiān)管模式。同時(shí)吸收國外有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，然后及時(shí)修正我國的立法。

注釋

1 宋婧婷.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的若干思考[J].金融經(jīng)濟(jì):理論版,2016(10):39-41.

2 李游.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以大學(xué)生分期付款平臺為例[J].經(jīng)濟(jì)管理:文摘.

3 吳書博.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范問題的思考[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊),2014(11):82.

4 宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園貸悲劇的個(gè)案研究[J].時(shí)代金融,2016(5):352.

5 李偉,桑歡.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2015(11):49-51.

6 韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究-以阿里巴巴為例[D].開封:河南大學(xué),2013.

7 王東. 國外風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究綜述[J]. 金融發(fā)展研究,2011(2):55.

8謝平等.ICT、移動支付與電子貨幣[J].金融研究,2013(10):1-14.