沈玉星

一、 人工智能背景

國(guó)務(wù)院于2017年7月出臺(tái)《人工智能發(fā)展規(guī)劃》， 國(guó)家把人工智能（AI）作為重要的科技戰(zhàn)略，逐漸與各行業(yè)深度融合，不斷促進(jìn)金融業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、5G產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的快速發(fā)展。隨著信息科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是人工智能（AI）、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)+等在銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得金融行業(yè)大致經(jīng)歷了四個(gè)階段的發(fā)展：人工+傳統(tǒng)金融階段、IT+金融交互式階段、互聯(lián)網(wǎng)+金融智能終端階段以及正在經(jīng)歷的人工智能+金融創(chuàng)新階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、AI+投資顧問(wèn)、AI+風(fēng)控等新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，未來(lái)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力很大程度上依賴于人工智能對(duì)大數(shù)據(jù)分析、挖掘、應(yīng)用的速度和能力，從而提高金融服務(wù)及創(chuàng)新。由此可見，人工智能正成為金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素，金融崗位在變化和創(chuàng)新，對(duì)金融人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求。

二、人工智能對(duì)金融行業(yè)的影響

（一）人工智能與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合

人工智能就指使機(jī)器能夠模仿人類智能的方式作出行為反應(yīng)的機(jī)器和技術(shù)，簡(jiǎn)言之就是“將人類智能賦予機(jī)器”。從現(xiàn)代化角度看，人工智能就是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、VR技術(shù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、仿生學(xué)和生物學(xué)等多學(xué)科的交叉，智能化替代人類部分工作。圖1中可以看出，人工智能技術(shù)主要包括四個(gè)層：基礎(chǔ)層、數(shù)據(jù)層、技術(shù)層、應(yīng)用層。前三層為硬件、數(shù)據(jù)算法、平臺(tái)軟件，真正與金融行業(yè)結(jié)合的是應(yīng)用層：輔助決策、金融風(fēng)控、智能客服、生物認(rèn)證等，在技術(shù)上不斷促使金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

（二）人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用

2017年以來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、VR技術(shù)、生物仿生技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度運(yùn)用，加快人工智能在銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，智能客服、智能柜臺(tái)、無(wú)人智能銀行、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控等銀行領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用。

1、智能營(yíng)銷和智能柜臺(tái)服務(wù)

智能機(jī)器在人-機(jī)互動(dòng)功能已經(jīng)廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，借助雷達(dá)智能導(dǎo)航、語(yǔ)音智能識(shí)別、行為動(dòng)作識(shí)別、人臉識(shí)別等成熟的技術(shù)，模擬人類行為、智能交流、交流互動(dòng)等銀行傳統(tǒng)人工崗位，尤其是智能語(yǔ)音和智能柜臺(tái)機(jī)服務(wù)。部分銀行的智能機(jī)器已經(jīng)可以模擬大堂經(jīng)理崗位，實(shí)現(xiàn)智能咨詢、業(yè)務(wù)辦理、客戶引導(dǎo)等多個(gè)功能。比如建設(shè)銀行的智能柜臺(tái)機(jī)，識(shí)別客戶的指紋、眨眼、點(diǎn)頭等行為，就可以自助辦理銀行卡開卡、信息就更、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票等業(yè)務(wù)，比傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理同樣的業(yè)務(wù)效率更高、更快。目前，建設(shè)銀行的智能柜臺(tái)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍使用，把個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括開卡、現(xiàn)金/轉(zhuǎn)賬支票、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都“委托”智能機(jī)器完成，為廣大長(zhǎng)尾客戶節(jié)約時(shí)間成本，針對(duì)不同客戶群體智能化、人-機(jī)交互式的服務(wù)，提升高效的服務(wù)體驗(yàn)。

2、無(wú)人智能銀行

開發(fā)人工智能技術(shù)、VR仿生模擬應(yīng)用于智能機(jī)器人，提高客審核速度和準(zhǔn)確率，簡(jiǎn)化辦事流程，縮短客戶時(shí)間，業(yè)務(wù)辦理效率大幅提升。2018年4月9日建設(shè)銀行在上海成立了我國(guó)第一家“無(wú)人銀行”，沒(méi)有柜員、保安和大堂經(jīng)理，只有智慧柜員機(jī)和遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)引導(dǎo)客戶操作，基本實(shí)現(xiàn)刷臉驗(yàn)證（無(wú)需銀行卡、密碼）辦理存款、貸款和理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)。

3、智能投顧

智能投顧是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運(yùn)用智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí)， 根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分析，2017年中國(guó)智能投顧市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)288億美元，通過(guò)深入分析投資者的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)狀況等信息，進(jìn)行智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。如2016年12月6日，國(guó)內(nèi)首家推出智能投顧系統(tǒng)的招商銀行App5.0正式上線，利用招行在大數(shù)據(jù)與技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，提供客戶資產(chǎn)優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)摩羯智投、收支記錄、收益報(bào)告和生物識(shí)別四大金融科技創(chuàng)新功能，隨后浦發(fā)銀行財(cái)智機(jī)器人、興業(yè)銀行興業(yè)智投、平安銀行智能投顧、江蘇銀行阿爾法智投、廣發(fā)智投、工商銀行“AI投”等快速發(fā)展。

4、AI+人臉識(shí)別

生物識(shí)別是指通過(guò)計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性（如指紋、臉象、虹膜等）和行為特征（如筆跡、聲音、步態(tài)等）來(lái)進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定?！吧镒R(shí)別+金融”推進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行“刷臉取款”。農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等都推出了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)VTM，實(shí)現(xiàn)刷臉取款落地。隨著生物識(shí)別技術(shù)的提升，國(guó)內(nèi)外銀行實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別開戶、掌紋取款/轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

5、智能風(fēng)控

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制，各大銀行積極探索各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新變革，比如對(duì)信貸業(yè)務(wù)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，利用人智能的優(yōu)勢(shì)是客戶行為數(shù)據(jù)分析能力，推動(dòng)資產(chǎn)端、負(fù)債端、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的創(chuàng)新實(shí)踐和應(yīng)用。整合多維度客戶特征數(shù)據(jù)，建立客戶畫像，實(shí)現(xiàn)客群細(xì)分、精準(zhǔn)營(yíng)銷。依托智能風(fēng)控系統(tǒng)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)整合應(yīng)用體系，對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)全維整合，形成動(dòng)態(tài)、立體、真實(shí)反映客戶特征情況的全面畫像，依次預(yù)測(cè)客戶金融服務(wù)消費(fèi)偏好、預(yù)測(cè)信用交易違約概率，提升識(shí)別客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力。

（三）人工智能在證券業(yè)的應(yīng)用

隨著多層次資本市場(chǎng)體系逐步完善，中國(guó)證券業(yè)與人工智能相融合成為應(yīng)用趨勢(shì)。人工智能的新興技術(shù)與證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合更加緊密，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)向線上化、數(shù)據(jù)化、智能化的轉(zhuǎn)型。目前，證券市場(chǎng)面臨著海量數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)和行為信息。人工智能技術(shù)在證券業(yè)主要應(yīng)用集中在精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能投顧、人工智能與量化投資、異常交易風(fēng)控、去中心化證券結(jié)算、自動(dòng)化行情研報(bào)告等業(yè)務(wù)上，給證券業(yè)帶來(lái)了新的創(chuàng)新思路和機(jī)遇，以滿足新市場(chǎng)、新環(huán)境、新客戶和新業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)，證監(jiān)會(huì)積極嘗試AI的應(yīng)用，加強(qiáng)監(jiān)管科技的探索，對(duì)券商、交易所大數(shù)據(jù)治理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等。

（四）人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用

人工智能促成“保險(xiǎn)科技（InsurTech）”發(fā)展的浪潮，將從前端到后端，全方位影響保險(xiǎn)業(yè)，2018年保險(xiǎn)行業(yè)人工智能應(yīng)用將達(dá)到75%，生物識(shí)別提高投保人身份驗(yàn)證，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)概率；保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析算法量化客戶的特征和需求，進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品定價(jià)，精準(zhǔn)保險(xiǎn)營(yíng)銷；智能保險(xiǎn)機(jī)器人承擔(dān)保險(xiǎn)客服、投保、核保/理賠等流程，縮減。

1、智能定價(jià)

制約保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的瓶頸首要是保險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題。智能化收集投保人的教育程度、職業(yè)、購(gòu)買保險(xiǎn)等基礎(chǔ)信息，利用大數(shù)據(jù)分析，挖掘投保人的保險(xiǎn)偏好，個(gè)性化、差異化、智能化設(shè)計(jì)投保方案，為每一位消費(fèi)者量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。螞蟻金服、平安、太平洋等保險(xiǎn)公司正在研究智能定價(jià)系統(tǒng)。以螞蟻金服為例，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)車主的職業(yè)特性、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣等信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，推出“車險(xiǎn)分”定價(jià)策略，得分越高，意味著發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)較低。

2、智能理賠

保險(xiǎn)行業(yè)售后服務(wù)主要包括定損、理賠、續(xù)保及客戶咨詢等服務(wù)，傳統(tǒng)作法是依靠人工現(xiàn)場(chǎng)出險(xiǎn)、靠經(jīng)驗(yàn)定損、判定誤差大、理賠周期長(zhǎng)等缺點(diǎn)。隨著人工智能圖像識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，智能理賠和客服機(jī)器人極大提升科技定損理賠的效率，減少人工核保的崗位。螞蟻金服推出“定損寶”，通過(guò)遠(yuǎn)程采集車險(xiǎn)事故照片，經(jīng)智能保險(xiǎn)機(jī)器人圖像識(shí)別檢測(cè)技術(shù)，分析和還原事故現(xiàn)場(chǎng)，系統(tǒng)能在遠(yuǎn)程就可以迅速給出讓當(dāng)事雙方就可的定損結(jié)果。

3、智能服務(wù)

在客戶咨詢服務(wù)領(lǐng)域，主要包括保險(xiǎn)合同、投保/理賠咨詢等，客戶的問(wèn)題大多數(shù)通過(guò)人工在線、電話方式獲得解答，而智能客服機(jī)器人的出現(xiàn)，利用知識(shí)圖譜、智能語(yǔ)言處理和機(jī)器人學(xué)習(xí)能力等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全天候無(wú)人自助服務(wù)。

4、智能風(fēng)控

利用虛假信息騙保，出賣保險(xiǎn)人信息等嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。人工智能可有效提升反欺詐能力，破解虛假交易行為。如一些保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)報(bào)銷案例中，根據(jù)既往治療歷史和報(bào)銷情況，利用大數(shù)據(jù)分析計(jì)算出報(bào)銷記錄中的欺詐、過(guò)度醫(yī)療傾向性等行為，自動(dòng)識(shí)別出醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)，提升反欺詐能力。

三、人工智能時(shí)代金融專業(yè)群人才需求

從上面的分析不難看出，人工智能對(duì)整個(gè)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展和創(chuàng)新是顛覆性，營(yíng)銷方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)等形成全新金融生態(tài)，對(duì)就業(yè)結(jié)構(gòu)和人才能力需求呈現(xiàn)多元化狀態(tài)。智能機(jī)器人逐步取代銀行柜員，銀行網(wǎng)點(diǎn)的縮減，客服崗位的需求萎縮；人工智能的數(shù)據(jù)分析和交易決策輔助工具普遍應(yīng)用，導(dǎo)致證券行業(yè)交易員數(shù)量日趨減少；保險(xiǎn)行業(yè)智能核保、智能理賠、智能客服等崗位的人才需求縮減。但目前，像客戶經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)人、理財(cái)經(jīng)理等與人溝通的營(yíng)銷崗位需求仍然比較大。作為培養(yǎng)金融技術(shù)技能人才的高職院校，我院金融專業(yè)群主要包括金融管理、證券與期貨、投資與理財(cái)、保險(xiǎn)（金融方向）四大核心專業(yè)，仍然以培養(yǎng)銀行一線柜員、保險(xiǎn)代理員、證券一線員工為主，很難適應(yīng)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展，預(yù)測(cè)到2027年中國(guó)金融服務(wù)行業(yè)崗位79%的任務(wù)將會(huì)被人工智能所取代，銀行、證券、保險(xiǎn)對(duì)人才的需求分別減少22%、16%、25%。順應(yīng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，人工智能融入金融專業(yè)群人才培養(yǎng)改革，培養(yǎng)新型的金融行業(yè)人才。

四、人工智能時(shí)代高職金融專業(yè)群人才培養(yǎng)

盡管人工智能滲透到產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程尚處于起步階段，但其在金融行業(yè)的一些創(chuàng)新性應(yīng)用改變了人才需求，高職院校金融類專業(yè)教育應(yīng)密切關(guān)注這一發(fā)展態(tài)勢(shì)，探索人工智能運(yùn)行環(huán)境對(duì)金融人才需求的深刻變化下，高職金融人才培養(yǎng)所必須經(jīng)歷的改革。

1、重新定位人工智能下金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標(biāo)

近幾年，金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，正向著智能化服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能金融等新金融業(yè)態(tài)發(fā)展，而人工智能+金融是一個(gè)跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科體系，未來(lái)的金融人才不僅掌握金融相關(guān)知識(shí)，還要具備計(jì)算機(jī)、大數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等相關(guān)知識(shí)，所以要求高職院校要找到與行業(yè)接軌的契合點(diǎn)，重新定位金融專業(yè)群的培養(yǎng)目標(biāo)：旨在培養(yǎng)能夠適應(yīng)人工智能時(shí)代的復(fù)合型技術(shù)技能人才。掌握扎實(shí)的基本金融理論、金融管理理論、證券投資分析、投資理財(cái)?shù)戎R(shí)體系，還要具備人工智能、金融大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等金融科技知識(shí)，具備從金融數(shù)據(jù)中洞察金融市場(chǎng)、智能客戶營(yíng)銷的能力，能夠綜合運(yùn)用金融工具和數(shù)據(jù)分析方法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、金融信息分析、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力，能在銀行、保險(xiǎn)、證券等金融部門從事智能投顧、智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷等金融業(yè)務(wù)性、技術(shù)性和管理性工作，培養(yǎng)人工智能型金融人才。

2、重新確定人工智能下金融專業(yè)群能力要求

隨著人工智能技術(shù)在不同金融機(jī)構(gòu)的滲透，綜合性金融服務(wù)是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)。因此，高職金融專業(yè)群需培養(yǎng)處理人工智能環(huán)境下復(fù)雜金融問(wèn)題的能力。基于對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)金融生活的理解，學(xué)會(huì)利用有效的途徑解決處理銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)各種智能化的新業(yè)務(wù)能力；主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)大大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的知識(shí)邊界，具有較強(qiáng)的適應(yīng)未來(lái)智能金融服務(wù)的能力。借助人工智能創(chuàng)新金融服務(wù)，提升金融效率，讓學(xué)生學(xué)會(huì)應(yīng)用人工智能技術(shù)，而不是被人工智能所替代。

表2 人工智能時(shí)代金融專業(yè)群能力需求表

3、重新構(gòu)架人工智能下金融專業(yè)群課程體系

金融教學(xué)是滯后于金融科技的發(fā)展和金融實(shí)踐發(fā)展水平的，所以直接對(duì)金融專業(yè)群進(jìn)行改革也不是一朝一夕的事情，從課程體系中滲透和作出有效調(diào)整，積極探索人才培養(yǎng)目標(biāo)和方案的變革，依據(jù)人工智能的發(fā)展，確保人才培養(yǎng)在技術(shù)革命中與時(shí)俱進(jìn)，逐步適應(yīng)人工智能。

表3 人工智能下增設(shè)課程

4、重新建設(shè)人工智能下金融專業(yè)群教師團(tuán)隊(duì)

人工智能與金融的結(jié)合是一個(gè)跨專業(yè)、綜合性的學(xué)科，純金融素養(yǎng)的教學(xué)團(tuán)隊(duì)很難完成教學(xué)任務(wù)。為使人工智能技能與金融專業(yè)群人才培養(yǎng)過(guò)程相融合，使學(xué)生真正感受到人工智能技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用，師資團(tuán)隊(duì)建設(shè)便是人才培養(yǎng)的核心環(huán)節(jié)。應(yīng)該建設(shè)一支由金融專業(yè)的教師、人工智能技術(shù)的顧問(wèn)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的專家構(gòu)成“理論+實(shí)踐”的雙師型師資隊(duì)伍，滿足理論性和實(shí)踐性教學(xué)的雙重需要。為了更好的開展教學(xué)工作，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，就要密切與金融機(jī)構(gòu)的合作，吸納人工智能應(yīng)用較好的金融機(jī)構(gòu)中優(yōu)質(zhì)的專家資源充實(shí)師資力量，優(yōu)化教師隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)，使學(xué)生了解人工智能在銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的實(shí)際應(yīng)用，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，培養(yǎng)能夠適應(yīng)未來(lái)金融科技發(fā)展的技能型人才。

五、結(jié)束語(yǔ)

人工智能在金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融職業(yè)環(huán)境將會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)折性的影響，對(duì)金融創(chuàng)新人才的要求更高。目前，高職院校金融專業(yè)群人才培養(yǎng)目標(biāo)和課程體系還很難適應(yīng)金融科技的發(fā)展和步伐，所以根據(jù)人工智能+金融行業(yè)需求推進(jìn)金融專業(yè)群教學(xué)改革，更新教學(xué)內(nèi)容，改進(jìn)教學(xué)方式，從而培養(yǎng)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)、創(chuàng)新能力強(qiáng)、適應(yīng)性強(qiáng)的人工智能+金融技術(shù)技能型人才。