■ 張金源（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

L農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是在L市信用聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建的，籌建工作小組于2014年6月向中國銀保監(jiān)會提出籌建L農(nóng)村商業(yè)銀行的申請，10月8日，中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建湖南L農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。該公司發(fā)起人共有360人，包括由256名職工自然人和93名社會非職工自然人組成的349名自然發(fā)起人和11名企業(yè)法人組成，共募集30000萬股、30000萬人民幣，而且所有資金驗(yàn)核成功。該銀行的建設(shè)定位為：“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小微”，目標(biāo)是成為資本運(yùn)營良好、內(nèi)控管理合理、經(jīng)濟(jì)效益較高的現(xiàn)代金融企業(yè)。

一、L農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)不合理

成立之日起，L農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)審慎原則來處理農(nóng)戶小額貸款額度與貸款周期事務(wù)，即短、快的貸款期限，小且少的貸款額度，這使得農(nóng)戶小額貸款完全不能滿足三農(nóng)資金利用需求，也嚴(yán)重限制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。當(dāng)前L農(nóng)村商業(yè)銀行針對于農(nóng)戶小額貸款的期限多為是不超過一年，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，該種貸款類型的占比達(dá)到70.14%。然而，對于農(nóng)戶來說，他們大多希望小額信貸的期限可以長一些。舉個簡單的例子，在種養(yǎng)殖業(yè)方面，家庭種養(yǎng)殖戶大多不會考慮小額信貸，只有規(guī)?；N養(yǎng)殖農(nóng)戶才會具備一定的信貸需求，就蛋雞養(yǎng)殖行業(yè)而言，從搭建養(yǎng)雞棚到蛋雞長大出欄的時(shí)間就長達(dá)一年，與之相對的是農(nóng)戶小額貸款期限也大約為一年；但對于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，許多創(chuàng)收效益比較好的養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)所需周期往往都要超過一年，這就使得貸款期限和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期之間變得不相適應(yīng)，也就極大的降低了小額信貸的實(shí)施價(jià)值，更使得許多小額信貸需求者不愿意使用該種信貸模式。所以，必須要重視農(nóng)戶小額信貸期限和實(shí)際需求不相適應(yīng)這問題。

（二）農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，當(dāng)前L農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)流程主要涉及調(diào)查、信貸管理系統(tǒng)錄入、相關(guān)信息審查、銀行審批、簽訂合同、發(fā)放貸款等步驟。舉個簡單的例子，客戶申請一筆小額貸款，經(jīng)客戶經(jīng)理審批到該貸款發(fā)放的時(shí)間約為5個工作日。在客戶申請的當(dāng)日，其需要填寫申請審批書，并與客戶經(jīng)理進(jìn)行面談，達(dá)成初步貸款意向，調(diào)查個人征信情況，并獲知滿足該項(xiàng)貸款應(yīng)準(zhǔn)備的相關(guān)材料。次日，銀行會派遣相關(guān)人員到客戶居住地、經(jīng)營場所以及擔(dān)保人居住地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、走訪。調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中如實(shí)記錄查訪情況，并在信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶相關(guān)資料，提交給相應(yīng)的審查部門，審查部門在接到審查需求后，需在1-2個工作日內(nèi)完成審查審批，并在確定滿足貸款要求結(jié)果后的次日，通知借款人、擔(dān)保人及其親屬前往銀行簽訂借款與擔(dān)保合同，最后銀行將貸款發(fā)放給借款人。在整個貸款環(huán)節(jié)中，農(nóng)戶要貸款兩萬元，他需要有1-2個擔(dān)保人，貸款人與擔(dān)保人需要提供的基本資料包括身份證、結(jié)婚證、戶口本、夫妻雙方簽字，也就是說這項(xiàng)貸款的完成需要有6個人的簽字，這使得貸款流程過于復(fù)雜，也極大地降低了小額貸款用戶的積極性。

（三）農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)面臨著多風(fēng)險(xiǎn)并存問題

就農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展而言，L農(nóng)村商業(yè)銀行也承受著諸多風(fēng)險(xiǎn)問題的影響。如一是存在自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與天氣變化息息相關(guān)，各種自然災(zāi)害很容易影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)果，當(dāng)發(fā)生較大的自然災(zāi)害時(shí)，往往會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減值減量，而且影響的范圍也比較大，農(nóng)戶遭受直接損失，進(jìn)而間接導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在回收款項(xiàng)無法順利推行，也就使得L農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了較多的不良貸款合同。二是存在市場風(fēng)險(xiǎn)，在L農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的多是從事小規(guī)模家庭經(jīng)營的農(nóng)戶，他們的經(jīng)營模式與現(xiàn)有的市場結(jié)構(gòu)之間常表現(xiàn)為一種不匹配的關(guān)系。農(nóng)民本身就缺少對于市場的精準(zhǔn)定位，再加上對于市場信息的獲取不夠及時(shí)、準(zhǔn)確，很容易陷入到供需陷阱中，他們又沒有足夠的能力來應(yīng)對市場變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，就很容易使之轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶刨J資金風(fēng)險(xiǎn)”[1]。三是存在操作風(fēng)險(xiǎn)，L農(nóng)村商業(yè)銀行的員工數(shù)量較少，但他們所需要負(fù)責(zé)的工作量卻比較大，所采用的評定、評級方法不夠客觀、準(zhǔn)確，這在無形中擴(kuò)大了農(nóng)戶小額信貸的償還風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在發(fā)放貸款后，銀行也沒有對農(nóng)戶貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，使得獲取到的貸款信息并不完善，這在一定程度上也增加了農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、完善L農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

面對上述對L農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸發(fā)展所存在的問題，筆者根據(jù)L農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)狀況，提出農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的改進(jìn)建議。

（一）開發(fā)多種期限的農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品

銀行在設(shè)置信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以綜合考慮農(nóng)戶的收入水平、償還能力、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)周期等因素，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸產(chǎn)品的貸款期限[2]。如果農(nóng)戶的還款能力尚可，就可以適當(dāng)?shù)难娱L他的貸款期限，換言之，也就是開發(fā)中長期信貸產(chǎn)品。如種植業(yè)貸款期限可以延長至2-3年，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)貸款可以延長至3-5 年，農(nóng)戶商業(yè)用房按揭貸款延長至10-20年等，多樣化的選擇勢必會吸引到更多的客戶（具體如表1所示）。在這種情況下，不僅滿足了農(nóng)戶的資金需求，也會有效推動L農(nóng)村商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

（二）梳理農(nóng)戶小額信貸流程，做到精簡辦理

在農(nóng)戶小額信貸流程方面，L農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)盡可能的簡化信貸操作手續(xù)，提高辦事效率。在保證農(nóng)戶基本信息的基礎(chǔ)上，如身份證、戶口本等，盡可能地精簡貸款紙質(zhì)申請資料[3]。銀行應(yīng)對貸款各個環(huán)節(jié)所實(shí)施的內(nèi)容制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，明確職責(zé)；在開展調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注“借款人與借款用途是否真實(shí)”，通過采用交叉驗(yàn)證的手段來驗(yàn)證借款人所提供的資產(chǎn)、負(fù)債信息是否真實(shí)，并結(jié)合外圍走訪調(diào)查，充分了解客戶的信用情況，準(zhǔn)確評定客戶的履約還款能力。此外，還應(yīng)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的車輛財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)、稅務(wù)、涉訴、工商等相關(guān)信息進(jìn)行審查?？傊?，銀行應(yīng)精簡審批流程，開展獨(dú)立審批制度，擴(kuò)大審查范圍、提高審批效率。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，L農(nóng)村商業(yè)銀行也可以利用高速發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)技術(shù)來處理農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)[4]，讓農(nóng)戶可以通過網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)貸款申請、了解貸款發(fā)放情況等。

表1 L農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新種類

（三）建立起涉農(nóng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

為了有效應(yīng)對農(nóng)戶小額貸款所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，L農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”優(yōu)勢與差異性的基礎(chǔ)上，形成涉農(nóng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，銀行應(yīng)依據(jù)全員、全流程、全業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來不斷調(diào)整、完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。其次，要重視事前、事中的信貸審批管控流程，尤其是要充分發(fā)揮農(nóng)村聯(lián)保等獨(dú)特的金融擔(dān)保體系的效用，來盡可能地降低農(nóng)戶小額貸款所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，L農(nóng)村商業(yè)銀行在管控農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，針對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不能完全參照現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)要求，必須充分結(jié)合三農(nóng)實(shí)際情況建立更具針對的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。